5 perkara yang perlu diketahui mengenai pinjaman pembaikan rumah

Foto: Istockphoto.com

Sebagai pemilik rumah, anda akan mengalami keperluan untuk membuat pembaikan dari semasa ke semasa. Sama ada anda memerlukan bumbung, tingkap, atau dapur baru, kemungkinan anda akan mendapat pinjaman pembaikan rumah yang berguna. Mana -mana projek yang anda merancang untuk mengambil di rumah anda, mungkin tidak akan murah. Sebagai contoh, Investopedia melaporkan bahawa pengubahsuaian bilik mandi sahaja biasanya menelan belanja lebih dari $ 23,000 di Amerika Syarikat. Untuk memberi anda idea lain, purata kebangsaan bumbung baru ialah $ 7,885, menurut penasihat rumah.

Semasa pembentukan semula boleh menarik, jangan tergesa -gesa memohon pinjaman. Terdapat lima perkara yang harus anda ketahui terlebih dahulu.

1. Pinjaman pembaikan rumah biasanya salah satu daripada dua jenis pinjaman: pinjaman ekuiti rumah atau pinjaman peribadi.

Pinjaman pembaikan rumah membolehkan anda mempunyai wang pendahuluan untuk membeli bahan yang diperlukan untuk pembaikan atau pengubahsuaian anda. Istilah "pinjaman pembaikan rumah" bukanlah tawaran khusus yang digunakan oleh peminjam. Ini hanya istilah selimut untuk salah satu daripada dua jenis pinjaman: pinjaman ekuiti rumah atau pinjaman peribadi tidak bercagar untuk projek. Jenis pembiayaan yang berbeza akan tersedia bergantung kepada jenis pinjaman yang anda pilih, dan peminjam berbeza -beza dalam kadar faedah, jadi penting untuk membaca cetakan halus setiap pilihan dan lihat yang anda layak dan yang paling sesuai dengan keperluan anda.

• Pinjaman Ekuiti Rumah: Pinjaman ini akan membolehkan anda menggunakan ekuiti rumah anda sebagai cagaran. Anda kemudian akan mempunyai garis kredit untuk digunakan ke arah pembaikan atau penambahbaikan anda. Ia adalah pilihan yang popular; Lebih daripada 10 juta orang dijangka mengeluarkan kredit ekuiti rumah antara 2018 dan 2022, menurut laporan TransUnion. Proses mendapatkan jenis pinjaman pembaikan rumah ini biasanya lebih terlibat daripada pinjaman peribadi. Rangka masa untuk kelulusan boleh mengambil masa beberapa hari atau sehingga enam minggu. Ia bergantung pada nilai rumah anda dan berapa banyak ekuiti yang anda miliki, bersama dengan keadaan kewangan anda. Oleh kerana yang paling lama adalah kira -kira enam minggu, adalah sesuai untuk mencari pinjaman ekuiti rumah sekurang -kurangnya beberapa bulan sebelum anda memulakan projek anda, dengan cara itu anda boleh membuat anggaran dengan sewajarnya. Anda boleh meminta bank tempatan anda jika mereka mempunyai pinjaman ekuiti rumah atau anda boleh mencari pilihan dari tempat seperti Bank of America, Wells Fargo, atau Temukan.

• Pinjaman Rumah Peribadi: Pinjaman peribadi ditawarkan oleh beberapa bank, kesatuan kredit, dan peminjam dalam talian. Biasanya, peminjam memerlukan kredit yang sangat baik untuk dipertimbangkan. Walau bagaimanapun, markah kredit yang adil kepada rendah masih boleh diluluskan, bergantung pada keadaan kewangan anda. Oleh kerana terdapat banyak pemberi pinjaman, sangat sesuai untuk membeli -belah. Bank tempatan anda mungkin menawarkan pinjaman peribadi (paling banyak), atau anda mungkin mencari pemberi pinjaman dalam talian seperti Discover. Memohon pinjaman peribadi adalah mudah; Namun, mulakan sekurang -kurangnya sebulan atau dua lebih awal daripada masa yang mungkin berlaku dari satu hari hingga beberapa minggu untuk kelulusan.

Foto: Istockphoto.com

2. Berhati -hati mempertimbangkan saiz pinjaman pembaikan rumah yang anda perlukan, kerana lebih banyak wang tidak selalu lebih baik.

Melabur terlalu banyak wang ke dalam projek pembaikan rumah anda boleh menjadi masalah kerana dua sebab: anda boleh meminjam lebih banyak wang daripada yang anda dapat membayar balik tepat pada masanya dan anda boleh melabur di rumah anda. Pertama, periksa ekuiti anda. Sekiranya anda mempunyai kurang wang yang dilaburkan di rumah anda daripada apa yang anda berhutang, terdapat risiko yang lebih besar untuk memungkiri pinjaman pengubahsuaian. Kedua, menilai nilai projek anda akan ditambahkan ke rumah. Penting untuk hanya meminjam wang untuk membuat penambahbaikan di rumah anda jika berbuat demikian akan meningkatkan nilai rumah anda atau mengurangkan kos jangka panjang anda-dengan cara yang anda pada dasarnya akan memperoleh wang anda kembali. Contohnya, jika anda meningkatkan nilai, anda akan dapat meminta harga yang lebih tinggi apabila anda menjual.

Selepas anda membuat keputusan mengenai saiz pinjaman yang anda perlukan, anda mungkin bertemu dengan pemberi pinjaman yang berbeza mengenai jumlah itu dan membandingkan kadar faedah. Ramai di antara mereka boleh menawarkan pakej yang serupa tetapi pada kadar faedah yang berbeza. Kadang -kadang membayar pinjaman lebih cepat dapat membantu dengan minat. Sekiranya anda tahu bahawa anda boleh membayarnya lebih awal, selalu pilih istilah yang lebih rendah semasa proses permohonan untuk membantu mendapatkan APR yang lebih rendah.

3. Pertimbangkan kelayakan anda untuk melihat pinjaman pembaikan rumah yang anda layak.

Sebelum anda menyelam permohonan untuk sebarang jenis pinjaman, anda harus mempertimbangkan bagaimana anda layak untuk pinjaman pembaikan rumah. Lihatlah Laporan Kredit Anda yang mendalam, yang boleh anda temui di laman web kredit, bijan kredit, transunion, atau experian. Adakah kad kredit dan pembayaran bil anda tepat pada waktunya? Jika tidak, kerjakan yang pertama, kerana ia boleh menjadi faktor besar sama ada anda diluluskan dan kadar faedah yang tersedia untuk anda. Skor kredit FICO sebanyak 620 atau lebih tinggi biasanya diperlukan untuk menerima kelulusan, namun, sesetengah peminjam mungkin membenarkan skor 580. Semakin rendah skor kredit anda, semakin tinggi kadar faedah anda.

Nisbah hutang kepada pendapatan akan dimasukkan dalam proses kelayakan. Anda boleh memikirkannya dengan membahagikan jumlah hutang bulanan anda (i.e. Gadai janji anda, pinjaman automatik, pinjaman peribadi, dll.) dengan pendapatan kasar bulanan anda. Majoriti peminjam ekuiti rumah akan mengikuti cadangan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna bahawa nisbah hutang kepada pendapatan tidak boleh lebih tinggi daripada 43 peratus. Walau bagaimanapun, beberapa pinjaman peribadi membolehkan peminjam mempunyai 50 peratus nisbah hutang kepada pendapatan.

Berkaitan: 11 petua untuk mendapatkan pinjaman di rumah anda yang seterusnya

4. Pilih pinjaman peribadi melalui pinjaman ekuiti rumah untuk pembiayaan yang lebih cepat.

Sekiranya anda mencari kelulusan dan pembiayaan yang cepat, pinjaman peribadi akan lebih ideal daripada pinjaman ekuiti rumah kerana mengambil masa yang lebih lama untuk diluluskan. Menggunakan pinjaman peribadi untuk pembaikan rumah akan berfungsi seperti pinjaman peribadi yang tidak bercagar lain: kadar faedah anda bergantung pada skor kredit anda, dan anda akan mempunyai fleksibiliti dan jaminan kadar faedah tetap supaya anda dapat menjadualkan pembayaran bulanan dalam anggaran anda. Biasanya, pinjaman peribadi boleh didapati antara jumlah $ 1,000 dan $ 100,000. Pro pinjaman peribadi termasuk keupayaan untuk meminjam jumlah yang lebih kecil dan tidak ada tekanan ke atas ekuiti. Kekurangan adalah kaedah pembayaran balik yang lebih pendek dan kadar faedah yang lebih tinggi. Menurut Investopedia, purata kadar peratusan tahunan pinjaman peribadi dengan tempoh 24 bulan adalah 10.21 peratus. Kadar yang anda bayar boleh berkisar antara 6 peratus hingga 35 peratus, dan faktor penentu adalah skor kredit anda.

Foto: Istockphoto.com

5. Pertimbangkan pilihan alternatif jika anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman pembaikan rumah yang lain.

Sekiranya anda mencari alternatif untuk pembaikan rumah dan pinjaman peribadi kerana kelayakan, terdapat beberapa pilihan lain. Akhirnya, apa yang anda pilih harus bergantung pada jenis pinjaman, garis kredit, atau program yang sesuai dengan keperluan anda.

• Garis kredit ekuiti: Garis kredit ekuiti rumah akan memberi anda keupayaan untuk menggunakan ekuiti di rumah anda sebagai cagaran. Anda hanya boleh meminjam sebanyak yang anda perlukan, yang merupakan kelebihan utama. Menurut Bankrate, anda juga boleh menolak kepentingan kredit ekuiti rumah anda ke atas cukai anda jika anda menggunakan dana untuk membuat penambahbaikan ke rumah anda. Semak dengan pakar cukai anda untuk mengetahui cara memenuhi syarat untuk ini.
• Program gadai janji yang cekap tenaga: Dengan program Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) ini, pemilik rumah boleh membiayai peningkatan kecekapan tenaga kos efektif seperti pemasangan panel solar dan pembaikan saluran relau. Hubungi pemberi pinjaman yang diluluskan oleh FHA untuk program ini untuk mengetahui lebih lanjut dan memohon. Anda mungkin perlu mendapatkan penilaian tenaga rumah yang akan menilai kecekapan tenaga rumah anda dan menentukan sama ada anda layak.
• Pembiayaan semula wang tunai: Pembiakan wang tunai adalah seperti gadai janji baru. Daripada mengeluarkan gadai janji, pembiasan wang tunai akan menggantikan gadai janji asal anda sebagai gadai janji utama anda. Anda akan dapat mengakses ekuiti anda untuk menerima wang tunai pada penutupan yang akan anda gunakan untuk penambahbaikan rumah. Pinjaman rumah baru anda akan mempunyai pembayaran, baki, terma, dan kadar baru anda. Menurut Lending Tree, kadar dengan pembiayaan semula wang tunai biasanya lebih rendah daripada kad kredit pembaikan rumah runcit, kad kredit biasa, dan pinjaman peribadi.