Bolehkah anda diluluskan untuk gadai janji jika anda seorang freelancer?

Istockphoto.com

Pekerja bebas memainkan peranan utama dalam u.S. tenaga kerja. Menurut laporan oleh kesatuan freelancers dan upwork, 57 juta orang Amerika-35 peratus tenaga kerja-dianggap sebagai freelancer. Terdapat banyak faedah untuk bebas: anda boleh menjadi bos anda sendiri, menetapkan jadual anda sendiri, dan pilih projek dan pelanggan anda sendiri. Walau bagaimanapun, satu kelemahan utama bekerja dalam ekonomi gig adalah bahawa peminjam gadai janji cenderung meneliti freelancer dengan lebih berhati -hati apabila mereka memohon gadai janji.

Bermula

Perkara pertama yang perlu diketahui ialah mereka yang dianggap sebagai freelancer, pemilik perniagaan, pemilik tunggal, atau kontraktor bebas semua mempunyai satu ciri kewangan penting yang sama: mereka tidak mempunyai stub membayar atau penyata upah W-2.

Mana-mana kategori ini anda jatuh ke dalam, "Apabila anda memohon gadai janji, pemberi pinjaman anda kemungkinan besar akan menggunakan istilah 'bekerja sendiri,'" kata Andrina Valdes, COO dari Cornerstone Home Lending. Walaupun pemohon gadai janji yang bekerja sendiri mengikuti proses permohonan yang sama yang dilakukan oleh pekerja gaji, mereka mungkin perlu pergi lebih jauh. "Anda akan memperlihatkan gadai janji, memburu rumah, dokumen bekalan yang diperlukan untuk permohonan pinjaman anda, dan membeli insurans pemilik rumah," kata Valdes, "tetapi anda mungkin perlu mengambil beberapa langkah tambahan untuk memberikan bukti pendapatan."

Berkaitan: 9 sebab anda mungkin tidak mendapat gadai janji

Istockphoto.com

Mengapa langkah tambahan mungkin diperlukan

Pemberi pinjaman gadai janji mempunyai alasan yang baik untuk memerlukan dokumentasi tambahan dari freelancer. "Oleh kerana pendapatan yang bekerja sendiri boleh berubah-ubah sepanjang tahun untuk ramai orang," jelas Valdes, "dokumen-dokumen ini dapat membantu mengurangkan risiko anda di mata pemberi pinjaman dengan memberikan pandangan yang lebih luas pada pendapatan anda."

Tidak ada pandemik untuk membuat peminjam lebih prihatin terhadap kemampuan anda untuk membayar gadai janji bulanan anda. Walau bagaimanapun, ironinya, sekarang Covid-19 telah membazir banyak pekerjaan yang pernah dianggap sebagai kemelesetan-bukti, Upwork mencatatkan bahawa 2 juta lagi orang telah menyertai barisan pekerja bebas dalam 12 bulan yang lalu, dan 75 peratus memperolehnya sama atau lebih daripada yang mereka lakukan dari pekerjaan tradisional mereka.

Walaupun mungkin ada lebih banyak pekerja gig yang menjana lebih banyak wang daripada yang ada sebelum pandemik bermula, peminjam gadai janji adalah aneh tentang hubungan kerja freelancer yang tidak formal-dan sering lebih sementara dengan pelanggan mereka. Pemberi pinjaman juga prihatin bahawa hubungan ini jauh lebih mudah untuk dipisahkan. Inilah sebabnya mengapa Valdes mengatakan freelancer harus bersedia untuk menyediakan dokumentasi tambahan yang memberikan gambaran yang lebih jelas tentang pendapatan mereka: "Anda mungkin perlu memberikan pulangan cukai peribadi dan perniagaan selama dua tahun yang lalu," katanya, serta "keuntungan dan kerugian penyata, penyata bank perniagaan (jika berkenaan), dan sebarang bayaran tambahan atau sumber pendapatan, termasuk kecacatan atau keselamatan sosial."

Berkaitan: 5 Perkara Pemberi Pinjaman Gadai Janji Anda Berharap Anda Tahu

Bagaimana dengan skor kredit anda?

Skor kredit anda selalu menjadi faktor penentu ketika memohon pinjaman. Menurut Valdes, bagaimanapun, skor kredit tidak lagi penting bagi freelancer yang memohon gadai janji daripada pemohon gadai janji dengan pekerjaan bergaji-dan ia tidak perlu sempurna.

Valdes mengesyorkan menjangkau pegawai pinjaman untuk membincangkan keadaan anda. "Jika anda memenuhi syarat [untuk pinjaman], anda masih mempunyai akses kepada banyak produk pinjaman-" yang mempunyai keperluan skor kredit serendah 620 bagi mereka yang layak, "katanya.

Istockphoto.com

Mengapa anda boleh dinafikan untuk gadai janji

"Kebanyakan pemberi pinjaman sedang mencari kertas kerja yang menyokong pendapatan diri sekurang-kurangnya dua tahun yang lalu," kata Valdes, jadi ada kemungkinan permohonan gadai janji anda tidak akan diluluskan jika anda tidak dapat menunjukkan bahawa anda mempunyai sumber mantap pendapatan. Yang mengatakan, walaupun anda telah bekerja sendiri selama kurang dari dua tahun, anda masih boleh diluluskan. Dalam keadaan sedemikian, Valdes menerangkan, kelulusan "bergantung kepada jika anda pernah bekerja dalam barisan kerja yang sama atau pekerjaan yang berkaitan sekurang -kurangnya dua tahun."

Program gadai janji alternatif

Sekiranya anda seorang pekerja freelancer atau gig dan anda tidak boleh diluluskan untuk gadai janji standard, jangan berputus asa. "Seorang freelancer mungkin masih dapat mendapatkan gadai janji melalui pelbagai program alternatif dan dokumen rendah yang ditawarkan oleh kebanyakan peminjam," kata David Reischer, peguam dan CEO Legaladvice.com. Beliau menyatakan bahawa freelancer boleh memohon program gadai janji alternatif, termasuk pinjaman "rendah-doc" (dokumentasi rendah) dan "no-doc" (tidak dokumentasi). "Produk pinjaman gadai janji ini tersedia untuk individu yang tidak mempunyai pendapatan W-2 atau pendapatan yang mencukupi untuk menunjukkan pulangan cukai mereka."

Kelayakan pinjaman doc rendah boleh ditentukan oleh pendapatan yang dinyatakan oleh peminjam dan dua bulan penyata bank yang sah, dan seperti namanya, pinjaman tidak doc mungkin tidak memerlukan dokumentasi sama sekali, kata Reischer. Terdapat kelemahan untuk memohon program pinjaman alternatif ini. "Jenis pinjaman tidak doc ini biasanya hanya tersedia untuk transaksi LTV rendah (pinjaman-ke-nilai)," kata Reischer, dan biasanya bermaksud gadai janji kadar faedah yang lebih tinggi untuk peminjam. "Juga, peminjam perlu menghasilkan bayaran pendahuluan yang signifikan sehingga pemberi pinjaman akan memiliki ekuiti dalam harta itu untuk merebut jika peminjam mungkir."

Berkaitan: 10 perkara yang perlu diketahui sebelum anda mengeluarkan gadai janji kedua

Istockphoto.com

Kisah Satu Freelancer

Stacy Caprio, seorang blogger kewangan yang bekerja sendiri di nerd fiskal, baru-baru ini diluluskan untuk gadai janji. "Kerana saya membuat kurang tahun ini kerana beberapa faktor, termasuk Covid, saya melakukan pembayaran lebih tinggi daripada biasa, jadi saya perlu memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih kecil," kata Caprio. "Saya juga memilih untuk melakukannya kerana saya mahu memiliki lebih banyak harta di hadapan."

Pengalamannya ialah "Anda boleh diluluskan jika anda dapat menunjukkan sekurang -kurangnya dua tahun pulangan cukai yang konsisten dan pendapatan dua bulan terakhir anda selaras dengan pulangan."Menurut Caprio, freelancer tidak sepatutnya menghadapi masalah untuk diluluskan untuk gadai janji selagi pendapatan mereka cukup konsisten selama lebih dari dua tahun di atas atau di atas nisbah hutang kepada pendapatan mereka.