Menempatkan Rang Undang -Undang Cara Membayar Pengubahsuaian Rumah Anda

Foto: Istockphoto.com

Sekiranya anda mempunyai wang tunai untuk membayar projek pembentukan semula anda, anda tidak perlu membaca artikel ini. Walau bagaimanapun, kebanyakan orang perlu meminjam wang untuk menanggung jamin pekerjaan mereka.

Pilihan terbaik biasanya adalah pinjaman gadai janji. Itu kerana minat terhadap gadai janji rumah adalah deduction cukai.

Terdapat beberapa jenis gadai janji yang dapat menyediakan dana untuk projek pengubahsuaian rumah, tetapi masing -masing bergantung pada berapa banyak ekuiti yang anda miliki. Ekuiti adalah nilai bersih harta anda setelah semua hutang yang dipegang terhadapnya telah ditolak dari nilai kasarnya. Izinkan saya menterjemahkan.

Katakan anda ingin meminjam $ 25,000 untuk meningkatkan rumah $ 100,000 anda. Sekiranya bayaran pendahuluan asal anda, katakan, 25 peratus harga pembelian, dan bayaran anda pada prinsipal sejak itu sama dengan 25 peratus lagi, anda memiliki 50 peratus lagi, atau separuh rumah anda. Ini bermakna anda adalah calon yang sangat baik untuk pinjaman itu, kerana kebanyakan bank akan meminjamkan sehingga 75 peratus daripada nilai rumah yang ada.

Terdapat beberapa cara yang boleh anda lakukan pada ekuiti itu. Kedua-dua Princi-Pal adalah gadai janji pertama dan gadai janji kedua.

Gadai janji pertama

Untuk pengubahsuaian rumah, berunding dengan gadai janji pertama yang baru adalah satu cara untuk menanggung jamin kerja pembentukan semula. Secara praktikal, ini bermakna anda akan memohon kepada bank untuk gadai janji baru. Sekiranya bank meluluskan pinjaman, beberapa hasil akan digunakan untuk membayar gadai janji yang ada. Setelah menolak perbelanjaan dan yuran penutupan, apa sahaja yang tersisa akan dibayar kepada anda. Biasanya, gadai janji baru sangat masuk akal apabila kadar faedah yang anda bayar adalah sekurang -kurangnya satu mata peratusan lebih tinggi daripada kadar yang anda akan bayar pada gadai janji baru.

Gadai janji kedua

Gadai janji kedua adalah apa yang dicadangkan olehnya: Ini adalah gadai janji tambahan kepada gadai janji pertama yang anda bawa. Biasanya pemegang gadai janji kedua akan mempunyai tuntutan ke atas harta itu sekiranya anda gagal membuat pembayaran anda. Pada masa itu sebuah rumah pada mulanya dibeli, penjual mungkin telah bersetuju untuk memegang gadai janji kedua, tetapi bagi pemilik rumah merancang pengubahsuaian, sumber gadai janji yang paling mungkin adalah institusi pemberi pinjaman.

Kos penutupan

Kos berbeza dari satu negeri ke negeri yang lain dan dari bank ke bank, tetapi kosnya mungkin termasuk yuran peguam (mungkin milik anda dan bank); yuran rakaman; gadai janji, pemindahan, atau cukai lain; titik pinjaman (yuran yang dikira sebagai mata peratusan jumlah yang dipinjam, yang bermaksud dua mata pada pinjaman $ 100,000 akan memberikan bayaran sebanyak $ 2,000); insurans tajuk; yuran pemfailan; yuran permohonan; perbelanjaan penilaian; kos laporan kredit; dan sebagainya.

Dengan gadai janji tradisional, semua perbelanjaan ini biasanya ditanggung oleh peminjam; Dengan pinjaman ekuiti, bank membayar banyak daripada mereka. Apabila anda memohon pinjaman, kebanyakan bank secara rutin memberikan anggaran kos penutupan. Minta kerosakan jika seseorang tidak ditawarkan.

Foto: Istockphoto.com

Pilihan lain

Sebagai tambahan kepada gadai janji, terdapat pilihan pinjaman lain yang sesuai dengan keadaan kewangan tertentu anda.

Kemajuan kad kredit

Sekiranya pengubahsuaian anda akan sederhana dalam kos, anda mungkin ingin mengelakkan kertas kerja dan perbelanjaan permohonan pinjaman dan hanya menarik pendahuluan tunai dari satu atau lebih kad kredit anda. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa kadar antara est secara amnya agak tinggi (selalunya lebih daripada dua kali ganda daripada gadai janji).

Pinjaman peribadi

Pinjaman peribadi adalah transaksi yang agak mudah. Anda memfailkan permohonan dengan pemberi pinjaman, dia memeriksa kredit dan hutang anda, dan dia meluluskan atau tidak setuju dengan permohonan itu. Pinjaman ini tidak dijamin oleh rumah anda, dan keputusan untuk meluluskan (atau tidak setuju) pinjaman dibuat berdasarkan penarafan kredit, pendapatan, dan penilaian keseluruhan kesihatan kewangan anda. Kadar ini biasanya akan menjadi lebih baik daripada gadai janji; istilah yang lebih pendek; Dan faedahnya tidak boleh ditolak cukai. Memandangkan kelemahan ini, pinjaman peribadi harus berada di bawah senarai pilihan anda.

Gadai janji belon

Gadai janji belon adalah satu di mana pembayaran besar atau "belon" dari prinsipal yang tinggal akan dibayar pada tarikh tertentu. Pembayaran dibuat di sepanjang jalan, selalunya minat sahaja, walaupun dalam beberapa kes pembayaran utama dibuat juga. Gadai janji belon lebih biasa dalam urus niaga hartanah untuk kediaman komersial atau multifamily. Walau bagaimanapun, jika pengubahsuaian rumah anda melibatkan lebih daripada sekadar membesarkan atau mengubahsuai rumah anda untuk keluarga anda-jika, katakan, peningkatan anda termasuk penambahan apartmen atau ruang pejabat komersial yang anda harapkan akan menghasilkan pendapatan dan anda merancang untuk menjual keseluruhannya kompleks dalam beberapa tahun-gadai janji belon mungkin masuk akal.

Pinjaman pembinaan

Untuk membina rumah yang baru, beberapa bank akan mengeluarkan gadai janji standard. Sebaliknya, bank akan memberikan pinjaman pembinaan yang, setelah rumah selesai dan perakuan penghunian yang diberikan, akan ditukar kepada gadai janji pertama yang lebih tradisional.

Pinjaman pembinaan berfungsi seperti ini. Apabila sebuah bank meluluskan pinjaman, akan ada jadual pengeluaran tertentu yang menyatakan bahawa peratusan tertentu hasil pinjaman akan disebabkan setelah selesai yayasan baru, lebih banyak pada bumbung selesai, lebih banyak pada waktu tingkap diletakkan di tempatnya , dan sebagainya. Anda membina penambahan anda, dan bank membayar anda mengikut jadual apabila mereka melihat bahawa ketetapannya telah dipenuhi.

Dalam kebanyakan kes, pinjaman pembinaan bukanlah laluan terbaik untuk pengubahsuaian rumah. Walau bagaimanapun, jika anda secara radikal merombak rumah dan kos pembinaan jauh lebih besar daripada ekuiti yang anda miliki di dalam rumah, pinjaman pembinaan gabungan dan gadai janji mungkin strategi terbaik anda.

Kesatuan kredit

Sekiranya anda ahli, atau layak untuk keahlian, kesatuan kredit, mungkin sumber dana lain. Kebanyakan kesatuan kredit adalah institusi bukan keuntungan yang wujud untuk melayani ahli mereka, kedua-duanya membantu menyelamatkan dan meminjam wang. Tanya pegawai pinjaman atau pengurus di kesatuan kredit mengenai kadar, terma, dan butiran lain. Selalunya pinjaman pinjaman kesatuan kredit kepada ahli dengan istilah yang sangat baik dan dengan kurang kertas kerja daripada urus niaga yang sama memerlukan di bank tradisional. Walau bagaimanapun, faedah itu tidak akan ditolak cukai.

Foto: Istockphoto.com

Pinjaman mana yang sesuai untuk anda?

Pinjaman yang betul adalah yang paling sesuai dengan keadaan kewangan tertentu anda. Dalam kebanyakan kes, penentuan utama adalah ini: adakah ini memberikan wang yang cukup untuk melakukan pekerjaan? dan bolehkah kita membayar pembayaran bulanan?

Sekiranya anda mempunyai sedikit pengalaman dalam perkara kewangan ini, dapatkan nasihat profesional seperti peguam, akauntan, atau broker hartanah yang mengendalikan pembelian rumah anda. Banker anda juga boleh membantu.

Apabila tiba masanya untuk memohon pinjaman, lakukan secara peribadi. Sekiranya boleh, berbincanglah dengan orang yang meluluskan pinjaman atau yang menelefonnya, dan cuba mendapatkan rasa betapa bermanfaatnya dia cenderung. Pastikan anda mendapat semua lampiran dan arahan dan pemahaman yang jelas mengenai proses kelulusan dan pembayaran.

Cadangan lain? Setelah anda bercakap dengan bankir anda dan mengenal pasti apa yang anda fikir adalah strategi terbaik, tidur di atasnya. Mempunyai beberapa perbualan tambahan, mungkin dengan peguam anda atau rakan rapat yang perniagaannya anda percayai. Untuk meminjam wang adalah dengan mengambil tanggungjawab jangka panjang dan sering tidak boleh dilakukan secara santai