Sekiranya saya membiayai semula rumah saya? 11 kesilapan untuk dielakkan

Istockphoto.com

Anda boleh menjimatkan wang jika anda membiayai semula rumah anda, tetapi sama ada pembiayaan semula adalah kursus yang tepat untuk anda bergantung kepada faktor yang mungkin tidak anda pertimbangkan. Di samping berhati -hati menimbang kebaikan dan keburukan pembiayaan semula, anda juga perlu mendekati urus niaga dengan cara yang strategik. Membuat kesilapan dalam proses atau tidak melihat semua pilihan anda boleh mahal, dan bahkan dapat mengakibatkan permohonan anda ditolak.

Sekiranya anda berfikir untuk membiayai semula rumah anda, elakkan membuat kesilapan ini.

Kesalahan #1: Menggunakan pembiayaan semula wang tunai sebagai tongkat

Ramai pemilik rumah memilih untuk pembiayaan semula wang tunai supaya mereka dapat menggunakan sebahagian ekuiti rumah untuk wang tunai. Walau bagaimanapun, James Hecht, naib presiden eksekutif pinjaman runcit kebangsaan di pinjaman rumah berkaliber di Coppell, Texas, memberi amaran terhadap penggunaan pembiayaan semula sebagai tongkat untuk mengelakkan belanjawan, mengekang perbelanjaan, dan menjimatkan wang untuk hari hujan. "Pembiakan wang tunai boleh bermakna penjimatan besar jika anda menggunakan wang tunai untuk membayar hutang faedah tinggi seperti pinjaman pelajar," katanya mengakui. Yang mengatakan, Hecht menasihatkan pemilik rumah untuk berhati -hati apabila menggunakan wang tunai untuk membayar kad kredit atau projek peribadi. Contohnya, jika anda membayar kad kredit anda dan kemudian maksimum kad tersebut lagi, anda akan menjadi lebih buruk daripada ketika anda memulakan. "Dalam hal ini, ia boleh menyebabkan lebih banyak hutang jika anda menggunakannya sebagai tongkat," jelas Hecht.

Kesalahan #2: Menunggu harga jatuh

Kadar gadai janji adalah rendah rendah, tetapi beberapa pemilik rumah menunggu untuk melihat apakah mereka akan jatuh lebih jauh lagi. "Menunggu kadar gadai janji jatuh boleh menjadi judi kerana tidak ada kadar jaminan akan lebih rendah," kata Hecht. "Setiap hari anda menunggu kadar untuk turun lebih jauh adalah satu hari lagi anda berisiko kehilangan peluang yang baik untuk menjimatkan pembayaran faedah."Dia memberi amaran bahawa pasaran perumahan dapat berubah pada bila -bila masa, dan anda mungkin akan kehilangan kadar terbaik.

Istockphoto.com

Kesalahan #3: Tidak pemfaktoran berapa lama anda merancang untuk tinggal di rumah anda

Sebelum anda membiayai semula rumah anda, penting untuk menentukan sama ada atau ketika anda merancang untuk menjualnya. Sekiranya anda tidak bertahan lama, pembiayaan semula mungkin tidak berbaloi. "Penting untuk diingat bahawa anda akan membayar kos penutupan baru dengan pembiayaan semula rumah, jadi anda ingin memastikan bahawa anda akan berada di rumah anda cukup lama untuk memulihkan kos tersebut," kata Hecht. "Sebagai contoh, jika kos penutupan anda adalah $ 2,000, tetapi anda menjimatkan $ 200 sebulan dengan pembiayaan semula, selagi anda merancang untuk tinggal di rumah anda selama lebih dari 10 bulan, masuk akal."

Kesalahan #4: gagal berfikir melalui tempoh pinjaman

Sekiranya anda memilih untuk membiayai semula, anda juga perlu memutuskan sama ada anda akan membiayai semula pinjaman pada tempoh pinjaman 30 tahun yang baru. "Ini boleh menurunkan kadar gadai janji anda dan dengan itu mengurangkan pembayaran gadai janji bulanan anda," jelas Hecht. "Bagaimanapun, mungkin lebih masuk akal untuk mengubah jenis pinjaman dan jangka masa. Ini membolehkan anda mengurangkan tempoh gadai janji anda dan membayarnya lebih cepat, yang menjimatkan wang anda dalam jangka masa panjang."Dan, dia nota, ada lagi pilihan: Anda boleh menurunkan kadar anda, tetapi menetapkan tempoh pinjaman baru untuk memadankan baki semasa anda. "Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman 30 tahun semasa anda selama 3 tahun, istilah baru anda boleh ditetapkan hingga 27 tahun," kata Hecht.

Istockphoto.com

Kesalahan #5: Tidak Mengambil Bayaran Pembiayaan

Yuran kewangan itu sangat penting. Betapa pentingnya? Menurut Andrina Valdes, Ketua Pegawai Operasi Cornerstone Home Lending di Houston, Texas, jumlah yuran dapat menentukan apakah pembiayaan semula itu berbaloi. "Bagi berjuta-juta pemilik rumah sekarang, pembiayaan semula dapat menurunkan pembayaran gadai janji bulanan dengan ketara, tetapi kos pendahuluan itu berpotensi meningkatkan caj kewangan sepanjang hayat pinjaman," katanya memberi amaran.

Kesalahan #6: Berfikir anda tidak perlu membiayai semula jika anda baru -baru ini membeli rumah

Sesetengah pemilik rumah menganggap bahawa mereka belum berada di rumah mereka cukup lama untuk membiayai semula, tetapi Valdes mengatakan ini mungkin bukan faktor penyingkiran. "Kami melihat pembiayaan semula pemilik rumah walaupun pemilik yang agak baru, semata -mata kerana kadar telah menurun secara dramatik dalam setahun yang lalu," jelasnya. Sekiranya anda dapat membiayai semula dan mengurangkan kadar anda ke bawah 3 peratus, dia mengatakan mungkin idea yang baik untuk meneroka pilihan pembiayaan semula.

Kesalahan #7: Tidak Mengusahakan Skor Kredit Anda

Sekiranya anda telah meningkatkan skor kredit anda, Valdes mengatakan bahawa ini dapat memberi kesan positif kepada kadar yang anda layak apabila anda membiayai semula. "Tetapi jika anda tidak, atau jika kredit anda baru -baru ini telah melanda, ini mungkin bukan masa yang optimum untuk anda membiayai semula," dia memberi amaran. Sebaliknya, fokus pada menaikkan skor kredit anda supaya anda dapat memperoleh kadar terbaik apabila tiba masanya.

Kesalahan #8: Membuat pembelian besar semasa proses pembiayaan semula

Ingat ketika anda mula membeli rumah anda dan anda dinasihatkan untuk tidak membuat pembelian besar sehingga gadai janji diluluskan? Pertimbangkan déjà vu ini. "Sama seperti membeli rumah, ini bukan masa untuk membuat pembelian besar seperti kereta atau bot baru," kata Valdes. "Ada kemungkinan perubahan kewangan yang besar dapat melambatkan penutupan pembiakan anda, kerana pembelian ini dapat mempengaruhi nisbah hutang kepada pendapatan anda dan mengubah gambar kewangan anda."

Istockphoto.com

Kesalahan #9: Tidak meminta pemberi pinjaman anda mengenai pembiasan kos sifar

Kos penutupan tidak dapat dielakkan semasa membiayai semula rumah anda. Dan Green, Ketua Pegawai Eksekutif Pembantu rumah.com, pemberi pinjaman gadai janji digital untuk pembeli rumah pertama kali, mengesyorkan meminta pemberi pinjaman anda mengenai pembiakan kos sifar. Jadi, bagaimana ia berfungsi? "Dalam pembiayaan semula kos sifar, pemberi pinjaman gadai janji anda membayar kos penutupan anda bagi pihak anda sebagai pertukaran untuk menaikkan kadar gadai janji anda," jelasnya. "Di kebanyakan negeri, dengan saiz pinjaman gadai janji biasa, 0.25 peratusan titik kenaikan kadar anda akan meliputi semua kos anda."Diakui, katanya, kenaikan ini bermakna anda akan membayar lebih banyak kepada pemberi pinjaman anda setiap bulan. "Tetapi saiz pinjaman anda tidak akan meningkat, dan anda tidak perlu keluar dari poket; Itulah sebabnya pembaikan kos sifar-penutup adalah pilihan hebat dalam persekitaran kadar gadai janji yang jatuh, "jelas Green.

Kesalahan # 10: Pergi perlahan semasa proses

Kami mendapatkannya: anda sibuk. Tetapi kelewatan semasa proses refi dapat menyebabkan anda kehilangan. "Pada hari anda menempah kadar gadai janji anda, pemberi pinjaman gadai janji anda akan memberitahu anda selama berapa hari kadar gadai janji anda akan dihormati-dan biasanya, 30 hari, 45 hari, atau 60 hari," kata Green. Sekiranya anda terlepas tarikh akhir, anda boleh kehilangan kadar gadai janji anda. Untuk berada di tempat yang selamat, dia mengesyorkan melakukan segala -galanya sebaik sahaja anda diminta. Sekiranya anda perlu menandatangani dokumen untuk pemberi pinjaman, hentikan dan lakukan sebaik sahaja dokumen itu tiba. Apabila anda diminta menjadualkan tarikh menandatangani, hentikan untuk menjadualkannya dengan segera. "Jangan melambatkan semasa membiayai semula anda. Lakukan sekarang."

Kesalahan #11: Tidak jujur ​​pada permohonan pembiayaan anda

Anda mungkin tergoda untuk memberitahu apa yang anda anggap sedikit kebohongan putih pada permohonan refinance anda, tetapi hijau memberi amaran terhadapnya. "Jujur, terbuka, dan jujur ​​pada permohonan gadai janji anda kerana berbohong adalah melakukan penipuan gadai janji, yang merupakan kesalahan persekutuan."Jangan lupa bahawa pemberi pinjaman akan mengesahkan maklumat dengan pihak ketiga. "Jika pemberi pinjaman mendapati kesilapan atau kesilapan matematik, tidak ada masalah besar," katanya. "Tetapi peninggalan yang menonjol atau fabrikasi langsung akan memindahkan pinjaman anda ke dalam tong sampah dan berpotensi memberi anda panggilan dari kerajaan."