Diselesaikan! Adakah saya benar -benar memerlukan insurans banjir?

Foto: Istockphoto.com

Q: Semasa saya membeli rumah saya, pemberi pinjaman saya menyebut bahawa saya bernasib baik saya tidak tinggal di seberang bandar, kerana ia berada di kawasan risiko banjir yang tinggi dan pembeli ada yang diperlukan untuk membeli insurans banjir. Jiran baru saya baru-baru ini menyebut bahawa dia terpaksa membeli insurans ini-mesti saya mempertimbangkan semula? Adakah saya memerlukan insurans banjir?

Pada: Walaupun anda mungkin gembira pada mulanya untuk mengetahui bahawa anda tidak perlu mempunyai insurans banjir, itu sesuatu yang anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli, terutama jika rumah anda cukup dekat dengan kawasan risiko banjir yang diperlukan oleh pemberi pinjaman anda untuk memeriksa peta ke Sahkan. Banjir menyebabkan jumlah kerosakan yang luar biasa yang cukup banyak untuk diperbaiki. Rakaman banjir sering beralih berdasarkan iklim dan faktor persekitaran lain yang dipasangkan dengan projek pembinaan dan penyusunan semula yang berdekatan, jadi mungkin anda kini boleh hidup di dataran banjir, walaupun harta anda tidak diklasifikasikan seperti ketika anda membelinya. Oleh itu, periksa peta zon banjir mungkin akan menjadi idea yang baik-dan walaupun anda berada di sempadan, mungkin idea yang baik untuk mendapatkan petikan insurans banjir dari beberapa syarikat supaya anda dapat mengelakkan membayar poket untuk kerosakan banjir Sekiranya ribut besar membawa air ke pintu anda.

Pemilik rumah biasa dan insurans penyewa tidak termasuk insurans banjir.

Pemilik rumah dan polisi insurans penyewa dipanggil "dasar pengecualian," yang bermaksud liputan mereka meluas kepada segala -galanya kecuali peristiwa yang dikecualikan secara khusus secara bertulis. Hampir setiap dasar standard tidak termasuk kerosakan banjir. Kenapa? Banjir menyebabkan kerosakan kepada struktur yang memerlukan penggantian lengkap, selain mengalihkan tanah di rumah, yang sukar untuk mengenal pasti dan membaiki. Dinding, bingkai, dan harta benda yang dibanjiri dengan cepat dapat membangunkan acuan dan sering tidak dapat diselesaikan. Kosnya adalah fenomenal. Akibatnya, pemilik rumah dan syarikat insurans penyewa mengakui bahawa ia tidak kos efektif bagi mereka untuk memasukkan kerosakan banjir dalam dasar standard mereka kerana dasar untuk semua orang-walaupun mereka yang tidak berisiko untuk banjir-harus sangat mahal untuk syarikat insurans untuk memastikan keuntungan. Semak dasar anda dengan teliti; Kecuali syarikat insurans anda menawarkan sokongan polisi berasingan untuk insurans banjir dengan kos tambahan, anda tidak dilindungi untuk mana -mana kerosakan sekiranya banjir berlaku.

Foto: Istockphoto.com

Insurans banjir adalah polisi berasingan yang ditawarkan oleh Program Insurans Banjir Kebangsaan (NFIP) atau beberapa penyedia swasta.

Untuk merapatkan jurang ini dalam liputan, Program Insurans Banjir Kebangsaan (NFIP) telah diwujudkan untuk memastikan bahawa semua penduduk dan pemilik perniagaan yang tinggal di kawasan yang rawan banjir mempunyai akses kepada insurans banjir. Program ini dijalankan oleh Agensi Pengurusan Kecemasan Persekutuan (FEMA) dan boleh diakses secara langsung melalui NFIP atau melalui syarikat insurans terpilih (mungkin juga syarikat yang kini menyediakan pemilik rumah atau insurans penyewa) yang bekerja dengan NFIP untuk menyediakan liputan.

Insurans Banjir ditawarkan dalam dua kategori: Perlindungan Bangunan dan Liputan Kandungan. Perlindungan bangunan membayar untuk pembaikan atau penggantian struktur bangunan itu sendiri: asas, dinding, permaidani dinding-ke-dinding, kabinet dan rak buku yang dipasang secara kekal, sistem rumah seperti elektrik dan HVAC, dan peralatan dapur. Liputan kandungan membayar pembaikan atau penggantian barang -barang peribadi, seperti perabot, pakaian, dan barang -barang lain yang anda miliki yang tidak dilekatkan pada struktur rumah. Pemilik rumah ingin mempertimbangkan untuk membeli polisi yang merangkumi kedua -dua jenis liputan, sementara penyewa benar -benar hanya perlu membeli liputan kandungan, kerana bangunan itu milik pemilik tuan tanah atau harta benda, yang bertanggungjawab untuk liputan struktur.

Sekiranya anda tinggal di kawasan banjir berisiko tinggi, beberapa pemberi pinjaman akan memerlukan anda mempunyai insurans banjir.

Pemberi pinjaman pinjaman rumah anda mempunyai kepentingan dalam memelihara harta benda anda. Malah sebuah rumah yang dilengkapi dengan pam bah untuk mengeluarkan air dari ruangan bawah. Sekiranya banjir seperti itu berlaku, merosakkan rumah anda di luar kemampuan anda untuk membayar pembaikan, pemberi pinjaman kehilangan cagarannya pada pinjaman, dan anda lebih cenderung untuk ingkar-jadi pemberi pinjaman akan berakhir dengan pinjaman ingkar dan tidak ada rumah dengan mudah Jual untuk memulihkan kerugian mereka. Untuk melindungi kepentingannya (dan anda), pemberi pinjaman mungkin memerlukan anda membeli insurans banjir sebagai syarat untuk membebaskan pinjaman kepada anda. Ramai pemberi pinjaman memerlukan insurans banjir dibayar melalui akaun escrow bersama insurans rumah dan insurans bahaya. Setiap bulan, sebahagian daripada pembayaran gadai janji bulanan anda akan masuk ke akaun escrow, dan apabila pembayaran insurans banjir perlu dibayar, pemberi pinjaman akan membayarnya untuk anda keluar dari akaun escrow itu. Dengan cara ini, pemberi pinjaman anda pasti bahawa insurans banjir terkini dan terkini. Memandangkan kebanyakan polisi insurans banjir memerlukan tempoh menunggu 30 hari antara apabila polisi dibeli dan apabila ia berkuatkuasa, sangat penting bahawa perlindungan tidak secara tidak sengaja dilupuskan.

Penyewa juga mungkin dikehendaki membawa insurans banjir oleh tuan -tuan tanah mereka. Walaupun tuan tanah mungkin akan membeli liputan bangunan untuk harta mereka (sama ada kerana mereka dikehendaki oleh pemegang gadai janji mereka atau kerana ia mengurangkan risiko kewangan mereka dalam hal banjir), kos liputan kandungan untuk semua penyewa mereka akan rumit Dan sangat mahal. Untuk mengurangkan kemungkinan bahawa mereka akan didakwa oleh penyewa untuk menampung kos penggantian harta benda yang hilang dalam banjir, banyak tuan tanah di kawasan berisiko tinggi memerlukan penyewa untuk menunjukkan bukti liputan kandungan sebagai syarat pajakan mereka.

Foto: Istockphoto.com

Perlu diingat bahawa peta zon banjir FEMA sentiasa dikemas kini dan risiko banjir sentiasa dinilai.

Fikirkan anda tahu di mana anda jatuh di peta banjir FEMA? Bilakah kali terakhir anda melihat? Rakyat banjir berubah agak kerap. Kadang -kadang mereka beralih apabila pembiayaan FEMA meningkat atau berkurangan, membolehkannya menyokong liputan untuk penduduk yang lebih banyak atau lebih sedikit. Komuniti juga boleh melobi FEMA untuk menukar peta. Masa lain, peta berubah apabila FEMA memeriksa topografi dan menentukan kebakaran atau banjir di kawasan lain telah meletakkan kawasan dengan risiko yang lebih tinggi. Pembangunan tanah dan paving dapat mengubah corak saliran semula jadi juga.

Mungkin anda boleh mendapatkan surat dari pemberi pinjaman rumah anda dari biru, memaklumkan kepada anda bahawa anda perlu membeli insurans banjir ketika sebelumnya anda tidak perlu. Permintaan ini boleh menjejaskan dan merasa tidak adil, kerana ia adalah perbelanjaan yang anda tidak dianggarkan. Namun, jika ia dikehendaki oleh pemberi pinjaman anda, ada peluang yang baik untuk anda memerlukannya. Tidak kira, walaupun pemberi pinjaman anda tidak mengambil perubahan, ini adalah rancangan yang baik untuk memeriksa peta FEMA dari semasa ke semasa anda sendiri supaya anda dapat mengetahui risiko anda sendiri dan melindungi diri anda dengan sewajarnya.

Walaupun anda tinggal di kawasan berisiko rendah, banjir boleh berlaku di mana sahaja, bila-bila masa, dan insurans banjir boleh menawarkan perlindungan kewangan dan ketenangan fikiran.

Mungkin anda memeriksa peta banjir FEMA dan menentukan bahawa anda berada di kawasan berisiko rendah. Adakah anda masih memerlukan liputan? Mungkin anda tidak memerlukannya seperti seseorang di kawasan berisiko tinggi, tetapi itu tidak semestinya bermaksud anda tidak menginginkannya. Walaupun rumah di dataran banjir pastinya berisiko tinggi kerosakan, banjir tidak mengikuti peta, dan ribut yang tidak dijangka, salji salji yang cepat, atau rehat utama air boleh menyebabkan banjir di mana-mana sahaja yang anda tidak dapat dijangka mencari diri anda tanpa liputan dalam keadaan di mana 1 inci air banjir boleh menyebabkan sehingga $ 25,000 kerosakan. Kira-kira 20 peratus tuntutan insurans banjir difailkan oleh pemilik rumah yang tinggal di zon berisiko rendah hingga sederhana, jadi melainkan jika anda mempunyai sumber untuk membayar pembaikan selepas banjir, anda akan ingin mempertimbangkan pilihan anda; Kadar insurans banjir berdasarkan gabungan saiz dan struktur rumah anda dan jarak anda dari kawasan berisiko tinggi. Seperti jenis insurans lain, insurans banjir boleh didapati dengan pelbagai had liputan dan deduktibles, jadi dengan bekerja dengan ejen insurans, anda harus dapat mengimbangi risiko dan kewangan anda untuk mencari tahap perlindungan insurans banjir swasta atau swasta yang melindungi anda dari yang tidak dijangka dan memberikan ketenangan fikiran.