Diselesaikan! Berapakah kos penutupan?

Istockphoto.com

S: Saya menyewa dan berfikir tentang membeli rumah kerana saya akan membayar jumlah yang sama-jika tidak kurang daripada yang saya bayar sekarang. Saya menjimatkan bayaran pendahuluan. Walau bagaimanapun, salah seorang rakan saya mengatakan bahawa saya juga perlu membayar beberapa ribu ringgit dalam kos penutupan. Apakah kos penutupan, dan berapa banyak yang harus saya harapkan untuk membayar?

Pada: Langkah terakhir dalam membeli rumah adalah penutupan. Di sinilah anda menandatangani semua dokumen rasmi dan menerima kunci ke rumah baru anda. Tetapi sebelum anda mendapat kunci, anda juga perlu membayar kos penutupan anda.

Walaupun penjual membayar beberapa kos penutupan, yang biasanya ditolak dari jumlah akhir yang mereka terima, pembeli membayar sebahagian besar kos ini. Kadang -kadang, anda boleh merundingkan kos penutup terlebih dahulu dan mempunyai penjual membantu anda meliputi beberapa (atau bahkan semua) perbelanjaan ini. Juga, bergantung pada status kewangan anda, anda mungkin dapat mencari program pembeli rumah pertama di negeri anda untuk memberi bantuan.

Dalam apa jua keadaan, anda perlu mengetahui pelbagai jenis kos penutupan yang diharapkan supaya anda dapat disediakan. Untuk membantu anda merancang lebih awal, kami telah mengumpulkan satu pasukan pakar untuk menjelaskan apa yuran ini dan memberikan angka -angka taman.

Permohonan pinjaman

Menurut Barry Ingram, broker/pemilik dan pemula pinjaman di Motto Gadai janji Kemerdekaan di Sugarland, Texas, terdapat beberapa kos penutupan yang berkaitan dengan asal pinjaman, dan jumlahnya akan berubah mengikut pemberi pinjaman dan broker.

• Yuran laporan kredit: Profesional gadai janji perlu membayar untuk menarik laporan kredit anda dari salah satu daripada tiga biro kredit utama, dan Ingram mengatakan mereka akan menyampaikan perbelanjaan itu kepada anda. "Bayaran ini tidak dapat diketepikan, dan beberapa profesional gadai janji memerlukannya dibayar di depan oleh pelanggan," katanya. "Bayaran ini biasanya boleh di mana -mana dari $ 25 hingga $ 100, dan aplikasi bersama sering berada di hujung yang lebih tinggi."
• Bayaran permohonan: Terdapat juga bayaran untuk proses asal pinjaman sebenar: mengambil, menyediakan, dan mengkaji semula permohonan pinjaman gadai janji. "Bayaran ini berpotensi dapat diketepikan, dan kos yuran ini berdasarkan profesional gadai janji tetapi sering antara $ 40 dan $ 250," jelas Ingram.
• Yuran pemprosesan: "Pemprosesan bermula sejurus selepas permohonan pinjaman telah dikemukakan dan sering mempercepatkan sebaik sahaja pinjaman telah diluluskan dengan syarat," kata Ingram. "Pemproses umumnya berfungsi secara langsung dengan pemohon pinjaman dan pemula pinjaman untuk mendapatkan dan mengesahkan dokumentasi khusus yang berkaitan dengan perkara seperti pulangan cukai, akaun kewangan, pendapatan, hutang bulanan berulang, dan maklumat pekerjaan dari pemohon pinjaman."Ingram mengatakan dokumentasi, surat penjelasan, pengesahan, dan maklumat lain diberikan kepada penaja jamin.

Istockphoto.com

Berkaitan: Jangan biarkan emosi awan penghakiman hartanah anda

Penilaian dan Pemeriksaan

Anda mungkin mempunyai idea yang cukup baik tentang apa yang anda fikir rumah anda bernilai, tetapi pemberi pinjaman anda lebih suka pendapat penilai anda. "Yuran penilaian adalah kos yang dikenakan untuk penilai berlesen untuk memberikan anggaran penilaian untuk rumah yang akan berfungsi sebagai cagaran untuk pinjaman," kata Ingram.

Yuran penilaian bergantung pada pelbagai faktor. "Ia biasanya berdasarkan gabungan jenis penilaian, lokasi harta, tahap pengalaman penilai, dan kelajuan di mana laporan penilaian mesti dikembalikan," jelas Ingram. Dia mengatakan bahawa bayaran tidak dapat diketepikan dan sering harus dibayar terlebih dahulu.

"Yuran penilaian yang tidak dimusnahkan biasanya boleh berkisar antara $ 400 hingga $ 600, dan bayaran tergesa-gesa dapat menambah sekurang-kurangnya $ 150 ke kos."Bergantung pada lokasi harta tanah dan bilangan kali penilai perlu melawat rumah, kosnya boleh melebihi $ 2,000, katanya.

Penilaian tidak sama dengan pemeriksaan rumah. "Yuran pemeriksaan rumah adalah kos yang dikenakan untuk pemeriksa berlesen untuk melihat ke atas rumah dan ciri -ciri utama rumah, termasuk bumbung, paip, pendawaian, dan peralatan, dan memberikan laporan terperinci mengenai keadaan umum rumah dan Sebarang pembaikan yang mungkin perlu dilakukan, "jelas Ingram.

Walaupun pemeriksaan di rumah adalah pilihan, dia mengatakan ia sangat disyorkan-walaupun di pasaran penjual. "Yuran pemeriksaan rumah biasanya boleh berkisar dari mana -mana dari $ 200 hingga ribuan dolar, bergantung kepada saiz rumah dan kerumitan pemeriksaan," kata Ingram.

Istockphoto.com

Insurans Tajuk

Insurans tajuk meliputi tuntutan daripada sesiapa yang akan mempersoalkan pemilikan harta benda. "Tuntutan ini termasuk pemalsuan, kesilapan pemfailan, lien, pewaris yang tidak diketahui, cukai belakang, kemudahan, dan sebagainya," jelas Ingram. Dia mengatakan terdapat dua jenis insurans tajuk: insurans tajuk pemberi pinjaman dan insurans hakmilik pemilik. Jadi, apa perbezaannya?

"Insurans tajuk pemberi pinjaman melindungi kepentingan pemberi pinjaman dan biasanya wajib, dan jumlah bayaran biasanya berdasarkan harga jualan rumah."Menurut Ingram, ia biasanya berkisar antara $ 1,000 dan $ 3,000.

Polisi insurans hakmilik pemilik, sebaliknya, melindungi kepentingan pembeli dan pilihan, tetapi Ingram mengatakan ia sangat disyorkan. "Ia adalah sebahagian kecil daripada kos dasar pemberi pinjaman dan biasanya kurang daripada $ 300."

Berkaitan: 9 faktor yang menaikkan kos insurans rumah

Insurans pemilik rumah

Anda mungkin akan mendapat insurans rumah, tetapi pemberi pinjaman tidak mengambil peluang. "Peminjam memerlukan pembeli untuk memberikan bukti insurans pemilik rumah apabila memohon gadai janji sekiranya rumah itu rosak atau dimusnahkan," kata Melinda Wilner, ketua pegawai operasi United Wholesale Mortgage di Pontiac, Michigan. Itu kerana jika sesuatu berlaku di rumah, masih ada gadai janji di atasnya yang perlu dibayar balik. "Mungkin ada contoh di mana pemilik rumah tidak mahu membayar balik gadai janji di rumah yang telah dimusnahkan, jadi insurans ini bukan sahaja melindungi mereka, tetapi juga pemberi pinjaman sekiranya pinjaman itu menjadi lalai," jelasnya.

"Insurans pemilik rumah umumnya meliputi kerosakan dalaman dan luaran ke rumah serta kehilangan atau kerosakan aset peribadi dan kecederaan yang berlaku di harta benda."Sekiranya terdapat akaun escrow, Wilner mengatakan pembayaran bagi polisi itu boleh dimasukkan dalam pembayaran gadai janji bulanan anda.

PMI

Insurans gadai janji swasta (PMI) diperlukan apabila jumlah pembayaran pendahuluan peminjam kurang daripada 20 peratus daripada jumlah pinjaman. Wilner mengatakan PMI melindungi pemberi pinjaman dari risiko jika peminjam mungkir di rumah mereka.

"PMI terikat dengan pembayaran gadai janji bulanan dan turun apabila baki gadai janji mencapai 78 peratus daripada nilai rumah pada masa ia dibeli dan pembayaran pemilik rumah adalah semasa," jelasnya. "Kos PMI bergantung pada skor kredit dan bayaran pendahuluan anda tetapi umumnya berkisar dari 0.25 peratus hingga 2 peratus daripada jumlah pinjaman asal setiap tahun."

Walau bagaimanapun, dia perhatikan bahawa peminjam mempunyai pilihan lain. "Sebagai contoh, peminjam boleh menerima kadar faedah yang lebih tinggi sebagai pengganti pembayaran PMI bulanan tambahan."Dan tentu saja, Wilner berkata, anda boleh membuat bayaran pendahuluan lebih besar daripada 20 peratus untuk mengelakkan PMI.

Titik gadai janji

Pernahkah anda mendengar istilah "membeli kadar?"Wilner mengatakan ia merujuk kepada titik gadai janji atau yuran yang peminjam membayar pemberi pinjaman untuk mengurangkan kadar faedah ke atas hayat gadai janji mereka. "Ini adalah pilihan untuk peminjam, dan apabila membayar mata, tidak ada jumlah yang ditetapkan untuk berapa banyak titik gadai janji akan mengurangkan kadar anda," jelasnya. "Sebagai contoh, katakan anda mempunyai gadai janji $ 250,000 dan satu titik kos 1 peratus daripada jumlah pinjaman anda; Dalam hal ini, satu titik gadai janji akan membawa anda $ 2,500."

Mungkin berbaloi untuk menyelidik pilihan ini untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah. "Juga, jika anda bercadang untuk tinggal di rumah untuk jangka masa yang lebih lama, anda mungkin dapat memperoleh kos pembelian mata," kata Wilner.

Istockphoto.com

Cukai Harta

Menurut u.S. Biro banci, purata u.S. isi rumah membelanjakan $ 2,471 untuk cukai harta tanah. "Pemilik rumah dikehendaki membayar cukai harta benda, yang merupakan sumber pendapatan utama bagi kerajaan tempatan untuk menampung kos perkhidmatan masyarakat," jelas Wilner. Sekiranya akaun escrow ditubuhkan, dia berkata pembayaran cukai bulanan akan dilancarkan ke dalam pembayaran gadai janji bulanan.

"Cukai harta boleh sangat berubah -ubah antara bandar, negeri, dan harta benda, dan boleh menjadi perbelanjaan yang ketara untuk memiliki rumah."Contohnya, menurut Hub Wallet, cukai tahunan di rumah di South Carolina berharga pada jumlah nilai median negeri ialah $ 924. Di Illinois, bagaimanapun, mereka $ 4,419 setahun. Dan di New Jersey, mereka $ 8,362.

Wilner mengatakan mungkin cukai harta akan dibuang pada masa penutupan. "Ini bergantung kepada pelbagai faktor, termasuk kawasan di mana rumah dibeli, sistem kadar cukai negeri, tarikh akhir cukai, dan terma perjanjian pembelian," jelasnya. "Dalam sesetengah kes, pembeli atau penjual mungkin perlu membayar cukai harta untuk masa prorated mereka masing -masing berada di rumah."

Yuran penutupan atau escrow

Walaupun ini berbeza -beza bergantung kepada bidang kuasa, anda sering perlu membayar yuran penutupan atau escrow. "Di beberapa negeri, anda akan menutup" di escrow, "yang memerlukan perkhidmatan syarikat escrow, peguam hartanah, atau syarikat tajuk untuk menjalankan penutupan dan mengedarkan dana kepada semua pihak yang terlibat dalam perjanjian itu," kata Michael J. Romer, rakan pengurusan di firma undang-undang yang berpangkalan di New York Romer Debbas. "Di negeri-negeri di mana terdapat penutupan hari yang sama dengan peguam yang hadir untuk semua pihak, anda biasanya tidak akan melihat bayaran penutupan tambahan atau bayaran escrow."Romer mengatakan bahawa yuran escrow cenderung menjadi peratusan (katakan, 1 peratus) dari harga pembelian.

Yuran peguam

Anda mungkin mengharapkan untuk membayar yuran peguam untuk peguam anda, tetapi menurut Romer, dalam beberapa bidang kuasa, anda mungkin perlu membayar peguam pembiayaan bank juga. "Bayaran peguam bank biasanya berkisar antara $ 800 hingga $ 1,500, secara purata, bergantung kepada pemberi pinjaman," jelas.

Dan bergantung pada tempat anda membeli rumah, kata Romer anda Kos peguam boleh berada di mana saja dari beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar. "Peguam di pasaran hartanah mewah secara amnya mengenakan premium untuk perkhidmatan mereka, yang sebahagiannya, disebabkan oleh perkhidmatan sarung tangan putih yang diperlukan serta peningkatan liabiliti yang berkaitan dengan urus niaga mewah."

Istockphoto.com

Yuran Pelbagai

Terdapat juga yuran lain yang boleh berbeza -beza mengikut bidang kuasa, dan Romer memberi amaran bahawa mereka boleh menjadi agak tidak dijangka. Sebagai contoh, beliau menyatakan bahawa kadang -kadang ada "yuran kehadiran," atau "tip," yang dibayar kepada orang yang menghadiri penutupan bagi pihak syarikat insurans tajuk. "Ini biasanya akan menjadi beberapa ratus dolar, bergantung kepada apa yang biasa di kawasan anda," jelasnya.

Romer menawarkan tip terakhir untuk mengelakkan kejutan: "Penting untuk bekerjasama dengan broker hartanah, peguam, dan pemberi pinjaman yang betul untuk memastikan anda bersedia sepenuhnya."