Diselesaikan! Apa yang dilindungi insurans banjir?

Foto: Depositphotos.com

Q: Pemberi pinjaman pinjaman rumah saya telah memberitahu saya bahawa saya perlu membeli dan membawa insurans banjir kerana rumah saya berada di kawasan berisiko tinggi. Saya fikir saya hanya memerlukan insurans pemilik rumah! Mengapa saya memerlukan dasar tambahan ini (dan kos tambahan yang dicipta), dan apakah perlindungan insurans banjir?

Pada: Kos kejutan tidak pernah menyenangkan, terutamanya apabila anda sudah meletakkan satu tan wang di rumah. Seperti yang anda nyatakan, kebanyakan orang tahu bahawa mereka memerlukan (dan mahu) membawa insurans pemilik rumah, tetapi malangnya, insurans pemilik rumah biasanya tidak melindungi anda secara kewangan terhadap kerosakan yang disebabkan oleh banjir. Mengapa anda memerlukan perlindungan tambahan ini? Pertama, jika pemberi pinjaman anda mengatakan anda memerlukannya, maka anda tidak mempunyai pilihan-ia menjadi wajib untuk membawa insurans banjir. Tetapi walaupun ia tidak diperlukan oleh pemberi pinjaman anda, insurans banjir adalah sesuatu yang anda ingin pertimbangkan, kerana kerosakan banjir boleh menjadi bencana mahal. Tetapi memikirkan siapa yang merangkumi apa kerosakan yang rumit oleh fakta bahawa terdapat penyedia insurans banjir yang berbeza dengan pelbagai jenis perlindungan: apakah perlindungan insurans banjir? Apa yang dilindungi insurans banjir persekutuan? Apa yang dilindungi insurans banjir FEMA? Dan, hampir sama pentingnya, apakah insurans banjir tidak penutup? Memahami kategori dan perbezaan di antara mereka akan membantu anda membuat pilihan yang tepat semasa anda memilih polisi insurans banjir.

Insurans pemilik rumah standard biasanya tidak meliputi kerosakan banjir.

Insurans pemilik rumah merangkumi kerosakan rumah akibat kemalangan, kebakaran, vandalisme, atau cuaca-dengan pengecualian yang ketara dari banjir dan gempa bumi. Kenapa? Kedua -dua jenis insiden ini biasanya terhad kepada kawasan geografi tertentu, dan kedua -duanya menyebabkan kerosakan pada skala kewangan yang menjadikan kos yang signifikan: satu inci air di rumah boleh menyebabkan sebanyak $ 25,000 kerosakan bernilai $ 25,000. Malah di rumah yang dilengkapi dengan pam bahu yang berkualiti dan salah satu penjana rumah terbaik untuk memastikan ia melalui kehilangan kuasa tidak dapat mengendalikan banjir yang melampau. Daripada memasukkan liputan dalam dasar pemilik rumah standard dan menyebarkan kos di semua pemilik rumah yang diinsuranskan (walaupun mereka yang sangat tidak mungkin mengalami kerosakan seperti itu) syarikat insurans pemilik rumah sebaliknya memilih untuk mengecualikan peristiwa tersebut dari liputan. Sesetengah syarikat insurans memilih untuk mewujudkan dasar banjir atau gempa yang berasingan untuk pembelian sebagai liputan tambahan untuk pelanggan mereka, sementara yang lain hanya memilih untuk tidak melibatkan diri dalam liputan banjir atau gempa bumi.

Program Insurans Banjir Kebangsaan (NFIP) menyediakan dua jenis liputan: liputan bangunan dan kandungan.

Menyedari bahawa polisi insurans pemilik rumah dan pengecualian liputan kerosakan banjir mereka meninggalkan banyak pemilik rumah tanpa bantuan selepas banjir, Agensi Pengurusan Kecemasan Persekutuan (FEMA) membangunkan program insurans banjir sendiri yang dikenali sebagai Program Insurans Banjir Kebangsaan, atau NFIP. NFIP menyediakan liputan secara langsung dari program dan melalui syarikat insurans rakan kongsi dan tersedia untuk pembelian kepada semua pemilik harta, penyewa, dan perniagaan di kawasan yang ditetapkan oleh NFIP.

NFIP membahagikan liputan ke dalam dua bidang liputan. Liputan bangunan memberi tumpuan kepada pemulihan struktur rumah atau perniagaan, dan liputan kandungan bertujuan untuk menggantikan harta benda yang rosak. Definisi ini cukup luas. Perlindungan bangunan akan membantu membayar untuk membaiki atau menggantikan struktur asas (kurang ditolak), termasuk dinding asas, sistem utama, dan lekapan yang dipasang secara kekal seperti kabinet, papan dinding dan panel, rak buku, dan permaidani. Ia juga meliputi sistem seluruh rumah seperti elektrik dan paip, relau dan pemanas air, peralatan solar, dan tangki bahan bakar dan baik. Peralatan yang dipasang seperti peti sejuk, dapur, dan mesin basuh pinggan mangkuk juga termasuk. Liputan ini akan membayar untuk pemulihan struktur kekal rumah dan garaj yang dilampirkan atau terpisah. Kadang -kadang polisi akan merangkumi kos penyingkiran serpihan, yang boleh menjadi penting, jadi pemilik rumah akan ingin memeriksa untuk melihat apakah ia dilindungi. Liputan kandungan akan membayar pengganti barang -barang peribadi dan bahagian rumah yang lebih kerap ditukar, termasuk pakaian, perabot, karya seni asli dan barang -barang berharga, langsir dan permaidani yang tidak dipasang secara kekal, peralatan mudah alih seperti tingkap udara tingkap unit, gelombang mikro, dan elektronik, dan pencuci dan pengering. Untuk melindungi rumah mereka sepenuhnya, pemilik rumah akan memerlukan kedua -dua jenis liputan dalam pakej mereka, dan mereka ingin memeriksa had dan kos liputan berdasarkan berapa banyak yang mereka menginsuranskan.

Rancangan NFIP dapat merangkumi kategori yang berbeza untuk keperluan yang berbeza. Pemilik rumah akan mahu memilih liputan bangunan dan kandungan. Penyewa, sebaliknya, hanya memerlukan liputan kandungan, kerana struktur bangunan itu bukan tanggungjawab mereka. Apa yang dilindungi insurans banjir komersial? Seperti liputan kediaman, ia bergantung kepada apa yang pemilik perniagaan memilih; Pemilik harta boleh memilih liputan bangunan sahaja dan memerlukan penyewa untuk membawa dasar kandungan mereka sendiri, manakala pemilik perniagaan dengan pejabat boleh memilih kedua -dua liputan bangunan dan kandungan.

Liputan NFIP bergantung kepada punca banjir.

Tidak semua banjir diciptakan sama. Walaupun kebanyakan orang berfikir banjir sebagai air yang menjadikannya di rumah yang tidak diundang, NFIP mempunyai definisi yang lebih spesifik: banjir adalah jumlah air yang tidak dijangka di tanah yang biasanya kering yang meliputi 2 atau lebih tanah dan dua atau dua atau dua atau Lebih banyak sifat. Apa yang dilindungi insurans banjir kebangsaan dalam kes ini? Sebarang kerosakan yang ditanggung dalam banjir serantau yang besar-walaupun "rantau" itu adalah dua rumah di hujung jalan-akan menjadi acara yang dilindungi dan akan mengaktifkan liputan pemilik rumah. Jika, sebaliknya, pemilik rumah mempunyai masalah saliran di tanah mereka yang mengakibatkan lopak bersaiz baik setiap kali hujan, dan kemudian hujan keras mengubah genangan ke dalam kolam yang membanjiri ruang bawah tanah, pemilik rumah mungkin tidak ditutup oleh insurans banjir. Sandaran pembetung juga jatuh ke dalam pengecualian ini: Jika sandaran pembetung disebabkan oleh banjir yang meluas di kawasan yang memenuhi keperluan saiz dasar, ia akan ditutup. Sekiranya pembetung hanya disokong kerana penyumbatan dalam talian, inci air pembetung di ruang bawah tanah tidak akan dilindungi oleh insurans banjir pemilik rumah-ia mungkin dilindungi oleh insurans pemilik rumah mereka jika polisi itu mempunyai sokongan sandaran pembetung, tetapi Jika tidak, pemilik rumah akan beruntung.

Foto: Depositphotos.com

Insurans banjir tidak meliputi beberapa jenis kerosakan, seperti pertumbuhan acuan dan cendawan, struktur luaran, dan banyak lagi.

NFIP mempunyai beberapa sekatan terhadap apa yang akan diliputi, walaupun dalam acara yang dilindungi. Matlamat insurans ini adalah untuk memulihkan rumah kepada keadaan yang boleh didiami dalam menghadapi malapetaka yang tidak dapat dielakkan, tetapi itu tidak bermakna penduduk rumah tidak mempunyai tanggungjawab. Mula. Walaupun acuan dan cendawan yang dibina pada masa rumah itu dibanjiri dan tidak boleh dikeringkan mungkin akan dilindungi, dasar NFIP menetapkan bahawa mereka tidak akan menutup acuan atau pertumbuhan cendawan yang "dapat dielakkan oleh pemilik rumah."Ini bermakna jika pemilik rumah menunggu terlalu lama untuk turun ke perniagaan mengeringkan rumah mereka, atau mereka tidak mengambil langkah -langkah yang diperlukan untuk menghalang pembentukan air di tempat pertama, maka cendawan dan pengurangan acuan mungkin berasingan perbelanjaan mereka perlu membayar dari poket.

Sedikit lebih rumit adalah liputan bilik peringkat rendah. Apa yang dilindungi insurans banjir di ruangan bawah tanah? Ruang bawah tanah direka bentuk untuk banjir-begitu banyak sehingga penduduk kawasan berisiko tinggi sering dapat mendapat diskaun pada kadar insurans banjir dengan mengisi ruang bawah tanah. Kerana itu bukan pilihan yang sesuai untuk semua orang, pemilik rumah akan mahu mengambil langkah untuk melindungi barang di ruangan bawah tanah. Relau dan mesin basuh dan pengering mungkin akan dilindungi di bawah liputan bangunan dan kandungan, tetapi kebanyakan kesan peribadi tidak akan dilindungi sama sekali jika ia disimpan di ruangan bawah tanah. Meningkatkan relau dan peralatan beberapa inci boleh pergi jauh ke arah mengelakkan kerosakan sekiranya banjir yang lebih kecil, dan barang -barang peribadi yang disimpan di ruang bawah tanah perlu ditinggikan dan/atau disimpan dalam tong kalis air untuk melindungi mereka.

Apa insurans banjir tidak akan meliputi barang yang terletak di luar rumah. Dek, teres, dan landskap, bersama-sama dengan telaga, sistem septik, dan kolam, tidak akan dilindungi-mereka mahal untuk hilang, tetapi tidak dianggap sebahagian daripada struktur rumah. Kereta dan motosikal pemilik rumah juga tidak termasuk dalam liputan, tetapi mungkin polisi insurans auto mereka dapat menampung barang -barang tersebut.

Akhirnya, dasar NFIP tidak termasuk liputan untuk perbelanjaan hidup tambahan pemilik rumah semasa rumah mereka dibaiki. Ini boleh menjadi perbelanjaan yang besar, jadi jika pemilik rumah tinggal di kawasan di mana banjir mungkin, adalah idea yang bagus untuk menetapkan beberapa simpanan jika mereka perlu keluar dari rumah mereka untuk jangka waktu.

Apa yang dilindungi berbeza dengan polisi insurans banjir peribadi.

Perlindungan NFIP disediakan dan umumnya berpatutan, tetapi ia mempunyai beberapa had, seperti had liputan yang ada yang merasa terlalu ketat ($ 250,000 untuk liputan bangunan dan $ 100,000 untuk liputan kandungan) dan beberapa batasan mengenai apa yang boleh dilindungi. Manfaat terbesar liputan NFIP adalah bahawa ia tidak dapat dibatalkan jika rumah direka semula sebagai kawasan berisiko tinggi. Untuk mengisi apa yang dilihat oleh beberapa jurang dalam polisi NFIP, syarikat insurans swasta telah menulis polisi dan peraturan mereka sendiri untuk insurans banjir. Apa yang ditutupnya? Umumnya, penanggung insurans swasta menawarkan had liputan yang lebih tinggi, jadi untuk rumah yang lebih besar atau lebih mahal, insurans swasta mungkin menjadi keperluan untuk membina semula atau menggantikan kandungan rumah. Di samping.

Kebimbangan terbesar dengan penanggung insurans swasta adalah bahawa tidak seperti NFIP, penanggung insurans tidak dikehendaki terus menjual dasar pemilik rumah. FEMA kerap menggariskan peta risiko sebagai landskap dan iklim berubah, jadi jika rumah jatuh ke kawasan berisiko yang lebih tinggi, penanggung insurans swasta boleh membatalkan dasar pemilik rumah. Kerana hampir setiap polisi insurans banjir termasuk tempoh menunggu 30 hari sebelum ia berkuatkuasa (untuk tidak menggalakkan orang ramai membeli polisi hanya apabila acara banjir utama mengancam), pemilik rumah mungkin mendapati diri mereka tanpa liputan apabila mereka memerlukannya.

Mendapatkan insurans banjir mungkin idea yang baik-dan mungkin diperlukan.

Jika pemilik rumah mempunyai gadai janji yang disokong oleh kerajaan persekutuan (seperti gadai janji dan gadai janji dan gadai janji USDA, dan gadai janji USDA yang dibeli oleh beberapa rakan persekutuan), mereka mungkin diberitahu bahawa mereka tinggal di kawasan yang rawan banjir dan dikehendaki membawa insurans banjir. Bagi penyewa, tuan tanah boleh menjadikannya syarat pajakan bahawa penyewa membawa insurans kandungan untuk mengurangkan kos mereka jika ada banjir. Walaupun pemilik rumah atau penyewa tidak dikehendaki membawa insurans banjir, mereka akan mahu menyiasat sama ada mereka sepatutnya. Peta banjir fema dan penilaian risiko sering berubah, jadi pemilik rumah dapat memeriksa laman webnya untuk melihat di mana rumah mereka jatuh. Pemilik rumah mungkin terkejut melihat bahawa mereka tidak perlu hidup sangat dekat dengan badan air yang besar untuk berada di zon banjir berisiko tinggi; Risiko ada kaitan dengan ketinggian, saliran, dan apa yang hulu dari sungai kecil dua jalan jauh. Jika rumah terletak di kawasan sederhana hingga berisiko tinggi, pemilik rumah akan ingin meminta petikan insurans banjir dari NFIP dan beberapa penanggung insurans swasta. Kos insurans banjir agak minimum berbanding dengan kerosakan air banjir yang boleh dilakukan dalam beberapa minit, dan selagi pemilik rumah membaca dokumen dasar mereka dengan teliti dan menyedari apa yang dilindungi dan berapa banyak, ia boleh menjadi pelaburan yang sangat bijak.