Diselesaikan! Apakah pinjaman pembinaan-ke-kekal?

Foto: Istock.com

S: Kami berfikir untuk membina sebuah rumah, dan kami mendengar bahawa pinjaman pembinaan-ke-kekal dapat membantu membiayai membina dan menampung kos tambahan seperti tanah, kemudian mengubah pinjaman menjadi gadai janji. Apakah pinjaman pembinaan-ke-kekal tepat, dan bagaimana ia berfungsi?

Pada: Ini adalah soalan yang hebat, kerana jenis pinjaman rumah ini boleh menjadi salah satu cara terbaik untuk membiayai binaan rumah baru. Pada mulanya, pinjaman pembinaan-ke-kekal merangkumi kos untuk membina rumah. Semasa bahagian proses ini, peminjam sering hanya membayar faedah ke atas pinjaman, menangguhkan prinsipal sehingga setelah pembinaan selesai. Kemudian, setelah rumah selesai, apa-apa kos tertunggak untuk membeli tanah dan membina rumah itu diubah menjadi gadai janji kadar tetap konvensional. Pembeli rumah sering dapat mengunci kadar faedah pada permulaan tempoh pinjaman pembinaan kediaman dan mengekalkan kadar faedah apabila tiba masanya untuk berpindah ke gadai janji tetap. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut mengenai bagaimana jenis pinjaman ini berfungsi.

Pinjaman pembinaan ke kekal adalah jenis pinjaman rumah yang biasanya digunakan semasa membina rumah baru atau mengubahsuai rumah yang lebih tua.

Bagaimana pinjaman pembinaan berfungsi? Pinjaman pembinaan direka untuk membantu peminjam membiayai pembinaan rumah baru atau pengubahsuaian yang lebih tua. Jenis pinjaman ini meliputi kos yang diperlukan untuk membina atau mengubahsuai rumah, termasuk buruh, bahan, permit, dan kos lain, dan biasanya ditetapkan untuk tempoh 12 hingga 18 bulan. Pinjaman pembinaan tradisional berakhir selepas tempoh itu, dan kemudian pemilik rumah sama ada membayar pinjaman sepenuhnya atau mengeluarkan gadai janji baru untuk membayar pinjaman pembinaan asal. Menyediakan gadai janji baru melibatkan membayar kos penutupan tambahan, walaupun ia juga membolehkan peminjam membeli -belah untuk kadar faedah terbaik yang tersedia untuk mereka pada masa itu, yang dapat menjimatkan wang mereka.

Daripada perlu melalui kerumitan menubuhkan gadai janji baru, membeli-belah untuk kadar faedah terbaik, dan perlu membayar dua set kos penutupan, peminjam boleh memilih pinjaman yang kekal. Pinjaman jenis ini membolehkan peminjam menggabungkan pembiayaan pembinaan atau pengubahsuaian dan gadai janji tetap menjadi satu pinjaman yang berterusan. Semasa fasa pembinaan, peminjam membuat pembayaran sahaja. Setelah pembinaan selesai, baki pinjaman pembinaan dilancarkan ke dalam gadai janji dengan kadar faedah dan jangka masa yang ditetapkan. Dengan pilihan ini, peminjam hanya mempunyai satu set kos penutup dan yuran sepanjang proses, yang dapat menjimatkan masa dan wang.

Foto: Istock.com

Pinjaman ini boleh membiayai pembelian lot dan pembinaan rumah sementara juga bertindak sebagai gadai janji di harta benda.

Pinjaman pembinaan tradisional direka untuk membiayai pembelian tanah dan pembinaan rumah di tanah itu. Sebaik sahaja pembinaan rumah selesai, peminjam mungkin akan mengeluarkan pinjaman gadai janji yang berasingan untuk membiayai rumah yang selesai.

Pinjaman pembinaan-ke-kekal direka dengan matlamat yang sama dalam minda untuk membiayai pembelian tanah dan pembinaan rumah-tetapi pada akhir pembinaan pinjaman secara automatik menggulung baki ke dalam pinjaman gadai janji, biasanya dengan 15 atau 30- Tempoh tahun. Pinjaman pembinaan ke kekal membolehkan peminjam menggabungkan dua langkah ke dalam satu, yang bermaksud mereka tidak perlu membeli-belah untuk gadai janji selain pinjaman pembinaan.

Pinjaman pembinaan-ke-kekal sesuai untuk peminjam yang perlu membeli tanah yang mereka merancang untuk membina. Walaupun sesetengah orang masuk ke dalam proses bangunan sudah memiliki tanah dan tidak memerlukan pinjaman tanah selain pinjaman pembinaan, melancarkan pembelian tanah menjadi satu pinjaman mudah yang juga mengendalikan kos bangunan dan gadai janji adalah pilihan kukuh bagi banyak peminjam untuk dipertimbangkan.

Foto: Istock.com

Semasa fasa pertama pinjaman, pemberi pinjaman akan menyediakan dana untuk membayar buruh, bahan, dan kos pembinaan lain.

Fasa pertama pinjaman, yang biasanya mempunyai jangka masa 12 hingga 18 bulan, menyediakan dana untuk membayar proses bangunan itu sendiri. Tempoh pinjaman pendek secara amnya memberi pembina masa yang cukup untuk menyelesaikan pembinaan rumah.

Semasa fasa bangunan, pemberi pinjaman membuat pembayaran kepada pembina untuk membayar semua kontraktor yang bekerja pada projek itu, bahan pembelian yang diperlukan untuk membina rumah (seperti kayu dan kayap), dan untuk menampung kos pembinaan lain. Wang ini pergi terus ke pembina, dan peminjam tidak perlu risau tentang mengimbangi atau menguruskan dana ini.

Pemberi pinjaman melepaskan dana terus ke pembina sebagai cabutan yang lebih kecil daripada sekaligus untuk membantu membayar perbelanjaan ketika mereka muncul.

Pinjaman pembinaan-ke-kekal berfungsi dengan membuat pembayaran terus kepada pembina dalam jumlah kecil pada tahap tertentu projek untuk membayar buruh dan bahan. Pembayaran ini juga dikenali sebagai "cabutan."Sebelum pinjaman itu diluluskan dan projek bermula, peminjam dan kontraktor mereka perlu memberikan pemberi pinjaman dengan butiran mengenai saiz yang dirancang rumah dan subkontraktor yang akan mengusahakan projek itu sebagai sebahagian daripada keperluan pinjaman pembinaan. Mempunyai maklumat ini akan membantu pemberi pinjaman menentukan sama ada rumah akan disiapkan dalam tempoh masa pinjaman dan di mana titik untuk melepaskan cabutan ini kepada kontraktor.

Melepaskan dana dengan cara ini membantu projek itu kekal pada anggaran. Kontraktor tidak perlu memantau dengan teliti satu jumlah wang yang besar dan pastikan ia berlangsung sehingga akhir projek. Cabutan yang lebih kecil dapat membantu membayar perbelanjaan yang berlaku pada peringkat tertentu projek.

Foto: Istock.com

Semasa fasa pembinaan, peminjam hanya dikehendaki membuat pembayaran atas faedah daripada dana yang dikeluarkan.

Salah satu faedah utama pinjaman pembinaan-ke-kekal ialah peminjam hanya membayar faedah semasa fasa pembinaan. Ini boleh menyebabkan pembayaran yang lebih kecil semasa pembinaan, yang boleh sangat membantu jika peminjam masih membayar gadai janji di rumah mereka yang ada. Setelah rumah selesai, jumlah utama pinjaman akan dilancarkan ke dalam gadai janji tradisional.

Dengan hanya membuat pembayaran faedah semasa fasa pembinaan, peminjam dapat merasa lebih yakin bahawa mereka boleh tinggal di dalam anggaran mereka semasa mereka mengambil perbelanjaan membina rumah baru selain perbelanjaan membayar sewa atau gadai janji, atau bahkan membayar untuk Perumahan sementara lain seperti menginap di sebuah hotel.

Foto: Istock.com

Setelah pembinaan selesai, pemberi pinjaman akan menukar baki pinjaman yang tersisa menjadi gadai janji tradisional sebagai pinjaman rumah tetap 30 tahun.

Setelah pembinaan selesai, jumlah utama pinjaman ditukar menjadi gadai janji tradisional. Kadar faedah boleh berbeza -beza bergantung kepada keadaan kewangan peminjam walaupun mereka biasanya tetap, dan terma pinjaman seringkali 15 hingga 30 tahun panjang.

Gadai janji kadar tetap bermaksud bahawa kadar faedah dikunci untuk jangka masa penuh gadai janji. Ini membantu belanjawan peminjam dengan lebih mudah dengan mengekalkan pembayaran gadai janji yang sama sepanjang tempoh pinjaman, walaupun peningkatan kadar insurans pemilik rumah atau cukai harta boleh mengubah jumlah pembayaran bulanan dari tahun ke tahun. Walaupun kadar faedah naik atau inflasi berlaku, pemilik rumah yang mempunyai gadai janji kadar tetap dapat mengetahui bahawa pembayaran bulanan mereka akan berubah-ubah sangat sedikit dari masa ke masa.

Peminjam kemudiannya akan bertanggungjawab untuk membuat pembayaran bulanan atas prinsipal, faedah, cukai, dan insurans sehingga pinjaman dibayar sepenuhnya.

Sebaik sahaja pinjaman pembinaan-ke-kekal berubah menjadi gadai janji tradisional, peminjam akan bertanggungjawab untuk membuat pembayaran setiap bulan sepanjang tempoh pinjaman. Pembayaran gadai janji bulanan menuju ke arah prinsipal, atau jumlah asal yang dipinjam, serta faedah pinjaman dan cukai dan insurans. Pada tahun -tahun awal pinjaman, pemilik rumah akan membayar lebih banyak ke arah kepentingan daripada ke arah prinsip.

Foto: Istock.com

Kerana pembeli rumah dapat mengunci kadar gadai janji mereka sebelum pembinaan bermula, mereka mungkin dapat melindungi diri mereka dari kenaikan kadar faedah.

Mungkin manfaat terbesar pinjaman pembinaan-ke-kekal adalah bahawa pembeli rumah dapat mengunci kadar faedah atas gadai janji mereka sebelum pembinaan bahkan bermula sehingga 18 bulan lebih awal.

Mengunci kadar faedah adalah penampan yang baik terhadap kenaikan kadar. Sekiranya kadar faedah kini naik, peminjam dapat memperoleh kadar faedah yang lebih rendah dan menguncinya sebelum kenaikan kadar faedah. Di samping itu, pemilik rumah yang mempunyai kredit yang baik pada masa mereka memohon pinjaman mungkin akan mendapati bahawa kredit yang lebih baik sering bermaksud kadar faedah yang lebih baik.

Di samping itu, peminjam hanya perlu membayar satu set kos penutupan, yang dapat menjimatkan wang mereka untuk pembiayaan.

Satu lagi manfaat pinjaman pembinaan-ke-kekal ialah peminjam hanya membayar satu set kos penutupan dan bukannya dua. Peminjam yang memilih pinjaman pembinaan sahaja dan kemudian mencari gadai janji secara berasingan perlu membayar dua set kos penutup-satu pada setiap pinjaman. Oleh kerana pinjaman pembinaan-ke-kekal secara automatik berubah menjadi gadai janji, tiada kos penutupan tambahan diperlukan.

Kos penutupan hipotek boleh berkisar di mana sahaja dari 3 hingga 6 peratus daripada jumlah harga belian rumah, yang boleh menambah tambahan $ 12,000 hingga $ 24,000 pada pinjaman $ 400,000. Tutup kos pinjaman pembinaan boleh 2 hingga 5 peratus daripada jumlah kos. Ini bermakna peminjam boleh membayar antara 5 dan 11 peratus dalam kos penutupan dengan mengeluarkan pinjaman pembinaan yang berasingan dan kemudian gadai janji. Dengan pinjaman pembinaan-ke-kekal, jumlah yang dibelanjakan untuk menutup kos akan kurang.

Pinjaman pembinaan-ke-kekal mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji konvensional, dan peminjam mungkin memerlukan bayaran pendahuluan yang signifikan.

Walaupun kos penutupan pinjaman pembinaan-ke-kekal mungkin lebih rendah, pinjaman ini mungkin datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman pembinaan sahaja ditambah gadai janji tradisional. Dengan pinjaman pembinaan ke kekal, penguncian peminjam dalam bulan faedah mereka terlebih dahulu, yang bermaksud mereka mungkin berakhir dengan kadar yang lebih tinggi jika kadar faedah berkurangan semasa fasa pembinaan rumah. Bagi sesetengah peminjam, cara terbaik untuk memilih gadai janji dengan kadar faedah yang lebih rendah adalah dengan memilih pinjaman pembinaan sahaja dan kemudian membeli-belah untuk kadar gadai janji tradisional terbaik setelah pembinaan hampir selesai.

Satu lagi perkara yang perlu diingati ialah pembayaran turun boleh lebih tinggi pada pinjaman pembinaan-ke-kekal. Jenis pinjaman ini mungkin memerlukan sehingga 20 peratus daripada jumlah yang dipinjam dalam bentuk pembayaran pendahuluan. Bandingkan dengan pinjaman FHA tradisional, yang mempunyai keperluan pembayaran minimum sebanyak 3.5 peratus daripada harga pembelian rumah, dan pinjaman pembinaan-ke-kekal mungkin bukan pilihan terbaik bagi peminjam tanpa penjimatan yang ketara untuk bayaran pendahuluan.

Foto: Istock.com

Tidak semua peminjam gadai janji akan membiayai projek pembinaan rumah, sama ada, jadi pembeli rumah mungkin perlu berbelanja untuk mencari syarat pembiayaan yang tepat untuk rumah baru mereka.

Bagi peminjam yang tertanya -tanya bagaimana untuk mendapatkan pinjaman pembinaan, penting untuk diingat bahawa tidak semua peminjam menawarkan pinjaman pembinaan. Pinjaman pembinaan dianggap berisiko tinggi dalam industri kerana situasi seperti memerlukan kerjasama pembina atau kelulusan perbandaran tempatan.

Calon pemilik rumah mungkin mahu terlebih dahulu menggunakan kalkulator pinjaman pembinaan untuk menentukan anggaran mereka dan memastikan mereka tidak mengambil pinjaman yang mereka tidak dapat membayar. Sebaik sahaja mereka merasa yakin dengan anggaran mereka, mereka perlu berbelanja dengan pemberi pinjaman yang berbeza untuk mencari yang mengendalikan pinjaman pembinaan rumah dan menawarkan pinjaman ini sebagai pinjaman pembinaan-ke-kekal. Tempat yang baik untuk memulakan boleh menjadi kesatuan kredit dan bank. Peminjam akan mahu bekerjasama rapat dengan ejen untuk memastikan mereka memahami semua syarat pinjaman, mendapat kadar pinjaman pembinaan terbaik, dan mengambil pinjaman yang mereka mampu.