Diselesaikan! Apa itu gadai janji, dan adakah saya memerlukannya untuk membeli rumah?

Foto: Depositphotos.com

Q: Saya sedang dalam proses membeli rumah pertama saya, dan terdapat banyak kerumitan dalam proses yang saya terharu. Saya juga menyedari bahawa walaupun saya tahu saya mungkin memerlukan gadai janji, saya tidak pasti apa gadai janji dan sama ada semua gadai janji adalah sama. Adakah saya memerlukannya? Apa keputusan yang perlu saya buat?

Pada: Ini berlaku kepada banyak pembeli rumah pertama, jadi jangan malu. Mungkin ada beberapa istilah yang anda dengar orang membuang selama bertahun-tahun-dan mungkin juga menggunakan diri sendiri-ketika tolak datang, anda menyedari bahawa anda tidak dapat menentukan. Tidak menghairankan bahawa frasa seperti "makna gadai janji" dan "definisi gadai janji" adalah beberapa perkara pertama yang banyak dicari pembeli rumah baru ketika mereka memulakan proses mereka. Tetapi anda betul untuk mengemukakan soalan, kerana gadai janji anda mungkin salah satu keputusan kewangan terbesar yang akan anda buat, jadi idea yang baik untuk menjadi seperti yang mungkin sebelum anda membuat komitmen untuk membiayai pembelian rumah anda.

Gadai janji, yang diperlukan oleh kebanyakan pembeli rumah, adalah pinjaman terjamin yang membantu pembelian pembelian atau membiayai semula rumah.

Kebanyakan pembeli rumah pertama kali mengalami kejutan pelekat tertentu apabila mereka mula melihat rumah untuk dijual, dan kejutan hanya meningkat apabila pembeli rumah menyedari bahawa mereka perlu membayar insurans pemilik rumah dan berpotensi insurans gadai janji di atas harga rumah dan kos penutupan. Sangat mudah untuk terharu. Sudah tentu, sesetengah pembeli rumah mempunyai keupayaan untuk membayar wang tunai untuk rumah mereka, tetapi itu cukup luar biasa; Harga rumah biasanya melebihi apa yang kebanyakan orang, terutamanya pembeli kali pertama, boleh menarik bersama secara tunai. Harga rumah juga melebihi apa yang kebanyakan peminjam dapat memenuhi syarat melalui pinjaman peribadi. Akibatnya, kebanyakan pembeli rumah menggunakan gadai janji untuk membiayai pembelian mereka.

Cara mudah untuk menggambarkan gadai janji adalah bahawa ia adalah pinjaman yang diambil oleh peminjam dari pemberi pinjaman yang berkelayakan untuk membayar rumah. Dalam mengambil pinjaman, peminjam menggunakan rumah itu sendiri sebagai cagaran untuk menjamin bahawa mereka akan membayar balik wang. Sekiranya peminjam tidak dapat membayar gadai janji mereka, pemberi pinjaman boleh mengambil rumah dan menjualnya sendiri untuk mengurangkan kerugian kewangan. Terdapat jenis pinjaman gadai janji yang juga boleh diambil untuk membiayai semula atau merombak harta. Ini kedengarannya agak mudah, tetapi terdapat beberapa jenis program pinjaman gadai janji, dan terdapat sejumlah penyediaan yang perlu dilakukan oleh peminjam sebelum mereka memohon untuk memastikan bahawa kadar dan program yang paling baik tersedia untuk mereka.

Foto: Depositphotos.com

Terdapat beberapa jenis pinjaman gadai janji Tersedia, termasuk konvensional, FHA, USDA, dan VA.

Gadai janji konvensional adalah produk pinjaman rumah yang paling biasa, dan inilah yang difikirkan oleh kebanyakan orang ketika mereka mempertimbangkan gadai janji. Terdapat dua jenis: pinjaman pinjaman dan pinjaman yang tidak sesuai. Mematuhi pinjaman konvensional mematuhi keperluan yang disediakan oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan, yang membolehkan mereka dibeli oleh servis pinjaman besar Fannie Mae dan Freddie Mac. Syarikat -syarikat ini membeli pinjaman daripada peminjam selepas pinjaman telah ditutup dan mengekalkan perkhidmatan pinjaman (mengumpul pembayaran dan memastikan bahawa premium insurans pemilik rumah dibayar). Ini adalah jenis pinjaman gadai janji yang paling tradisional. Mematuhi pinjaman konvensional biasanya memerlukan bayaran pendahuluan minimum 3 peratus untuk peminjam dengan skor kredit FICO yang sangat baik, tetapi bayaran pendahuluan kurang daripada 20 peratus akan mengakibatkan peminjam membayar kos tambahan untuk insurans gadai janji swasta (PMI). Peminjam dengan skor kredit purata mungkin diperlukan untuk menyumbang lebih banyak bayaran pendahuluan. Skor kredit peminjam dan kemungkinan bahawa Freddie Mac atau Fannie Mae akan membeli pinjaman itu mengurangkan risiko keseluruhan kepada pemberi pinjaman yang bermaksud bahawa kadar faedah biasanya akan lebih rendah daripada yang mereka akan untuk peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah. Pinjaman konvensional yang tidak sesuai tidak perlu memenuhi piawaian untuk Freddie Mac dan Fannie Mae, jadi pinjaman tersebut mungkin lebih besar daripada maksimum yang dibenarkan atau ditawarkan kepada peminjam dengan kredit yang kurang daripada optimum.

Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) mengakui bahawa skor kredit yang tinggi dan keperluan pembayaran untuk pinjaman konvensional telah menutup banyak pembeli rumah keluar dari pasaran, sama ada kerana mereka telah berjuang dengan masalah kredit pada masa lalu atau tidak dapat menyelamatkannya pembayaran. Peminjam ini mampu membuat pembayaran gadai janji bulanan tetapi berjuang untuk memenuhi standard untuk memohon. Program Gadai Janji FHA direka untuk menangani isu -isu ini. Pinjaman ini memerlukan skor FICO sebanyak 580, yang lebih rendah daripada standard 620 yang memerlukan banyak program pinjaman konvensional. Peminjam dengan skor kredit 580 atau lebih tinggi boleh membuat bayaran pendahuluan sekurang -kurangnya 3.5 peratus di rumah mereka, tetapi peminjam dengan skor serendah 500 dapat memenuhi syarat jika mereka dapat menurunkan 10 peratus pinjaman FHA. Kerana FHA menjamin pinjaman ini (dengan kata lain, sekiranya peminjam lalai, FHA akan meliputi kerugian kewangan pemberi pinjaman), pinjaman FHA biasanya mempunyai kadar faedah yang sangat baik. Pinjaman FHA memerlukan pembayaran premium insurans gadai janji (MIP) untuk hayat pinjaman atau sehingga ia dibiayai semula, tetapi walaupun dengan perbelanjaan bulanan tambahan itu, pinjaman FHA menawarkan jalan kepada pemilik rumah untuk pembeli yang sebaliknya mungkin tidak layak untuk gadai janji.

U.S. Jabatan Pertanian (USDA) juga menawarkan program pinjaman untuk pembeli yang mungkin tidak layak mendapat pinjaman konvensional. Tujuan pinjaman ini dua kali ganda: mereka menawarkan cara untuk pembeli berpendapatan rendah hingga sederhana untuk mencapai homeownership lebih cepat, dan mereka meningkatkan ekonomi dan meningkatkan populasi kawasan luar bandar di mana kedua-duanya mungkin kendur. Pinjaman USDA tersedia untuk pembeli yang pendapatannya jatuh di bawah had yang diperlukan untuk kawasan mereka (had berbeza -beza berdasarkan lokasi) yang sanggup membeli rumah di kawasan luar bandar yang ditetapkan. Pinjaman ditawarkan tanpa syarat untuk bayaran pendahuluan atau insurans gadai janji. Kerana pinjaman dijamin oleh USDA, pemberi pinjaman boleh menawarkan kadar faedah yang sangat baik walaupun tidak ada bayaran pendahuluan atau insurans. Pinjaman ini menjadikan homeownership menjadi kenyataan bagi mereka yang mempunyai keupayaan untuk berpindah dan yang mungkin tidak mampu membeli rumah sebaliknya.

Akhirnya, U.S. Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA) membangunkan program pinjaman rumah untuk mengiktiraf cabaran unik kepada homeownership bahawa tugas aktif dan ahli perkhidmatan tentera bersara. Tahun perkhidmatan awam boleh mengakibatkan pendapatan yang lebih rendah (dan oleh itu kurang simpanan) daripada bagi mereka yang berada di sektor awam, dan penempatan semula kerap dapat membuat pembelian dan penjualan rumah sukar. Program Pinjaman VA tidak memerlukan bayaran pendahuluan dan menawarkan kadar faedah yang rendah tanpa keperluan insurans gadai janji. Walaupun ada yuran pembiayaan kecil yang diperlukan pada penutupan, ia dapat dilancarkan ke dalam pinjaman itu sendiri, dan kos penutupan dihadkan untuk memastikan mereka dapat diurus. Pinjaman ini disediakan untuk anggota tentera semasa atau bekas keluarga dan keluarga mereka.

Sebagai tambahan kepada program gadai janji yang disebutkan di atas, program gadai janji negeri dan tempatan lain boleh didapati untuk ahli -ahli pelbagai organisasi, profesion, atau kawasan. Oleh itu, adalah idea yang baik untuk melakukan siasatan menyeluruh atau memilih broker gadai janji yang sudah biasa dengan pilihan di kawasan anda sebelum memutuskan jenis gadai janji untuk memohon.

Foto: Depositphotos.com

Pemberi pinjaman gadai janji menentukan jumlah pinjaman dan kadar faedah berdasarkan skor kredit peminjam, nisbah hutang kepada pendapatan, bayaran pendahuluan, bukti pendapatan, pulangan cukai, dan banyak lagi.

Berat pembayaran gadai janji bulanan adalah penting, dan ini adalah sesuatu yang banyak pembeli rumah pertama yang meremehkan. Pemberi pinjaman tidak mahu peminjam berjuang untuk membuat pembayaran mereka. Peminjam yang mendapati pembayaran bulanan mereka menjadi ketegangan lebih cenderung untuk lalai, dan pemberi pinjaman lebih suka tidak menjalani proses perampasan yang mahal (di mana bank mengambil rumah peminjam dan menjualnya untuk mendapatkan semula kerugiannya sendiri selepas tidak membayar). Untuk membuat ini kurang berkemungkinan, pemberi pinjaman akan melakukan kajian menyeluruh mengenai sejarah kredit peminjam, pendapatan, dan faktor lain sebelum memutuskan sama ada ia akan memberikan peminjam pinjaman, dan berapa banyak pinjaman pemberi pinjaman percaya peminjam dapat mengurus. Pada asasnya, permohonan gadai janji akan membantu pemberi pinjaman menilai betapa besar risiko peminjam itu kepada pemberi pinjaman, dan kemudian pemberi pinjaman akan menentukan berapa banyak risiko yang ingin diambil dan pada kos apa. Definisi pemberi pinjaman tentang apa yang menjadikan peminjam risiko yang baik akan berubah sedikit dengan setiap situasi.

Untuk memohon gadai janji, peminjam harus bersedia untuk menghasilkan dokumentasi seluruh sejarah kewangan mereka. Sebelum permohonan itu-benar-benar lama sebelum permohonan-peminjam harus mengakses laporan kredit mereka dari ketiga-tiga biro pelaporan kredit utama dan periksa mereka untuk ketepatan, kemudian mula bekerja untuk membetulkan apa-apa item negatif pada laporan sebelum memohon gadai janji tersebut. Walaupun formula yang tepat yang digunakan oleh peminjam untuk menentukan jumlah pinjaman dan kadar faedah berbeza -beza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, sejarah kredit peminjam dan skor kredit adalah sebahagian besar pengiraan. Pemberi pinjaman juga akan mempertimbangkan pendapatan pembeli, sejarah pendapatan seperti yang ditunjukkan mengenai pulangan cukai, dan nisbah hutang kepada pendapatan mereka (DTI). Pemberi pinjaman berminat dengan peratusan pendapatan peminjam yang menuju ke pembayaran hutang setiap bulan, kerana mereka menggunakan nombor itu sebagai peminjam untuk berapa banyak peminjam akan berjuang dengan pembayaran. Menggunakan laporan kredit mereka, peminjam boleh mengira nombor ini sendiri dengan menambahkan pembayaran minimum yang perlu dibayar atas hutang setiap bulan (seperti pinjaman lain, pembayaran kad kredit, dan pembayaran kereta) dan anggaran pembayaran hipotek termasuk cukai harta, insurans rumah dan insurans gadai janji, dan kemudian membahagikannya dengan pendapatan bulanan kasar. Jumlah pembayaran hutang tidak boleh membuat lebih daripada 43 peratus daripada pendapatan bulanan peminjam; Ini adalah nisbah DTI tertinggi yang paling banyak diberi peminjam.