Pembiayaan semula tunai vs. Pinjaman ekuiti rumah apa perbezaannya, dan mana yang harus anda pilih?

Foto: Depositphotos.com

Apabila mempertimbangkan sama ada pembiasan wang tunai atau pinjaman ekuiti rumah, pemilik rumah mungkin mendapati bahawa kedua-dua jenis pinjaman mempunyai banyak persamaan. Kedua-duanya memberi pemilik rumah keupayaan untuk mengakses ekuiti yang mereka ada di rumah mereka untuk menyelesaikan projek pengubahsuaian rumah atau membayar beberapa hutang kad kredit berminat. Walau bagaimanapun, mereka juga berbeza dengan beberapa cara utama. Jadi apa itu pembiayaan wang tunai? Pembiakan wang tunai mengambil pinjaman sedia ada di rumah dan menggantikannya dengan gadai janji baru, kadang-kadang dengan jangka masa pinjaman yang lebih pendek atau kadar faedah yang berbeza. Semasa pembiayaan semula, pemilik rumah mempunyai pilihan untuk mengambil beberapa ekuiti dalam pembayaran tunai sekaligus. Sebaliknya, pinjaman ekuiti rumah terbaik sama dengan gadai janji kedua yang pemilik rumah mengambil ekuiti rumah, membayarnya kembali dengan faedah sebagai pembayaran berasingan dari gadai janji. Ketahui lebih lanjut mengenai perbezaan antara kedua -dua di bawah untuk membantu menentukan pilihan mana yang sesuai untuk anda.

1. Pinjaman ekuiti rumah dan penambahbaikan wang tunai kedua-duanya menyediakan pemilik rumah dengan jumlah wang tunai yang diambil dari ekuiti yang mereka ada di rumah mereka.

Persamaan utama antara kedua -dua pilihan adalah bahawa kedua -duanya membenarkan pemilik rumah untuk mengakses ekuiti yang mereka bina di rumah mereka, sama ada melalui pembayaran gadai janji biasa atau dari peningkatan nilai rumah mereka. Pemilik rumah yang mempunyai sekurang-kurangnya 20 peratus ekuiti yang dibina di rumah mereka secara amnya boleh mengakses jumlah itu melalui pembiasan wang tunai atau pinjaman ekuiti rumah dan menggunakan wang untuk membayar apa sahaja yang mereka perlukan.

Seperti jenis pinjaman lain, pinjaman ekuiti rumah dilengkapi dengan kadar faedah tetap, yang bermaksud pemilik rumah akan membayar faedah ke atas dua pinjaman yang berbeza (gadai janji asal dan pinjaman ekuiti rumah). Oleh itu, apakah pembiayaan semula dan bagaimana ia berbeza? Pilihan pembiayaan semula wang tunai mengambil gadai janji asal dan menggantinya dengan yang baru yang mungkin mempunyai kadar faedah yang berbeza. Peminjam kemudian membayar balik jumlah pinjaman yang dibiayai semula (prinsipal) serta faedah dan sebarang kos penutupan.

Foto: Depositphotos.com

2. Pembaikan wang tunai menggantikan gadai janji yang ada dengan yang baru, sedangkan pinjaman ekuiti rumah adalah pinjaman kedua dengan pembayaran bulanan yang berasingan.

Apakah pembiayaan semula wang tunai, dan bagaimana pembiayaan semula wang tunai berfungsi? Seperti yang dijelaskan di atas, refi keluar tunai menggantikan gadai janji yang ada dengan yang baru. Bagaimana pembiayaan semula wang tunai berfungsi? Pemberi pinjaman menggunakan gadai janji baru untuk membayar gadai janji lama, dan kemudian pemilik rumah hanya akan membuat pembayaran pada gadai janji baru. Sebagai sebahagian daripada urus niaga ini, pemilik rumah mendapat cek pada penutupan berdasarkan berapa banyak ekuiti yang mereka ada di rumah. Jumlah yang dipinjam dilancarkan ke dalam gadai janji baru, dan pemilik rumah membayar balik jumlah itu sepanjang tempoh gadai janji baru.

Pinjaman ekuiti rumah sedikit lebih mudah. Pemilik rumah meminjam terhadap ekuiti di rumah melalui pemberi pinjaman dan membayarnya kembali dalam ansuran bulanan, bersama dengan faedah dan sebarang yuran yang berkaitan dengan pinjaman. Oleh itu, pemilik rumah akan membuat pembayaran pada gadai janji asalnya setiap bulan dan mempunyai bayaran bulanan kedua untuk pinjaman ekuiti rumah. Inilah sebabnya pinjaman ekuiti rumah kadang -kadang dipanggil gadai janji kedua. Jenis pinjaman ini juga menggunakan rumah sebagai cagaran, yang bermaksud pemberi pinjaman dapat merampas rumah jika pemilik rumah tidak bersaing dengan pembayaran pinjaman ekuiti rumah mereka.

Foto: Depositphotos.com

3. Mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk membiayai semula wang tunai daripada pinjaman ekuiti rumah.

Pemberi pinjaman biasanya lebih suka pemilik rumah untuk membiayai semula gadai janji mereka daripada mengeluarkan pinjaman ekuiti rumah. Sekiranya pemilik rumah memperbaiki melalui pemberi pinjaman baru, yang memberikan pemberi pinjaman baru perniagaan tambahan. Oleh itu, pemberi pinjaman boleh memudahkan pemilik rumah untuk mengakses pilihan pembiayaan supaya pemilik rumah kurang berkemungkinan mengambil perniagaan mereka di tempat lain. Oleh itu, pemilik rumah mungkin melihat insentif seperti lebih banyak bayaran boleh dirunding. Selain itu, jika pemilik rumah telah membuktikan mereka dapat membayar gadai janji dalam jangka panjang, mereka menimbulkan risiko yang lebih rendah kepada pemberi pinjaman, yang mungkin menawarkan pembiayaan semula lebih rela.

4. Kadar faedah atas pembiayaan wang tunai biasanya lebih rendah daripada kadar faedah untuk pinjaman ekuiti rumah.

Manfaat yang besar untuk membiayai semula wang tunai adalah bahawa kadar faedah cenderung jauh lebih rendah daripada kadar faedah ke atas pinjaman ekuiti rumah. Ini kerana pembiayaan semula dianggap sebagai pinjaman pertama, yang bermaksud hasil daripada menjual atau merampas rumah akan membayar pinjaman itu sebelum mereka membayar gadai janji kedua, atau pinjaman ekuiti rumah. Itu menjadikan pinjaman ekuiti rumah lebih berisiko untuk pemberi pinjaman, kerana ia tidak akan menjadi pinjaman keutamaan untuk membayar jika pemilik rumah mungkir pada gadai janji mereka atau terpaksa menjual rumah dengan kerugian. Dalam kes ini, pemberi pinjaman pinjaman ekuiti rumah mungkin kehilangan wangnya, atau sekurang -kurangnya sebahagian besarnya. Oleh itu, kadar faedah yang lebih tinggi terhadap jenis pinjaman ini membantu menjadikannya lebih baik untuk pemberi pinjaman. Sebaliknya, pembiakan wang tunai boleh mengakibatkan kadar faedah yang lebih rendah daripada pemilik rumah telah membayar gadai janji mereka, bergantung kepada kadar faedah yang akan berlaku.

Foto: Depositphotos.com

5. Kos penutupan dan yuran untuk pinjaman ekuiti rumah pada umumnya lebih rendah daripada untuk membiayai semula wang tunai.

Satu lagi perkara yang perlu dipertimbangkan ialah kos penutupan dan yuran. Ini boleh berkisar beribu -ribu untuk membiayai semula dengan wang tunai, tetapi mereka umumnya jauh lebih rendah untuk pinjaman ekuiti rumah. Ini kerana pemilik rumah tidak menubuhkan gadai janji baru, begitu banyak yuran yang berkaitan dengan membuat gadai janji baru tidak ada di sana. Sesetengah institusi kewangan bahkan mengiklankan kos penutupan untuk menubuhkan pinjaman ekuiti rumah, jadi adalah idea yang baik untuk berbelanja di sekitar untuk melihat apa yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman.

6. Pinjaman ekuiti rumah boleh membolehkan pemilik rumah meminjam lebih banyak ekuiti rumah mereka tanpa keperluan untuk insurans gadai janji.

Satu titik pemilik rumah mungkin tidak menyedari bahawa menubuhkan gadai janji baru sebagai sebahagian daripada pembiakan wang tunai boleh memperkenalkan keperluan insurans gadai janji. Insurans gadai janji melindungi pemberi pinjaman sekiranya peminjam mungkir pada gadai janji dan mungkin diperlukan untuk pemilik rumah untuk membayar dalam keadaan tertentu. Sebagai contoh, pemilik rumah yang mempunyai kurang daripada 20 peratus ekuiti biasanya diperlukan untuk membayar insurans gadai janji kepada pemberi pinjaman sehingga mereka mencapai tahap ekuiti, di mana mereka dapat membatalkan insurans gadai janji. Juga, insurans gadai janji diperlukan untuk jenis pinjaman yang dijamin kerajaan tertentu, seperti pinjaman FHA atau USDA. Pinjaman ekuiti rumah memintas keperluan untuk bimbang tentang insurans gadai janji kerana ia terpisah dari gadai janji utama di rumah.

7. Pinjaman ekuiti rumah biasanya merupakan pilihan yang lebih baik untuk pemilik rumah yang tidak mahu membiayai semula atau yang merancang untuk bergerak dalam masa terdekat.

Terdapat banyak sebab yang sah pemilik rumah mungkin tidak mahu membiayai semula gadai janji mereka. Sebagai contoh, jika kadar faedah telah meningkat baru -baru ini, kemungkinan besar tidak masuk akal untuk membiayai semula pinjaman dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Pemilik rumah mungkin juga tidak selesa menyesuaikan terma gadai janji semasa mereka, kerana ia boleh menjejaskan tempoh masa yang diperlukan untuk membayar rumah atau meningkatkan pembayaran gadai janji bulanan mereka.

Sesiapa yang merancang untuk bergerak dalam masa terdekat mungkin juga tidak mahu pilihan wang tunai pembiayaan semula kerana mereka akan meninggalkan rumah dan mendapatkan gadai janji baru tidak lama lagi. Pemilik rumah seperti itu akan menanggung kos penutupan baru dan yuran lain, dan kemudian tidak tinggal di rumah mereka sekarang cukup lama untuk mendapatkan semula kerugian membayar kos tersebut.

Pemilik rumah juga mungkin ingin melihat pembiayaan wang tunai vs. Heloc (Talian Kredit Ekuiti Rumah), yang merupakan pilihan lain bagi pemilik rumah untuk memanfaatkan ekuiti rumah mereka.

Foto: Depositphotos.com

8. Pembiayaan semula wang tunai biasanya merupakan pilihan yang lebih baik untuk pemilik rumah yang ingin mengunci kadar faedah yang lebih rendah pada gadai janji mereka semasa mengetuk ekuiti mereka.

Pembiayaan semula wang tunai boleh menjadi penyelesaian yang baik jika pembiayaan semula bermaksud kadar faedah yang lebih rendah daripada pemilik rumah sedang membayar. Contohnya, kadar faedah mungkin lebih rendah daripada ketika mereka pertama kali membeli rumah mereka, atau mereka mungkin telah meningkatkan skor kredit mereka dan kini layak untuk kadar yang lebih baik. Kadar faedah yang rendah kemudian tetap sama melalui panjang gadai janji baru jika pemilik rumah memilih pilihan kadar tetap. Pembayaran tunai boleh membantu menyatukan hutang, pergi ke penambahan rumah baru, membayar pendidikan, atau apa sahaja pemilik rumah memerlukan wang untuk. Sementara itu, pemilik rumah juga boleh menikmati pembayaran gadai janji bulanan yang serupa atau lebih rendah dengan pembiayaan semula pada kadar faedah yang lebih rendah.