Berapa insurans gadai janji?

Foto: Istockphoto.com

• Julat biasa: 0.5 peratus hingga 2 peratus daripada jumlah pinjaman
• Purata Kebangsaan: 1.25 peratus daripada jumlah pinjaman

Mengira pembayaran gadai janji bulanan adalah langkah penting dalam perjalanan membeli rumah. Mengetahui berapa banyak yang akan dibelanjakan setiap bulan untuk kos perumahan dapat membantu pembeli menetapkan anggaran dan mencari rumah yang mereka mampu. Ramai pembeli rumah memberi tumpuan kepada prinsipal dan minat ketika memecahkan pembayaran gadai janji, tetapi itu bukan satu -satunya kos yang masuk ke dalam gadai janji. Cukai harta, insurans pemilik rumah, dan yuran lain biasanya dibakar ke dalam pembayaran bulanan, jadi dinasihatkan untuk mengambil kira perbelanjaan tersebut juga.

Satu kos berpotensi yang mudah diabaikan ialah insurans gadai janji, yang merupakan perlindungan berasingan dari insurans pemilik rumah. Apakah insurans gadai janji? Daripada melindungi kepentingan dan aset pemilik rumah, insurans gadai janji swasta-atau PMI yang bermaksud melindungi pemberi pinjaman sekiranya tidak membayar atau lalai. Syarikat gadai janji biasanya akan melampirkan insurans gadai janji ke pinjaman rumah apabila peminjam meletakkan ke hadapan kurang daripada 20 peratus daripada harga belian sebagai bayaran pendahuluan. Dalam kebanyakan situasi, premium insurans gadai janji akan ditambah kepada pembayaran bulanan sehingga peminjam telah mengumpulkan 20 peratus ekuiti dalam harta itu dan pemberi pinjaman bersetuju untuk menghapuskan keperluan PMI.

Insurans gadai janji tidak terhad kepada pinjaman rumah konvensional. Pinjaman yang diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) juga dilengkapi dengan pelbagai insurans gadai janji mereka sendiri yang diperlukan dengan setiap pinjaman FHA. Tidak seperti PMI, jenis insurans gadai janji ini tidak boleh dikeluarkan dari pinjaman FHA, tidak kira berapa ekuiti peminjam. Satu -satunya jalan keluar adalah untuk membiayai semula gadai janji ke dalam jenis pinjaman lain setelah mengumpul ekuiti yang mencukupi.

Berapa insurans gadai janji sepanjang hayat pinjaman? Pemberi pinjaman mengira insurans gadai janji swasta sebagai peratusan jumlah jumlah pinjaman. Premium tahunan biasanya akan tersebar secara merata di seluruh pembayaran gadai janji bulanan peminjam, tetapi itu tidak selalu berlaku.

Kadar insurans gadai janji boleh berkisar dari 0.5 peratus hingga 2 peratus, dengan purata negara berdiri pada 1.25 peratus. Bagaimana syarikat gadai janji tiba pada peratusan itu-serta faktor lain yang mempengaruhi kos insurans gadai janji yang boleh berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman.

Foto: Istockphoto.com

Faktor dalam mengira Insurans gadai janji

"Berapa banyak PMI?"Mungkin kelihatan seperti soalan yang mudah, tetapi jawapannya sebenarnya agak rumit. Walaupun purata kebangsaan untuk PMI adalah 1.25 peratus, pembeli tidak boleh mengharapkan kadar rata pada insurans gadai janji mereka. Kos PMI boleh berbeza -beza dari peminjam kepada peminjam, bergantung kepada saiz pinjaman rumah, jumlah ekuiti rumah, dan sejarah hutang peminjam dan keadaan kewangan semasa, antara faktor potensi lain.

Saiz pinjaman dan jangka masa

Pemberi pinjaman mengira insurans gadai janji sebagai peratusan jumlah pinjaman, menjadikan saiz pinjaman salah satu faktor terpenting yang mempengaruhi PMI. Semakin tinggi jumlah pinjaman, semakin banyak PMI akan menelan kos. Contohnya, pemilik rumah dengan pinjaman rumah $ 300,000 dan 1.25 peratus kadar PMI akan berhutang $ 3,750 setiap tahun dalam insurans gadai janji.

Saiz pembayaran pendahuluan

Dengan gadai janji konvensional, saiz bayaran pendahuluan tidak hanya sama ada peminjam akan berhutang PMI tetapi juga berapa mahal premium. Pemberi pinjaman lebih cenderung untuk memberikan syarat pinjaman yang menggalakkan kepada peminjam yang dapat mendekati 20 peratus ekuiti dengan pembayaran pendahuluan. Walaupun pembeli rumah hanya mampu meletakkan 15 peratus daripada harga pembelian di rumah baru, pemberi pinjaman mungkin melihatnya kurang berisiko daripada peminjam dengan kelayakan yang sebaliknya yang hanya membuat bayaran pendahuluan 10 peratus. Oleh itu, peminjam boleh diberikan kadar faedah yang lebih rendah ke atas insurans gadai janji jika mereka meletakkan lebih banyak wang pada penutupan, yang juga akan membawa kepada ansuran gadai janji bulanan yang lebih kecil.

Nisbah pinjaman kepada nilai

Nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) merupakan konsep penting dalam industri gadai janji, terutamanya berkenaan dengan pengurusan risiko. LTV membandingkan saiz pinjaman dengan nilai yang dinilai harta. Pemberi pinjaman menggunakan nisbah LTV untuk menentukan sama ada harta itu memberikan cagaran yang mencukupi untuk menyokong jumlah pinjaman. Sekiranya nombor tidak ditambah, pemberi pinjaman boleh menegaskan bahawa pembeli merundingkan semula harga pembelian dengan penjual. Dalam senario terburuk, pemberi pinjaman boleh menafikan permohonan gadai janji sepenuhnya disebabkan oleh nisbah LTV yang tinggi.

LTV juga boleh dilihat sebagai perwakilan jumlah ekuiti rumah peminjam. Nisbah LTV yang lebih rendah bermaksud pembeli rumah baru memiliki kepentingan yang lebih besar dalam harta itu, yang dapat meredakan kebimbangan mengenai keupayaan mereka untuk membayar pinjaman rumah mereka. Dengan itu, syarikat gadai janji dapat mengurangkan kadar PMI sebagai tindak balas kepada nisbah LTV yang lebih rendah. Pemilik rumah akan terus menurunkan LTV mereka kerana mereka membuat pembayaran pada prinsipal, tetapi pada awal pinjaman, LTV ditentukan semata -mata dengan saiz pembayaran.

Skor kredit

Skor kredit berfungsi sebagai gambaran masa lalu kewangan, penggunaan kredit, dan keupayaan untuk menguruskan hutang seseorang. Skor yang lebih tinggi mencadangkan lebih banyak kestabilan kewangan dan kemungkinan besar membayar hutang. Pertanyaan kredit adalah langkah penting dalam proses permohonan pinjaman, yang melibatkan kajian menyeluruh mengenai kewangan dan sejarah kredit peminjam. Insurans PMI adalah, pertama dan terpenting, alat pengurangan risiko untuk pemberi pinjaman. Walaupun mereka mungkin meluluskan peminjam dengan skor kredit yang rendah, pemberi pinjaman mungkin akan melampirkan insurans gadai janji pada kadar faedah yang lebih tinggi untuk mengimbangi risiko yang tinggi.

Jenis pinjaman dan jenis Insurans gadai janji

Semasa memilih gadai janji yang tepat untuk keadaan mereka, kebanyakan pembeli rumah mungkin tidak melihat pemilihan mereka dari perspektif pemberi pinjaman. Tetapi jenis pinjaman yang berbeza menunjukkan tahap risiko yang berbeza kepada syarikat gadai janji. Sebagai contoh, pinjaman jumbo akan mempunyai jumlah pinjaman yang lebih besar dan pembayaran gadai janji bulanan daripada mematuhi pinjaman kadar tetap. Pemberi pinjaman boleh mempersoalkan sama ada peminjam mempunyai pendapatan yang cukup untuk memenuhi bayaran setiap bulan, menegaskan kadar PMI yang lebih tinggi untuk mengatasi risiko yang tidak dibayar.

Insurans gadai janji untuk pinjaman FHA dikira sedikit berbeza, tetapi masih berdasarkan jumlah yang dipinjam, peratusan jumlah pinjaman yang digunakan sebagai bayaran pendahuluan, dan tempoh pinjaman. Secara umum, peminjam yang meletakkan kurang daripada 10 peratus pada penutupan akan mempunyai premium insurans gadai janji yang lebih tinggi, atau MIP, daripada mereka yang meletakkan lebih daripada 10 peratus. Di samping itu, MIP lebih rendah untuk peminjam yang tempoh pinjamannya kurang daripada atau sama dengan 15 tahun daripada mereka yang jangka masa pinjamannya lebih daripada 15 tahun.

Pemberi pinjaman juga boleh mengambil kira jenis insurans gadai janji yang digunakan. Beberapa bentuk insurans gadai janji, seperti premium tunggal dan insurans premium, memerlukan peminjam membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada premium insurans mereka di hadapan. Sekiranya demikian, syarikat gadai janji mungkin bersetuju untuk menetapkan kadar PMI yang lebih rendah.

Kadar PMI

Seperti yang dinyatakan, premium insurans gadai janji adalah berdasarkan kadar faedah yang dilampirkan, yang mungkin berkisar dari 0.5 peratus hingga 2 peratus. Kadar akan berbeza -beza bergantung kepada piawaian dan proses pengunderaitan pemberi pinjaman yang digunakan untuk menilai kelayakan pembiayaan peminjam. Pemohon yang memberikan risiko kewangan yang lebih besar kerana tahap hutang yang tinggi, skor kredit yang rendah, atau faktor lain boleh mengharapkan untuk menerima kadar yang lebih tinggi ke atas insurans gadai janji swasta.

Foto: Istockphoto.com

Jenis Insurans gadai janji

Insurans gadai janji boleh dibungkus dalam pelbagai cara, mengubah struktur pembayaran untuk peminjam-sometimes dengan ketara begitu. Dalam kebanyakan kes, PMI akan tersebar di setiap pembayaran gadai janji. Yang dikatakan, pembeli rumah mungkin berpeluang untuk menampung beberapa atau semua kos di depan apabila pinjaman dibiayai. Pemberi pinjaman mungkin bersetuju untuk membayar insurans gadai janji swasta sendiri, walaupun pengaturan ini mungkin tidak tepat pada mulanya. Jenis insurans gadai janji yang digunakan dapat mempengaruhi berapa banyak orang yang membayar hayat pinjaman rumah.

Peminjam berbayar Insurans gadai janji

Dalam kebanyakan kes, peminjam akan memerlukan peminjam untuk menampung kos PMI sebagai sebahagian daripada terma perjanjian gadai janji mereka. Premium akan dibina dalam pembayaran gadai janji bulanan dan ditambah di atas perbelanjaan lain (seperti prinsipal dan faedah) dan akan muncul sebagai bayaran berasingan pada penyata gadai janji. Premium PMI bulanan mungkin lebih rendah daripada premium insurans pemilik rumah, tetapi itu bergantung pada keadaan tertentu. Sebaik sahaja peminjam telah mengumpulkan sekurang -kurangnya 20 peratus ekuiti dalam harta itu, PMI boleh dikeluarkan dari pinjaman, sama ada dengan permintaan dari peminjam atau secara automatik oleh syarikat gadai janji sekali ekuiti mencecah 22 peratus.

Pemilik rumah mungkin mempunyai peluang untuk membatalkan insurans gadai janji mereka lebih awal jika rumah menghargai nilai dan nisbah LTV mereka turun kepada 80 peratus atau kurang. Dalam senario itu, peminjam terlebih dahulu perlu menjadualkan penilaian dan kemudian memberitahu pemberi pinjaman mereka nilai baru yang dinilai di rumah. Walau bagaimanapun, peminjam sering memerlukan masa tertentu untuk lulus-ia boleh beberapa tahun sebelum mengeluarkan PMI sebagai tindak balas kepada penilaian semula kerana nilai rumah boleh berubah-ubah bergantung pada pasaran.

Satu premium Insurans gadai janji

Insurans gadai janji tunggal-premium menawarkan struktur pembayaran yang sama sekali berbeza yang boleh memberi kesan kepada jumlah kos insurans ini. Daripada memisahkan kos insurans PMI sepanjang hayat pinjaman, peminjam boleh membenarkan peminjam membuat satu bayaran sekaligus pada titik asal.

Peminjam boleh mendapat manfaat daripada meliputi semua perbelanjaan PMI di depan dan mengeluarkan caj tersebut dari pembayaran bulanan mereka. Membuat bayaran pendahuluan juga boleh meyakinkan pemberi pinjaman untuk menetapkan kadar faedah yang lebih rendah pada premium gadai janji yang tinggal. Sebaliknya, insurans gadai janji tunggal-premium memerlukan kos awal yang besar yang mungkin sukar untuk belanja.

Pemberi pinjaman berbayar Insurans gadai janji

Beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan untuk menampung kos insurans gadai janji dengan apa yang dikenali sebagai PMI berbayar pemberi pinjaman. Pada pandangan pertama, struktur pembayaran ini kelihatan sangat menarik untuk pembeli rumah kerana mereka tidak akan membayar premium insurans setiap bulan. Walau bagaimanapun, insurans gadai janji yang dibayar pemberi pinjaman boleh mengelirukan, mencadangkan penjimatan yang mungkin tidak pernah menjadi kenyataan.

Daripada menetapkan premium bulanan, pemberi pinjaman akan menaikkan kadar faedah ke atas gadai janji itu sendiri untuk mengimbangi kos PMI. Bayaran gadai janji mungkin akan meningkat disebabkan oleh kadar faedah yang lebih tinggi. Walaupun ia mungkin terdengar seperti pemilik rumah menjimatkan wang dengan insurans gadai janji yang diberi pinjaman, mungkin sebenarnya tidak mengubah berapa banyak mereka akan membayar sepanjang hayat pinjaman.

Split-premium Insurans gadai janji

Pemilik rumah mungkin mendapati idea pembayaran terdahulu yang menarik, tetapi mereka mungkin tidak mahu menampung keseluruhan kos insurans gadai janji sekaligus. Dalam keadaan itu, insurans berpecah-premium boleh menjadi pilihan yang sesuai. Peminjam membuat pembayaran awal pada premium PMI mereka apabila pinjaman dibiayai, tetapi pembayaran itu hanya meliputi sebahagian daripada jumlah kos insurans gadai janji. Pemberi pinjaman kemudian akan menyebarkan baki premium PMI sepanjang pembayaran bulanan. Seperti insurans gadai janji tunggal-premium, persediaan premium berpecah boleh menggalakkan peminjam mengurangkan kadar PMI kerana pembayaran awal. Pendekatan ini juga membolehkan peminjam mengurangkan premium insurans bulanan mereka, tetapi tidak semua syarikat gadai janji menawarkannya sebagai pilihan.

FHA Premium Insurans Gadai Janji

Pinjaman FHA menawarkan syarat pembiayaan alternatif bagi peminjam yang mungkin tidak layak untuk gadai janji konvensional. Pentadbiran Perumahan Persekutuan Menginsuranskan Pinjaman FHA, Menggalakkan Peminjam yang Diluluskan FHA Untuk Memperluaskan Gadai janji kepada Individu yang Boleh Mengemukakan Lebih Banyak Risiko. Pinjaman FHA hanya memerlukan pembayaran rendah serendah 3.5 peratus daripada harga pembelian-keperluan yang jauh lebih rendah daripada gadai janji konvensional yang boleh ditawarkan. Walau bagaimanapun, peminjam perlu membayar premium insurans gadai janji-juga dirujuk sebagai MIP dalam kes pinjaman FHA-untuk memanfaatkan keperluan pembayaran dan kelayakan yang lembut ini.

Tidak seperti PMI yang dilampirkan pada pinjaman konvensional, MIP tidak boleh dikeluarkan dari pinjaman FHA. Peminjam FHA mesti membayar MIP setiap bulan untuk sepanjang hayat pinjaman, yang boleh berjalan 30 tahun dengan gadai janji FHA kadar tetap.

Foto: Istockphoto.com

Adakah saya memerlukan insurans gadai janji?

Apabila berhadapan dengan prospek membayar insurans gadai janji swasta, soalan pertama banyak pembeli rumah bertanya ialah "Apa itu PMI?"Soalan itu diikuti oleh" adakah saya benar -benar memerlukannya?"Jawapan kepada yang terakhir adalah bahawa ia sebahagian besarnya di luar kawalan peminjam. Pemberi pinjaman akan memutuskan sama ada pembeli rumah perlu membayar insurans gadai janji setelah menilai kelayakan mereka sebagai peminjam. Pasukan penaja jamin akan mengkaji semula kewangan peribadi pemohon, sejarah kredit, kewajipan hutang, aliran pendapatan, dan syarat pinjaman untuk menentukan kapan PMI diperlukan dan, jika ya, berapa banyak yang terhutang. Terdapat beberapa faktor peminjam yang dipertimbangkan ketika melampirkan insurans gadai janji swasta, beberapa di antaranya peminjam dapat mempengaruhi dan orang lain di luar kawalan mereka.

Bayaran pendahuluan kurang daripada 20 peratus

Pemberi pinjaman hampir pasti memerlukan PMI atas sebarang pinjaman konvensional dengan bayaran pendahuluan yang kurang daripada 20 peratus daripada harga pembelian. Syarikat gadai janji mungkin mempunyai kebimbangan mengenai pemohon pinjaman yang kekurangan kecairan untuk membuat bayaran pendahuluan 20 peratus, jadi mereka akan melampirkan PMI untuk mengurangkan risiko lalai.

Nisbah pinjaman-ke-nilai sebanyak 80 peratus

Nisbah LTV 80 peratus pada dasarnya bermaksud pemberi pinjaman memiliki kepentingan pemilikan 80 peratus dalam harta itu, sementara peminjam memiliki 20 peratus. Ini biasanya merupakan ambang yang mempertimbangkan peminjam ketika menentukan jika pinjaman memerlukan insurans gadai janji. LTV lebih tinggi daripada 80 peratus akan sering memerlukan insurans gadai janji swasta, tetapi pemberi pinjaman mungkin mempunyai piawaian pengunderaitan mereka sendiri yang memerlukan nisbah LTV yang lebih rendah untuk mengelakkan PMI.

Keperluan FHA

Pinjaman FHA selalu datang dengan premium insurans gadai janji untuk mengimbangi risiko bahawa kedua -dua FHA dan peminjam mengambil ketika memperluaskan pinjaman kepada peminjam yang tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman rumah konvensional. Apabila menggunakan pinjaman FHA untuk membiayai pembelian rumah, pembeli perlu membayar insurans gadai janji setiap bulan untuk sepanjang tempoh pinjaman. Seperti yang dinyatakan, insurans gadai janji FHA tidak boleh dikeluarkan tanpa mengira berapa banyak pemilik rumah ekuiti yang terkumpul di dalam harta itu.

Keperluan pemberi pinjaman konvensional

Insurans gadai janji adalah, pada tahap yang paling asas, alat risiko risiko. Setiap pemberi pinjaman mempunyai ambang risiko sendiri, yang boleh membawa kepada pelbagai keperluan ketika memutuskan kapan untuk memohon insurans gadai janji swasta ke pinjaman rumah konvensional. Pemberi pinjaman tidak menerbitkan keperluan ini untuk penggunaan awam, dan penaja jamin boleh menimbang faktor kelayakan berdasarkan kes demi kes. Oleh itu, sukar bagi pembeli rumah untuk mengetahui dengan tepat keperluan apa yang perlu dipenuhi untuk mengelakkan membayar insurans gadai janji. Yang dikatakan, membuat bayaran pendahuluan 20 peratus sering akan memenuhi banyak pemberi pinjaman. Adalah idea yang baik untuk menjelaskan keperluan PMI dengan pegawai pinjaman semasa memohon gadai janji.

Foto: Istockphoto.com

Faedah Insurans gadai janji

Ramai pemilik rumah memikirkan insurans gadai janji sebagai beban, menaikkan kos pinjaman ketika membeli rumah. Walaupun PMI pasti menambah perbelanjaan tambahan kepada pembayaran gadai janji bulanan, kewujudannya sebenarnya boleh memberi manfaat. Dalam sesetengah kes, peminjam hanya boleh bersetuju untuk melanjutkan pinjaman rumah kerana mereka boleh menggunakan insurans gadai janji swasta untuk mengurangkan risiko kewangan mereka.

Kurang wang tunai diperlukan di depan

Insurans gadai janji boleh menjadi sedikit perdagangan bagi peminjam. Di satu pihak, PMI adalah kos lain yang perlu diambilkira ketika belanjawan untuk pembayaran gadai janji bulanan. Sebaliknya, pembeli rumah juga akan berhutang pada awal pinjaman rumah dengan keperluan pembayaran pendahuluan yang lebih kecil. Menjimatkan bayaran pendahuluan 20 peratus boleh menjadi sangat sukar dengan semua kewajipan kewangan lain dalam kehidupan seseorang, dan membayar insurans gadai janji boleh menjadi cara untuk mendapatkan pinjaman rumah tanpa memerlukan sejumlah besar wang tunai di depan. Oleh itu, PMI boleh membantu pembeli rumah membayar gadai janji walaupun kelayakan permohonan mereka kurang daripada sterling.

Menurunkan risiko peminjam

Sebilangan pembeli rumah mungkin mempersoalkan makna dan tujuan PMI, tertanya -tanya mengapa insurans gadai janji swasta diperlukan sama sekali. Penting untuk diingat bahawa pemberi pinjaman mengambil risiko yang besar ketika memperluaskan pinjaman rumah berjumlah ratusan ribu dolar. Sangat sukar untuk mendapatkan semula apa -apa kerugian jika peminjam akan memungkiri pinjaman. Melampirkan insurans gadai janji swasta membantu peminjam mengurangkan risiko itu dengan mengenakan wang tambahan setiap bulan. Walaupun membayar insurans PMI mungkin kelihatan seperti beban bagi peminjam, ia sebenarnya dapat berfungsi dengan lebih baik dalam jangka masa panjang. Tanpa insurans gadai janji untuk mengurangkan risiko memperluaskan pinjaman kepada peminjam yang kurang layak, syarikat gadai janji mungkin hanya menolak permohonan pinjaman tersebut sama sekali.

Cara menjimatkan wang Insurans gadai janji

Sekarang anda mempunyai pemahaman yang kukuh mengenai bagaimana kadar insurans gadai janji ditetapkan, anda boleh mempertimbangkan pilihan yang berpotensi untuk menurunkan kos PMI semasa membeli rumah. Pemberi pinjaman mempunyai kata akhir yang menentukan kadar insurans gadai janji yang digunakan dalam situasi tertentu, tetapi terdapat beberapa langkah pembeli rumah mungkin dapat mengurangkan perbelanjaan ini.

• Beli -belah untuk pinjaman rumah dan lihat jika pemberi pinjaman boleh menawarkan kadar yang lebih baik mengenai insurans gadai janji. Adalah idea yang baik untuk bertanya sama ada Preapproval pinjaman memerlukan tarikan lembut atau tarikan keras pada sejarah kredit pemohon. Soft Pulls Minimally mempengaruhi skor kredit, sementara pelbagai pertanyaan keras boleh memberi kesan negatif terhadap skor kredit.
• Tanya pemberi pinjaman jika mereka boleh menukar terma pinjaman untuk menurunkan kadar insurans gadai janji. Memperbaiki lebih banyak wang untuk pembayaran pendahuluan adalah cara yang paling berkesan untuk menurunkan kos PMI, tetapi menyesuaikan terma pembiayaan lain dapat membantu juga.
• Sekiranya layak, pertimbangkan jenis gadai janji lain seperti pinjaman rumah VA yang tidak memerlukan insurans gadai janji.
• Meningkatkan keadaan kewangan anda, meningkatkan skor kredit anda, dan kemudian memohon pinjaman rumah dengan kelayakan peminjam yang lebih mengagumkan.

Foto: Istockphoto.com

Soalan untuk ditanyakan Insurans gadai janji

Ketelusan tidak selalunya saman yang kuat di kalangan syarikat gadai janji. Mereka mungkin tidak menentukan bagaimana insurans gadai janji PMI dinilai atau jika terdapat pilihan PMI lain untuk peminjam. Sebelum menandatangani perjanjian gadai janji, dapat membantu untuk bertanya mengenai insurans gadai janji dan dapatkan lebih banyak maklumat mengenai bagaimana ia akan diuruskan.

• Berapa insurans gadai janji setiap bulan?
• Adakah anda mempunyai kalkulator PMI untuk membantu menjangkakan premium insurans saya?
• Bilakah saya dapat mengeluarkan insurans gadai janji dari pinjaman rumah saya?
• Bagaimana saya membuang PMI dari gadai janji saya?
• Apa yang boleh saya lakukan untuk mengurangkan premium insurans gadai janji saya?
• Bolehkah saya mendapatkan kadar yang lebih baik pada insurans gadai janji saya?
• Struktur pembayaran apa yang boleh saya gunakan untuk membayar PMI?

Soalan Lazim

Dengan begitu banyak kos dan logistik lain untuk difikirkan sebelum tarikh tutup, pembeli rumah pertama kali boleh ditolak oleh keperluan insurans gadai janji. Oleh kerana peminjam menyimpan butiran utama mengenai PMI dari mata awam, sukar untuk mencari jawapan kepada soalan -soalan yang paling mudah seperti "berapa pmi?"

Q. Berapa insurans gadai janji biasanya?

Purata kebangsaan untuk PMI ialah 1.25 peratus daripada jumlah pinjaman, tetapi kadar insurans gadai janji boleh berjalan di mana saja dari 0.5 peratus hingga 2.0 peratus secara purata. Kadar yang tepat akan berbeza -beza bergantung kepada dasar pemberi pinjaman dan kelayakan peminjam.

Q. Bagaimana saya boleh mengelakkan PMI tanpa 20 peratus ke bawah?

Tidak mungkin pemberi pinjaman gadai janji akan mengetepikan PMI atas pinjaman konvensional dengan bayaran pendahuluan yang kurang daripada 20 peratus daripada jumlah pinjaman. Pembeli rumah dapat meneroka pinjaman yang disokong oleh kerajaan seperti pinjaman VA sebagai alternatif. Peminjam yang layak tidak dikehendaki membayar PMI atas pinjaman VA. Malah, pinjaman VA tidak memerlukan bayaran pendahuluan sama sekali. Peminjam mungkin berhutang dengan yuran pembiayaan VA, tetapi itu selalunya akan jauh lebih rendah daripada bayaran pendahuluan atau insurans PMI.

Mengambil gadai janji kedua yang dikenali sebagai pinjaman piggyback-adalah pilihan lain untuk mengelakkan PMI. Apabila pembeli rumah menggunakan pendekatan ini, pinjaman rumah awal tidak akan meliputi keseluruhan harga pembelian. Pinjaman rumah pertama akan meliputi cukup untuk memenuhi keperluan PMI pemberi pinjaman sehingga insurans gadai janji tidak diperlukan. Kemudian peminjam mengeluarkan pinjaman kedua untuk membayar perbezaan antara pinjaman pertama dan harga jualan, tolak pembayaran pendahuluan.

Ada kaveat untuk dipertimbangkan dengan gadai janji kedua, walaupun. Kadar gadai janji pinjaman piggyback mungkin akan lebih tinggi kerana pinjaman pertama akan meningkatkan hutang peminjam yang sedia ada, yang merupakan faktor penting yang dipinjamkan oleh peminjam ketika memanfaatkan permohonan pinjaman. Secara umum, mungkin sukar untuk mendapatkan dua pinjaman rumah tanpa kelayakan kelayakan yang kukuh seperti skor kredit yang tinggi, pendapatan yang stabil, dan hutang minimum melebihi gadai janji pertama.

Pilihan lain yang berpotensi adalah menjadualkan penilaian rumah baru jika nilai pasaran harta telah meningkat dengan ketara sejak tarikh pembelian. Penilaian baru dapat menurunkan nisbah LTV di bawah 80 peratus, yang sepatutnya membolehkan pemilik rumah membatalkan insurans gadai janji mereka. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman sering memerlukan peminjam untuk membuat sejumlah pembayaran sebelum mereka akan mempertimbangkan nilai semula dan mengeluarkan PMI.

Q. Berapa banyak PMI dengan gadai janji $ 100,000?

Jumlah yang tepat PMI berhutang bergantung pada kadar faedah yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Dengan mengandaikan kadar insurans gadai janji adalah selaras dengan nasional aveage-1.25 peratus-maka pemilik rumah akan berhutang $ 1,250 setiap tahun di PMI.

Q. Berapa kos PMI setiap bulan?

Menggunakan kadar faedah dan jumlah pinjaman, pembeli rumah dapat menentukan kira -kira berapa banyak yang akan mereka belanjakan pada insurans gadai janji PMI setiap tahun. Bahagikan premium tahunan sebanyak 12 untuk melihat apakah pembayaran bulanan akan kelihatan seperti. Dalam kes di atas-pinjaman rumah $ 100,000 dan 1.Kadar faedah 25 peratus-premium bulanan akan keluar kepada kira-kira $ 105.

Q. Adakah PMI pernah pergi?

PMI mengenai pinjaman konvensional boleh dikeluarkan apabila peminjam berkumpul sekurang -kurangnya 20 peratus ekuiti dalam harta itu. Peminjam mungkin perlu secara rasmi meminta PMI dikeluarkan sebelum pemberi pinjaman akan mengambil tindakan, walaupun. Jika tidak, PMI mengenai pinjaman konvensional akan dikeluarkan secara automatik apabila pemilik rumah telah mengumpulkan 22 peratus ekuiti. Insurans gadai janji swasta tidak boleh dikeluarkan dari pinjaman FHA, jadi satu -satunya pilihan adalah untuk membiayai semula jenis pinjaman yang berbeza.

Q. Adakah PMI berdasarkan skor kredit?

PMI tidak hanya berdasarkan sejarah kredit, tetapi skor kredit seseorang akan mempengaruhi kadar insurans gadai janji. Skor kredit boleh menjadi petunjuk yang baik keupayaan peminjam untuk menguruskan hutang, jadi peminjam sering mengambilnya apabila menentukan kadar faedah.

Q. Adakah setiap gadai janji memerlukan bayaran pendahuluan?

Produk pinjaman khusus tertentu tidak memerlukan bayaran pendahuluan. Paling penting, peminjam yang layak mungkin dapat mendapatkan pinjaman VA tanpa meletakkan wang ke hadapan untuk bayaran pendahuluan.