Cara memilih pemberi pinjaman gadai janji yang sesuai untuk anda

Foto: Depositphotos.com

Membeli rumah adalah proses yang kompleks, dan mendahului senarai kebimbangan pembeli rumah yang paling banyak adalah persoalan berapa harganya. Mana -mana ejen hartanah yang bernilai garam mereka akan disampaikan kepada pembeli bahawa harga yang disenaraikan dalam kontrak hanya permulaan kos: sebagai tambahan kepada cukai dan kos insurans, ada kos sebenar untuk meminjam wang untuk membayar rumah. Kadar faedah, yuran permohonan, carian tajuk, dan insurans gadai janji, ditambah dengan "kos penutupan" misteri yang anda dengar dapat membuat idea mencari pemberi pinjaman yang luar biasa. Tetapi salah satu keputusan yang paling penting yang akan anda buat dalam proses pembelian rumah ialah peminjam pemberi pinjaman rumah anda akan menentukan jenis pinjaman rumah yang tersedia untuk anda, syarat pinjaman yang boleh anda pilih, dan bagaimana Proses ini dikendalikan, jadi pemilihan pemberi pinjaman anda akan membuat perbezaan besar dalam kos dan pengalaman pinjaman. Seperti sesiapa sahaja yang anda pilih untuk menjalankan perniagaan, anda ingin berbelanja, dan bagaimana anda membentangkan diri dan soalan yang anda ajukan akan membantu anda memilih pemberi pinjaman gadai janji yang akan menawarkan produk dan sokongan yang anda perlukan untuk membeli rumah.

Sebelum awak bermula…

Istilah "gadai janji" dan "pinjaman rumah" menunjukkan bahawa hanya ada satu jenis, dan tidak ada yang dapat lebih jauh dari kebenaran. Perkara yang sama berlaku dengan "pemberi pinjaman."Sebelum anda mula membeli -belah, adalah idea yang baik untuk membiasakan diri dengan pilihan yang berbeza yang mungkin tersedia untuk anda supaya apabila pemberi pinjaman mula melemparkan istilah anda akan tahu apa yang mereka bicarakan. Pertama, Pemberi Pinjaman: Pinjaman Rumah ditawarkan oleh bank tempatan dan kesatuan kredit, bank kebangsaan yang besar, dan bank dalam talian. Pilihan ini sesuai untuk mereka yang lebih suka menyimpan semua urus niaga kewangan mereka di satu tempat, dan selalunya mereka yang sudah menjadi pelanggan mungkin mendapat kadar pilihan atau diskaun pada yuran. Jika anda lebih suka, anda boleh memilih pemberi pinjaman gadai janji yang hanya berurusan dengan pinjaman rumah, bukan jenis perbankan lain, baik dalam talian dan syarikat bata-dan-mortar. Pemberi pinjaman ini biasanya menawarkan pelbagai program yang lebih luas yang sesuai dengan keperluan kewangan anda, dan mereka cenderung bergerak sedikit lebih cepat daripada bank kerana mereka memberi tumpuan sepenuhnya kepada produk gadai janji dan mempunyai pakar berdedikasi secara dalaman untuk setiap langkah proses. Akhirnya, terdapat program pinjaman negeri dan persekutuan yang meminjamkan wang secara langsung atau melalui bank dan broker yang diluluskan. Program -program ini boleh menawarkan kadar atau bantuan yang lebih baik untuk peminjam dengan pembayaran yang lebih rendah, pendapatan yang lebih rendah, atau kredit yang lemah. Memilih antara jenis peminjam akan berdasarkan jenis pinjaman yang anda perlukan, antara faktor lain; Sekiranya anda terharu, anda boleh mencari broker gadai janji untuk membantu prosesnya. Broker gadai janji bukan pemberi pinjaman-mereka lebih seperti pembuat jodoh yang membantu peminjam mencari peminjam yang tepat untuk situasi mereka, dan mereka mempunyai pengetahuan yang luar biasa tentang pilihan yang tersedia untuk menasihati pembeli mengenai pilihan terbaik mereka.

Apa jenis pinjaman yang anda dapati semasa carian anda? Terdapat dua kategori pinjaman konvensional: mematuhi dan tidak sesuai. Mematuhi pinjaman adalah apa yang difikirkan oleh kebanyakan orang apabila mereka memikirkan gadai janji: jenis pinjaman ini memenuhi piawaian yang ditetapkan oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA), jadi sebaik sahaja pinjaman diproses, ia dapat dibeli dan diservis oleh Freddie Mac atau Fannie Mae, syarikat servis besar yang memberikan kestabilan yang sangat baik. Ini biasanya pinjaman berisiko rendah untuk pemberi pinjaman, di mana peminjam membuat bayaran pendahuluan yang cukup besar (sekurang-kurangnya 3 peratus, dengan insurans gadai janji swasta sementara, atau 20 peratus untuk mengelakkan insurans gadai janji) dan mempunyai kredit yang sangat baik. Pinjaman yang tidak sesuai tidak memenuhi piawaian FHFA, jadi mereka lebih berisiko untuk peminjam dan membenarkan pemberi pinjaman untuk menetapkan syarat mereka secara bebas. Pinjaman jumbo membolehkan peminjam melebihi had peminjaman atas yang ditetapkan pada pinjaman yang sesuai (jumlahnya berbeza berdasarkan lokasi dan nilai pasaran). Pinjaman dolar tinggi ini memerlukan kredit yang tertunggak dan bayaran pendahuluan saiz yang baik sekurang-kurangnya 10 hingga 20 peratus, tetapi mereka membenarkan pembeli yang stabil membeli rumah yang lebih mahal. Di hujung spektrum yang lain adalah pinjaman yang tidak sesuai yang diinsuranskan kerajaan yang direka untuk membantu lebih ramai orang dengan kuasa perbelanjaan yang kurang masuk ke rumah. Anda akan mendengar mengenai pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), yang dijamin oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan dan merupakan pilihan yang baik untuk pembeli dengan skor kredit yang lebih rendah daripada yang ideal atau mereka yang mempunyai pendapatan untuk membuat pembayaran gadai janji bulanan tetapi tidak mencukupi Untuk menjimatkan pembayaran yang besar. Pinjaman Jabatan Hal Ehwal Veteran Amerika Syarikat (VA) menawarkan pilihan hebat untuk tentera, veteran, dan keluarga mereka yang aktif. Pinjaman Jabatan Pertanian Amerika Syarikat (USDA) menyediakan pilihan untuk pembeli berpendapatan rendah yang sanggup membeli di kawasan luar bandar.

Terdapat program lain di peringkat negeri dan tempatan, tetapi semasa anda menyiasat pilihan anda, ingatlah ini: setiap program pinjaman ini datang dengan istilah, peraturan, dan keperluan yang berbeza. Menandatangani dokumen gadai janji adalah komitmen yang penting, dan tidak ada jalan mudah yang tidak akan memusnahkan kredit anda ke depan jika anda menyedari bahawa anda melakukan kesalahan. Ini bermakna bahawa memproses pinjaman rumah tidak ada masa untuk dokumen skim; Anda perlu membaca dan pastikan anda memahami apa yang anda setuju. Semak item seperti keperluan insurans gadai janji swasta (dan bagaimana, bila, dan jika anda boleh membatalkan insurans itu), yuran permulaan untuk program pinjaman, kos bulanan tambahan, dan, terutamanya, kadar faedah dan sama ada ia akan berubah atau tidak. Sekiranya anda tidak pasti atau tidak memahami sesuatu, tanya, dan terus bertanya sehingga dijelaskan kepada anda dengan cara yang anda fahami. Jangan malu; Kebanyakan orang tidak tahu semua perkara ini dari bahagian atas kepala mereka kecuali mereka berurusan dengan gadai janji, jadi cari pakar yang anda selesa dan bertanya sehingga anda pasti.

Foto: Depositphotos.com

Langkah 1: Sediakan dengan menjaga kredit anda, menjimatkan bayaran pendahuluan, menubuhkan belanjawan anda, dan banyak lagi.

Sebelum anda mula bercakap dengan peminjam gadai janji, anda mempunyai beberapa pengemasan kewangan yang perlu dilakukan. Pertama, anda akan ingin menyemak kredit anda sendiri dengan mengakses laporan kredit anda dari ketiga -tiga biro kredit. Anda boleh melakukan ini secara percuma sekali setahun; Walaupun terdapat banyak sumber untuk digunakan, anda boleh mengelakkan penipuan dengan pergi terus ke laman web Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan dan menghubungkannya di sana. Semak laporan (masing -masing, kerana mereka mungkin berbeza) untuk kesilapan; Pastikan semua akaun yang disenaraikan adalah milik anda dan pelaporan sejarah pembayaran betul. Laporan akan menjelaskan cara merayu atau meminta pembetulan, tetapi mereka boleh mengambil sedikit masa, jadi lakukan ini awal dalam proses pembelian rumah anda. Pilih pilihan untuk mengakses skor kredit FICO anda, kerana nombor itu akan menentukan banyak tentang jenis pinjaman yang anda layak dan apakah kadar faedah anda. Pinjaman yang paling sesuai akan memerlukan skor kredit sekurang -kurangnya 620, tetapi program seperti pinjaman FHA akan menawarkan pinjaman kepada peminjam dengan skor serendah 580, dan ada program bagi mereka yang mempunyai skor yang lebih rendah. Ambil langkah untuk meningkatkan skor kredit anda dan mengurangkan nisbah hutang kepada pendapatan anda dengan membayar hutang sedia ada dan membina sejarah pembayaran tepat pada masanya.

Seterusnya, lihat belanjawan anda dan mula menjimatkan bayaran pendahuluan. Semakin tinggi bayaran pendahuluan anda, kemungkinan besar anda perlu memilih pinjaman dengan insurans gadai janji swasta (PMI) atau gadai janji FHA dengan premium insurans gadai janji (MIP). Walaupun anda perlu membeli insurans, bayaran pendahuluan yang lebih tinggi dapat mengurangkan kadar faedah anda dan menjadikan anda lebih menarik kepada peminjam. Anda juga mahu menetapkan anggaran anda; Lakukan penyelidikan ke kawasan di mana anda sedang mempertimbangkan membeli rumah, dan melihat kos utiliti, yuran persatuan, cukai, dan kos insurans pemilik rumah, dan mula mengimbangi mereka terhadap pendapatan anda. Berapa banyak yang anda mampu bayar setiap bulan? Ini penting bagi anda untuk mengetahui kerana pemberi pinjaman akan mendasarkan penilaian mereka tentang berapa banyak yang anda mampu untuk hutang, pendapatan, dan sejarah kredit anda; Perkara -perkara seperti kos yang sebenarnya tinggal di rumah dan kawasan tidak dipertimbangkan, jadi jika anda menggunakan penilaian pemberi pinjaman, anda mungkin mendapati diri anda terlalu kurus. Bersikap agresif dalam menganggarkan berapa banyak yang anda belanjakan dan konservatif tentang berapa banyak yang anda fikir anda mampu berbelanja untuk membenarkan kusyen.

Menyediakan lebih awal dari masa akan memberi manfaat dengan tepat, membantu anda melihat dan merasa yakin.

Langkah 2: Ketahui pilihan anda dan pertimbangkan jenis pemberi pinjaman.

Sebaik sahaja anda mempunyai kredit anda yang tersentuh dan pelan yang jelas untuk bayaran pendahuluan dan anggaran dalam fikiran, anda akan dapat mempertimbangkan jenis pemberi pinjaman yang anda ingin cari. Pertimbangkan keadaan anda: Sekiranya kredit dan bayaran pendahuluan anda memenuhi syarat untuk pinjaman yang sesuai, maka hampir semua pemberi pinjaman akan dapat menawarkan pilihan kepada anda. Jika, bagaimanapun, anda akan mempertimbangkan FHA atau program lain, anda mungkin mempunyai pelbagai pilihan dengan bank yang lebih besar atau pemberi pinjaman lain yang hanya memberi tumpuan kepada gadai janji.

Walaupun pemikiran pertama anda adalah untuk mencari "bagaimana saya mencari peminjam gadai janji berhampiran saya," penting untuk melihat peminjam gadai janji yang tidak berhampiran dengan anda juga. Jika anda mempertimbangkan pilihan untuk pemberi pinjaman tempatan, pastinya periksa kesatuan kredit dan bank tempatan, yang akan menawarkan perkhidmatan peribadi dan berpotensi lebih rendah untuk ahli dan mungkin pilihan gadai janji bank terbaik untuk anda. Tetapi pemberi pinjaman itu mungkin mempunyai pilihan yang terhad, jadi pertimbangkan bank kebangsaan dan beberapa peminjam gadai janji dalam talian terbaik. Dan jika anda merancang untuk bergerak di seluruh garis negeri, pemberi pinjaman kebangsaan (bank atau sebaliknya) mungkin menjadi pilihan yang lebih baik daripada bank tempatan semata -mata kerana lebih mudah untuk menguruskan pinjaman anda dari lokasi baru anda jika pemberi pinjaman terbiasa dengan servis pinjaman keluar dari kawasan. Anda juga boleh mempertimbangkan pasaran gadai janji, yang akan membolehkan peminjam memasukkan maklumat mereka sekali dan mendapatkan petikan kadar semua di satu tempat dari pelbagai pemberi pinjaman, memudahkan proses membandingkan petikan dari laman web yang berbeza. Anda masih ingin membaca cetakan yang baik dengan teliti, tetapi pasaran dapat membuat tinjauan awal pemberi pinjaman lebih mudah dan membantu anda mendapatkan idea tentang apa yang mungkin ada.

Langkah 3: Sediakan soalan untuk pemberi pinjaman.

Meminta banyak soalan adalah salah satu langkah terpenting yang boleh anda ambil ketika mempertimbangkan pelbagai jenis pinjaman gadai janji. Tetapi apa yang perlu ditanya? Pertama, anda ingin bertanya apa program pinjaman yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman. Sekiranya anda sudah mempunyai idea yang baik tentang apa yang anda fikir anda mahu, anda boleh mengatakan begitu-dan kemudian tanya apa program atau cadangan lain yang mungkin mereka ada, kerana tidak kira berapa banyak penyelidikan yang anda lakukan lebih awal, mungkin masih ada program Mereka tahu bahawa anda tidak.

Apabila anda telah menyelesaikan beberapa pilihan, anda akan ingin bertanya mengenai yuran dan pembayaran yang diperlukan untuk setiap program. Sukar untuk benar -benar membandingkan berapa banyak dua gadai janji akan dikenakan biaya kerana terdapat banyak pembolehubah yang anda jarang dapat membandingkan perkara yang sama, tetapi mendapat nombor konkrit mengenai kadar, kos penutupan, cukai, keperluan insurans gadai janji, penalti prabayar, dan Bayaran lain akan memberi anda idea yang baik. Pemberi pinjaman tidak akan dapat memberi anda butiran khusus sehingga mereka telah mengkaji semula profil kewangan anda, jadi akan ada anggaran kasar pada mulanya yang menjadi lebih spesifik apabila anda lebih mendalam dalam proses, tetapi mengakui bahawa mereka memerlukan kewangan anda maklumat untuk memberi anda maklumat sama sekali.

Tanya pemberi pinjaman mengenai kelayakan mereka untuk program gadai janji yang berbeza: kredit, bayaran pendahuluan, dan nisbah hutang kepada pendapatan. Anda mungkin tidak mendapat jawapan khusus untuk semua soalan tersebut, tetapi lebih banyak maklumat yang anda miliki, lebih baik disediakan anda akan menentukan di mana untuk memohon.

Akhirnya, tanyakan mengenai kadar faedah (tetap, yang tetap sama untuk kehidupan pinjaman, atau boleh laras, yang boleh berubah dengan pasaran) dan mengenai kunci kadar. Gadai janji kadar berubah boleh menjadi lebih murah pada permulaan tempoh pembayaran balik, tetapi ia boleh meletup secara tidak disangka -sangka dengan perubahan dalam pasaran atau dari segi pinjaman, jadi anda ingin memastikan anda memahami bagaimana ia akan berfungsi. Kunci kunci, sebaliknya, boleh sangat membantu. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan jaminan untuk memastikan kadar yang telah mereka sebutkan anda dikunci untuk tempoh masa selepas anda membuat kelayakan atau telah diluluskan. Ini memberi anda kemewahan membeli -belah untuk rumah yang anda mahukan dan bukannya bergegas sekiranya pasaran berubah dan mengambil kadar faedah yang anda sebut dengannya.

Foto: Depositphotos.com

Langkah 4: Beli -belah, menilai tawaran pinjaman, dan bandingkan kadar dan yuran.

Bercakap dengan beberapa pemberi pinjaman dan dapatkan seberapa banyak maklumat dari mereka yang anda boleh. Cuba menyebarkan perbualan ini merentasi peminjam pelbagai jenis, tetapi ketika anda duduk untuk membandingkan tawaran, anda perlu melakukan perbandingan yang teliti untuk memastikan anda semakin dekat dengan perbandingan epal-ke-epal yang mungkin. Buat pembayaran turun, kadar faedah, panjang pinjaman, dan yuran tambahan yang hampir sama dengan anda untuk membandingkan kos keseluruhan pinjaman-yang boleh menjadi lebih banyak jika tawaran pinjaman adalah untuk jumlah yang sangat berbeza.

Bagaimana anda menilai tawaran pinjaman mana yang terbaik? Lakukan yang terbaik untuk mempertimbangkan jumlah kos setiap pinjaman dari masa ke masa, yang harus memberi anda idea yang mana yang paling mahal secara keseluruhan. Pinjaman paling mahal tidak semestinya yang terbaik untuk anda. Pertimbangkan keadaan anda sekarang: Adakah anda mempunyai pembayaran pinjaman pelajar yang mengambil bahagian pendapatan anda? Adakah ia bernilai membayar sedikit lagi dalam jangka masa panjang untuk memastikan pembayaran bulanan anda lebih rendah sekarang semasa anda membayar mereka? Atau adakah anda akan mempunyai anak-anak yang memasuki kolej sekitar 20 tahun dalam tempoh pembayaran balik anda di mana mungkin lebih baik untuk kurang mendapat pinjaman supaya anda dapat membiayai semula atau membayarnya? Adakah penting bagi anda untuk dapat membatalkan PMI yang anda perlukan kerana bayaran pendahuluan yang rendah sehingga lebih banyak pembayaran anda menuju ke prinsipal? Jika ya, pinjaman yang sesuai dengan terbaik mungkin lebih menarik daripada pinjaman FHA yang sedikit kurang mahal, yang premium insurans gadai janji kekal di tempat untuk hayat pinjaman.

Terakhir tetapi tidak kurang, pertimbangkan perasaan anda tentang peminjam. Anda akan berurusan dengan mereka untuk masa yang lama (kecuali jika mereka menjual pinjaman anda kepada servicer). Seperti apa pengalaman anda? Adakah mereka responsif terhadap soalan, atau menolak kebimbangan anda? Adakah panggilan atau e -mel sebagai tindak balas kepada pertanyaan anda tepat pada masanya? Anda ingin memilih pemberi pinjaman yang anda selesa bekerja. Periksa pelbagai jenis gadai janji yang anda tawarkan dari peminjam gadai janji atas dalam senarai anda, dan pilih yang sesuai dengan keperluan anda.

Langkah 5: Dapatkan Pinjaman untuk Pinjaman.

Sebaik sahaja anda memilih pemberi pinjaman anda, langkah seterusnya adalah untuk mendapatkan preapproval. Anda mungkin pernah mendengar istilah "pra -kelayakan" dan "preapproval" yang digunakan secara bergantian, tetapi ada perbezaan dalam kuasa belian yang anda dapat dari masing -masing. Pra -kelayakan menunjukkan bahawa pemberi pinjaman telah melakukan gambaran ringkas mengenai situasi kewangan anda dan mendapati bahawa anda mungkin seseorang yang mereka akan melanjutkan tawaran pinjaman untuk. Prequalifications lebih membantu anda semasa anda menentukan anggaran anda dan mengetahui berapa banyak rumah yang boleh anda beli. Preapprovals adalah langkah seterusnya, di mana pemberi pinjaman memeriksa kredit anda, adakah matematik mengenai jenis risiko yang anda sampaikan sebagai peminjam, menentukan kadar anda, dan sebenarnya memberi anda surat yang menetapkan bahawa kecuali sesuatu yang berubah dalam kredit atau pendapatan anda, mereka akan memberi anda sejumlah wang. Di pasaran pembeli panas, surat preapproval akan memberi anda tawaran atas tawaran dari pembeli yang tidak mempunyai janji itu di tangan. Bahagian terbaik? Pemberi pinjaman berkomitmen untuk menawarkan pinjaman kepada anda-tetapi anda belum berkomitmen untuk mengambilnya. Oleh itu, jika anda telah mengenal pasti dua atau tiga peminjam yang anda akan senang bekerja, adalah baik untuk mencari preProvals dari ketiga -tiga. Terdapat banyak dokumen dan dokumentasi yang terlibat dalam praProval, tetapi ia adalah cara terbaik untuk membeli dengan yakin dan membuat tawaran di rumah yang anda tahu anda boleh meminjam wang untuk membeli.

Memilih pemberi pinjaman gadai janji adalah keputusan yang besar, dan yang penting. Lebih mudah dan kurang menakutkan jika anda masuk ke dalam proses yang disediakan dan dengan pengetahuan asas produk yang tersedia untuk anda dan kedudukan kewangan anda supaya anda dapat meminta maklumat yang tepat untuk menjadikan pilihan anda lebih jelas dan lebih mudah dibuat. Mengambil langkah-langkah ini dan mempertimbangkan aspek keputusan ini akan menjadikannya sebahagian daripada pengalaman membeli rumah yang lebih mudah didekati dan mudah diurus dan akan membolehkan anda merasa selesa kerana anda komited untuk membeli rumah yang anda mahukan. Tanya soalan yang anda perlukan jawapan, dan periksa bahawa anda memahami apa yang akan anda tandatangani-kemudian keluar dan memburu rumah anda.