Cara mendapatkan pinjaman rumah

Foto: Istockphoto.com

Membeli rumah, terutamanya rumah pertama, adalah proses yang menarik dan menggembirakan. Apabila kebanyakan pembeli mula-mula mula menjelajah rumah di pasaran, kos rumah boleh kelihatan seperti berpura-pura nombor-bagi kebanyakan orang, rumah mereka adalah pembelian paling mahal yang akan mereka buat. Pada satu ketika semasa pencarian anda ke tempat yang betul, ejen hartanah akan meminta anda berapa banyak yang anda mampu belanjakan, yang menimbulkan persoalan penting: bagaimana, tepatnya, adakah anda mengetahui berapa banyak bank akan meminjamkan anda untuk membeli a rumah?

Terdapat beberapa cara untuk membuat pengiraan ini-beberapa sangat rumit, beberapa samar-samar dan umum. Salah satu cara yang paling mudah dan paling boleh dipercayai untuk menentukan saiz gadai janji yang anda layak adalah dengan hanya meminta peminjam yang berpotensi. Berpengalaman dalam mengukur kesihatan kewangan pelanggan, bank dan peminjam gadai janji mereka dapat melihat pendapatan, hutang, dan sejarah kredit anda dan memberitahu anda jumlah maksimum yang mereka fikir anda mampu meminjam. Proses ini dipanggil prePproval atau pra -kelayakan. Meminta pemberi pinjaman untuk maklumat ini tidak mewajibkan anda untuk meminjam dari institusi itu; Sebaliknya, disarankan agar anda mengikuti proses ini untuk beberapa pemberi pinjaman supaya anda dapat membeli produk gadai janji terbaik dan kadar faedah terbaik yang anda dapati. Mencari praPproval atau pra -kelayakan juga boleh memberi anda rundingan apabila anda mencari rumah yang betul, kerana pembeli dengan dokumen di tangan yang mengatakan pemberi pinjaman bersedia untuk memberikan gadai janji berada dalam kedudukan yang lebih kuat daripada pembeli yang tidak mempunyai ' t lagi digunakan.

Preapproval vs. Pra -kelayakan

Foto: Istockphoto.com

Kedua -dua prePproval dan pra -kelayakan akan memberi anda idea tentang berapa banyak yang anda mampu untuk dibelanjakan di rumah, dan mempunyai surat dari pemberi pinjaman akan memberikan tawaran anda di rumah sedikit lebih yakin berbanding dengan mereka yang tidak memilikinya.

Pembeli yang berpotensi diberikan praPproval untuk gadai janji apabila mereka telah mengemukakan bukti pekerjaan dan pendapatan dan diberi kebenaran untuk pemeriksaan kredit penuh. Preapproval diberikan Setelah pemberi pinjaman menentukan pembeli yang berpotensi adalah calon yang baik dan kemungkinan akan diberikan pinjaman untuk jumlah yang telah diluluskan. Pemberi pinjaman telah menyemak pembeli dan mendapati mereka menjadi risiko yang baik, dan begitu juga bersedia untuk berdiri di belakang mereka. Huruf PrePproval membawa banyak berat di dunia hartanah, kerana penjual tahu bahawa pemberi pinjaman telah menjelajah sejarah kewangan pembeli itu dan tidak menemui masalah.

Pra -kelayakan adalah serupa dengan preapproval, tetapi ia berdasarkan secara eksklusif pada maklumat yang diberikan oleh pembeli yang berpotensi, yang mungkin kurang tepat. Untuk membuat kelayakan untuk pinjaman rumah, anda akan mengisi borang yang menunjukkan pendapatan, hutang, dan skor kredit anda, tetapi anda tidak perlu mengemukakan pemeriksaan kredit atau memberikan dokumentasi mana -mana maklumat yang anda berikan. Akibatnya, terdapat lebih banyak ruang yang menggoyangkan di sekitar kadar faedah, dan kerana pemberi pinjaman tidak akan dapat menjalankan pemeriksaan kredit dan pinjaman, mungkin program dan insentif mungkin hilang sebelum pemeriksaan kredit rasmi dan permohonan dijalankan. Pra -kelayakan akan membantu anda mempunyai idea tentang berapa banyak yang anda mampu, tetapi ia tidak akan memegang seberapa banyak pengaruh di atas penjual jika anda membuat tawaran.

Kenapa mendapat preapproved?

Apabila anda mencari rumah yang anda ingin membuat tawaran untuk membeli, anda akan tidak mahu membuang masa untuk mendapatkan tawaran anda. Tetapi itu bermaksud memutuskan dengan cepat berapa banyak yang anda mampu, yang boleh mengakibatkan lebih bayar atau meletakkan diri anda dalam kedudukan yang tidak selesa kerana tidak dapat berunding jika anda diminta sedikit lebih daripada yang anda tawarkan. Preapproval bermaksud bahawa sekurang -kurangnya satu bank telah memeriksa kewangan anda, menjalankan kredit anda, dan mendapati bahawa mereka dapat meminjamkan sejumlah wang tertentu, yang bersama -sama dengan simpanan anda harus memberi anda idea yang sangat tepat tentang jumlah tertinggi yang dapat anda habiskan. Kemudian anda boleh menyesuaikan diri dan mengetahui berapa banyak yang anda mampu untuk menawarkan dengan cepat. Ini dapat membantu anda mendapatkan tawaran anda di hadapan orang lain, dan tawaran anda, yang disokong oleh preapproval, akan diambil serius oleh penjual.

Di samping itu, mencari preapproval membolehkan anda membeli -belah di sekitar. Memanggil peminjam untuk bertanya tentang kadar mereka adalah cara yang baik untuk merasakan yang mana peminjam umumnya mempunyai kadar yang lebih tinggi atau lebih rendah, tetapi kadar sebenar terikat dengan nisbah kredit dan hutang kepada pendapatan anda, jadi sehingga anda memberikan maklumat tersebut Dan pemberi pinjaman telah menjalankan kredit anda, mereka meneka apa kadar anda akhirnya akan. Sekiranya anda memohon prePproval di tiga atau empat bank, anda akan mendapat kadar dan penilaian yang tepat untuk pinjaman maksimum anda, jadi anda akan berada dalam kedudukan untuk memilih pemberi pinjaman terbaik untuk pinjaman sebenar anda dan meletakkan tawaran dengan keyakinan.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 1: Periksa skor kredit anda.

Sebilangan besar pemberi pinjaman anda perlu tahu untuk menawarkan anda preapproval boleh didapati dalam pemeriksaan kredit. Oleh itu, pentingnya anda tahu apa yang ada dalam laporan kredit anda sebelum anda menjemput pemberi pinjaman untuk melihat, dan idealnya anda akan melakukannya dengan baik sebelum anda merancang untuk membeli, jadi anda mempunyai sedikit masa untuk membuat pembaikan ke skor anda jika perlu. Laporan kredit anda menunjukkan panjang sejarah kredit anda, jadi jika anda cuba membersihkan sejarah anda sebelum anda membeli rumah, adalah idea yang baik untuk meninggalkan akaun lama terbuka. Laporan ini akan menunjukkan 7 tahun terakhir akaun kredit anda, termasuk jumlah kredit awal dan maksimum dalam setiap akaun, jumlah kredit yang anda gunakan, dan sejarah pembayaran tepat waktu, lewat, atau tidak dijawab. Ia juga akan merangkumi sejarah alamat anda, sejarah pekerjaan, dan mana -mana lien, kebankrapan, atau akaun ingkar.

Kerana sistem pelaporan tidak sempurna, anda akan ingin memeriksa kesilapan atau laporan yang tidak tepat. Perhatikan apa sahaja yang anda tidak fikir betul dan merayu item dengan biro kredit, menyediakan dokumentasi yang diperlukan. Kemudian periksa skor kredit itu sendiri, pengiraan matematik yang menggabungkan sejarah kredit, panjang, dan penggunaan kredit anda, sering memanggil skor FICO anda. Kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan skor 620 atau lebih tinggi untuk pinjaman tradisi. Sekiranya skor anda bukan di mana anda mahu, anda boleh mengambil beberapa langkah untuk memperbaikinya-membuka kad kredit, menggunakannya, dan membayarnya setiap bulan jika anda tidak mempunyai kredit keseluruhan yang mencukupi, atau membayar Mati beberapa pinjaman atau kad, kemudian periksa semula skor anda 6 bulan kemudian.

Langkah 2: Kirakan nisbah hutang kepada pendapatan anda.

Pemberi pinjaman tidak mahu meminjamkan terlalu banyak wang kepada peminjam yang hutang yang ada terlalu besar jika dibandingkan dengan pendapatan mereka. Peminjam yang terlalu tinggi lebih cenderung untuk lalai, jadi ini masuk akal dari kedudukan bank. Untuk mengetahui apa nisbah hutang kepada pendapatan anda (DTI), hitung jumlah pendapatan bulanan kasar anda (sebelum cukai) dan kemudian tambahkan kewajipan hutang bulanan anda. Banyak laman web bank dan perkhidmatan kewangan menawarkan kalkulator untuk membantu anda memasukkan maklumat yang betul. "Nombor sihir" adalah 43 peratus: jumlah pembayaran hutang anda tidak sepatutnya sama dengan 43 peratus daripada pendapatan bulanan kasar anda. Semakin rendah nisbah hutang kepada pendapatan anda, semakin tinggi kepercayaan pemberi pinjaman anda terhadap kemampuan anda untuk membayar pinjaman itu, dan anda akan sering diberi ganjaran dengan kadar faedah yang lebih rendah.

Langkah 3: Kumpulkan maklumat kewangan dan peribadi untuk mempersiapkan surat preapproval.

Sebagai tambahan kepada maklumat mengenai sejarah kredit anda dan nisbah hutang kepada pendapatan, pemberi pinjaman anda akan meminta jumlah dokumentasi yang cukup penting mengenai seluruh kewangan anda. Anda perlu meluangkan masa untuk menggali ini keluar dari kotak fail atau memburu mereka dalam talian untuk akaun tanpa kertas anda. Perkara pertama yang akan diminta oleh pemberi pinjaman anda adalah sekurang-kurangnya 2 tahun pemfailan cukai pendapatan persekutuan, termasuk penyata W-2 anda. Ini supaya mereka dapat mengkaji sejarah pendapatan anda dan pastikan tidak ada perubahan yang tidak dapat dijelaskan dan tiba -tiba, dan memastikan tidak ada hiasan upah yang tersembunyi pada pendapatan anda. Untuk menyokong borang cukai, anda dijangka memberikan stub gaji dan sekurang -kurangnya 2 bulan penyata bank. Anda akan diminta untuk memberikan lesen memandu anda, nombor keselamatan sosial atau kad anda, dan bukti sebarang aset tambahan yang menyumbang kepada status kewangan keseluruhan anda.

Semasa anda mengumpulkan dokumen -dokumen ini, penting untuk diingat bahawa tujuan memberikan maklumat ini tidak supaya pemberi pinjaman dapat menilai anda dan tabiat anda. Walaupun pemberi pinjaman menjalankan perniagaan dan ingin meminjamkan wang kepada orang yang boleh membayarnya dengan faedah supaya mereka dapat keuntungan, mereka mempunyai kepentingan terbaik anda; Mereka tidak mahu meredakan peminjam mereka dengan lebih banyak hutang daripada yang mereka dapat bayar. Pemberi pinjaman tahu bahawa pembeli boleh menjadi emosi tentang tawaran mereka apabila mereka mendapati "rumah yang sempurna" atau menaksir betapa sedikitnya mereka boleh hidup sebagai pertukaran untuk rumah yang mereka benar-benar inginkan-mereka berurusan dengan penyitaan setiap minggu mengenai peminjam yang membuat kesilapan tersebut. Mereka mahu anda dapat membuat pembayaran anda kerana itulah cara mereka menghasilkan wang, jadi pengawasan tabiat dan sejarah anda bertujuan untuk hasil yang baik untuk anda berdua.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 4: Menilai pemberi pinjaman untuk mencari yang terbaik untuk keperluan dan keadaan anda.

Pinjaman rumah tidak satu saiz sesuai dengan semua. Sebenarnya terdapat sejumlah jenis pinjaman yang mengejutkan, dan yang tepat untuk anda bergantung pada skor kredit anda, nisbah hutang kepada pendapatan anda, berapa banyak yang telah anda simpan untuk pembayaran pendahuluan, jenis rumah yang anda merancang untuk membeli , dan sama ada anda sanggup membayar untuk insurans gadai janji swasta (PMI) selama beberapa tahun sehingga anda telah membina lebih banyak ekuiti di rumah anda (PMI melindungi pemberi pinjaman dan diperlukan dengan jenis pinjaman tertentu ketika pembeli turun Bayaran kurang daripada 20 peratus daripada harga pembelian rumah). Pemberi pinjaman yang berbeza akan menawarkan produk yang berbeza, jadi adalah idea yang bagus untuk duduk dengan beberapa peminjam untuk membincangkan pilihan apa yang mungkin mereka ada. Terutama jika anda mempunyai keadaan khas-anda seorang veteran yang layak mendapat pinjaman yang disokong oleh VA, anda membeli rumah di kawasan luar bandar, atau anda layak untuk kategori tertentu pinjaman rumah berpendapatan rendah-anda akan mahu Untuk berbelanja dan mencari beberapa pemberi pinjaman yang boleh anda bicarakan secara langsung yang sanggup bercakap melalui penawaran pinjaman mereka dengan anda untuk membantu mencari produk pinjaman yang sesuai. Sebaik sahaja anda memahami program yang tersedia untuk keadaan tertentu anda, anda akan dapat memeriksa dengan peminjam lain dan melihat khusus untuk bank yang menawarkan program tersebut.

Satu Kaveat: Pelbagai pertanyaan ke dalam laporan kredit anda boleh memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda. Apabila anda mula membeli -belah untuk preapproval, semua pertanyaan dalam masa 45 hari antara satu sama lain tidak akan menjejaskan skor anda, kerana ia jelas kepada biro kredit bahawa pertanyaan semua berkaitan dengan proses yang sama dan anda hanya akan berakhir dengan Satu pinjaman-jenis penerokaan ini tidak mempunyai kesan yang sama seperti memohon lima kad kredit pada minggu yang sama. Yang mengatakan, anda akan mahu membuat kerja rumah anda dan tahu peminjam mana yang anda ingin cari prePproval melalui semua pertanyaan dapat dihantar melalui dalam masa 45 hari dari siasatan pertama.

Langkah 5: Cari masa yang tepat, serahkan dokumen anda, dan tunggu surat preapproval.

Bilakah anda perlu memohon preabroval gadai janji? Anda harus mula mengumpul dokumen anda, menilai nisbah hutang kepada pendapatan anda, dan menyiasat skor kredit anda seawal mungkin supaya anda mempunyai masa untuk membetulkan sebarang kesilapan dan membina kredit anda jika perlu. Anda akan mahukan surat preapproval di tangan sebelum anda membuat tawaran. Tetapi anda tidak mahu mendapatkan surat anda sebelum anda bersedia untuk mula melihat dengan serius rumah untuk membeli: surat preapproval mempunyai tarikh luput. Kerana kredit dan status pendapatan dapat berubah dengan cepat, kebanyakan surat preapproval sah selama 60 hingga 90 hari setelah dikeluarkan. Sekiranya anda belum menemui sebuah rumah pada masa itu, anda biasanya boleh meminta pelanjutan dengan menyediakan kredit dan pengesahan pendapatan yang dikemas kini. Kumpulkan dokumen anda lebih awal, tetapi tunggu sehingga anda bersedia untuk memulakan membeli -belah rumah dengan serius untuk meminta preapproval.

Sebaik sahaja anda telah mengemukakan dokumen anda, peminjam yang berpotensi akan menilai gambaran kewangan anda dan mengeluarkan anda salah satu daripada tiga perkara: surat preapproval yang dibentangkan pada kepala surat rasmi termasuk jumlah pinjaman yang anda telah diluluskan untuk mengambil, penafian lengkap, atau kelulusan dengan syarat. Jika permintaan anda telah ditolak, pemberi pinjaman biasanya akan menjelaskan mengapa dan apa yang perlu anda lakukan untuk meningkatkan peluang anda; itu tidak bermaksud anda tidak akan dapat membeli rumah, tetapi ini bermaksud anda perlu mengerjakan kredit anda sebelum anda mencuba lagi. Untuk praPrval dengan syarat-syarat, pemberi pinjaman mungkin menghendaki anda membayar beberapa hutang untuk meningkatkan nisbah hutang kepada pendapatan anda atau memberikan dokumentasi tambahan aset. Dua perkara penting untuk mengetahui: angka dolar pada surat preapproval anda tidak bermakna anda mesti mengambil pinjaman yang besar, dan itu juga bukan jaminan bahawa anda akan dipinjamkan jumlah itu. Terdapat beberapa pertimbangan yang tidak dimainkan sehingga anda memilih rumah, seperti nisbah antara nilai rumah dan jumlah pinjaman. Preapproval bermaksud anda boleh mula membeli -belah dengan serius untuk rumah baru anda.

Membeli rumah adalah proses besar yang penuh dengan langkah-langkah yang asing hingga pembeli kali pertama. Terdapat peraturan, syarat, dan keperluan kiri dan kanan. PreApproval pinjaman rumah membolehkan anda melambatkan, melihat dengan teliti kewangan anda, dan lihat apa yang difikirkan oleh bank yang anda mampu-dan kemudian memutuskan apa yang anda selesa dengan perbelanjaan. Kedua -dua nombor ini mungkin tidak sama; Sekiranya kredit anda sangat baik, bank anda mungkin meluluskan jumlah yang mengejutkan tinggi yang anda tidak selesa meminjam, yang baik -baik saja. Proses preapproval dapat memberi anda peluang untuk menilai berapa banyak yang anda ingin belanjakan, berapa banyak yang anda ingin belanjakan untuk rumah yang tepat, dan mengembangkan gambaran yang lebih jelas tentang bagaimana jumlah itu akan mempengaruhi kewangan anda pada sebulan- asas bulan supaya anda dapat berbelanja dengan keyakinan bahawa anda tidak akan menawarkan lebih banyak daripada yang anda mampu.