Cara mendapatkan kadar gadai janji terbaik

Foto: Istockphoto.com

Rumah adalah salah satu pembelian yang paling penting yang akan dibuat oleh ramai orang sepanjang hayat mereka, dan ramai yang perlu mengeluarkan gadai janji untuk membeli rumah. Apa itu gadai janji? Gadai janji adalah jenis pinjaman yang menyediakan pemilik rumah masa depan dengan wang yang mereka perlukan untuk membeli rumah. Mereka kemudian akan membayar wang itu dalam ansuran bulanan sehingga pinjaman mencapai akhir jangka masa. Oleh kerana gadai janji adalah pinjaman jangka panjang, ia membayar untuk merancang lebih awal untuk mencari dan memenuhi syarat untuk pinjaman yang betul. Tetapi peminjam sering tertanya -tanya bagaimana untuk mendapatkan kadar faedah gadai janji yang terbaik apabila terdapat banyak faktor yang perlu dipertimbangkan. Dengan mengikuti langkah -langkah ini, peminjam dapat memastikan mereka melakukan usaha wajar mereka untuk mendapatkan kadar gadai janji yang terbaik untuk mereka, yang bermaksud mereka dapat bergerak maju dengan pembelian rumah mereka mengetahui bahwa kadar yang mereka miliki adalah yang terbaik untuk mereka.

Sebelum awak bermula…

Bagaimana anda mendapat kadar gadai janji terbaik? Sebelum memulakan proses permohonan gadai janji, peminjam akan mahu membiasakan diri dengan laporan kredit mereka. Terdapat tiga biro kredit utama yang boleh digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan kebolehpercayaan kredit peminjam: TransUnion, Experian, dan Equifax. Peminjam boleh mendapatkan salinan laporan kredit mereka dari setiap biro dalam talian dengan membuat akaun percuma. Bergantung pada jumlah terperinci yang ingin dilihat oleh peminjam dari laporan kredit mereka, mereka mungkin perlu membayar yuran yang kecil, tetapi maklumat asas umumnya tersedia secara percuma. Sebagai alternatif, pengguna boleh mendapatkan laporan kredit percuma dari ketiga -tiga biro kredit seringkali sekali seminggu dari tahunancreditreport.com, yang diberi kuasa oleh undang -undang persekutuan.

Semasa memeriksa laporan kredit mereka, peminjam akan ingin mencari ketidaktepatan yang mungkin merosakkan skor kredit mereka. Jika mereka melihat ketidaktepatan, mereka boleh membuka pertikaian untuk berpotensi mendapatkan maklumat yang dikeluarkan dari kredit mereka, yang dapat membantu meningkatkan skor kredit keseluruhan mereka.

Langkah 1: Meningkatkan skor kredit anda dengan mewujudkan tabiat kewangan yang kukuh.

Peminjam yang bertanya kepada diri sendiri, "Bagaimana saya boleh mendapatkan kadar gadai janji yang terbaik?"Boleh bermula dengan berusaha untuk meningkatkan skor kredit mereka apabila mereka yakin bahawa laporan kredit mereka tepat. Skor kredit memberitahu peminjam betapa boleh dipercayai peminjam ketika membayar hutang mereka. Salah satu cara terbaik bagi pemilik rumah untuk meningkatkan skor kredit mereka dan menunjukkan bahawa mereka boleh dipercayai secara kewangan adalah untuk memastikan bil dibayar tepat pada waktunya. Peminjam juga boleh bekerja untuk membayar hutang sebelum memohon gadai janji; Mereka ingin cuba mendapatkan baki kredit mereka hingga tidak lebih dari 20 hingga 30 peratus daripada had kredit mereka yang ada. Ini menunjukkan pemberi pinjaman bahawa peminjam bertanggungjawab dengan kredit mereka yang ada, yang menjadikan mereka lebih cenderung untuk membayar bil gadai janji bulanan mereka tepat pada waktunya. Itu pula boleh membawa kepada peminjam yang layak untuk kadar gadai janji yang lebih rendah.

Langkah 2: Bayar hutang untuk mengurangkan jumlah nisbah hutang kepada pendapatan anda.

Jumlah hutang yang dibawa oleh seseorang boleh memberi kesan kepada sama ada atau tidak mereka akan memenuhi syarat untuk gadai janji-dan jika mereka melakukannya, apakah jenis kadar faedah yang akan mereka bayar. Nisbah hutang kepada pendapatan adalah berapa banyak hutang seseorang yang berkaitan dengan berapa banyak wang yang mereka buat. Peminjam yang mempunyai banyak hutang akan kelihatan lebih berisiko untuk pemberi pinjaman daripada orang yang tidak.

Apabila mempertimbangkan permohonan gadai janji, pemberi pinjaman akan menjadi faktor kos perumahan bulanan peminjam, termasuk pembayaran gadai janji, cukai harta, dan insurans pemilik rumah. Kos ini disebut sebagai "nisbah front-end."Sebagai tambahan kepada gadai janji peminjam, pemberi pinjaman juga akan mengambil kira hutang seperti pinjaman pelajar, pinjaman kereta, dan kad kredit, juga dikenali sebagai" nisbah back-end."Secara umum, pemberi pinjaman mencari nisbah front-end tidak lebih tinggi daripada 28 peratus daripada pendapatan bulanan kasar peminjam dan nisbah back-end sebanyak 36 peratus atau lebih rendah. Beberapa jenis pinjaman, seperti yang dijamin oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) akan membolehkan nisbah back-end yang lebih tinggi tetapi mungkin datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi dalam pertukaran. Dengan mengurangkan hutang mereka yang tidak ada perumahan, peminjam akan lebih cenderung untuk mendapatkan kadar terbaik atas pinjaman gadai janji mereka.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 3: Brainstorm cara untuk berpotensi meningkatkan pendapatan anda.

Satu cara untuk pemilik rumah untuk mendapatkan kadar gadai janji yang lebih baik adalah untuk meningkatkan pendapatan bulanan keseluruhan mereka. Sudah tentu, ini mungkin lebih mudah dikatakan daripada dilakukan bergantung kepada keadaan peribadi peminjam. Tetapi bagi pekerja yang mempunyai pekerjaan yang mantap, meminta kenaikan ketika mereka bersiap -siap untuk membeli rumah dapat membantu mereka menjamin kadar faedah yang lebih baik.

Sekiranya meminta kenaikan harga bukan pilihan, peminjam mungkin mempertimbangkan untuk mencari pekerjaan baru dengan gaji yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, bukan idea terbaik untuk membuat perubahan besar seperti suis pekerjaan terlalu dekat dengan memohon gadai janji, jadi pembeli akan mahu memulakan proses ini lebih awal jika mereka merancang untuk menukar pekerjaan. Sebagai alternatif, mereka yang tertanya -tanya "Bagaimana saya boleh mendapatkan kadar gadai janji terendah?"Boleh melihat cara untuk membuat pendapatan tambahan, seperti mengambil pekerjaan sampingan, freelancing, atau mengewangkan hobi, yang boleh diterjemahkan ke kadar yang lebih rendah.

Langkah 4: Lihatlah insentif dan pinjaman kerajaan untuk kadar yang berpotensi lebih rendah.

Sekiranya peningkatan pendapatan bukanlah pilihan untuk peminjam dan mereka masih tertanya -tanya bagaimana untuk mendapatkan kadar gadai janji yang baik dengan wang yang mereka ada, mereka dapat melihat insentif dan tawaran kerajaan. Sesetengah negeri menawarkan insentif kepada pembeli rumah pertama untuk memudahkan mereka untuk mendapatkan tangga harta tanah, sementara yang lain menawarkan insentif untuk mengulangi pembeli juga. Insentif ini dapat membantu pembeli menjimatkan bayaran pendahuluan, mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah, atau mendapatkan rebat cukai untuk membeli rumah. Untuk menentukan apa, jika ada, program ditawarkan di mana mereka tinggal, peminjam boleh menghubungi Agensi Kewangan Perumahan Negeri mereka atau Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) mereka.

U.S. Kerajaan juga menjamin beberapa jenis pinjaman untuk membantu rakyat Amerika menjadi pemilik rumah. Beberapa contoh adalah Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), Pinjaman Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA), dan Pinjaman Jabatan Pertanian Amerika Syarikat (USDA). Jenis pinjaman ini dapat membantu mereka yang mungkin tidak dapat membeli rumah.

Langkah 5: Simpan sebanyak mungkin untuk bayaran pendahuluan di rumah.

Rumah adalah salah satu pembelian paling mahal yang akan dibuat oleh ramai orang sepanjang hayat mereka. Pembeli rumah yang boleh meletakkan sebahagian besar wang ketika membeli rumah akan dapat mengambil hutang kurang daripada mereka yang tidak mempunyai bayaran pendahuluan. Pembeli yang meletakkan kurang daripada 20 peratus daripada harga belian pada gadai janji konvensional biasanya dikehendaki membayar insurans gadai janji swasta, atau PMI, sehingga mereka mencapai 20 peratus tanda ekuiti. Ini kerana pemberi pinjaman melihat pembeli dengan bayaran pendahuluan yang lebih besar sebagai kurang berisiko daripada mereka yang mempunyai bayaran pendahuluan kecil (atau tidak).

Apakah insurans gadai janji? PMI membantu mengurangkan risiko peminjam, yang membolehkan peminjam dengan bayaran yang lebih rendah untuk memenuhi syarat untuk gadai janji. Walaupun bayaran pendahuluan sebanyak 20 peratus atau lebih tidak semestinya menurunkan kadar gadai janji untuk peminjam, ia akan menghapuskan keperluan untuk PMI dan oleh itu mengurangkan pembayaran gadai janji bulanan keseluruhan peminjam.

Langkah 6: Pertimbangkan penggal gadai janji selama 15 tahun dalam tempoh 30 tahun.

Peminjam tertanya -tanya bagaimana untuk mendapatkan gadai janji juga perlu mempertimbangkan panjang pinjaman yang dikehendaki. Panjang gadai janji, yang juga dikenali sebagai tempoh pinjaman, boleh memberi kesan ke atas kadar gadai janji serta jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman. Secara umum, kadar faedah pada gadai janji 15 tahun akan lebih rendah daripada gadai janji selama 30 tahun. Itu kerana peminjam melihat pinjaman yang lebih pendek sebagai kurang berisiko daripada yang lebih lama; Sukar untuk meramalkan sama ada peminjam masih berada dalam kedudukan untuk membuat pembayaran gadai janji selepas 2 atau 3 dekad.

Di samping itu, peminjam akan membayar kurang faedah sepanjang tempoh gadai janji selama 15 tahun daripada yang 30 tahun. Bergantung pada jumlah pinjaman, penjimatan boleh beribu -ribu ribu dolar. Pembeli perlu ingat bahawa istilah pinjaman yang lebih pendek bermaksud pembayaran bulanan yang lebih tinggi, walaupun, yang dapat mengehadkan jumlah yang dapat mereka belanjakan pada pembelian rumah.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 7: Tentukan sama ada untuk memohon gadai janji kadar tetap atau laras.

Salah satu keputusan terbesar peminjam perlu membuat apabila mendapat pinjaman rumah adalah sama ada memilih kadar tetap atau gadai janji kadar laras. Kedua -duanya mempunyai kelebihan dan kekurangan mereka, dan jawapan kepada soalan, "Bagaimana saya mendapat kadar gadai janji yang terbaik?"Akan berbeza untuk setiap peminjam.

Dengan gadai janji kadar tetap, peminjam akan membayar kadar faedah yang sama untuk hayat pinjaman. Ini boleh menjadi pilihan yang baik apabila kadar faedah rendah, tetapi memilih gadai janji kadar tetap apabila kadar faedah tinggi dapat diterjemahkan kepada beribu-ribu dolar yang dibayar pada waktu pinjaman itu dibayar. Pembeli yang pergi dengan gadai janji kadar tetap akan mempunyai pembayaran bulanan yang boleh diramalkan, tetapi jika kadar faedah berkurangan, mereka perlu membiayai semula pinjaman mereka untuk memanfaatkan kadar yang lebih rendah.

Gadai janji kadar laras, sebaliknya, bermula dengan kadar yang lebih rendah untuk tempoh masa tetap, biasanya antara 5 dan 10 tahun. Sebaik sahaja tempoh itu selesai, kadar faedah akan menyesuaikan secara berkala berdasarkan pasaran. Ini bermakna pemilik rumah mungkin melihat pembayaran gadai janji bulanan mereka meningkat jika kadar faedah naik. Walau bagaimanapun, pembeli yang tidak merancang untuk tinggal di rumah mereka selama 15 atau 30 tahun penuh pinjaman mungkin dapat memanfaatkan kadar faedah yang lebih rendah untuk tempoh awal dengan gadai janji kadar laras.

Langkah 8: Gunakan kalkulator gadai janji untuk menganggarkan pembayaran bulanan anda.

Apabila pembeli datang dengan anggaran untuk pembelian rumah, kalkulator gadai janji boleh menjadi alat yang berguna untuk digunakan. Untuk menggunakan kalkulator gadai janji untuk menganggarkan pembayaran bulanan, peminjam perlu mempunyai maklumat berikut di tangan:

• Harga pembelian rumah
• Jumlah pembayaran pendahuluan
• Tempoh pinjaman (i.e., panjang pinjaman)
• Kadar faedah gadai janji yang berpotensi
• Jumlah cukai harta yang terhutang setiap tahun ke atas harta
• Anggaran kos insurans pemilik rumah
• Sebarang yuran tambahan, seperti yuran Persatuan Pemilik Rumah (HOA) atau PMI

Sebaik sahaja pembeli memasuki maklumat ini ke dalam kalkulator gadai janji, mereka akan dapat melihat anggaran pembayaran bulanan mereka. Mereka kemudiannya boleh bermain -main dengan nombor untuk melihat apakah mereka mampu membayar gadai janji yang lebih tinggi, menurunkan bayaran pendahuluan, atau jangka masa pinjaman yang lebih pendek berdasarkan keadaan kewangan mereka sekarang. Maklumat ini akan membantu mereka menentukan berapa banyak gadai janji yang mereka mampu lakukan, yang akan membolehkan mereka mencari rumah yang akan sesuai dengan anggaran mereka tanpa mengatasi kewangan mereka.

Langkah 9: Beli -belah di beberapa pemberi pinjaman untuk membandingkan kadar.

Ramai peminjam tertanya -tanya bagaimana memilih pemberi pinjaman gadai janji dan bagaimana mereka akan tahu yang terbaik untuk mereka. Ketika datang untuk mendapatkan gadai janji, ia boleh membayar untuk membeli -belah di beberapa peminjam gadai janji terbaik. Pemberi pinjaman yang berbeza akan menawarkan kadar yang berbeza, jadi pemilik rumah ingin mendapatkan sebut harga dari sekurang -kurangnya tiga hingga lima peminjam untuk mencari kadar gadai janji terbaik. Peminjam juga boleh mempertimbangkan untuk mendapatkan petikan dari pelbagai jenis pemberi pinjaman, termasuk bank, kesatuan kredit, dan peminjam dalam talian.

Apabila perbandingan membeli -belah untuk pinjaman gadai janji, peminjam ingin meminta semua petikan dalam tempoh masa yang sama untuk memastikan kadarnya sebanding. Melakukannya secara amnya tidak akan memudaratkan kredit peminjam jika mereka meminta semua petikan pada masa yang sama. Tiga biro kredit utama memberikan jangka masa antara 14 dan 45 hari untuk peminjam untuk mendapatkan seberapa banyak petikan yang mereka mahu tanpa menjejaskan skor kredit mereka.

Setiap petikan akan memberi peminjam kadar faedah dan kos penutupan yang dianggarkan. Menggunakan maklumat itu, mereka dapat menentukan pinjaman mana yang terbaik untuk mereka. Peminjam yang merancang untuk tinggal di rumah jangka panjang boleh memilih pinjaman dengan kadar faedah yang lebih rendah kerana itu lebih cenderung untuk menjimatkan wang mereka dalam jangka masa panjang. Tetapi mereka yang mengharapkan untuk menjual rumah dan membayar gadai janji dalam masa beberapa tahun akan ingin mencari pinjaman dengan kos penutupan yang lebih rendah, kerana mereka akan mempunyai sedikit masa untuk mendapatkan kembali kos tersebut daripada peminjam yang akan tinggal di rumah untuk satu dekad atau lebih.

Langkah 10: Tanya pemberi pinjaman sama ada mereka akan membolehkan anda membayar mata diskaun sebagai pertukaran untuk kadar yang lebih rendah.

Beberapa pemberi pinjaman akan membenarkan peminjam membayar "titik gadai janji."Ini adalah titik diskaun yang boleh dibeli oleh peminjam dari pemberi pinjaman untuk mengurangkan kadar faedah gadai janji mereka. Satu titik gadai janji berharga 1 peratus daripada jumlah pinjaman dan dapat mengurangkan kadar faedah sebanyak 0.25 peratus. Peminjam yang mempunyai cara untuk membayar mata diskaun ini boleh memilih untuk melakukannya untuk menurunkan pembayaran gadai janji bulanan mereka.

Walau bagaimanapun, titik diskaun mungkin tidak selalu menjadi idea yang baik. Peminjam akan mahu mengira berapa lama ia akan membawa mereka untuk memecahkan walaupun mereka membayar mata gadai janji sebagai pertukaran untuk kadar faedah yang lebih rendah. Ini mungkin sebanyak 7 hingga 9 tahun. Sekiranya peminjam tidak mengharapkan untuk tinggal di rumah untuk jangka masa yang panjang, mungkin tidak berminat untuk membayar mata diskaun.

Langkah 11: Jejaki kadar gadai janji untuk cuba mengunci yang paling rendah untuk anda.

Kadar gadai janji sentiasa berubah -ubah, jadi ia boleh membayar peminjam untuk menonton trend kadar gadai janji rapat kerana mereka sedang bersedia untuk memohon gadai janji. Ini dapat membantu mereka mendapatkan kadar gadai janji terendah dan menguncinya dengan pemberi pinjaman jika mungkin. Mengunci kadar menjaminnya untuk tempoh masa tertentu. Selagi peminjam dapat menutup pinjaman sebelum kunci kadar tamat, kadar itu harus dijamin. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman boleh mengubahnya jika terdapat sebarang perubahan besar kepada status peminjam, seperti bayaran pendahuluan yang dikurangkan dari apa yang asalnya dipersetujui atau perubahan besar dalam skor kredit peminjam.

Langkah 12: Elakkan membuat pembelian besar atau perubahan kehidupan utama sebelum menutup gadai janji.

Memohon pinjaman kereta atau membuat perubahan kerjaya utama bukanlah idea terbaik bagi mereka yang sedang dalam proses membeli rumah. Pemberi pinjaman ingin melihat konsistensi dan kepercayaan dalam peminjam, dan perubahan tiba -tiba dan besar seperti ini dapat meningkatkan bendera merah. Peminjam dengan pekerjaan yang stabil dan hutang yang boleh diurus adalah calon yang menarik untuk gadai janji, tetapi jika peminjam itu membuat beberapa perubahan antara memohon gadai janji dan menutup pinjaman, pemberi pinjaman boleh memutuskan untuk mundur. Sekiranya mungkin, yang terbaik adalah pemilik rumah untuk menahan perubahan besar seperti ini sehingga selepas mereka menutup pinjaman rumah mereka.

Pemilik rumah masa depan mempertimbangkan bagaimana untuk mendapatkan kadar gadai janji yang terbaik hanya dapat mengikuti 12 langkah ini untuk menetapkan diri mereka untuk berjaya ketika mencari dan mengunci kadar gadai janji terbaik untuk anggaran mereka.