Cara membeli insurans pemilik rumah dalam 5 langkah

Foto: Depositphotos.com

Sama ada anda membeli rumah pertama anda atau membeli -belah untuk pembekal baru, membeli -belah dalam talian untuk memulakan pencarian insurans pemilik rumah akan menjaringkan anda beribu -ribu hits dengan maklumat sebenar yang sangat sedikit. Anda akan mengenali beberapa nama dari syarikat besar dengan belanjawan pengiklanan yang sihat, tetapi akan ada banyak pilihan lain yang belum anda dengar. Mengklik pautan dapat menarik anda ke lubang arnab pilihan yang menjadikannya hampir mustahil bagi anda untuk menyelesaikan apa yang anda bayar dan berapa harganya. Sebelum anda mula memasuki alamat e-mel dan nombor telefon secara rawak ke dalam penjana petikan, pastikan anda tahu apa yang anda cari-dan apa yang anda tidak. Membeli -belah untuk insurans pemilik rumah tidak perlu menggembirakan atau rumit jika anda merancang pendekatan anda.

Sebelum awak bermula…

Bagaimana anda sepatutnya tahu bagaimana memilih insurans pemilik rumah? Dan apa pun? Sekiranya anda membeli rumah pertama anda, insurans pemilik rumah hanyalah satu lagi perbelanjaan yang disusun di atas banyak keperluan pemberi pinjaman anda telah disenaraikan untuk anda selesaikan sebelum penutupan anda. Pemberi pinjaman pinjaman rumah memerlukan peminjam untuk membawa insurans pemilik rumah untuk melindungi kedua -dua pemberi pinjaman dan peminjam dari kerugian kewangan. Pemegang polisi membayar premium tahunan, yang dikira berdasarkan jumlah liputan yang anda inginkan; saiz, struktur, dan nilai rumah dan harta benda anda; dan saiz yang boleh ditolak. Sebagai balasan, insurans pemilik rumah akan menampung kos kerosakan rumah dan kandungannya yang disebabkan oleh peristiwa yang dilindungi seperti cuaca, kebakaran, vandalisme atau kemalangan, setelah pemilik rumah telah membayar deduction. Dasar pemilik rumah juga boleh memperluaskan perlindungan liabiliti untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang berlaku dari rumah anda.

Foto: Depositphotos.com

Bagaimana ini melindungi anda dan pemberi pinjaman? Ya, anda akan membayar premium yang terasa tinggi jika anda tidak perlu membuat tuntutan, tetapi kerosakan yang disebabkan oleh kebakaran, ribut besar, dan kemalangan boleh mengejutkan tinggi. Pertimbangkan apa yang akan dikenakan untuk menggantikan harta benda anda, kemudian tambahkan kos merobohkan dan mengangkut bahagian-bahagian bangunan yang rosak, kemudian membina semula bahagian-bahagian rumah anda-semua sementara masih membuat pembayaran gadai janji bulanan anda dan membayar kos tambahan untuk hidup di tempat lain Semasa pembaikan selesai. Sekiranya jiran tergelincir di langkah depan anda yang berais, adakah anda mempunyai simpanan untuk membayar bil hospital mahal mereka?

Insurans adalah sedikit perjudian-anda membayar perlindungan yang anda harap anda tidak akan memerlukan. Tetapi jika anda memerlukannya, mempunyai insurans boleh menjadi perbezaan antara pembayaran dan muflis yang boleh ditolak yang menjengkelkan. Inilah sebabnya mengapa pemberi pinjaman anda akan mengharuskan anda membawa polisi dan mungkin memerlukan anda membayar ke dalam akaun escrow sepanjang pembayaran gadai janji bernilai setahun supaya dapat memastikan premium insurans dibayar tepat pada waktunya. Contohnya, jika rumah anda dimusnahkan dan anda tidak mampu untuk memperbaikinya, anda mungkin akan lalai pada gadai janji anda, dan pemberi pinjaman akan ditinggalkan dengan kerugian kewangan dan tidak ada rumah untuk dijual untuk membuat cagaran itu. Insurans melindungi kesihatan kewangan anda dan syarikat gadai janji. Ini juga mengapa, walaupun gadai janji anda dibayar dan insurans pemilik rumah tidak lagi diperlukan, anda masih perlu merancang untuk membawa polisi.

Sebelum anda memulakan membeli -belah, lakukan sedikit penilaian tentang apa yang anda miliki; Ini akan membantu anda mengetahui apa yang anda cari semasa anda mula membandingkan rancangan. Berapakah nilai rumah? Adakah anda mempunyai harta benda khas atau berharga yang memerlukan liputan tambahan? Fikirkan tentang apa yang anda sedang menginsuranskan, maka mula melihat apa pilihan anda.

Langkah 1: Tentukan tahap liputan yang anda perlukan.

Sekiranya anda baru memulakan proses ini untuk pertama kalinya (atau jika ejen selalu mengendalikannya untuk anda), sukar untuk mengetahui apa yang perlu dicari dalam insurans pemilik rumah. Pertama, terdapat tiga tahap insurans yang menetapkan bagaimana polisi akan dibayar. Tidak semua penanggung insurans menawarkan ketiga -tiga, jadi anda ingin mempertimbangkan apa yang anda cari supaya anda dapat menghapuskan syarikat yang tidak menawarkan jenis liputan itu. Semua dasar pemilik rumah akan meliputi kos pembaikan dan penggantian untuk kerosakan yang disebabkan oleh peristiwa yang dilindungi (seperti yang ditakrifkan oleh polisi). Tahap liputan yang berbeza menentukan bagaimana syarikat memutuskan berapa banyak yang perlu dibayar. Tiga peringkat adalah liputan nilai tunai sebenar, liputan kos penggantian, dan liputan kos penggantian yang dilanjutkan.

Foto: Depositphotos.com

Perlindungan nilai tunai sebenar adalah pilihan paling murah. Sekiranya berlaku tuntutan, syarikat insurans akan mengambil nilai asal rumah dan harta benda anda, tolak kos susut nilai (umur, haus yang diharapkan), dan bayar jumlah tersebut. Anda akan membayar lebih sedikit dalam premium, tetapi anda juga akan menerima sedikit wang apabila anda memfailkan tuntutan-dan bergantung kepada nilai pasaran, boleh ada perbezaan besar antara insurans yang dibayar dan apa yang dibelanjakan untuk membaiki rumah anda. Perlindungan Kos Pengganti adalah satu lagi pilihan yang ditawarkan oleh syarikat ini sebagai dasar standard mereka, tetapi yang lain menawarkannya sebagai peningkatan. Ia sedikit lebih mahal, tetapi sekiranya berlaku tuntutan, syarikat insurans akan membayar kos di pasaran hari ini untuk membaiki dan menggantikan barang -barang, jadi jika TV yang anda beli 6 tahun yang lalu untuk $ 400 dimusnahkan apabila cawangan pokok terhempas melalui Siling akan dikenakan biaya $ 800 untuk diganti dengan versi yang sama hari ini, insurans akan membayar $ 800. Akhirnya, pilihan paling mahal adalah liputan kos penggantian yang dilanjutkan. Setiap polisi insurans mempunyai had pembayaran total; Beberapa polisi mengehadkan pembayaran setiap tuntutan, yang lain setahun. Untuk peningkatan premium, liputan kos penggantian yang dilanjutkan akan membayar nilai kos penggantian untuk pembaikan, penggantian, dan membina semula, walaupun ia berada di atas dan di luar had dasar. Ini adalah tahap liputan yang baik jika kebimbangan utama anda mendapat liputan penuh selepas bencana besar-besaran, apabila kos pembinaan dapat melambung tinggi kerana permintaan yang tinggi, tetapi ia akan lebih mahal dalam premium.

Semasa anda menyesuaikan tahap liputan yang anda perlukan untuk memadankan belanjawan anda, penting untuk diperhatikan bahawa kerosakan yang disebabkan oleh banjir, gempa bumi, dan tanah runtuh tidak dilindungi oleh polisi insurans pemilik rumah standard. Perlindungan untuk banjir boleh dibeli secara berasingan (dan mungkin juga diperlukan oleh pemberi pinjaman pinjaman rumah), dan liputan untuk gempa bumi dan tanah runtuh kadang-kadang ditawarkan sebagai sokongan tambahan.

Langkah 2: Tentukan berapa banyak insurans pemilik rumah yang anda perlukan.

Untuk mendapatkan sebut harga yang tepat, anda perlu mengumpulkan beberapa maklumat dan melakukan sedikit matematik sendiri. Pertama, anda perlu menentukan rakaman persegi rumah anda. Ini mungkin dalam kontrak pembelian anda, dalam penyenaraian hartanah, atau boleh didapati dari pejabat penilaian bandar anda. Apabila anda mendapatkan petikan daripada penanggung insurans yang berpotensi, mereka akan menggunakan maklumat ini untuk menentukan kos penggantian kasar untuk struktur, tetapi anda juga boleh melakukan sedikit penyelidikan ke dalam kos bangunan tempatan setiap kaki persegi di bandar anda. Gongangkan masa rakaman persegi anda dengan kos bangunan kaki persegi, dan anda akan mempunyai anggaran kasar tentang apa yang membina semula rumah anda.

Foto: Depositphotos.com

Seterusnya, anda perlu melakukan inventori dan penilaian kasar harta benda anda. Perabot, pakaian, peralatan, dan barangan peribadi semuanya pergi ke senarai ini. Terdapat beberapa aplikasi dan laman web yang dapat membantu anda membina senarai lengkap yang mudah dijaga, atau anda boleh bekerja dengan ejen insurans. Lebih terperinci yang anda berikan pada inventori anda, semakin baik peluang anda untuk pembayaran balik penuh. Terutama untuk perabot dan barangan bernilai tinggi, dengan mencatatkan tarikh pembelian dan kos dan termasuk resit yang anda miliki akan meningkatkan kes anda untuk nilai mereka jika anda perlu memfailkan tuntutan. Berjalan melalui rumah anda perlahan -lahan semasa mengambil video atau gambar, kemudian menyimpan video di awan atau di lokasi yang selamat juga boleh sangat membantu apabila memfailkan tuntutan dan dapat membantu anda sifar pada item yang mungkin anda lupakan.

Untuk mempersiapkan untuk memastikan barang bernilai tinggi, seperti perhiasan, barang antik, alat muzik, dan karya seni, anda mungkin ingin mempunyai barang yang dinilai oleh pakar berlesen. Beberapa item ini mungkin tidak dilindungi sepenuhnya oleh dasar standard kerana had liputan, tetapi anda dapat menambah sokongan yang memintas batas standard untuk item atau koleksi individu. Mempunyai penilaian di tangan akan membantu ejen memberi anda sebut harga yang tepat.

Kumpulkan maklumat ini bersama -sama, dan anda akan mempunyai gambaran yang cukup tepat tentang berapa banyak insurans yang anda perlukan. Bersedia untuk menyesuaikan jumlah ini setelah anda bercakap dengan ejen kerana mungkin anda telah melebihi atau undervalued beberapa item, dan ejen mungkin bertanya soalan yang membantu anda mengingati item tambahan untuk ditambah. Tetapi mempunyai rakaman persegi, anggaran kos membina semula, dan inventori akan menyelaraskan proses carian anda.

Langkah 3: Kumpulkan dan Bandingkan Pelbagai Petikan.

Sekarang anda tahu tahap liputan yang anda mahukan dan mempunyai anggaran kasar berapa banyak insurans yang anda perlukan, anda boleh mula mengehadkan carian anda untuk syarikat dan mula sifar di mana untuk meminta petikan. Petua Insurans Pemilik Rumah: Pertimbangkan di mana anda sudah mempunyai hubungan insurans, seperti untuk insurans auto atau penyewa anda, kerana syarikat ini boleh memberi anda kadar yang lebih baik sebagai pelanggan yang sedia ada atau dibundel. Tanya ahli keluarga dan rakan di mana mereka mempunyai pengalaman yang baik (bukan hanya kadar yang baik, tetapi juga pengalaman tuntutan yang baik). Sebaik sahaja anda mengenal pasti beberapa syarikat untuk berunding, mula membuat pertanyaan. Petikan boleh diperoleh di telefon atau dalam talian, walaupun kebanyakan penyedia petikan dalam talian akan menindaklanjuti dengan panggilan telefon untuk mengemukakan soalan dan mendapatkan maklumat lanjut sebelum menghasilkan sebut harga khusus untuk anda. Mereka mungkin mengemukakan soalan tambahan mengenai umur rumah anda, sama ada anda mempunyai sistem keselamatan (yang boleh menurunkan kadar insurans pemilik rumah anda), sama ada anda mempunyai anjing dan apa baka (jenis anjing tertentu dapat meningkatkan kadar anda atau hadkan liputan liabiliti anda), dan spesifik lain.

Foto: Depositphotos.com

Anda ingin memberikan maklumat yang sama kepada setiap syarikat, dan ia adalah idea yang baik untuk memilikinya semua ditulis di hadapan anda semasa anda bercakap dengan ejen. Semasa anda bercakap dengan syarikat yang berbeza, pilih deductible yang sama untuk setiap petikan yang anda terima, dan pilih had liputan yang sama (atau dapatkan sedekat mungkin). Cari sekurang -kurangnya lima petikan. Tidak ada yang sama dengan kos atau liputan, jadi sebaik sahaja anda mempunyai julatnya, anda boleh duduk dan mula membandingkannya. Sebahagian daripada sebab penting untuk menyediakan maklumat anda sebelum mencari petikan adalah bahawa tidak ada dua dasar yang sama. Setiap petikan akan merangkumi premium, deductible, dan tahap dan jumlah liputan, bersama -sama dengan had liputan. Sukar untuk membandingkan petikan sebagai hasilnya, jadi anda perlu mula mengimbangi sebut harga antara satu sama lain untuk menentukan keutamaan anda.

Langkah 4: Berhati -hati memilih syarikat dan polisi.

Masa keputusan! Anda telah membuat kerja rumah anda dalam mengira keperluan anda dan meminta pelbagai petikan, dan sekarang anda perlu memilih syarikat mana yang anda akan merasa paling selesa bekerja dengan. Nombor bukan satu -satunya cerita di sini; Anda ingin memastikan syarikat yang anda pilih mempunyai reputasi yang baik untuk perkhidmatan pelanggan, responsif terhadap panggilan pelanggan, dan mempunyai prosedur mudah untuk memfailkan tuntutan. Semak laporan tahunan bagi syarikat yang anda sedang mempertimbangkan: Berapakah kadar pengekalan tahunan mereka? Dengan kata lain, berapa banyak pelanggan mereka melekat dengan mereka setiap tahun dan bukannya mencari syarikat baru? Tanya soalan ejen mereka tentang siapa yang mengendalikan proses tuntutan mereka-akan menjadi pelaras yang bekerja untuk syarikat itu, atau akan menjadi sewa pihak ketiga di luar? Adakah mereka mempunyai pusat panggilan mereka sendiri, atau adakah mereka menggunakan perkhidmatan bersama dengan syarikat lain? Adalah syarikat yang cukup baik secara kewangan sehingga mereka dapat membayar sekiranya keperluan timbul? Maklumat ini boleh didapati di Persatuan Pesuruhjaya Insurans Kebangsaan atau agensi kredit seperti Moody's atau J.D. Kuasa.

Foto: Depositphotos.com

Sebaik sahaja anda yakin dengan syarikat itu sendiri, turunlah dengan membandingkan dasar. Baca bahasa dengan teliti dan perlahan. Pastikan perlindungan yang anda perbandingan adalah sama, dan jika mereka tidak, maka anda perlu mula mengimbangi keutamaan. Sekiranya deduction yang lebih rendah dengan premium yang lebih tinggi adalah yang paling penting bagi anda sekarang dan liputannya hampir sama, pilih polisi yang memenuhi keperluan tersebut. Jika kos yang lebih rendah keseluruhan adalah kritikal, pilih polisi yang sesuai. Dan jika anda mendapati bahawa anda perlu mencari lebih banyak petikan atau petikan dari beberapa syarikat di mana anda menukar parameter dasar kerana tidak ada yang memenuhi keperluan anda, lakukan itu. Pilih polisi yang paling dekat untuk memenuhi keperluan kewangan anda sekarang dan meliputi rumah anda dengan cara yang membuat anda merasa aman.

Sebaik sahaja anda membuat pilihan anda, sahkan deductible anda, tarikh liputan anda, dan bagaimana anda akan membayar dasar anda; Pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan anda membayar ke dalam akaun escrow supaya dapat memantau status liputan anda, atau anda mungkin dapat membayar secara langsung dalam ansuran tahunan atau setengah tahun. Pastikan anda jelas mengenai item ini sebelum menandatangani polisi.

Langkah 5: Elakkan kesilapan biasa ketika memilih dasar, seperti memilih pilihan termurah.

Sekiranya anda telah membuat persediaan anda dengan baik, sebut harga anda akan hampir sama dengan liputan, tetapi mereka mungkin berbeza dengan harga. Ia tidak bijak untuk memilih petikan termurah secara automatik; tidak semestinya salah untuk dipilih, tetapi anda perlu memastikan anda tidak kehilangan liputan penting dalam pertukaran untuk kadar yang lebih rendah. Juga, tidak bersemangat untuk membeli polisi berdasarkan sepenuhnya pada petikan yang disediakan oleh penjana petikan dalam talian-Walaupun ini dapat membantu, terdapat terlalu banyak nuansa untuk polisi insurans pemilik rumah untuk komputer untuk menampung semua pangkalan. Anda akan mahu bercakap dengan seseorang sekurang -kurangnya sekali sebelum membuat pilihan.

Foto: Depositphotos.com

Kesalahan yang paling kritikal yang dibuat oleh orang ketika membeli dasar pemilik rumah tidak membacanya dengan teliti. Anda perlu tahu apa yang dilindungi di bawah polisi anda dan apa yang tidak tanpa kekeliruan, dan jika anda tidak jelas mengenai perlindungan ini, tanya. Beberapa perkara lebih mengecewakan selepas bencana daripada mengetahui bahawa sesuatu yang anda fikir dilindungi tidak-atau membayar poket untuk pembaikan yang anda anggap tidak dilindungi, hanya untuk mengetahui terlambat bahawa anda boleh memfailkan tuntutan.

Sekiranya anda membeli rumah untuk pertama kalinya, proses ini mungkin kelihatan sukar. Tetapi apa yang sebenarnya anda lakukan semasa anda membeli -belah untuk insurans pemilik rumah mengenali rumah anda, mengenali apa yang ada di dalamnya, dan memutuskan bagaimana melindungi pelaburan anda. Pengetahuan ini adalah kuasa, dan anda akan menggunakannya setiap tahun kerana penting untuk membeli insurans setiap tahun sebelum polisi anda tamat. Mengetahui cara membeli insurans pemilik rumah akan memudahkan prosesnya apabila anda mengulanginya setiap tahun. Jangan jatuh ke dalam rut melekat dengan pembawa semasa anda hanya kerana lebih mudah! Setiap pemilik rumah harus menyemak pilihan mereka setiap tahun untuk melihat apakah ada pilihan yang lebih baik di syarikat lain. Anda boleh memilih untuk membungkus insurans kereta anda dengan pemilik rumah anda untuk kadar yang lebih baik, tetapi sebagai keperluan dan kandungan perubahan rumah, anda mungkin mencari dasar yang lebih baik di syarikat yang berasingan. Tidak ada masa untuk memeriksa setiap tahun, dan ia dapat menjimatkan sejumlah besar wang tanpa mengorbankan liputan.