Diselesaikan! Berapa banyak insurans pemilik rumah yang saya perlukan?

Foto: Istockphoto.com

S: Saya pernah mendengar insurans pemilik rumah adalah penting untuk memastikan aset anda dilindungi sekiranya berlaku kerugian. Tetapi berapa banyak insurans pemilik rumah yang saya perlukan, dan bagaimana saya menentukan jumlah yang betul?

Pada: Persoalan berapa banyak insurans pemilik rumah yang anda perlukan adalah terperinci untuk dijawab. Terdapat pelbagai jenis liputan yang mengendalikan aset yang berbeza. Seseorang mungkin perlu mengambil insurans tambahan, seperti insurans banjir, untuk jenis bencana tertentu. Dan berapa banyak insurans yang diperlukan oleh pemilik rumah juga bergantung pada berapa banyak rumah dan harta benda mereka. Mata ini hanya untuk permulaan. Insurans pemilik rumah terdiri daripada beberapa jenis liputan yang berbeza, dan mengetahui apa yang dapat membantu anda menentukan berapa banyak liputan yang anda perlukan, dan pada kos apa.

Kebanyakan polisi insurans pemilik rumah akan meliputi bahaya tertentu seperti kecurian dan kebakaran.

Foto: Istockphoto.com

Pangkalan insurans pemilik rumah ditubuhkan untuk menampung bentuk kerugian yang paling biasa. Jenis kerugian biasa ini biasanya merangkumi bencana, kecurian, dan kemalangan. Pemilik rumah boleh memilih antara tahap insurans. Dasar yang paling popular sering disenaraikan sebagai polisi HO-3, insurans terbuka yang menyediakan liputan untuk struktur rumah, barang peribadi, dan liputan liabiliti peribadi.

Beberapa peril yang dilindungi oleh insurans pemilik rumah mungkin kelihatan agak aneh, tetapi mereka berlaku, dan pemilik rumah akan lega untuk mengetahui bahawa mereka dilindungi jika pada kesempatan dari peril ini berlaku kepada mereka. Polisi cenderung untuk meliputi letupan, rusuhan atau komoiti awam, kerosakan dari pesawat, kerosakan dari kenderaan yang berjalan ke rumah, letusan gunung berapi, dan objek yang jatuh. Keadaan yang lebih biasa dilindungi termasuk api atau kilat dan ribut angin atau kerosakan hujan es. Rumah mungkin juga dilindungi sekiranya berlaku kerosakan asap atau kecurian. Vandalisme atau kerosakan jahat juga sering dilindungi. Masalah biasa di kawasan utara seperti kerosakan yang disebabkan oleh berat ais, salji, atau hujan, juga boleh ditutup. Polisi mungkin juga meliputi kerosakan yang lebih spesifik, seperti pelepasan air dan limpahan stim yang tidak disengajakan dari komponen di rumah seperti paip atau perkakas, kerosakan dari komponen yang tiba -tiba pecah rumah seperti penghawa dingin atau pemanas air, kerosakan yang disebabkan oleh pembekuan , dan kerosakan dari arus elektrik secara tiba -tiba.

Walau bagaimanapun, beberapa peristiwa, seperti banjir, tidak dilindungi.

Walaupun senarai di atas mungkin kelihatan sangat komprehensif ke titik yang tidak masuk akal dalam beberapa kes (kebanyakan orang tidak memikirkan kapal terbang yang jatuh dari langit ke rumah mereka, misalnya), terdapat juga beberapa bahaya yang berpotensi bahawa polisi insurans pemilik rumah standard tidak 'T biasanya menutup. Satu contoh, seperti yang disebutkan di atas, adalah liputan untuk banjir. Insurans Banjir adalah pemilik rumah produk insurans yang berasingan mungkin perlu membeli, dan sangat penting di kawasan yang berisiko banjir. Ciri -ciri yang mempunyai telaga pada mereka, contohnya, sifat yang berada di paras laut, atau sifat tepi sungai adalah beberapa contoh. Malah mungkin bahawa pemberi pinjaman gadai janji memerlukan pemilik rumah untuk membawa jenis insurans ini jika mereka berada di zon banjir berisiko tinggi yang ditandakan.

Di luar banjir, terdapat jenis insurans lain untuk jenis bencana tertentu yang mungkin tidak dimasukkan ke dalam dasar pemilik rumah standard. Jenis biasa termasuk insurans gempa bumi, perlindungan untuk tanah runtuh dan pergerakan tanah, dan juga liputan acuan. Walaupun liputan gunung berapi sering menjadi sebahagian daripada dasar insurans pemilik rumah asas, kerosakan yang dilindungi mungkin lebih terhad dan pemilik rumah yang tinggal berhampiran gunung berapi aktif, seperti penduduk Hawaii, mungkin ingin mempertimbangkan liputan tambahan. Sebagai contoh, sementara pelan asas mungkin meliputi kerosakan awal dari abu, habuk, dan aliran lava, ia mungkin tidak meliputi peristiwa selepas fakta seperti abu yang dibawa oleh angin, gelombang kejutan, atau gegaran. Di samping itu, pemberi pinjaman gadai janji juga memerlukan pemilik rumah membawa liputan banjir atau gempa jika mereka berada di kawasan berisiko tinggi untuk peristiwa-peristiwa ini.

Foto: Istockphoto.com

Pemilik rumah tidak diwajibkan secara sah untuk membeli insurans pemilik rumah-ini biasanya keperluan pemberi pinjaman gadai janji. Walau bagaimanapun, masih bijak bagi pemilik rumah tanpa gadai janji untuk melindungi pelaburan mereka.

Sebilangan orang mungkin tertanya -tanya jika mereka boleh pergi tanpa insurans pemilik rumah untuk menjimatkan wang. Lagipun, tidak ada mandat persekutuan atau negeri bahawa pemilik rumah harus mempunyai insurans pemilik rumah. Tetapi itu tidak bermakna pemilik rumah mungkin tidak menghadapi keperluan insurans. Pemberi pinjaman yang memiliki pinjaman gadai janji atau ekuiti rumah lebih mungkin memerlukan rumah yang diinsuranskan. Oleh kerana mereka adalah orang yang menyokong pembiayaan rumah dan mengharapkan untuk dibayar sepenuhnya, mereka mempunyai alasan untuk memastikan pelaburan dilindungi.

Walaupun untuk rumah tanpa gadai janji di mana tidak ada kewajipan kepada syarikat gadai janji untuk membawa insurans pemilik rumah, ia adalah kepentingan terbaik pemilik rumah untuk melindungi pelaburan rumah mereka. Kemalangan dan peristiwa cuaca berlaku, dan dalam hal yang mereka lakukan, kewangan pemilik rumah dilindungi. Dan bagi mereka yang membeli koperasi atau kondominium, lembaga bangunan mungkin memerlukan pemilik mempunyai insurans pemilik rumah.

Jadi apabila rumah dibayar, adakah anda masih perlu mempunyai insurans pemilik rumah? Secara teknikal, tidak, kerana rumah itu sepenuhnya berkaitan dengan pemilik rumah dengan apa yang mereka mahukan. Walau bagaimanapun, ia masih merupakan keputusan kewangan yang baik untuk memastikan polisi insurans pemilik rumah di tempatnya. Pemilik rumah bukan hanya menginsuranskan struktur rumah tetapi juga semua harta benda di rumah. Insurans pemilik rumah asas juga meliputi liabiliti sekiranya berlaku kecederaan atau tuntutan kerosakan harta benda, yang mana panduan ini akan meliputi lebih banyak di bawah.

Foto: Istockphoto.com

Insurans pemilik rumah biasanya mempunyai enam jenis liputan dengan jumlah liputan yang disesuaikan.

Pemilik rumah biasanya akan menemui enam jenis liputan yang termasuk dalam kebanyakan polisi insurans pemilik rumah. Sebaik -baiknya, pemilik rumah ingin memeriksa bahawa setiap enam jenis liputan ini dimasukkan dalam dasar mereka. Enam jenis liputan adalah:

• Tinggal: Apa itu liputan kediaman? Bahagian liputan ini adalah perlindungan yang meliputi rumah itu sendiri, bersama -sama dengan ciri -ciri yang dilampirkan seperti garaj, pagar, atau dek. Seperti yang disebutkan di atas, ia memberikan liputan sekiranya berlaku kemalangan atau cuaca utama, sering disebut "bahaya."Pemilik rumah yang memerlukan liputan untuk kerosakan akibat gempa bumi atau banjir perlu membeli dasar berasingan selain insurans pemilik rumah mereka. Acara lain yang tidak dilindungi termasuk isu yang disebabkan oleh penyelenggaraan yang lemah, kerosakan yang disebabkan oleh serangga atau haiwan, dan kemerosotan umum dari masa ke masa.
• Struktur lain: Liputan ini melindungi perkara yang tidak dilampirkan ke rumah, seperti garaj yang tidak berkaitan, unit penyimpanan, bangsal, kolam renang, atau bermain gim di halaman belakang.
• Harta peribadi: Liputan ini melindungi harta peribadi. Perlindungan harta peribadi mempunyai beberapa pengecualian; Seni Halus, Elektronik, dan Perhiasan (antara lain) mungkin memerlukan perlindungan tambahan. Untuk dilindungi, harta peribadi mesti mengekalkan kerosakan dari bahaya yang disenaraikan secara khusus dalam polisi. Bergantung pada liputan yang dipilih, pemilik rumah akan mempunyai liputan nilai tunai atau liputan kos penggantian sebenar. Liputan nilai tunai sebenar mengambil kira nilai item hari ini, kurang susut nilai dan haus dan lusuh, jadi pemilik rumah mungkin mendapati mereka menghadapi perbelanjaan luar yang lebih besar untuk menggantikan item pada harga hari ini. Perlindungan kos penggantian menggantikan item pada harga hari ini, tanpa mengira nilai item pada masa kerugian.
• Kehilangan penggunaan: Bahagian dasar ini merangkumi perbelanjaan hidup pemilik rumah yang ditanggung semasa rumah sedang dibaiki. Oleh itu, ia akan meliputi mana -mana perumahan sementara yang perlu mereka peroleh, dan juga makanan dan pengangkutan. Tetapi bahagian dasar ini biasanya hanya meliputi perbelanjaan tambahan yang melebihi apa yang biasanya dibayar oleh keluarga untuk kos ini. Jadi jika seseorang terpaksa menginap di sebuah hotel, sebagai contoh, dasar itu mungkin meliputi yuran perumahan tambahan di atas dan di luar pembayaran gadai janji mereka.
• Liabiliti Peribadi: Sekiranya pemilik rumah, keluarga mereka, atau haiwan kesayangan mereka didapati bertanggungjawab secara sah untuk menyebabkan kerosakan harta benda atau kecederaan fizikal kepada orang lain, liputan liabiliti peribadi bermula. Ia membayar untuk kos pertahanan dan apa -apa ganti rugi yang dinilai yang berkaitan dengan insiden yang dilindungi untuk memenuhi penghakiman berhubung dengan insiden yang dilindungi. Untuk liputan ini untuk memohon, kerosakan atau kecederaan mestilah tidak sengaja.
• Pembayaran Perubatan: Akhirnya, liputan ini menyediakan pembayaran untuk rawatan kecederaan tidak sengaja yang berlaku di rumah kepada orang yang bukan sebahagian daripada keluarga pemastautin. Contohnya, jika perjalanan tetamu dan jatuh di rumah, liputan pembayaran perubatan akan meliputi bil perubatan orang itu sehingga had dasar.

Penting untuk bercakap dengan ejen insurans untuk melihat apa yang dilindungi di dalam pelbagai bahagian rancangan. Sangat penting untuk mengetahui situasi yang dilindungi dan bagaimana ia dilindungi, kerana rancangan boleh berbeza -beza.

Lebih baik jika liputan kediaman adalah sama dengan kos penggantian rumah.

Terdapat dua istilah yang penting untuk mengetahui dengan insurans pemilik rumah: kos penggantian dan nilai tunai sebenar. Terma ini merujuk kepada bagaimana dasarnya membayar balik pemilik rumah untuk menampung kerugian mereka selepas kerosakan. Dasar nilai tunai sebenar, contohnya, meliputi pemilik rumah untuk nilai disusut nilai rumah dan harta benda mereka. Itu bermakna mereka dibayar untuk apa rumah dan harta benda mereka bernilai sekarang berbanding ketika mereka mula -mula membelinya, yang sering kurang wang. Faktor susutnilai pada usia dan haus dan merobek nilai apa yang dimiliki oleh pemilik rumah.

Semasa membeli -belah untuk insurans, pemilik rumah mempunyai pilihan untuk memilih tahap dan jenis liputan yang berbeza. Tahap liputan boleh menjejaskan pembayaran premium mereka atau jumlah yang boleh ditolak, tetapi penting untuk mempunyai liputan yang mencukupi sekiranya perlu menggantikan seluruh rumah mereka. Anda mungkin tertanya -tanya, berapa banyak insurans rumah yang saya perlukan? Sekiranya rumah dihapuskan oleh peristiwa cuaca yang besar, seperti puting beliung, pemilik rumah akan menginginkan liputan yang cukup untuk menampung kos menggantikan seluruh rumah. Jika tidak, mereka mungkin perlu membina rumah yang lebih kecil atau bahkan sebahagian daripada kos penggantian mereka sendiri. Pemilik rumah mungkin menyemak had dasar mereka untuk memastikan ia meliputi kos pembinaan semula. Mereka juga mungkin memeriksa dasar mereka untuk memastikan ia meliputi apa sahaja yang mungkin mereka tambahkan, seperti dek baru atau dibina semula, pengembangan garaj, atau bilik mandi baru. Pemilik rumah tidak mahu kurang diberi nilai.

Penting untuk memilih polisi yang meliputi kos penggantian rumah, yang tidak menjadi faktor susut nilai. Ia juga meliputi pemilik rumah untuk jumlah sebenar wang yang diperlukan untuk membina semula rumah. Untuk memastikan polisi merangkumi berapa banyak rumah yang bernilai dan kos membina semula, mungkin masuk akal untuk berbincang dengan ejen insurans atau penilai untuk melihat apa kos membina semula rumah. Seseorang juga mungkin menggunakan kalkulator liputan kediaman. Juga, perlu diingat bahawa banyak pemberi pinjaman memerlukan pemilik rumah mempunyai insurans pemilik rumah yang meliputi jumlah gadai janji. Sekiranya seseorang hanya menginsuranskan jumlah gadai janji mereka, jumlah itu sepatutnya cukup untuk menampung kos membina semula. Di samping itu, kos bangunan boleh berubah, jadi setiap beberapa tahun atau lebih, pastikan untuk mengkaji apa kosnya untuk membina semula rumah anda dan pastikan anda mempunyai liputan yang mencukupi. Pemilik rumah juga mungkin melihat klausa pengawal inflasi yang menetapkan semula jumlah liputan mereka untuk mencerminkan kos bangunan tempatan, yang mungkin mereka beli sebagai sokongan tambahan.

Foto: Istockphoto.com

Jumlah liputan harta peribadi yang ideal adalah antara 50 peratus hingga 70 peratus daripada jumlah liputan kediaman.

Anda mungkin bertanya, berapa banyak insurans rumah yang saya perlukan untuk harta peribadi? Pemilik rumah mungkin ingin memastikan harta peribadi mereka dilindungi sedemikian rupa sehingga mereka akan dibayar balik dengan betul sekiranya berlaku kerugian. Seperti liputan kediaman, pemilik rumah boleh memilih dasar yang meliputi kos penggantian harta benda. Sekiranya mereka memilih polisi nilai tunai sebenar, mereka akan diberi pampasan hanya untuk apa item yang bernilai selepas susut nilai, bukan apa yang mereka hargai untuk menggantikannya hari ini. Polisi jenis ini tidak akan mengimbangi pemilik rumah sepenuhnya yang perlu membeli barang baru untuk menggantikan yang rosak atau hilang.

Untuk memastikan mereka dibayar balik untuk semua yang mereka miliki, pemilik rumah boleh membuat senarai harta benda mereka dan menyimpan senarai itu terkini. Pemilik rumah boleh memasukkan harta benda di rumah mereka dan apa sahaja di garaj, gudang, atau struktur lain di harta mereka. Senarai ini idealnya boleh menjadi terperinci kerana mereka mungkin dapat membuatnya, sehingga mereka dapat memasukkan segala -galanya dari peralatan ke komputer untuk pakaian ke perhiasan ke perabot. Mereka boleh memasukkan tarikh item yang dibeli, di mana mereka dibeli, dan penerangan setiap item. Mereka juga mungkin mengambil video atau gambar semua bilik mereka untuk menunjukkan barang -barang di setiap tempat, menambah barang baru kerana mereka membelinya. Ini dapat membantu mendapatkan tuntutan yang diselesaikan lebih cepat. Juga, mereka mungkin mengemas kini senarai dengan nilai semasa semua item, dan menyimpan resit adalah idea yang baik juga.

Dasar insurans pemilik rumah biasa menawarkan $ 300,000 hingga $ 500,000 dalam insurans liabiliti, tetapi pemilik rumah harus mempertimbangkan jumlah nilai aset dan barang mereka sebagai minimum ideal.

Anda mungkin tertanya -tanya, berapa banyak insurans liabiliti yang saya perlukan? Ingat, Perlindungan Liabiliti Peribadi adalah sebahagian daripada polisi insurans pemilik rumah yang meliputi tindakan undang -undang untuk kecederaan tubuh atau kerosakan harta benda yang disebabkan oleh pemilik rumah, ahli keluarga mereka, atau haiwan kesayangan mereka. Bahagian insurans liabiliti peribadi dari polisi insurans pemilik rumah meliputi kos mahkamah dan diberikan ganti rugi. Oleh itu, anda mungkin juga bertanya, berapa banyak insurans liabiliti yang saya perlukan sebagai sebahagian daripada insurans pemilik rumah saya? Orang mungkin melihat had serendah $ 100,000 yang tersedia, tetapi mereka mungkin melihat cadangan sehingga $ 300,000 atau bahkan $ 500,000.

Pemilik rumah akan memberi faktor jumlah semua aset dan barang mereka untuk melihat apa jenis perlindungan liabiliti yang mereka perlukan. Mereka mungkin perlu melihat dasar liabiliti atau payung yang berlebihan untuk menampung aset tambahan seperti pelaburan atau simpanan yang berada di atas dan di luar batas liabiliti dasar mereka.

Pelarasan kepada jumlah liputan biasa adalah berdasarkan faktor seperti gaya hidup dan harta benda. Dasar tambahan, seperti insurans banjir, juga harus dipertimbangkan.

Sekiranya pemilik rumah mendapati mereka memerlukan lebih banyak liputan daripada had biasa dan bahaya yang dilindungi, mereka boleh bercakap dengan ejen insurans mereka untuk mencari insurans pemilik rumah terbaik untuk mereka. Profesional ini dapat membantu mereka menilai sepenuhnya apa yang mereka perlukan. Keperluan liputan boleh berbeza -beza berdasarkan gaya hidup, dan mereka mungkin perlu menampung segala -galanya dari sifat pelaburan tambahan kepada barang -barang tertentu yang mungkin memerlukan liputan tambahan, seperti perhiasan atau koleksi mahal. Mereka juga mungkin menggunakan kalkulator insurans rumah atau kalkulator insurans pemilik rumah untuk melihat apa yang mereka perlukan untuk perlindungan dan berapa harganya. Ejen juga boleh memberi mereka anggaran insurans rumah. Seperti apa -apa pembelian, ia akan membantu membeli -belah.

Ciri -ciri tertentu rumah juga boleh bermakna tahap liputan yang berbeza. Satu contoh utama ialah jika pemilik rumah mempunyai rumah yang lebih tua. Rumah yang lebih tua mungkin dibina di bawah kod bangunan yang berbeza, jadi membina semula atau membaikinya akan memerlukan lebih banyak perbelanjaan kerana rumah -rumah ini dibawa ke kod. Pemilik rumah mungkin juga mempunyai rumah dengan banyak ciri antik satu-of-a-kind yang mungkin lebih sukar untuk diganti, seperti perlawanan pencahayaan penjajah yang sahih. Sesetengah dasar mungkin tidak meliputi pembaikan ini, dan pemilik rumah mungkin perlu mempunyai dasar kos penggantian yang diubahsuai, yang akan menggantikan ciri -ciri ini dengan bahan binaan yang lebih moden.

Insurans pemilik rumah bukan prospek penutup-semua-disaster. Insurans banjir dan insurans gempa, sebagai contoh, sering dijual secara berasingan. Di sinilah bercakap dengan ejen insurans mengenai semua keperluan khusus dapat membantu pemilik rumah mengelakkan pengawasan perlindungan yang meninggalkan mereka tanpa perlindungan ketika mereka memerlukannya. Memastikan liputannya mencukupi akan memerlukan pemahaman yang kukuh tentang semua aset, nilai harta benda semasa, analisis kos pembaikan, dan faktor risiko tempatan seperti banjir atau gempa bumi.