Diselesaikan! Bagaimana gadai janji terbalik berfungsi?

Foto: Istock.com

S: Saya beberapa tahun bersara dan mula bimbang bahawa pencen dan simpanan saya tidak cukup untuk menampung perbelanjaan biasa saya. Jiran saya mencadangkan mengeluarkan gadai janji terbalik kerana saya memiliki rumah saya bebas dan jelas, tetapi nampaknya cukup rumit. Bagaimana gadai janji terbalik berfungsi?

Pada: Gadai janji terbalik boleh menjadi sangat membantu pesara dan orang dewasa yang lebih tua yang ingin mengekalkan kualiti hidup tertentu tanpa melalui simpanan mereka terlalu cepat. Kerana jenis pembiayaan ini dapat mengelirukan, bagaimanapun, dapat membantu untuk memiliki gadai janji terbalik yang dijelaskan dalam istilah yang paling mudah.

Bagaimana gadai janji terbalik berfungsi, betul -betul? Pada dasarnya, pemilik rumah mengeluarkan pinjaman berdasarkan ekuiti yang telah mereka bina di harta mereka sendiri. Ia dipanggil gadai janji terbalik kerana pemberi pinjaman membayar wang kepada peminjam selama tempoh pinjaman, dan bukannya sebaliknya.

Dalam keadaan yang betul, gadai janji terbalik boleh menawarkan fleksibiliti kewangan tambahan kepada orang yang bersara dan tidak lagi mendapat pendapatan yang mantap. Jenis gadai janji ini tidak akan sesuai untuk setiap pemilik rumah, jadi ia adalah baik untuk menyikat mata yang lebih baik yang berkaitan dengan gadai janji terbalik sebelum membuat keputusan.

Gadai janji terbalik berfungsi dengan menukar ekuiti rumah peminjam ke dalam pinjaman yang dibayar oleh pemberi pinjaman gadai janji.

Pemilik rumah yang menjumpai gadai janji terbalik sebagai pilihan pembiayaan mungkin tertanya -tanya, "Apakah gadai janji terbalik, betul -betul?"Ini jenis pinjaman rumah tertentu yang dimaksudkan untuk membantu orang dewasa yang lebih tua menggunakan ekuiti rumah mereka untuk menampung perbelanjaan besar atau kecil dalam hidup. Untuk memanfaatkan gadai janji terbalik, peminjam perlu terlebih dahulu mengumpulkan sejumlah besar ekuiti di rumah mereka. Seperti pinjaman ekuiti rumah atau garis ekuiti rumah kredit (HELOCS), gadai janji terbalik membolehkan pemilik rumah mengambil pinjaman berdasarkan kepentingan ekuiti atau pemilikan-mereka ada di dalam harta itu.

Ramai orang dewasa yang lebih tua yang tinggal di rumah yang sama untuk jangka masa yang panjang mungkin akan membina sejumlah besar ekuiti di harta mereka-mereka mungkin memiliki rumah mereka secara terang-terangan. Daripada membiarkan ekuiti itu tidak digunakan sehingga hari mereka menjual rumah mereka, pemilik rumah yang layak dapat memanfaatkannya melalui gadai janji terbalik untuk membayar apa -apa cara perbelanjaan atau pembelian.

Peminjam tidak akan dapat mengeluarkan keseluruhan kepentingan ekuiti mereka, bagaimanapun, dan peraturan persekutuan boleh menanggung jumlah pinjaman pada had tertentu, bergantung kepada jenis gadai janji terbalik yang digunakan. Pemberi pinjaman juga akan menyumbang pelbagai faktor lain apabila menentukan jumlah pinjaman, termasuk umur peminjam, nilai pasaran harta, keadaan kewangan pemilik rumah, dan hutang atau lien yang ada.

Foto: Istock.com

Dengan gadai janji terbalik, pemberi pinjaman akan membuat pembayaran kepada peminjam, dan bukannya sebaliknya.

Sebarang definisi gadai janji terbalik mungkin akan memberi tumpuan kepada pembalikan peranan kerana ia berkaitan dengan hubungan antara peminjam dan peminjam. Seperti yang dinyatakan, gadai janji terbalik flip peranan biasa kedua -dua pihak. Dengan gadai janji tradisional, peminjam membuat pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman sehingga baki pinjaman tertunggak mereka telah dibayar balik. Sebaliknya, setelah mengeluarkan gadai janji terbalik, peminjam akan menerima pembayaran dari pemberi pinjaman-tipikal sama ada dalam bentuk ansuran bulanan atau deposit sekaligus.

Seperti apa-apa pinjaman, baki perlu dibayar balik akhirnya-ditambah minat-tetapi yang boleh bertahun-tahun di jalan raya. Dalam beberapa kes, peminjam tidak pernah membayar baki pada gadai janji terbalik mereka.

Foto: Istock.com

Peminjam perlu memenuhi keperluan kelayakan tertentu terlebih dahulu, walaupun termasuk umur mereka dan jumlah ekuiti rumah yang mereka miliki.

Kecuali mereka bekerja dengan bukan keuntungan, agensi kerajaan tempatan, atau pemberi pinjaman swasta, peminjam yang mengeluarkan gadai janji terbalik kemungkinan akan menggunakan gadai janji penukaran ekuiti rumah (HECM), yang disokong oleh kerajaan persekutuan dan disediakan oleh syarikat gadai janji. Pinjaman HECM tidak tersedia untuk semua pemilik rumah; Peminjam perlu memenuhi kriteria tertentu untuk memenuhi syarat untuk jenis pembiayaan ini.

Sebagai contoh, hanya pemilik rumah berumur 62 tahun ke atas layak mendapat pinjaman HECM. Di samping itu, peminjam mesti mengumpulkan jumlah ekuiti yang cukup besar di rumah mereka. Jumlah yang tepat boleh berbeza -beza, tetapi kepentingan ekuiti 50 peratus biasanya cukup. Peminjam sering dikehendaki terkini mengenai kewajipan kewangan yang berkaitan dengan perumahan mereka, termasuk cukai harta dan premium insurans pemilik rumah.

Pemilik rumah mempertimbangkan pinjaman HECM terlebih dahulu perlu menghadiri sesi kaunseling kewangan seperti yang dikehendaki oleh U.S. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar. Sesi ini disesuaikan dengan keadaan kewangan setiap rumah untuk membantu pemilik rumah memahami potensi kelemahan untuk mengambil pinjaman seperti ini dan kemudian membuat keputusan yang lebih tepat mengenai gadai janji terbalik.

Pinjaman gadai janji terbalik boleh dibayar sebagai jumlah sekaligus, pembayaran berulang, atau garis kredit.

Bagaimana gadai janji terbalik berfungsi setelah pinjaman telah diluluskan? Pemilik rumah dapat mengakses dana mereka dengan beberapa cara yang berbeza. Ramai peminjam memilih pelan tempoh atau jangka panjang, yang kedua -duanya memisahkan dana pinjaman menjadi pembayaran yang sama yang dibayar setiap bulan untuk jangka masa yang panjang. Rancangan ini boleh menjadi pilihan yang baik jika pemilik rumah ingin menggunakan dana ini untuk membayar perbelanjaan rutin seperti barangan runcit atau barang isi rumah.

Pilihan lain untuk dipertimbangkan ialah menerima keseluruhan jumlah pinjaman sekaligus. Pemilik rumah mungkin lebih suka pembayaran sekali. Pemberi pinjaman juga boleh memanjangkan garis kredit menggunakan ekuiti rumah peminjam. Dalam senario ini, pemilik rumah boleh mengeluarkan wang sebanyak yang mereka suka-apabila mereka suka dengan had keseimbangan.

Apabila mempertimbangkan pilihan pengeluaran, perhatikan bahawa pemberi pinjaman boleh mengenakan kadar gadai janji terbalik yang berbeza-termasuk pengambilan faedah tetap atau berubah-ubah mengenai bagaimana dana disediakan. Gadai janji terbalik dengan pembayaran bulanan berulang mungkin lebih cenderung untuk membawa kadar faedah yang berubah -ubah, yang boleh naik atau turun, sehingga mereka lebih baik mencerminkan trend kadar gadai janji sepanjang hayat pinjaman.

Foto: Istock.com

Pemberi pinjaman biasanya tidak menyekat bagaimana dana gadai janji terbalik, sama ada.

Tidak kira apa jenis pelan pembayaran pemilik rumah, pemberi pinjaman HECM biasanya tidak akan mengehadkan bagaimana pemilik rumah boleh menggunakan dana gadai janji terbalik mereka. Sekiranya peminjam ingin membelanjakan wang itu pada bil, pengubahsuaian rumah, pembayaran kereta, atau perbelanjaan lain, mereka bebas melakukannya. Beberapa jenis pinjaman pengubahsuaian pinjaman rumah, contohnya boleh menyekat bagaimana dana digunakan, jadi fleksibiliti kewangan ini dapat menarik bagi beberapa pemilik rumah.

Jenis gadai janji terbalik lain mungkin tidak selalu dapat menampung. Khususnya, gadai janji tunggal-yang disediakan oleh organisasi bukan untung dan kerajaan tempatan dan bukannya syarikat gadai janji-sering memerlukan peminjam untuk menyatakan tujuan pinjaman sebelum ia diluluskan. Peminjam mungkin masih mempunyai beberapa cara untuk menggunakan dana mereka dengan jenis gadai janji yang terbalik seperti menggantikan peralatan, membayar hutang, atau membayar cukai harta tanah yang belum dijelaskan tetapi mereka perlu menyatakan tujuan itu di depan.

Lebih baik lagi, peminjam tidak perlu membayar balik pinjaman sehingga mereka keluar dari rumah, menjual harta itu, atau memindahkan pemilikan kepada orang yang disayangi.

Gadai janji terbalik bukanlah satu-satunya pinjaman yang memanfaatkan ekuiti rumah-helocs dan pinjaman ekuiti rumah berfungsi dengan menukar ekuiti ke dalam wang tunai dan juga cara mereka berstruktur cukup unik. Tidak seperti jenis pinjaman rumah yang lain yang memerlukan peminjam untuk mula membayar baki dengan segera, gadai janji terbalik tidak perlu dibayar balik selagi peminjam mengekalkan pemilikan harta itu. Itu bermakna mereka tidak akan dikehendaki membayar balik jumlah pinjaman sehingga mereka menjual rumah atau pemindahan pemilikan kepada pihak lain.

Dalam beberapa kes, peminjam akan memilih untuk mengecilkan dan menggunakan hasil dari penjualan rumah mereka untuk membayar baki pada gadai janji terbalik mereka. Mungkin ada cukup tersisa untuk menampung pembelian rumah baru. Pemilik rumah lain mungkin tidak berniat untuk membayar balik pinjaman kerana mereka tidak merancang untuk menjual rumah mereka. Sekiranya pinjaman menghidupkan peminjam, maka mereka tidak akan dikehendaki membayarnya.

Foto: Istock.com

Walaupun rumah mereka akan digunakan sebagai cagaran atas pinjaman, peminjam tidak berhutang cukai atas sebarang dana yang mereka terima.

Semasa menjawab soalan "Apa itu gadai janji terbalik?"Perlu diingat bahawa pinjaman ini dijamin pinjaman-dengan kata lain, mereka disokong oleh cagaran. Seperti semua pinjaman rumah yang dijamin, gadai janji terbalik menggunakan harta peminjam sebagai cagaran. Yang membuat perampasan kemungkinan, tetapi hanya jika pemberi pinjaman melegakan perjanjian pinjaman dan menuntut pembayaran penuh atas baki tertunggak. Selagi peminjam terus memenuhi syarat perjanjian gadai janji, seperti mengekalkan harta itu, menggunakannya sebagai kediaman utama, dan tinggal semasa kos perumahan lain seperti cukai harta benda, mereka harus berada dalam keadaan baik dengan pemberi pinjaman mereka.

Walaupun peminjam perlu terus membayar cukai harta benda, mereka tidak akan berhutang cukai atas dana gadai janji terbalik mereka kerana wang itu dianggap sebagai pinjaman dan bukannya pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Itu pertimbangan kewangan yang patut diambil kira kerana pemilik rumah mungkin perlu membayar cukai ke atas akaun persaraan lain atau aset kewangan yang mereka miliki.

Peminjam akan membayar beberapa kos pada gadai janji terbalik mereka, walaupun di depan dan ke bawah jalan.

Walaupun dengan semua faedah kewangan yang boleh ditawarkan oleh gadai janji terbalik, peminjam mungkin perlu membayar wang di depan untuk mengambil salah satu pinjaman ini. Yuran asal, yuran perkhidmatan pemberi pinjaman, dan pelbagai kos penutupan mungkin disebabkan selepas gadai janji terbalik diluluskan. Bergantung pada keadaan kewangan seseorang, kos tersebut mungkin bernilai perbelanjaan untuk mendapatkan akses kepada pembiayaan gadai janji terbalik, walaupun.

Di samping itu, pinjaman HECM mengenakan premium insurans pada awal pinjaman, yang berdasarkan peratusan jumlah jumlah pinjaman. Peminjam perlu membayar premium insurans gadai janji setiap tahun juga. Premium tahunan juga dicerminkan sebagai peratusan jumlah pinjaman, walaupun peratusan yang lebih kecil daripada caj awal. Pemberi pinjaman mengenakan faedah ke atas pinjaman ini juga, dan kadar gadai janji terbalik mungkin lebih tinggi daripada jenis pembiayaan selamat yang lain.

Faktor lain yang perlu diingat adalah bahawa beberapa peminjam boleh membenarkan peminjam untuk membiayai beberapa yuran tersebut dan membinanya dalam pelan pembayaran balik mereka. Dalam hal ini, premium insurans gadai janji, kos penutupan, dan yuran pemberi pinjaman mungkin tidak akan dibayar selama beberapa tahun sehingga jumlah pinjaman penuh dibayar balik. Memandangkan cara gadai janji terbalik berstruktur, mungkin peminjam tidak perlu membayar yuran ini sendiri.

Foto: Istock.com

Juga, ahli keluarga dan orang tersayang mungkin perlu membayar baki pinjaman penuh jika harta itu masuk ke tangan mereka.

Walaupun peminjam mungkin dapat mengelakkan membayar balik gadai janji terbalik mereka, pinjaman itu perlu dibayar balik akhirnya. Sekiranya peminjam mati dan gelaran harta benda berlalu kepada pewaris mereka, maka pemilik gelaran baru itu akan bertanggungjawab untuk sebarang baki tertunggak. Ahli keluarga yang mewarisi harta benda dengan gadai janji terbalik akan mendapati bahawa keseluruhan jumlah pinjaman yang tinggal perlu dibayar sepenuhnya tanpa berlengah -lengah.

Sesetengah pemilik tajuk boleh mendapatkan dana yang ada untuk membayar baki pinjaman penuh, tetapi ahli keluarga mungkin perlu menggunakan harta itu untuk membayar balik pewaris gadai janji terbalik yang asal boleh kehilangan sebahagian atau semua warisan mereka. Satu perkara yang perlu dipertimbangkan dengan pinjaman HECM ialah walaupun rumah itu dijual kurang daripada baki tertunggak, pemilik harta tanah-sama ada peminjam asal atau pewaris mereka-tidak perlu membuat perbezaan. Kerana gadai janji terbalik ini diinsuranskan secara federal, kerajaan akan meliputi jumlah yang ditinggalkan atas pinjaman.

Pemberi pinjaman swasta juga boleh menawarkan gadai janji terbalik, tetapi dapatkan peninjauan yang berpotensi.

Pemilik rumah yang mengeluarkan pinjaman HECM biasanya boleh berehat dengan mudah mengetahui bahawa gadai janji terbalik mereka disokong oleh kerajaan persekutuan dan disediakan oleh pemberi pinjaman yang bereputasi. Peminjam yang mendapat pembiayaan melalui pemberi pinjaman swasta mungkin perlu berhati -hati. Seperti yang dinyatakan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, penipu boleh menggunakan gadai janji terbalik sebagai berpura -pura untuk menipu pemilik rumah dan memanfaatkan kewangan mereka.

Khususnya, veteran dan ahli perkhidmatan bersara harus berjaga -jaga untuk sebarang gadai janji pembalikan pengiklanan pemberi pinjaman yang diinsuranskan, dibiayai, atau disokong oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA). VA tidak menawarkan gadai janji terbalik dengan cara apa pun, dan pemberi pinjaman swasta yang mengatakan sebaliknya mungkin mempunyai motif tersembunyi untuk mengeluarkan kenyataan yang mengelirukan kepada pemilik rumah.

Walaupun ia tidak semestinya membentuk penipuan, kontraktor boleh secara agresif menolak gadai janji terbalik sebagai cara untuk membayar pengubahsuaian rumah yang mahal, menekan pemilik rumah untuk mengambil pinjaman rumah. Penting untuk memahami sepenuhnya kesan menggunakan gadai janji terbalik sebelum membuat keputusan kewangan yang mungkin tidak sesuai untuk keadaan pemilik rumah.

Foto: Istock.com

Tidak semua peminjam menawarkan gadai janji terbalik, jadi pesara mungkin perlu mempertimbangkan peminjam menukar jika mereka mahu memanfaatkan ekuiti rumah mereka.

Gadai janji terbalik, pinjaman ekuiti rumah, dan HELOCS adalah bentuk pembiayaan yang sangat khusus, dan beberapa syarikat gadai janji mungkin tidak menyokong mereka. Pemilik rumah yang tinggal dengan pemberi pinjaman yang sama selama bertahun -tahun mungkin lebih suka mengambil pinjaman dengan syarikat gadai janji mereka sekarang, tetapi mereka mungkin perlu mempertimbangkan untuk meneroka pilihan lain jika pinjaman ini tidak tersedia dan mereka ingin memanfaatkan pinjaman ekuiti rumah yang terbaik atau gadai janji terbalik.

Malah, membeli -belah untuk gadai janji terbalik boleh menjadi idea yang baik dalam apa jua keadaan kerana pemberi pinjaman mempunyai keperluan kelayakan dan syarat pembiayaan mereka sendiri. Pemilik rumah mungkin mendapati bahawa mereka memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang lebih besar dengan terma yang lebih baik seperti kadar faedah yang lebih rendah atau kos yang lebih rendah di depan-dengan mendapatkan gadai janji terbalik melalui pemberi pinjaman tertentu. Membeli -belah dengan syarikat gadai janji terbalik terbaik (seperti Kumpulan Penasihat Amerika atau Longbridge Financial) dapat membantu pemilik rumah mencari pilihan pembiayaan yang tepat untuk memenuhi rancangan persaraan mereka sebelum memohon pinjaman.