Diselesaikan! Apa itu gadai janji terbalik?

Foto: Istock.com

S: Saya dan isteri baru-baru ini bersara dan akhirnya mendapat sekitar beberapa pengubahsuaian rumah yang sangat diperlukan. Kami tidak mahu mengalirkan dana persaraan kami untuk mengemas kini rumah kami. Rakan kami mencadangkan mengeluarkan gadai janji terbalik untuk menampung kos pengubahsuaian kami, tetapi kami tidak pernah mendengar jenis pinjaman itu. Apa itu gadai janji terbalik, betul -betul?

Pada: Menguruskan kewangan isi rumah semasa bersara boleh menjadi rumit, terutamanya jika pemilik rumah ingin membuat pembelian besar seperti mengubahsuai dapur yang sudah lapuk atau membina penambahan rumah. Rakan anda betul bahawa gadai janji terbalik dapat membantu membayar kos pengubahsuaian rumah-serta beberapa perbelanjaan lain. Malah, gadai janji terbalik direka dengan pesara dan pemilik rumah yang lebih tua, memberi mereka peluang untuk menggunakan ekuiti rumah terkumpul mereka pada kos sehari-hari atau pembelian yang lebih besar.

Apa itu gadai janji terbalik? Ini adalah jenis pinjaman rumah khusus di mana pemberi pinjaman membuat pembayaran kepada peminjam menggunakan ekuiti rumah sebagai asas untuk jumlah pinjaman. Mengambil gadai janji terbalik tidak datang dengan beberapa kaveat, walaupun, dan mungkin bukan pilihan kewangan terbaik untuk setiap isi rumah. Untuk menentukan sama ada gadai janji terbalik adalah sesuai untuk mereka, pemilik rumah perlu memahami beberapa fakta gadai janji terbalik, termasuk had pinjaman, keperluan kelayakan, dan jenis pilihan pembiayaan yang tersedia dengan jenis pinjaman ini.

Gadai janji terbalik adalah sejenis pinjaman rumah yang membolehkan pesara dan orang dewasa yang lebih tua mengekstrak ekuiti dari rumah mereka.

Setiap kali pemilik rumah membuat pembayaran gadai janji, mereka mendapat ekuiti di rumah dengan memisahkan baki pinjaman. Pemilik rumah boleh memanfaatkan ekuiti itu untuk mengambil pinjaman dan pembelian kewangan. Gadai janji terbalik adalah jenis pinjaman ekuiti rumah khusus yang hanya tersedia untuk pemilik rumah berumur lebih dari 61 tahun yang memenuhi syarat kelayakan tertentu seperti yang digariskan oleh pemberi pinjaman mereka atau Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA).

Tidak seperti pinjaman ekuiti rumah biasa yang mempunyai jadual pelunasan yang bermula sebaik sahaja pinjaman berasal, gadai janji terbalik tidak mempunyai jadual pembayaran balik yang ketat. Malah, peminjam tidak perlu membuat pembayaran bulanan secara tetap mengenai jenis pinjaman ini sama sekali. Jadual pembayaran balik yang lembut itu adalah sebahagian besar daripada rayuan gadai janji terbalik bagi pesara yang hidup dengan pendapatan tetap. Wang masuk ke dalam akaun mereka, tetapi tidak ada keperluan segera untuk memulakan pinjaman.

Foto: Istock.com

Pemilik rumah yang layak dapat menukar sebahagian ekuiti rumah mereka ke dalam wang tunai menggunakan pinjaman gadai janji terbalik.

Ramai orang yang memilih untuk mengeluarkan gadai janji terbalik telah sepenuhnya melunaskan pinjaman rumah asalnya, tetapi peminjam yang masih mempunyai baki pinjaman tertunggak juga dapat memenuhi syarat. Peminjam mungkin memenuhi syarat untuk gadai janji terbalik yang bernilai peratusan ekuiti rumah mereka yang agak besar atau yang mencerminkan sebahagian kecil daripada ekuiti itu. Pemberi pinjaman tidak akan memanjangkan pinjaman gadai janji terbalik untuk keseluruhan ekuiti rumah, walaupun, walaupun peminjam telah membayar balik gadai janji asal mereka sepenuhnya. Saiz pinjaman yang tepat bergantung kepada beberapa faktor termasuk nilai rumah, jumlah ekuiti rumah terkumpul, jumlah yang tersisa pada prinsipal pinjaman, dan usia peminjam.

Pemberi pinjaman akan membayar pinjaman kepada peminjam sebagai deposit sekaligus atau dalam ansuran berulang.

Bagaimana gadai janji terbalik berfungsi dalam amalan? Setelah pinjaman diluluskan, pemberi pinjaman akan membayar dana sebagai deposit tunggal atau pembayaran bulanan ke akaun bank peminjam. Kedua -dua pendekatan dapat memberi manfaat. Pemilik rumah yang ingin membuat pembelian yang besar, seperti menambah bilik atau pembentukan semula dapur, mungkin ingin menerima semua dana gadai janji terbalik mereka sekaligus. Sebaliknya, pesara yang ingin mengakses dana tambahan untuk membantu membayar perbelanjaan hidup mereka tanpa mengalirkan simpanan persaraan mereka secara awal mungkin mendapat manfaat daripada pelan pembayaran berulang. Menerima dana gadai janji terbalik dalam bentuk pembayaran bulanan boleh memudahkan pesara membayar barangan runcit, bil utiliti, keperluan penyelenggaraan rumah, dan perbelanjaan rutin lain.

Foto: Istock.com

Pemberi pinjaman juga boleh memanjangkan garis kredit berdasarkan jumlah pinjaman.

Pemberi pinjaman boleh menawarkan pilihan pembayaran ketiga juga: garis kredit. Daripada mendapatkan semua dana mereka sekaligus atau diedarkan dalam pembayaran yang lebih kecil setiap bulan, peminjam gadai janji terbalik mungkin dapat membuka garis kredit yang mereka dapat menarik dana dari bila -bila masa yang mereka mahukan. Selagi terdapat baki yang tersisa pada garis kredit, pemilik rumah dapat terus menarik wang daripadanya untuk membantu menampung sebarang kos yang timbul.

Dalam sesetengah kes, pemberi pinjaman boleh menawarkan pelan pembayaran hibrid-Mengedarkan beberapa dana sebagai deposit satu kali dan mengetepikan dana lain sebagai sebahagian daripada garis kredit, sebagai contoh. Dengan fleksibiliti kewangan itu, pemilik rumah boleh membatalkan wang gadai janji terbalik mereka mengikut keperluan khusus mereka.

Foto: Istock.com

Pesara kemudian boleh menggunakan dana tersebut dengan cara yang mereka pilih membeli belanjawan, membayar bil perubatan, atau membuat bayaran pendahuluan di rumah baru.

Pembiayaan gadai janji terbalik boleh digunakan untuk membayar pelbagai perbelanjaan kerana pemberi pinjaman gadai janji biasanya tidak meletakkan sekatan mengenai bagaimana wang itu dibelanjakan. Sebilangan pemilik rumah memperuntukkan dana mereka untuk perbelanjaan utama seperti menggantikan peralatan yang rosak, mengemas kini bilik mandi, atau memasang tingkap baru. Peminjam lain mungkin lebih suka membelanjakan wang gadai janji terbalik mereka pada perbelanjaan sehari -hari seperti barangan runcit atau ubat. Ia juga tidak biasa bagi orang untuk merawat wang gadai janji terbalik mereka sebagai dana kecemasan untuk menampung kos yang tidak dijangka yang mungkin muncul di masa depan-contohnya, pembaikan kereta atau bil perubatan. Malah ada kemungkinan untuk menggunakan dana dari gadai janji terbalik untuk membuat bayaran pendahuluan di rumah baru, yang dapat membantu pesara menampung kos pendahuluan di bawah.

Walaupun syarikat gadai janji terbalik dan pemberi pinjaman swasta tidak mungkin mengehadkan bagaimana dana dari jenis pinjaman ini digunakan, organisasi yang menawarkan pinjaman tujuan tunggal boleh menetapkan sekatan mereka sendiri. Gadai janji terbalik tunggal adalah jauh lebih biasa, bagaimanapun, jadi pemilik rumah mungkin tidak dapat menjumpai mereka sebagai pilihan pembiayaan.

Pemilik rumah boleh meminjam ekuiti rumah mereka sehingga had pinjaman gadai janji terbalik pemberi pinjaman.

Jumlah maksimum wang yang dapat diterima oleh peminjam dari gadai janji terbalik adalah berasaskan-ke ijazah ekuiti rumah yang mereka kumpulkan di dalam harta itu. Walau bagaimanapun, jumlah pinjaman sering dihadkan oleh had pinjaman pemberi pinjaman, yang mungkin berbeza -beza bergantung kepada syarikat gadai janji. Di samping itu, gadai janji terbalik yang disokong oleh kerajaan persekutuan yang dikenali sebagai gadai janji penukaran ekuiti rumah (HECM) -must mematuhi had pinjaman yang ditetapkan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). Had gadai janji HECM semasa ialah $ 970,800, jadi itu adalah pemilik rumah yang paling layak untuk dengan jenis gadai janji terbalik ini.

Jumlah pinjaman mungkin dipengaruhi oleh faktor lain juga, seperti jumlah hutang yang ada yang dibawa seseorang, sejarah kredit mereka, dan usia mereka. Pemberi pinjaman mungkin mempunyai keperluan gadai janji terbalik dan piawaian kelayakan mereka sendiri, jadi ia boleh bernilai masa pemilik rumah untuk membeli -belah dan melihat apa yang mereka layak dengan syarikat gadai janji yang berbeza. Menggunakan kalkulator gadai janji terbalik dalam talian dapat membantu peminjam prospektif mengetahui berapa banyak yang dapat mereka pinjam.

Foto: Istock.com

Baki pinjaman tidak akan dibayar balik sehingga peminjam menjual rumah, bergerak, atau mati dalam fakta, peminjam mungkin tidak perlu membayar gadai janji terbalik sendiri.

Salah satu faedah gadai janji terbalik adalah bahawa peminjam tidak dikehendaki segera membayar balik jumlah pinjaman. Peminjam boleh menanggalkan pembayaran balik pinjaman selama bertahun-tahun kerana baki pinjaman tidak perlu dibayar sehingga harta itu mengubah pemilikan-sama ada kerana rumah itu dijual atau diturunkan kepada ahli keluarga atau orang yang disayangi. Sekiranya peminjam memutuskan untuk menjual rumah, mereka mungkin akan menggunakan hasil daripada penjualan untuk membayar baki pinjaman yang selebihnya. Mereka kemudian boleh menggunakan wang apa sahaja yang tersisa untuk dimasukkan ke rumah baru.

Sekiranya pemilik rumah lulus sebelum menjual harta benda mereka, mereka mungkin tidak perlu membayar baki pinjaman mereka sama sekali. Sebilangan pemilik rumah bahkan mengeluarkan gadai janji terbalik tanpa niat untuk membayar balik jumlah pinjaman penuh.

Apa yang berlaku jika harta itu diturunkan kepada ahli keluarga yang masih hidup? Menurut terma perjanjian pinjaman, pewaris boleh membayar jumlah penuh dari saku atau menjual harta itu dan menggunakan wang itu untuk membayar balik gadai janji terbalik.

Walaupun peminjam tidak akan membuat pembayaran gadai janji bulanan, mereka akan terus berhutang cukai, premium insurans, dan kos perumahan berulang yang lain.

Peminjam tidak dikehendaki membuat pembayaran ke atas prinsip mortgage atau faedah mereka setiap bulan, tetapi ada kos perumahan berulang yang lain yang mereka perlukan untuk bersaing sepanjang hayat gadai janji terbalik. Berpotensi dua perbelanjaan terbesar yang mereka hutang ialah cukai harta dan premium insurans pemilik rumah, yang sering dimasukkan dalam pembayaran gadai janji. Ramai perjanjian gadai janji terbalik memerlukan peminjam untuk terus menjalani cukai dan insurans pemilik rumah mereka. Gagal membayar perbelanjaan ini boleh mengakibatkan pemberi pinjaman membatalkan perjanjian pinjaman dan meminta agar baki baki dibayar sepenuhnya.

Di luar kos tersebut, mungkin ada perbelanjaan lain untuk mengambil kira juga, seperti yuran persatuan pemilik rumah dan bil utiliti. Walaupun prospek menghapuskan pembayaran gadai janji bulanan yang menarik, pemilik rumah harus mengambil pandangan yang lebih luas tentang kos perumahan mereka sehingga mereka tahu apakah kewajiban kewangan mereka dengan gadai janji terbalik.

Foto: Istock.com

Gadai janji terbalik hanya tersedia untuk pemilik rumah berumur lebih dari 61 tahun yang telah mengumpulkan ekuiti yang signifikan di rumah mereka.

Kerana pinjaman gadai janji terbalik disesuaikan dengan keperluan pesara dan pemilik rumah yang lebih tua, peminjam sering mempunyai piawaian kelayakan yang ketat untuk memenuhi. Pertama, peminjam mestilah berumur sekurang -kurangnya 62 tahun untuk memenuhi syarat untuk jenis pinjaman ini. Ramai pemberi pinjaman juga akan menetapkan bahawa pemilik rumah telah mengumpulkan sejumlah ekuiti dalam harta mereka sebelum mereka boleh mengeluarkan gadai janji terbalik. Dalam banyak kes, peraturan gadai janji terbalik menentukan bahawa pemilik rumah yang layak mesti memiliki sekurang -kurangnya 50 peratus ekuiti di rumah mereka, tetapi angka itu boleh berubah dari pemberi pinjaman hingga pemberi pinjaman.

Seperti mana -mana jenis pinjaman rumah, pemberi pinjaman akan mengkaji semula sejarah kewangan peminjam sebelum meluluskan gadai janji terbalik. Membawa terlalu banyak hutang dapat menghalang pemilik rumah daripada memenuhi syarat untuk gadai janji seperti ini, tetapi piawaian kelayakan yang tepat akan bergantung kepada syarikat gadai janji.

Harta itu sendiri juga mesti memenuhi syarat pemberi pinjaman tertentu untuk layak mendapat gadai janji terbalik.

Harta itu sendiri perlu memenuhi keperluan tertentu untuk memenuhi syarat untuk gadai janji terbalik juga. Pemberi pinjaman hanya akan memberikan gadai janji terbalik di kediaman utama, jadi pemilik rumah tidak akan dapat mengeluarkan gadai janji terbalik di rumah kedua atau harta percutian.

Sifat yang digunakan untuk gadai janji terbalik yang disokong oleh kerajaan persekutuan perlu memenuhi garis panduan tambahan untuk memenuhi syarat untuk jenis pinjaman ini. Hartanah yang layak mesti mematuhi keperluan harta yang digariskan oleh FHA, yang memastikan bahawa rumah berada dalam keadaan baik dan tidak menimbulkan bahaya keselamatan kepada penduduknya. Di samping itu, kriteria gadai janji terbalik FHA mungkin dikecualikan daripada kelayakan jenis harta tertentu seperti rumah kecil, rumah kit, atau rumah kontena.

Gadai janji penukaran ekuiti rumah-yang diinsuranskan oleh kerajaan persekutuan-adalah gadai janji terbalik yang paling biasa.

Ramai pemilik rumah yang memilih untuk mengeluarkan gadai janji terbalik mungkin akan berlaku dengan salah satu pinjaman yang disokong oleh kerajaan yang disebutkan di atas kerana mereka adalah jenis gadai janji terbalik yang paling biasa yang ada. Gadai janji penukaran ekuiti rumah diinsuranskan oleh kerajaan persekutuan, yang membantu mengurangkan jumlah risiko yang diambil oleh peminjam ketika mereka menawarkan pinjaman ini. Sokongan Kerajaan juga menjadikan pinjaman ini lebih selamat untuk pemilik rumah, kerana pemberi pinjaman HECM kurang berkemungkinan untuk mengambil bahagian dalam amalan pemberian pinjaman pemangsa.

Pinjaman HECM menawarkan banyak kelebihan lain yang boleh merayu kepada peminjam juga. Seperti yang dinyatakan, peminjam boleh menerima dana mereka sebagai pembayaran sekaligus, ansuran bulanan, garis kredit, atau beberapa gabungan pilihan pembayaran tersebut. Kerajaan juga tidak meletakkan apa -apa sekatan mengenai bagaimana dana digunakan, jadi peminjam boleh menggunakan wang HECM mereka untuk membayar apa -apa perbelanjaan yang mereka inginkan tanpa membuangnya terlebih dahulu.

Gadai janji terbalik proprietari, sebaliknya, tidak disokong oleh kerajaan persekutuan.

Pemberi pinjaman boleh menawarkan penyelesaian gadai janji terbalik mereka sendiri yang tidak disokong oleh kerajaan persekutuan yang dikenali sebagai gadai janji terbalik proprietari. Tidak semua syarikat gadai janji menawarkan jenis gadai janji terbalik ini, jadi ketersediaannya boleh berbeza -beza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman. Kerana ini adalah produk pinjaman khusus pemberi pinjaman, keperluan kelayakan tidak konsisten di seluruh lembaga. Kadar faedah dan yuran pinjaman mungkin akan berubah bergantung kepada peminjam peminjam yang memilih untuk bekerja dengan gadai janji terbalik mereka.

Walau bagaimanapun, pada masa yang sama, gadai janji terbalik proprietari tidak diserahkan kepada peraturan dan peraturan gadai janji terbalik persekutuan, jadi peminjam secara teorinya boleh mengeluarkan jumlah pinjaman yang lebih besar dengan jenis pinjaman ini.

Foto: Istock.com

Gadai janji terbalik tunggal mungkin menjadi pilihan juga jika anda dapat menjumpainya.

Walaupun tidak hampir sama dengan hiput HECM atau proprietari, gadai janji terbalik tunggal boleh disediakan kepada pemilik rumah sebagai alternatif untuk dipertimbangkan. Gadai janji terbalik ini biasanya ditawarkan oleh organisasi bukan untung atau agensi kerajaan tempatan, jadi ketersediaan mereka boleh berubah agak sedikit-mereka mungkin tidak tersedia sama sekali di beberapa kawasan di negara ini.

Seperti namanya, gadai janji terbalik satu tujuan dimaksudkan untuk digunakan untuk perbelanjaan satu kali dan bukannya kos berulang yang mungkin dilindungi dengan garis kredit atau pembayaran bulanan. Di samping itu, organisasi yang menawarkan jenis pinjaman ini mungkin perlu menandatangani tujuan pinjaman sebelum membayar sebarang dana. Mungkin ada sekatan yang akan menghalang peminjam daripada menggunakan pembiayaan gadai janji terbalik atas perbelanjaan mereka yang dimaksudkan.

Seperti mana-mana pinjaman rumah yang lain, gadai janji terbalik menggunakan harta peminjam sebagai cagaran-tetapi peminjam masih memiliki rumah mereka.

Gadai janji adalah pinjaman selamat, yang bermaksud bahawa peminjam perlu mengemukakan cagaran pada pinjaman. Dalam kes pinjaman rumah, harta itu berfungsi sebagai cagaran, dan gadai janji terbalik tidak terkecuali. Apabila pemilik rumah mengeluarkan gadai janji terbalik, mereka akan menggunakan rumah mereka sebagai cagaran, tetapi itu tidak menjejaskan status pemilik rumah mereka. Peminjam akan terus menjadi pemilik tajuk walaupun mereka menggunakan sebahagian ekuiti rumah mereka sendiri untuk membiayai pinjaman.

Walaupun biasanya tidak ada bayaran bulanan untuk membuat gadai janji terbalik, masih mungkin untuk memungkiri jenis pinjaman ini. Selalunya, kegagalan pada gadai janji terbalik berlaku jika peminjam gagal mematuhi terma perjanjian pinjaman. Satu contoh adalah jika seseorang mengeluarkan gadai janji terbalik di kediaman utama mereka tetapi kemudian berpindah ke rumah baru tanpa menjual harta asal. Rumah tidak lagi dianggap sebagai kediaman utama dan akan kehilangan kelayakannya untuk gadai janji terbalik.

Foto: Istock.com

Dan peminjam tidak perlu membayar cukai atas gadai janji terbalik kerana dana tersebut dianggap sebagai pinjaman dan bukannya pendapatan.

Walaupun pemilik rumah akan terus berhutang cukai harta di rumah mereka, mereka tidak perlu membayar cukai atas dana yang mereka terima dari gadai janji terbalik mereka. Kerana dana dari gadai janji terbalik adalah pinjaman dan bukannya pendapatan, IRS tidak menafikan wang itu. Dalam beberapa kes, pesara mungkin berhutang cukai ke atas akaun persaraan mereka, pencen, dan juga dana keselamatan sosial. Semasa memutuskan bagaimana anggaran untuk bersara dan membayar perbelanjaan sehari -hari, pemilik rumah mungkin ingin mempertimbangkan manfaat cukai gadai janji terbalik dan bagaimana mereka dapat membantu menjimatkan wang dalam jangka masa panjang. Ia juga perlu diperhatikan bahawa kerana dana gadai janji terbalik tidak dianggap pendapatan, mereka tidak boleh memberi kesan kepada status manfaat keselamatan sosial peminjam.

Seperti apa-apa jenis pembiayaan, bagaimanapun, terdapat kos pendahuluan untuk membayar gadai janji terbalik.

Terdapat beberapa faedah yang datang dengan jenis pinjaman ini, tetapi calon peminjam harus membiasakan diri dengan semua kebaikan gadai janji terbalik dan keburukan sebelum membuat keputusan. Contohnya, walaupun peminjam tidak bertanggungjawab untuk membuat pembayaran tetap atas gadai janji terbalik mereka, mereka akan berhutang beberapa kos pendahuluan sebelum pinjaman dimuktamadkan. Yuran asal adalah perbelanjaan yang sama untuk apa -apa jenis gadai janji, dan pemilik rumah boleh mengharapkan untuk membayarnya ketika mengeluarkan gadai janji terbalik juga.

Pelbagai kos penutupan yang boleh dinilai juga, termasuk yuran penilaian, kos carian tajuk, yuran rakaman kerajaan, dan perbelanjaan lain. Pemberi pinjaman juga boleh mengenakan bayaran servis pada gadai janji terbalik, menambah jumlah kos mengambil pinjaman rumah seperti ini. Walau bagaimanapun, kos ini tidak unik untuk membalikkan gadai janji, bagaimanapun; semuanya biasanya dinilai dengan apa -apa jenis pinjaman rumah.

Foto: Istock.com

Gadai janji terbalik boleh menjadi idea yang baik jika pemilik rumah memerlukan dana tambahan untuk membayar persaraan dan mereka telah mengumpulkan ekuiti yang signifikan di rumah mereka.

Gadai janji terbalik boleh membantu pesara yang telah membina banyak ekuiti di rumah mereka dan ingin menggunakannya daripada menarik dana dari persaraan atau akaun simpanan mereka. Malah pemilik rumah yang mempunyai simpanan yang besar untuk ditolak mungkin lebih suka menukar ekuiti rumah mereka ke dalam dana yang ada dan bukannya menghancurkan sumber wang lain yang mereka ada.

Memandangkan ketidakpastian bahawa masa depan memegang, pemilik rumah mungkin berasa lebih selesa menggunakan ekuiti rumah mereka untuk membayar perbelanjaan sehari-hari dan mengekalkan akaun simpanan mereka dengan wang sekiranya kos yang tidak dijangka lebih besar timbul. Gadai janji terbalik dapat menyediakan ruang pernafasan untuk orang dewasa yang lebih tua yang telah melakukan semua yang mereka dapat untuk mempersiapkan persaraan tetapi masih menginginkan sedikit kelonggaran kewangan tambahan.

Gadai janji terbalik juga boleh masuk akal bagi pemilik rumah yang tidak berniat untuk menyampaikan harta mereka kepada ahli keluarga atau orang tersayang.

Gadai janji terbalik boleh menarik perhatian pemilik rumah yang tidak merancang untuk menjual harta benda atau pemindahan pemindahan kepada ahli keluarga. Kerana jumlah pinjaman tidak perlu dibayar sehingga harta benda berubah tangan, pemilik rumah yang tidak pernah menjual rumah mereka tidak akan dikehendaki membayar balik gadai janji terbalik sepanjang hayat mereka.

Sentimen yang sama berlaku kepada pemilik rumah yang sama ada tidak mempunyai pewaris atau tidak merancang untuk memasukkan rumah mereka dalam kehendak mereka. Selagi tajuk harta benda tidak diserahkan kepada ahli keluarga, saudara -mara pemilik rumah mungkin tidak akan dikehendaki membayar balik baki pinjaman tertunggak di jalan.

Tetapi jika saudara -mara peminjam mewarisi harta itu, maka membayar gadai janji terbalik dapat menangkis kewangan mereka.

Cara gadai janji terbalik berstruktur boleh menyebabkan masalah kewangan untuk ahli keluarga jika mereka mengambil pemilikan harta benda. Sebaik sahaja harta itu dijual atau tajuk dipindahkan ke pemilik lain, baki pinjaman tertunggak perlu dibayar balik sepenuhnya. Sekiranya peminjam asal masih hidup, maka mereka akan dikehendaki membayar balik apa sahaja dana yang mereka gunakan dari gadai janji terbalik mereka.

Sekiranya harta itu diwarisi, bagaimanapun, maka pemilik hartanah baru mungkin bertanggungjawab untuk membayar balik keseluruhan baki pinjaman. Mengambil hutang itu boleh meletakkan ahli keluarga dalam kesusahan kewangan, dan mereka mungkin perlu menjual harta itu untuk membayar balik gadai janji terbalik asal.

Juga, sedar bahawa pemberi pinjaman swasta mungkin cuba menipu pemilik rumah dengan tawaran gadai janji terbalik pemangsa.

Ramai peminjam swasta yang menawarkan gadai janji terbalik proprietari adalah syarikat yang sah untuk bekerja, tetapi itu tidak selalu berlaku. Penipuan gadai janji terbalik berlaku, memanfaatkan peminjam yang tidak dikenali dengan jenis pinjaman ini. Jenis penipuan ini boleh menjadi kenyataan dengan cara yang berbeza, jadi ia adalah idea yang baik untuk menyeluruh dengan teliti mana -mana pemberi pinjaman swasta yang menawarkan gadai janji terbalik proprietari.

Sebagai contoh, peminjam boleh mengenakan bayaran atau yuran faedah yang terlalu tinggi yang boleh dianggap sebagai pemangsa kerana mereka jauh melebihi apa yang biasanya dikenakan di ruang ini. Penipu boleh secara agresif melancarkan perkhidmatan pembiayaan mereka kepada orang dewasa yang lebih tua dan cuba meyakinkan pemilik rumah untuk mengeluarkan gadai janji terbalik untuk membayar pengubahsuaian rumah yang tidak perlu, rumah baru, atau bahkan membuat pelaburan.

Pemilik rumah tidak boleh merasa tertekan untuk mendapatkan fakta gadai janji terbalik, adalah penting bahawa mereka melakukan usaha wajar mereka dan membuat keputusan terbaik untuk keadaan mereka walaupun itu bermakna menggunakan jenis pembiayaan lain atau menahan pinjaman sama sekali. Pemilik rumah juga boleh mengelakkan penipuan dengan mendapatkan HECM dengan pemberi pinjaman yang diluluskan oleh kerajaan persekutuan.

Foto: Istock.com

Pinjaman Ekuiti Rumah dan Talian Ekuiti Rumah Kredit (HELOC) adalah pilihan pembiayaan lain untuk dipertimbangkan jika pesara mahu memanfaatkan ekuiti rumah mereka.

Gadai janji terbalik bukan satu -satunya jenis pinjaman rumah yang membolehkan pemilik rumah menukar ekuiti rumah mereka menjadi dana yang boleh digunakan. Pinjaman Ekuiti Rumah dan Talian Ekuiti Rumah Kredit (HELOC) adalah pilihan pembiayaan biasa yang memanfaatkan ekuiti rumah terkumpul. Peminjam yang menggunakan sama ada pinjaman ekuiti rumah atau HELOC harus tahu bahawa, tidak seperti gadai janji terbalik, pembayaran balik bermula sebaik sahaja pinjaman berasal. Mereka mungkin perlu membuat pembayaran bulanan atas baki pinjaman mereka untuk jumlah masa yang ditetapkan seperti yang digariskan dalam terma perjanjian pembiayaan mereka.

Terdapat banyak kelebihan pinjaman ekuiti rumah untuk dipertimbangkan. Sebagai contoh, pinjaman ekuiti rumah mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat daripada pinjaman lain, dan faedahnya boleh ditolak cukai jika dana digunakan untuk membuat penambahbaikan rumah. Apabila mempertimbangkan gadai janji terbalik, ia juga bernilai melihat pinjaman ekuiti rumah terbaik, helocs, dan pilihan pembiayaan yang serupa, kerana mereka mungkin mempunyai terma dan syarat yang lebih sesuai dengan keperluan pemilik rumah.

Sekiranya pemberi pinjaman pilihan tidak menawarkan gadai janji terbalik, pinjaman ekuiti rumah, atau helocs, pesara boleh mempertimbangkan untuk meneroka pilihan mereka dengan membeli -belah di sekitar.

Syarikat gadai janji tidak selalu menawarkan pinjaman yang memanfaatkan ekuiti rumah, termasuk gadai janji terbalik. Dalam beberapa kes, peminjam boleh menawarkan jenis pinjaman ekuiti rumah tertentu tetapi bukan yang lain. Pemilik rumah yang ingin memanfaatkan pinjaman gadai janji, HELOC, atau pinjaman ekuiti rumah tradisional mungkin perlu berbelanja untuk mencari pemberi pinjaman yang menyediakan istilah pembiayaan yang tepat yang mereka mahukan.

Membeli -belah di sekitar sering disyorkan walaupun pemberi pinjaman pemilik rumah menawarkan jenis pinjaman ini, sebagai kadar faedah, keperluan kelayakan, dan syarat gadai janji yang lain boleh berubah sedikit dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman. Menjangkau syarikat gadai janji terbalik yang terbaik (seperti Kumpulan Penasihat Amerika atau Longbridge Financial) untuk melihat apa yang pemilik rumah layak dapat membantu pesara mencari pilihan pembiayaan yang tepat untuk memenuhi anggaran mereka dan matlamat persaraan mereka.