Diselesaikan! Sekiranya saya membiayai semula gadai janji saya?

Foto: Depositphotos.com

S: Seorang rakan hanya membiayai semula gadai janji dan mendapat banyak bayaran bulanan yang lebih rendah. Saya sedang mempertimbangkan untuk melakukan perkara yang sama, tetapi saya tidak pasti tentang apa yang diperlukan. Sekiranya saya membiayai semula gadai janji saya?

Pada: Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, banyak pemilik rumah telah membiayai semula gadai janji mereka untuk mengunci kadar faedah yang lebih rendah dan menurunkan pembayaran bulanan mereka. Pemberi pinjaman membuat pembiayaan semula kelihatan seperti pilihan yang menarik dengan mengiklankan segala -galanya dari pembayaran gadai janji yang lebih rendah kepada kadar faedah yang dikurangkan kepada terma pinjaman yang lebih baik. Ini pasti dapat memberi manfaat yang kuat untuk membiayai semula gadai janji. Pemilik rumah juga boleh mendapatkan sejumlah wang tunai melalui pembiayaan semula untuk digunakan untuk membayar hutang lain, menyelesaikan pengubahsuaian rumah, membayar yuran pengajian, dan banyak lagi. Walau bagaimanapun, pembiayaan semula mungkin bukan pilihan yang baik dalam setiap keadaan. Baca terus untuk mengetahui apabila pembiayaan semula masuk akal dan apabila mungkin lebih baik untuk menahan diri.

Pembiayaan semula gadai janji pada dasarnya mengeluarkan gadai janji baru dengan istilah yang berbeza untuk membayar gadai janji yang ada.

Pembiayaan semula gadai janji mungkin terdengar kompleks, tetapi sebenarnya proses yang agak mudah. Apabila pemilik rumah membiayai semula gadai janji mereka, mereka pada dasarnya menggantikan pinjaman rumah asal mereka dengan yang baru yang mempunyai istilah yang berbeza, dan idealnya lebih baik,. Pengetua (jumlah wang yang anda pinjam) dan kadar faedah biasanya berubah, yang merupakan salah satu manfaat utama pembiayaan semula. Sebaik sahaja pinjaman refinanced diluluskan, pinjaman lama dibayar dan pemilik rumah mula membuat pembayaran atas pinjaman baru.

Ramai kali, pemilik rumah boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah apabila pembiayaan semula kerana kadar faedah mungkin telah jatuh sejak mereka mula membeli rumah mereka, atau pemilik rumah layak mendapat kadar yang lebih baik dan ingin memanfaatkannya. Kadar yang lebih rendah adalah salah satu sebab utama orang memilih untuk membiayai semula gadai janji mereka. Terdapat banyak faedah lain, yang semuanya akan dilindungi lebih banyak di bawah.

Pembiayaan semula dapat membantu pemilik rumah menjamin kadar faedah atau pinjaman yang lebih baik atas gadai janji mereka.

Bilakah anda perlu membiayai semula gadai janji anda? Umumnya, jika pemilik rumah dapat membiayai semula untuk kadar faedah yang lebih rendah atau istilah yang lebih pendek sementara juga mengurangkan pembayaran bulanan mereka, itu adalah pilihan yang patut dipertimbangkan. Seperti yang disebutkan di atas, salah satu faedah terbesar ialah pemilik rumah dapat menjamin kadar faedah yang lebih baik apabila mereka membiayai semula kadar gadai janji dan syarat. Kadar faedah cenderung turun naik dari masa ke masa. Ini bermakna ada pemilik rumah yang mungkin telah membeli rumah mereka pada masa ketika kadar faedah lebih tinggi daripada yang mereka ada sekarang. Sekiranya kadar faedah telah jatuh sejak itu, pembiayaan semula dapat membantu pemilik rumah ini mengakses kadar yang lebih baik. Walaupun kadar faedah tidak banyak berubah, pemilik rumah dapat meningkatkan skor kredit mereka pada masa ini, mungkin membuka kunci kadar yang lebih rendah bagi mereka untuk mengambil kesempatan melalui pembiayaan gadai janji.

Satu lagi kelebihan potensi pembiayaan semula pinjaman rumah yang menjadikannya agak popular adalah bahawa pemilik rumah dapat menjamin jangka masa pinjaman yang lebih pendek. Sebagai contoh, pemilik rumah mungkin mempunyai peningkatan pendapatan dan mencari jangka masa pinjaman yang lebih pendek. Mempunyai tempoh pinjaman yang lebih pendek dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi akan membolehkan pemilik rumah ini membayar rumah mereka lebih awal. Dalam contoh ini, pemilik rumah dengan gadai janji 30 tahun boleh memilih untuk membiayai semula gadai janji selama 15 tahun.

Foto: Depositphotos.com

Pembiayaan semula kepada jangka masa pinjaman yang lebih lama dapat membantu menurunkan pembayaran jika pemilik rumah berjuang untuk membuat pembayaran gadai janji.

Pembiayaan semula gadai janji juga boleh memberi manfaat kepada pemilik rumah yang mengalami penurunan pendapatan bulanan mereka. Dalam keadaan ini, pembiayaan semula kepada jangka panjang pinjaman boleh mengakibatkan pembayaran bulanan yang lebih rendah untuk memberi lebih banyak ruang kepada pemilik rumah dalam anggaran bulanan mereka. Sekiranya pemilik rumah pada masa ini mempunyai tempoh 15 tahun, mereka boleh memilih untuk membiayai semula gadai janji selama 30 tahun untuk memudahkan pembayaran bulanan mereka. Sebagai alternatif, mereka mungkin memilih untuk membiayai semula gadai janji selama 30 tahun yang sedia ada kepada gadai janji 30 tahun lagi dengan kadar faedah yang lebih baik, yang juga dapat mengurangkan pembayaran bulanan.

Pembayaran yang lebih rendah dapat membantu pemilik rumah yang mendapati diri mereka berada dalam keadaan di mana pendapatan mereka telah menurun sejak membeli rumah. Pemilik rumah ini juga mungkin menghadapi peningkatan hutang tertunggak dan memerlukan lebih banyak ruang dalam anggaran bulanan mereka untuk membayar perbelanjaan tambahan ini.

Pemberi pinjaman secara amnya mengesyorkan pembiayaan semula gadai janji jika ia akan mengurangkan kadar faedah sebanyak 1 hingga 2 peratus.

Pemilik rumah yang bertanya, "Sekiranya saya membiayai semula rumah saya?"Boleh mempunyai masa yang sukar untuk mengetahui sama ada pembiayaan semula adalah pilihan yang tepat. Pemilik rumah yang sangat mempertimbangkan pembiayaan semula tetapi tidak pasti sama ada masa yang tepat harus melihat berapa menurunkan kadar faedah mereka selepas pembiakan. Pemberi pinjaman secara amnya mengesyorkan bahawa pembiayaan semula harus mengurangkan kadar faedah sekurang -kurangnya 1 hingga 2 peratus untuk menjadikannya bernilai kos pembiayaan semula pinjaman. Memiliki peraturan itu dapat memberikan penanda aras rumah rumah untuk memutuskan apakah pembiayaan semula adalah tepat untuk mereka. Walau bagaimanapun, sesetengah peminjam menyatakan bahawa 0.Pengurangan kadar faedah 5 peratus dapat membuat perbezaan besar bagi beberapa peminjam.

Titik utama yang perlu diingat adalah bahawa kadar faedah harus idealnya mewujudkan keadaan pinjaman yang lebih baik untuk pemilik rumah. Sekiranya kadar faedah tidak bergerak atau bahkan naik, maka secara amnya tidak masuk akal untuk membiayai semula gadai janji.

Pembiayaan semula dari gadai janji kadar laras (ARM) ke gadai janji tetap boleh menjimatkan wang peminjam sepanjang tempoh pinjaman.

Penting untuk memilih senario terbaik untuk pembiayaan semula, seperti mencari syarat pinjaman terbaik. Contohnya, pembiayaan semula mungkin membenarkan pemilik rumah bergerak dari gadai janji kadar laras ke gadai janji tetap atau sebaliknya. Gadai janji kadar laras bermaksud pembayaran bulanan anda dapat berubah sepanjang hayat pinjaman berdasarkan kadar faedah yang dilakukan.

Gadai janji kadar laras juga sering naik, dan kadang-kadang sedikit. Mereka biasanya mempunyai kadar diskaun awal dan kemudian meningkat dari masa ke masa. Lembaga Rizab Persekutuan memberikan contoh lengan yang bermula dengan kadar diskaun awal 4 peratus, yang kemudian meningkat kepada 7 peratus pada tahun kedua. Ia tidak terdengar seperti banyak, tetapi pemilik rumah itu pergi dari $ 954.83 pembayaran gadai janji pada tahun pertama hingga $ 1,320.59 pembayaran gadai janji pada tahun kedua. Atas sebab ini, gadai janji kadar laras boleh menjadikannya lebih sukar bagi pemilik rumah untuk membuat anggaran bulanan yang tepat. Sementara itu, gadai janji kadar tetap mengekalkan kadar faedah yang sama untuk hayat pinjaman, yang bermaksud pembayaran gadai janji kekal tahun demi tahun. Oleh itu, sementara kos lain mungkin meningkat selama bertahun-tahun, seperti gas dan makanan, pembayaran gadai janji pada gadai janji tetap tetap sama, yang memudahkan belanjawan.

Kelemahan lain ke gadai janji kadar laras adalah bahawa pemilik rumah dapat berakhir dalam situasi di mana jumlah yang mereka bayar di rumah meningkat walaupun dengan pembayaran tepat waktu. Sekiranya pembayaran gadai janji bulanan tidak mencukupi untuk membayar faedah yang terhutang pada gadai janji, ini mewujudkan situasi yang disebut pelunasan negatif di mana pemilik rumah berhutang lebih daripada yang mereka pinjam pada mulanya. Dalam kes ini, pembiayaan semula gadai janji tetap boleh membantu pemilik rumah tinggal di atas air dan boleh menyebabkan penjimatan jangka panjang.

Pembiakan wang tunai memberikan akses pemilik rumah ke ekuiti rumah mereka untuk membantu membayar pembaikan rumah atau pengubahsuaian, hutang tambahan, atau bil yang tidak dijangka.

Pemilik rumah bertanya, "Sekiranya saya membiayai semula rumah saya?"Harus juga menyedari manfaat lain yang berpotensi untuk pembiayaan semula. Sekiranya pemilik rumah telah membina ekuiti yang cukup di rumah mereka, mereka mungkin dapat mendapatkan pembiayaan wang tunai, yang menyediakan pemilik rumah dengan jumlah wang tunai dari ekuiti mereka. Pemilik rumah boleh mengakses dana yang baru dikeluarkan ini untuk menjaga hutang tambahan seperti kad kredit, membayar bil perubatan yang tidak dijangka, atau bahkan membuat pembaikan dan pengubahsuaian ke rumah itu sendiri, seperti bangunan yang didambakan tambahan. Dalam sesetengah kes, faedah atas pembiasan wang tunai juga boleh ditolak cukai.

Walau bagaimanapun, pemilik rumah memandangkan pilihan ini mungkin ingin meneruskan dengan berhati -hati. Wang tunai yang diterima oleh pemilik rumah dari jenis refinance ini masih perlu dibayar balik, yang boleh bermakna pembayaran bulanan yang lebih tinggi pada gadai janji refinance. Ini, seterusnya, boleh menyebabkan lebih banyak hutang, dan risiko pemilik rumah kehilangan rumah mereka jika mereka tidak dapat membuat pembayaran. Penting bagi pemilik rumah untuk menilai keperluan sebenar mereka untuk pilihan tunai, matlamat jangka panjang untuk membayar gadai janji mereka, dan tahap keselesaan dengan peningkatan jumlah hutang sebelum meneruskan.

Foto: Depositphotos.com

Pembiayaan semula boleh membenarkan pemilik rumah beralih dari satu jenis pinjaman ke yang lain.

Pembiayaan semula dapat membantu pemilik rumah beralih dari satu jenis pinjaman ke yang lain, jika mereka memilih. Adalah biasa untuk mencari jenis pinjaman lain dengan keperluan yang lebih baik untuk pemilik rumah.

Sebagai contoh, pemilik rumah mungkin pada mulanya menubuhkan pinjaman FHA ketika mereka membeli rumah. Menjelang masa berlalu, pemilik rumah mungkin telah menemui pinjaman yang lebih konvensional yang lebih sesuai dengan matlamat kewangan mereka. Pinjaman FHA memerlukan pemilik rumah untuk membayar premium insurans gadai janji untuk jangka hayat pinjaman. Dengan beralih kepada jenis pinjaman yang lain, pemilik rumah itu akan menghapuskan keperluan itu, yang membawa kepada simpanan dan mungkin pembayaran gadai janji bulanan yang lebih rendah.

Kos pembiayaan semula boleh berkisar antara 2 hingga 6 peratus daripada prinsipal pinjaman.

Pembiayaan semula gadai janji tidak datang dengan kos. Seperti gadai janji asal, pemilik rumah akan mempunyai yuran tambahan dan kos penutupan apabila pembiayaan semula, kerana pembiayaan semula gadai janji hanya menggantikan gadai janji lama dengan yang baru dengan terma dan kadar yang lebih baik.

Oleh kerana kos boleh berkisar dari mana -mana 2 hingga 6 peratus daripada prinsipal pinjaman bergantung kepada pemberi pinjaman dan peminjam, penting untuk mengira apa kos tersebut sebelum bergerak ke hadapan dengan pembiayaan semula. Jumlah pemilik rumah menyimpan dari pembiakan perlu lebih ideal daripada apa yang mereka belanjakan untuk menutup kos. Mereka mungkin menentukan bahawa pemecahan bahkan akan dapat diterima jika terma pinjaman itu jauh lebih baik. Kos ini, secara keseluruhan, adalah pengaruh nombor satu yang mempengaruhi kapan untuk membiayai semula.

Foto: Depositphotos.com

Pembiayaan semula mungkin bukan pilihan yang baik bagi pemilik rumah yang merancang untuk menjual rumah mereka tidak lama lagi atau yang hampir membayar gadai janji mereka.

Adakah masuk akal untuk membiayai semula? Tidak dalam setiap keadaan. Terdapat beberapa kelemahan yang perlu diingat semasa cuba mencari masa untuk membiayai semula pinjaman gadai janji. Semasa pembiayaan semula datang dengan banyak faedah, itu bukan jawapan untuk semua orang. Salah satu situasi utama di mana mungkin tidak masuk akal untuk membiayai semula gadai janji adalah jika pemilik rumah merancang untuk menjual rumah mereka tidak lama lagi. Dalam senario ini, pemilik rumah akan mengambil kos untuk menubuhkan gadai janji baru yang mereka tidak akan tetap lama, yang boleh mengakibatkan mereka kehilangan wang.

Sebaliknya, pemilik rumah yang merancang untuk bergerak dalam beberapa tahun akan datang mungkin mendapat manfaat daripada pembiayaan semula pinjaman gadai janji 30 tahun baru dengan pembayaran yang lebih rendah dan jumlah tunai. Dalam keadaan ini, jumlah wang tunai dapat membantu pembaikan rumah pemilik atau menaik taraf rumah untuk meningkatkan nilainya semasa menjual, atau membayar hutang untuk membuat penjimatan untuk rumah baru lebih mudah.

Walau bagaimanapun, keadaan di mana ia hampir tidak pernah membayar untuk membiayai semula adalah jika pemilik rumah hampir membayar rumah mereka. Dalam kes ini, pembiayaan semula akan membuka tahun dan tahun hutang, menanggung kos penutupan yang tidak perlu, dan boleh menggalakkan ekuiti pinjaman dari rumah seseorang hampir memiliki secara langsung. Gadai janji yang hampir terbayar juga mempunyai jumlah minimum pembayaran bulanan yang menuju ke arah faedah, kerana pembayaran kemudiannya kebanyakannya ke arah prinsipal.

Pembiayaan semula gadai janji boleh menjadi keputusan kewangan yang baik jika membantu pemilik rumah menurunkan kadar faedah mereka, memendekkan jangka masa pinjaman mereka, atau membina ekuiti di rumah mereka dengan lebih cepat.

Jadi, bilakah ia masuk akal untuk membiayai semula? Secara umum, pembiayaan semula rumah harus memberi manfaat kepada pemilik rumah dalam salah satu daripada tiga cara utama. Manfaat utama untuk membiayai semula adalah bahawa ia dapat menurunkan kadar faedah dan dengan itu mengurangkan berapa banyak pemilik rumah berhutang dalam pinjaman dalam jangka panjang. Pembiayaan semula juga boleh menjadi idea yang baik jika ia memendekkan jangka masa pinjaman, seperti pergi dari gadai janji 30 tahun ke gadai janji selama 15 tahun.

Mendapatkan gadai janji baru melalui pembiayaan semula juga dapat membantu pemilik rumah membina ekuiti di rumah mereka dengan lebih cepat, dengan kurang wang yang menuju ke arah kepentingan atau jangka masa pinjaman yang dipendekkan. Untuk mengetahui sama ada situasi ini terpakai, pemilik rumah mungkin ingin mempertimbangkan untuk mendapatkan sebut harga refinance yang tidak dilaksanakan dari pemberi pinjaman.