Diselesaikan! Berapakah 6 jenis pinjaman pembaikan rumah?

Foto: Depositphotos.com

S: Saya pernah mendengar bahawa terdapat pembiayaan yang tersedia untuk membuat pembaikan atau penambahan ke rumah. Tetapi bagaimana saya tahu jenis pinjaman pembaikan rumah yang terbaik untuk saya?

Pada: Terdapat enam jenis pinjaman pembaikan rumah utama: pinjaman ekuiti rumah, garis ekuiti rumah kredit (HELOC), pinjaman peribadi, pembiayaan semula wang tunai, kad kredit, dan pinjaman pemulihan FHA 203 (k). Setiap ini datang dengan faedah dan kelemahannya sendiri. Sebagai contoh, beberapa pinjaman memerlukan anda menggunakan rumah anda sebagai cagaran dalam pinjaman (lebih banyak di bawah), dan beberapa pinjaman lebih baik untuk projek yang lebih kecil dengan perbelanjaan yang lebih sedikit, hanya untuk permulaan. Di bawah ini kita akan meliputi setiap jenis pinjaman secara terperinci dan apabila masuk akal untuk menggunakan jenis pinjaman untuk pembaikan rumah (yang berbeza dari pinjaman rumah).

Foto: Depositphotos.com

1. Pinjaman ekuiti rumah

Pinjaman Ekuiti Rumah adalah salah satu jenis pinjaman pembaikan rumah yang paling popular untuk membiayai projek rumah. Tinjauan dari LendingTree mendapati bahawa 48.59 peratus orang yang mencari sama ada pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit ekuiti rumah (lebih banyak lagi) menggunakan pembiayaan untuk penambahbaikan rumah. Pinjaman ekuiti rumah adalah tambahan kepada gadai janji anda, dan pemberi pinjaman menggunakan rumah sebagai cagaran pada pinjaman. Ini bermakna anda menjamin pembiayaan dengan nilai rumah anda, jadi jika anda tidak membayar pinjaman, pemberi pinjaman akan membawa rumah anda sebagai pembayaran hutang. Pinjaman jenis ini sering dipanggil "gadai janji kedua," kerana orang mendapat pinjaman untuk sejumlah wang dan mesti membayar wang itu dalam tempoh masa tertentu, biasanya dalam pembayaran bulanan yang sama. Perlu diingat, jumlah yang anda pinjam juga datang dengan kadar faedah tertentu yang perlu anda bayar juga. Kadar faedah ditentukan sebahagiannya oleh pendapatan peminjam, sejarah kredit, dan juga nilai rumah. Menurut Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan, banyak pemberi pinjaman tidak mahu orang meminjam lebih daripada 80 peratus ekuiti di rumah mereka.

Pemilik rumah mengamankan jenis pinjaman pengubahsuaian rumah ini melalui pemberi pinjaman dan broker. Terdapat juga beberapa syarat utama yang perlu diketahui, dan penting untuk mengetahui semua bahagian perjanjian sebelum mengambil pinjaman. Sekiranya anda tidak faham, tanya wakil pemberi pinjaman atau broker mengenai terma pinjaman supaya anda mengetahui sepenuhnya tanggungjawab membayar pinjaman. Bahagian paling penting dalam pinjaman adalah kadar peratusan tahunan (APR), yang merupakan jumlah kos orang yang membayar kredit, kadang -kadang disebut sebagai kadar pinjaman pembaikan rumah. Pada asasnya, itu adalah yuran yang anda bayar di atas dan di luar membayar balik jumlah pinjaman. APR termasuk kadar faedah dan yuran lain, seperti yuran broker. APR yang lebih rendah boleh bermakna pembayaran bulanan yang lebih rendah. Ini juga biasanya tetap, bermakna mereka tidak berubah sepanjang hayat pinjaman. Orang juga membayar faedah ke atas jumlah pinjaman.

Oleh itu, bilakah masuk akal untuk mendapatkan pinjaman ekuiti rumah untuk digunakan sebagai pinjaman pengubahsuaian? Secara umum, pinjaman ekuiti rumah paling masuk akal untuk orang yang telah membayar di rumah mereka untuk masa yang lama atau mempunyai rumah mereka sepenuhnya berbayar. Orang -orang ini mempunyai ekuiti yang paling banyak untuk meminjam lagi tanpa melaksanakan cadangan pinjaman 80 peratus yang disebutkan di atas. Juga, jika seseorang mempunyai rumah mereka, mereka mungkin berada dalam kedudukan untuk mengambil bayaran bulanan tambahan atau "gadai janji kedua."Kerana orang itu akan membayar faedah ke atas jumlah keseluruhan yang tersedia untuk mereka, ia juga masuk akal untuk menggunakan jenis pinjaman ini untuk satu perbelanjaan yang besar, seperti bumbung baru.

2. Talian Kredit Ekuiti Rumah (HELOC)

Selalunya dituturkan dalam nafas yang sama dengan istilah "pinjaman ekuiti rumah," garis ekuiti rumah kredit (HELOC) juga menggunakan rumah sebagai cagaran dalam terma pinjaman. Walau bagaimanapun, di mana garis kredit ekuiti rumah berbeza adalah bukan pinjaman satu kali, tetapi garis kredit berputar. Ia berfungsi seperti kad kredit, kecuali garis kredit dijamin oleh rumah, sama dengan pinjaman ekuiti rumah. Bagaimana ia berfungsi adalah pemberi pinjaman meluluskan orang untuk jumlah kredit tertentu. Manfaat untuk pembiayaan jenis ini adalah bahawa ini bermakna orang boleh meminjam apa yang mereka perlukan, apabila mereka memerlukannya, selagi mereka berada di bawah had kredit mereka. Pemilik rumah akan mengakses garis kredit dengan menulis cek atau menggunakan kad kredit yang disambungkan ke akaun ekuiti rumah mereka. Walau bagaimanapun, garis kredit itu biasanya tidak tersedia selama -lamanya. Banyak garis kredit yang berfungsi dengan cara ini mempunyai tempoh menarik, di mana orang dapat menarik dari akaun itu dalam jangka waktu tertentu. Dalam beberapa kes, pemilik rumah boleh memperbaharui garis kredit, tetapi akhirnya, mereka harus mula membayar garis kredit. Bergantung pada syarat -syarat, yang bermaksud membayar keseluruhan baki tertunggak atau membuat pembayaran dalam tempoh tertentu.

Foto: Depositphotos.com

Faktor lain yang perlu diingat ialah kadar faedah atau pembayaran boleh berubah, bermakna mereka boleh meningkat atau berkurangan pada bila -bila masa. Juga ingat bahawa sejak rumah dianggap cagaran, jika anda tidak dapat membuat pembayaran atau mereka terlambat, pemberi pinjaman dapat mengembalikan rumah anda. Juga, jika anda memutuskan anda menjual rumah anda, semua hutang tertunggak anda di talian kredit ekuiti rumah mungkin akan datang pada masa anda menjual rumah anda.

Semua butiran di atas mungkin membuat bunyi seperti garis kredit ekuiti rumah bukanlah idea yang baik. Walau bagaimanapun, terdapat keadaan di mana jenis pembiayaan sedemikian boleh masuk akal sebagai pinjaman untuk pembaikan rumah. Satu manfaat kepada garis kredit ekuiti rumah adalah bahawa orang hanya membayar faedah atas wang yang mereka gunakan, bukan jumlah keseluruhan yang mereka boleh mengakses, tidak seperti pinjaman ekuiti rumah. Sebilangan orang menganggapnya berguna untuk mengetahui bahawa mereka mempunyai akses kepada garis kredit tertentu ketika mereka memerlukannya, tetapi tidak merasa seperti mereka harus menggunakan jumlah keseluruhannya. Oleh itu, HELOC adalah salah satu jenis pinjaman pembaikan rumah yang terbaik untuk perbelanjaan rumah yang lebih kecil atau projek seperti menggantikan bahagian tepi atau mengekalkan landskap.

3. Pinjaman peribadi

Cara lain untuk mengakses dana untuk penambahbaikan adalah pinjaman peribadi. Ini boleh menjadi salah satu jenis pinjaman pembaikan rumah yang lebih baik jika anda tidak selesa dengan menggunakan rumah anda sendiri sebagai cagaran terhadap pinjaman. Pinjaman jenis ini agak mudah: seseorang meminjam sejumlah wang yang ditetapkan dan kemudian membayarnya dengan faedah pada jadual yang ditetapkan. Oleh itu, komponen utama pinjaman adalah jumlah wang yang dipinjam, kadar faedah, tempoh pinjaman (seperti 6 bulan atau 5 tahun), jumlah faedah seseorang akhirnya membayar, dan pembayaran bulanan mereka Kemudian bertanggungjawab sehingga pinjaman dibayar sepenuhnya. Kesatuan Kredit Perkhidmatan memberikan contoh pinjaman $ 20,000 dengan Apr 8.24 peratus. Sekiranya pinjaman dibayar selama 5 tahun, orang itu membayar sejumlah $ 4,552.00 faedah, dan pembayaran bulanan mereka ialah $ 407.93 selama 5 tahun. Pinjaman jenis ini adalah apa yang dikenali sebagai pinjaman tidak bercagar, yang bermaksud individu tidak menawarkan sebarang aset peribadi sebagai cagaran pinjaman. Jumlah wang boleh digunakan untuk apa -apa, yang bermaksud ia adalah satu pilihan yang tersedia untuk matlamat pembaikan rumah.

Sangat penting untuk membeli -belah untuk pinjaman peribadi, kerana mudah untuk mencari pelbagai kadar faedah dan syarat di mana seseorang akan membayar balik pinjaman. Anda boleh mencari pinjaman peribadi melalui peminjam dalam talian, kesatuan kredit, atau bank, dan anda juga boleh membandingkan kadar bersebelahan dalam talian. Anda juga harus mengingati sejarah kredit anda, kerana syarikat yang menawarkan pinjaman itu akan menarik laporan kredit. Institusi kewangan kemudian menggunakan maklumat tersebut untuk membantu menentukan kadar dan jumlah wang yang akan meminjamkan anda.

Pinjaman pengubahsuaian peribadi berfungsi untuk ramai orang dan mempunyai pelbagai faedah. Mereka terutama pilihan yang baik untuk seseorang yang mempunyai skor kredit yang baik, kerana mereka dapat memperoleh batas pinjaman yang lebih tinggi dengan kadar faedah yang lebih rendah dengan sejarah kredit yang baik itu. Wang itu boleh digunakan untuk apa -apa tujuan, jadi seseorang boleh menggunakan sebahagian daripadanya untuk membayar penambahbaikan rumah dan kemudian menggunakan apa -apa baki untuk menyatukan hutang atau membayar untuk perkahwinan, sebagai contoh. Seperti yang disebutkan, anda juga tidak mempertaruhkan rumah anda jika anda tidak dapat membayar atau anda membuat pembayaran lewat. Walau bagaimanapun, penting untuk diperhatikan bahawa jika anda tidak membuat pembayaran anda atas pinjaman peribadi, ia boleh membawa kesan buruk bagi skor kredit anda dan pinjaman biasanya diserahkan kepada agensi pengumpulan hutang. Sebagai nota akhir, pinjaman peribadi sering lebih mudah untuk menjamin dan memerlukan kurang kertas kerja daripada beberapa pilihan lain dalam senarai.

Foto: Depositphotos.com

4. Pembiayaan semula tunai

Pembiayaan semula wang tunai sebenarnya merupakan pilihan di mana anda mendapat gadai janji baru. Ia boleh dijumpai sebagai salah satu pinjaman yang paling drastik untuk pilihan penambahbaikan rumah dalam senarai, tetapi bagi orang yang mempertimbangkan untuk membiayai semula rumah mereka, ini boleh menjadi alat yang berkuasa untuk mengakses dana tambahan untuk projek -projek pembaikan rumah tersebut. Pada asasnya, seseorang akan berdagang ekuiti di rumah mereka untuk pembayaran tunai, tetapi pilihan ini dikira sebagai jenis pinjaman. Orang biasanya menggunakan jenis pinjaman ini dengan wang tunai pada penutupan, hasil hutang, membayar lien, dan, ya, membuat penambahbaikan rumah. Dalam kes ini, anda sebenarnya akan mendapat gadai janji baru yang membolehkan anda meminjam wang tambahan sebagai sebahagian daripada syarat gadai janji baru itu. Dalam gadai janji baru, wang tunai yang anda ambil dan baki yang terhutang kepada pinjaman rumah anda membentuk prinsipal pinjaman baru anda. Ini bermaksud bahawa pembayaran anda sekarang "menetapkan semula" dan hampir sepenuhnya menarik pada awalnya. Perlu diingat bahawa pilihan ini dapat mengakibatkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi atau mungkin memanjangkan panjang gadai janji untuk membayar jumlah pinjaman dan wang tunai yang dipinjam. Di samping itu, jenis pinjaman ini mungkin melibatkan kos penutupan.

Anda akan mengakses jenis pembiayaan ini dengan memeriksa sama ada pemberi pinjaman gadai janji semasa anda atau melihat yang baru. Syarikat gadai janji dapat membantu pemilik rumah memahami apa pilihan pembiayaan semula mereka, apakah pembayaran mereka akan berakhir, berapa jangka panjang pada gadai janji mereka mungkin berubah, berapa banyak wang yang dapat mereka pinjam, dan apakah kadar faedah mereka. Pemilik rumah juga mungkin dapat mencari pinjaman khusus untuk situasi unik mereka, seperti pinjaman pembiayaan wang tunai melalui Jabatan Hal Ehwal Veteran.

Ini adalah salah satu pilihan pinjaman merombak rumah yang perlu anda pertimbangkan dengan teliti. Sebagai contoh, jika seseorang berumur 40 tahun dan mereka akhirnya memperbaharui gadai janji selama 30 tahun supaya mereka dapat membiayai semula dan mendapatkan wang tunai dari ekuiti mereka, mereka kini melihat membayar gadai janji sehingga mereka berumur 70 tahun. Walau bagaimanapun, jika mereka merancang untuk mengambil persaraan lewat, itu mungkin bukan pilihan yang tidak baik. Terutama jika wang tunai itu keluar dari ekuiti rumah mereka boleh menyatukan hutang, mereka boleh mendapatkan kawasan kolam impian yang mereka inginkan dan mereka mungkin dapat merundingkan pembayaran bulanan yang lebih rendah kerana kadar faedah mungkin lebih rendah pada masa itu. Sebagai alternatif, mereka juga boleh memilih gadai janji selama 15 tahun. Terdapat juga beberapa faedah tersembunyi yang lain. Contohnya, pemilik rumah boleh memotong minat gadai janji rumah sehingga $ 750,000 keberhutangan pertama. Keterbatasan yang lebih tinggi sehingga $ 1 juta juga wujud untuk hutang yang ditanggung sebelum 16 Disember 2017, menurut IRS.

Foto: Depositphotos.com

5. Kad kredit

Salah satu cara yang paling biasa dan tidak berdosa untuk mendapatkan pembiayaan untuk projek rumah adalah dengan mengakses kad kredit. Kad kredit mudah dicari dan memohon, menjadikan ini pilihan paling mudah dalam senarai jenis pinjaman pembaikan rumah. Dan orang boleh mendapatkan pelbagai jenis faedah bergantung kepada program ini, seperti jumlah tunai untuk pembelian gas atau ganjaran perjalanan. Perkongsian yang bagus ialah kedai pembaikan rumah juga mempunyai kad kredit mereka sendiri, yang bermaksud pemilik rumah dapat melihat apa pilihan kredit mereka pada masa yang sama seperti merancang projek rumah baru itu. Sebilangan kad ini juga dapat membantu orang mengakses diskaun di kedai semasa membeli-belah, seperti peratusan tertentu dari pembelian. Dengan cara itu, projek itu dibiayai dan pemilik rumah dapat menjimatkan bahan untuk projek itu. Lebih baik lagi, jika anda mempunyai kad kredit yang sudah dibuka, anda tidak perlu melalui kerumitan memohon pinjaman baru.

Penting untuk diingat, bagaimanapun, ini boleh menjadi pilihan yang baik jika pengubahsuaian tidak memerlukan jumlah perbelanjaan yang besar, seperti meletakkan pagar atau membayar untuk kaleng cat tersebut. Kadar faedah pada kad kredit boleh lebih tinggi daripada jumlah pinjaman, jadi seseorang secara teknikal akan membayar lebih banyak untuk pengubahsuaian mereka dengan cara ini daripada dengan jenis pinjaman tertentu untuk pembaikan rumah. Sekiranya seseorang mempunyai projek yang lebih besar, mereka mungkin akan menolak jumlah nisbah kredit yang tersedia terlalu tinggi, dan itu boleh menjejaskan skor kredit mereka secara negatif, menurut Scott Credit Union. Pemilik rumah juga harus mengawasi perbelanjaan mereka pada kad kredit mereka supaya pembayaran tidak terlalu besar dan sukar dikawal. Ini juga merupakan pilihan lain yang terbaik untuk mereka yang mempunyai skor kredit yang baik. Skor kredit yang lebih tinggi boleh bermakna kadar faedah yang lebih baik pada kad kredit, terutamanya jika seseorang perlu memohon kad baru untuk membiayai projek ini. Dengan kad kredit, pastikan anda melihat mereka yang menawarkan istilah pengenalan atau tidak berminat. Sesetengah kad membenarkan orang tidak membayar faedah selagi mereka membayar jumlahnya dalam tempoh tertentu, seperti 6 bulan. Juga, beberapa kad mungkin mempunyai tempoh pengenalan tanpa faedah sepenuhnya, menghapuskan masalah faedah yang lebih tinggi dengan kad kredit, selagi anda dapat membayar baki dalam tempoh tidak berminat. Anda juga mungkin melihat kad tanpa bayaran untuk disediakan dan tiada yuran tahunan, menjadikan kad kredit lebih kos efektif untuk pinjaman untuk pengubahsuaian rumah.

Foto: Depositphotos.com

6. Pinjaman pemulihan FHA 203 (k)

Tagline untuk program kerajaan ini untuk pinjaman pembaikan rumah adalah "mengubah 'pembekal-pembekal' ke rumah impian."Pilihan ini adalah untuk mereka yang memerlukan pembaikan yang paling luas di rumah. Ini adalah program pinjaman seksyen 203 (k) yang ditawarkan oleh u.S. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD). Program ini adalah untuk membiayai pembelian rumah baru atau membiayai semula gadai janji semasa supaya gadai janji termasuk kos pembaikan. Anda boleh mencari program ini melalui pemberi pinjaman gadai janji yang diluluskan oleh HUD. Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) menjamin pinjaman.

Program ini biasanya berfungsi oleh seseorang yang mengeluarkan gadai janji tetap 15 atau 30 tahun atau gadai janji kadar laras (ARM) dari pemberi pinjaman yang diluluskan oleh HUD. Jumlah gadai janji termasuk nilai yang diproyeksikan dari rumah pasca-renovasi semasa pemfaktoran dalam kos kerja yang diperlukan untuk membaiki rumah. Satu bahagian pinjaman membayar untuk rumah (atau apa -apa hutang jika rumah dibiayai semula). Jumlah baki dimasukkan ke dalam akaun yang menarik minat dan dibebaskan kepada pemilik rumah pada selang waktu tertentu kerana kerja berterusan. Mereka yang mempunyai pinjaman ini dikehendaki menggunakan sekurang -kurangnya $ 5,000 ke arah pembaikan rumah, dan kerja dijangka selesai dalam tempoh 6 bulan dari penutupan pinjaman, dalam kebanyakan kes. Pembaikan perlu dianggap layak, dan $ 5,000 pertama merangkumi masalah yang paling mendesak terlebih dahulu, seperti menangani pelanggaran kod bangunan, menjadikan rumah lebih moden, dan menangani masalah kesihatan dan keselamatan. Contohnya, jika bumbung hendak gua, yang pertama $ 5,000 pergi ke arah membaiki bumbung. Penambahbaikan mewah dan komersial tidak dapat dibuat ke rumah di bawah program ini, seperti menambah kolam renang, gazebos, atau gelanggang tenis.

Bagus besar jenis pinjaman pembaikan rumah ini adalah bahawa bayaran pendahuluan pinjaman adalah serendah 3 peratus, menjadikan ini salah satu pinjaman pembaikan rumah terbaik jika anda mempunyai pembekal-atas. Program ini diwujudkan dengan individu dan keluarga berpendapatan rendah dalam fikiran. Jadi jika anda mempunyai anggaran yang ketat dan Mempunyai penapis-lebih jauh di tangan anda, program ini adalah pilihan yang kukuh untuk dilihat. Program ini juga boleh menjadi pilihan yang baik bagi mereka yang mencari rumah di lokasi yang mereka suka dan melihat potensi, tetapi tahu ia memerlukan pembaikan yang luas, seperti dalam hal menetapkan rumah negara lama.Bagi mereka yang menikmati dan menghargai rupa sejarah, ini juga merupakan cara yang baik untuk mengembalikan bangunan yang lebih tua kembali ke kemuliaannya yang terdahulu. Perhatikan bahawa program ini tidak terpakai kepada hartanah pelaburan atau unit koperasi.