Diselesaikan! Apakah syarat untuk pinjaman ekuiti rumah?

Foto: Depositphotos.com

S: Saya membeli rumah saya 7 tahun yang lalu dan ingin membuat sedikit penambahbaikan, tetapi saya perlu memikirkan cara membayarnya. Seorang rakan disyorkan melihat pinjaman ekuiti rumah untuk membantu membiayai projek pembaikan rumah saya, tetapi saya tidak pasti bagaimana pinjaman ekuiti rumah berfungsi atau jika saya layak. Apakah keperluan untuk pinjaman ekuiti rumah?

Pada: Rakan anda betul: pinjaman ekuiti rumah adalah pilihan yang sangat baik untuk pemilik rumah yang ingin membayar projek mahal seperti pembaikan rumah. Kriteria untuk kelulusan pinjaman ekuiti rumah boleh berbeza-beza di kalangan peminjam, tetapi pada pemilik rumah umum mestilah berada dalam kedudukan kewangan yang baik dengan skor kredit yang baik, nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah, dan sejumlah ekuiti di rumah mereka. Berikutan kelulusan, pemilik rumah mendapat jumlah wang tunai yang boleh digunakan untuk membayar apa sahaja yang mereka mahukan dalam kes anda, pembaikan rumah. Untuk menjawab soalan "Apakah kelayakan untuk pinjaman ekuiti rumah?"Anda terlebih dahulu perlu memahami sepenuhnya pinjaman ekuiti rumah untuk mencari yang terbaik untuk anda.

Pinjaman Ekuiti Rumah adalah jenis gadai janji kedua yang membantu pemilik rumah mengakses sejumlah wang tunai dari ekuiti rumah mereka.

Sebelum mewujudkan keperluan untuk pinjaman ekuiti rumah, pemilik rumah perlu memahami bagaimana jenis pinjaman ini berfungsi. Pertama, apakah pinjaman ekuiti rumah? Ringkas. Salah satu kelebihan pinjaman ekuiti rumah ialah peminjam boleh menggunakan wang untuk membayar apa sahaja yang mereka mahukan, seperti pembaikan rumah atau penambahbaikan, hutang kad perubatan atau kredit, atau pendidikan kolej kanak -kanak. Peminjam mesti membayar balik pinjaman ekuiti rumah dalam ansuran bulanan, sama seperti bagaimana mereka membayar gadai janji mereka. Tetapi jika pemilik rumah memungkiri pinjaman ekuiti rumah mereka, mereka mungkin akan kehilangan rumah mereka untuk merampas.

Bagaimana pinjaman ekuiti rumah berfungsi? Kerana pinjaman ekuiti rumah adalah gadai janji kedua, biasanya akan mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji utama. Ini kerana, sekiranya berlaku perampasan, gadai janji utama akan dibayar terlebih dahulu, dan pinjaman ekuiti rumah kedua. Sekiranya harga jualan rumah kurang daripada jumlah gabungan yang terhutang pada gadai janji pertama dan kedua, pemberi pinjaman ekuiti rumah tidak boleh mendapatkan kosnya sepenuhnya; Kadar faedah yang lebih tinggi membantu mengimbangi potensi kerugian dalam kes ini.

Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuiti rumah, peminjam mesti mempunyai peratusan ekuiti tertentu di rumah mereka.

Salah satu keperluan pinjaman ekuiti rumah yang paling penting adalah untuk pemilik rumah mempunyai sejumlah ekuiti di rumah mereka. Jumlah ekuiti yang diperlukan boleh berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, tetapi secara umum peminjam mesti mempunyai antara 15 dan 20 peratus dalam ekuiti rumah. Ekuiti dikira dengan menolak jumlah pemilik rumah berhutang di rumah dari nilai yang dinilai. Untuk rumah yang dinilai pada $ 450,000, pemilik rumah perlu berhutang tidak lebih daripada $ 360,000 mempunyai 20 peratus ekuiti di rumah. Memandangkan harga rumah turun naik bergantung kepada pasaran hartanah, pemilik rumah mungkin mendapati bahawa mereka mempunyai ekuiti yang lebih kurang di rumah mereka daripada yang mereka fikir jika nilai yang dinilai rumah mereka lebih tinggi atau lebih rendah daripada harga jualannya apabila mereka membelinya.

Foto: Depositphotos.com

Di samping itu, peminjam mesti mempunyai skor kredit yang baik dan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah.

Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuiti rumah, peminjam secara amnya mempunyai sejarah dan skor kredit yang boleh diterima, dan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah. Keperluan bervariasi di kalangan peminjam, tetapi pada umumnya peminjam dengan skor kredit 620 atau lebih tinggi akan lebih cenderung untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuiti rumah. Peminjam dengan skor kredit "baik" atau "cemerlang" sebanyak 670 dan ke atas kemungkinan akan ditawarkan kadar pinjaman ekuiti rumah yang lebih rendah daripada yang skor kreditnya jatuh antara 620 dan 670.

Sebagai tambahan kepada skor kredit yang boleh diterima, peminjam biasanya mesti mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) sebanyak 43 peratus atau lebih rendah. Untuk mengira DTI, pemilik rumah boleh membahagikan pembayaran hutang bulanan mereka (termasuk pinjaman kereta, pinjaman pelajar, pinjaman peribadi, pembayaran kad kredit minimum, sokongan anak, dan pembayaran tunjangan) dengan pendapatan pretasi mereka. Contohnya, peminjam dengan pendapatan pretasi bulanan sebanyak $ 5,000 dan pembayaran hutang bulanan sebanyak $ 1,500 akan mempunyai DTI sebanyak 30 peratus.

Peminjam mesti menunjukkan bahawa mereka mempunyai pendapatan yang cukup untuk membayar balik pinjaman sebagai tambahan kepada sejarah pembayaran tepat waktu.

Sebagai sebahagian daripada proses permohonan pinjaman ekuiti di rumah, peminjam mungkin dikehendaki menunjukkan bukti pemberi pinjaman pendapatan. Ini membantu pemberi pinjaman menentukan sama ada peminjam akan mampu membayar pembayaran pinjaman bulanan. Pemilik rumah biasanya perlu mempunyai sejarah pendapatan sekurang -kurangnya 2 tahun untuk menunjukkan pekerjaan dan pendapatan yang mantap. Bukti pendapatan boleh termasuk stub gaji, pulangan cukai, atau penyata keuntungan dan kerugian untuk peminjam sendiri yang bekerja. Pemilik rumah mungkin ingin mempertimbangkan untuk meningkatkan pendapatan mereka sebelum memohon pinjaman ekuiti rumah dengan mengambil kerja bebas atau kontrak atau meminta kenaikan dari majikan mereka-pendapatan yang lebih tinggi juga akan mengurangkan nisbah hutang kepada pendapatan pemilik rumah, menjadikannya lebih banyak berkemungkinan layak mendapat pinjaman.

Sebagai sebahagian daripada proses pemeriksaan kredit, pemberi pinjaman boleh melihat sejarah pembayaran peminjam dengan peminjam lain. Bukan sahaja sejarah pembayaran lewat mempunyai kesan buruk terhadap skor kredit peminjam, tetapi ia juga boleh menaikkan bendera merah untuk pemberi pinjaman kerana mereka risiko kehilangan wang jika peminjam gagal membayar pinjaman.

Pemilik rumah dapat membina ekuiti dengan membuat pembayaran tepat waktu dan membayar tambahan ke arah prinsipal yang mungkin.

Apabila pemilik rumah mula -mula ditutup di rumah mereka, mereka boleh membina ekuiti segera dengan meletakkan sejumlah wang tunai sebagai bayaran pendahuluan, walaupun tidak semua pembeli akan mampu membayar bayaran besar. Pemilik rumah akan terus membina ekuiti di rumah mereka dengan membuat pembayaran gadai janji bulanan tepat. Bergantung pada jumlah bayaran pendahuluan mereka, mungkin mengambil masa beberapa tahun untuk membuat pembayaran untuk mencapai ambang ekuiti 20 peratus.

Pemilik rumah juga boleh membuat pembayaran gadai janji tambahan kerana mereka dapat membantu mereka membina ekuiti dengan lebih cepat. Contohnya, mereka mungkin memilih untuk membuat bayaran balik cukai atau bonus dari majikan mereka ke arah gadai janji mereka untuk membina ekuiti lebih cepat. Sebilangan pemilik rumah mungkin dapat membayar pembayaran bulanan yang lebih tinggi daripada yang diperlukan oleh pemberi pinjaman, yang juga dapat membantu mereka membina ekuiti lebih cepat.

Sekiranya nilai rumah meningkat dengan ketara, pemilik rumah mungkin dapat memenuhi syarat untuk pinjaman ekuiti rumah walaupun mereka tidak membayar banyak ke arah gadai janji mereka.

Pasaran hartanah berubah dari masa ke masa, yang bermaksud nilai rumah dapat meningkat atau berkurang dari bulan ke bulan atau tahun ke tahun. Pemilik rumah yang membeli rumah mereka pada masa ketika harga rumah pada umumnya rendah mungkin dapat memenuhi syarat untuk pinjaman ekuiti rumah jika nilai rumah mereka meningkat dengan ketara sejak pembelian. Pemilik rumah yang telah banyak kerja di rumah mereka juga mungkin mendapati bahawa nilai rumah telah meningkat dengan ketara.

Pemberi pinjaman biasanya memerlukan peminjam untuk membayar penilaian rumah untuk menentukan nilai rumah sebagai sebahagian daripada proses permohonan pinjaman ekuiti rumah.

Pemilik rumah boleh mendapatkan idea umum tentang nilai rumah mereka dengan meminta analisis pasaran dari ejen hartanah, tetapi pemberi pinjaman biasanya memerlukan penilaian rasmi menentukan nilai rumah untuk meluluskan permohonan pinjaman ekuiti rumah. Sekiranya penilaian mendapati bahawa nilai harta telah meningkat, pemilik rumah mungkin mempunyai 15 hingga 20 peratus dalam ekuiti walaupun mereka tidak membuat pembayaran gadai janji yang cukup untuk membina jumlah ekuiti tersebut.

Secara umum, pemberi pinjaman akan memesan penilaian rumah selepas peminjam telah mengemukakan permohonan pinjaman ekuiti rumah mereka. Peminjam boleh memilih untuk membayar penilaian mereka sendiri sebelum memohon pinjaman ekuiti rumah untuk menentukan sama ada mereka akan memenuhi syarat-jika mereka mendapati bahawa rumah mereka bernilai kurang daripada yang mereka fikirkan, mereka boleh melihat pilihan pembiayaan alternatif yang tidak T memerlukan ekuiti rumah.

Foto: Depositphotos.com

Peminjam juga perlu membayar kos penutupan apabila mereka mengeluarkan pinjaman ekuiti di rumah.

Sama seperti gadai janji, pinjaman ekuiti rumah datang dengan kos penutupan yang harus dibayar oleh peminjam ketika mereka menutup pinjaman. Kos penutupan berbeza -beza bergantung kepada pemberi pinjaman, tetapi mereka mungkin termasuk yuran untuk penilaian, laporan kredit, penyediaan dokumen, peguam, asal pinjaman, notari, dan carian tajuk. Kos penutupan untuk pinjaman ekuiti di rumah secara amnya berkisar antara 2 dan 5 peratus daripada jumlah pinjaman-beberapa pemberi pinjaman akan membolehkan peminjam melancarkan kos penutupan ke dalam jumlah pinjaman untuk mengelakkan membayar mereka dari saku. Peminjam boleh meminta pemberi pinjaman mengenai kos penutupan pinjaman ekuiti rumah ketika mereka membeli -belah untuk petikan dari peminjam pinjaman ekuiti rumah terbaik.

Pemilik rumah juga boleh mempertimbangkan garis kredit ekuiti rumah atau pembiasan wang tunai untuk memanfaatkan ekuiti rumah mereka.

Pinjaman ekuiti rumah hanyalah satu pilihan untuk pemilik rumah yang mencari bagaimana untuk mendapatkan ekuiti dari rumah mereka. Dua alternatif pinjaman ekuiti rumah biasa termasuk garis ekuiti rumah kredit (HELOCs) dan penambahbaikan tunai.

Dengan HELOC, pemilik rumah akan diluluskan untuk garis kredit pusingan yang dipinjam terhadap ekuiti rumah mereka. HELOC berfungsi sama dengan kad kredit; Peminjam boleh mengeluarkan wang sehingga had kredit dan akan membuat pembayaran bulanan minimum atau membayar baki setiap bulan. Helocs mempunyai "tempoh menarik," yang merupakan tempoh masa apabila peminjam dapat mengeluarkan dana dari garis kredit. Dalam tempoh ini, peminjam hanya dikehendaki membayar faedah. Setelah tempoh cabutan telah berakhir, peminjam akan memasuki tempoh pembayaran balik, di mana mereka akan membuat pembayaran bulanan yang akan menuju ke arah prinsipal dan kepentingan.

Pembiakan wang tunai berbeza dari pinjaman ekuiti rumah dan HELOC, yang kedua-duanya menambah pembayaran bulanan kedua kepada gadai janji utama peminjam. Pinjaman yang dibiayai semula menggantikan gadai janji utama sehingga peminjam hanya akan mempunyai satu pembayaran gadai janji setiap bulan. Peminjam boleh memilih pembiayaan semula untuk jumlah pinjaman mereka, atau mereka boleh memilih untuk mengeluarkan sejumlah wang tunai dari ekuiti rumah mereka sebagai sebahagian daripada pembiakan wang tunai. Walaupun pembiayaan semula asas dapat mengurangkan pembayaran gadai janji bulanan peminjam, pembiasan wang tunai mungkin akan meningkatkannya, kerana jumlah pinjaman akan lebih tinggi.

Peminjam akan mahu mempertimbangkan Heloc vs. Pinjaman Ekuiti Rumah, atau bahkan pembiayaan semula wang tunai vs. pinjaman ekuiti rumah, bergantung pada keperluan dan kehendak mereka.

Jika pemilik rumah tidak memenuhi kelayakan untuk pinjaman ekuiti rumah, mereka dapat melihat pinjaman peribadi, kad kredit, pinjaman CD, atau pinjaman keluarga.

Peminjam yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman ekuiti rumah, HELOC, atau pembiasan wang tunai boleh melihat kepada alternatif jika mereka memerlukan wang tunai untuk penambahbaikan rumah, bil perubatan yang tidak dijangka, atau pembayaran hutang kad kredit. Alternatif pinjaman ekuiti rumah ini termasuk pinjaman peribadi, kad kredit, pinjaman CD, dan pinjaman keluarga.

Pinjaman peribadi umumnya dilengkapi dengan kadar faedah tetap dan pembayaran bulanan tetap dan mempunyai purata terma 1 hingga 7 tahun. Kerana kebanyakan pinjaman peribadi tidak bercagar, peminjam mungkin dikehendaki membayar kadar faedah yang lebih tinggi kerana pinjaman tidak bercagar dilihat sebagai lebih berisiko daripada pinjaman selamat. Walau bagaimanapun, pinjaman peribadi mungkin menjadi pilihan yang lebih baik bagi pemilik rumah yang tidak mempunyai cukup ekuiti di rumah mereka atau yang lebih suka tidak memanfaatkan ekuiti mereka dan risiko kehilangan rumah mereka.

Kad kredit boleh menjadi alat yang berguna jika digunakan secara bertanggungjawab. Peminjam dengan sejarah kredit yang baik mungkin layak untuk kadar pengenalan 0 peratus APR, yang bermaksud mereka tidak akan dikehendaki membayar faedah ke atas pembelian dalam tempoh masa yang ditetapkan, biasanya 6 hingga 21 bulan.

Peminjam yang mempunyai akaun simpanan Sijil Deposit (CD) mungkin ingin melihat pinjaman CD, yang merupakan jenis pinjaman terjamin yang terikat dengan akaun CD. Pro utama pinjaman CD adalah bahawa mereka biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman ekuiti rumah, menjadikan mereka pilihan yang berpotensi untuk pemilik rumah yang ingin membiayai projek pembaikan rumah jangka pendek tanpa menyentuh ekuiti rumah mereka.

Akhirnya, pemilik rumah mungkin mempertimbangkan untuk meminta ahli keluarga yang dipercayai untuk pinjaman. Secara umum, ahli keluarga kurang cenderung untuk mengenakan kos pinjaman yang tinggi, dan bergantung kepada ahli keluarga, mereka mungkin bersedia memberi peminjam pinjaman tanpa faedah. Walau bagaimanapun, meminjam wang dari keluarga boleh berisiko; Gagal membayar balik pinjaman boleh mengakibatkan kerosakan yang tidak dapat diperbaiki terhadap hubungan.

Pinjaman Ekuiti Rumah adalah pilihan yang baik untuk pemilik rumah yang berkelayakan yang memerlukan wang tunai untuk membuat penambahbaikan rumah atau membayar bil yang tidak dijangka.

Walaupun terdapat beberapa kebaikan pinjaman ekuiti rumah dan keburukan, pinjaman ekuiti rumah biasanya merupakan pilihan yang baik untuk pemilik rumah yang telah membina sekurang -kurangnya 15 hingga 20 peratus ekuiti di rumah mereka. Pemberi pinjaman pinjaman ekuiti di rumah secara amnya tidak menentukan apa peminjam boleh membelanjakan wang mereka, yang bermaksud pemilik rumah boleh menggunakan ekuiti mereka untuk membayar pelbagai perbelanjaan. Menggunakan wang untuk membayar pembaikan rumah dengan pulangan pelaburan yang tinggi (ROI) boleh menjadi langkah yang baik kerana pemilik rumah boleh membuat keuntungan tambahan di rumah ketika mereka menjualnya. Ia juga boleh menjadi pilihan faedah yang lebih rendah untuk kad kredit atau pinjaman peribadi untuk pemilik rumah yang menghadapi rang undang-undang yang tidak dijangka, atau yang cuba membantu membayar pendidikan kolej kanak-kanak. Pemilik rumah akan mahu membeli -belah untuk mencari pinjaman ekuiti rumah terbaik yang sesuai dengan anggaran mereka.