Diselesaikan! Berapakah kadar gadai janji yang baik?

Foto: Istock.com

S: Saya sedang dalam proses membeli rumah pertama saya, dan keseluruhan prosesnya sangat menggembirakan. Salah satu tekanan terbesar saya ialah mencari gadai janji dengan kadar yang membolehkan saya membeli rumah ideal saya tanpa membayar lebih banyak setiap bulan daripada saya selesa dengan. Apakah kadar gadai janji yang baik, dan bagaimana saya dapat mencari pinjaman yang paling sesuai dengan keperluan saya dan anggaran saya?

Pada: Pertama sekali, tahniah! Membeli rumah adalah peristiwa penting dan menarik, tetapi ia sememangnya salah satu pengalaman yang paling tertekan yang banyak orang akan melalui. Di samping mencari rumah yang sesuai dengan keperluan anda, anda juga perlu mencari pinjaman yang akan membayar rumah dan sesuai dengan anggaran anda. Semasa proses pembelian di rumah, banyak pembeli tertanya-tanya, "Berapakah kadar gadai janji yang baik?"Dan jawapannya tidak semudah yang anda harapkan.

Sebaliknya, kadar gadai janji yang baik akan bergantung kepada pelbagai faktor, termasuk keadaan pasaran semasa, skor kredit dan pendapatan peminjam, dan lokasi rumah. Apa yang difikirkan oleh seorang peminjam kadar gadai janji yang baik mungkin kelihatan terlalu curam untuk peminjam lain. Dan mencari kadar gadai janji yang lebih baik boleh menyebabkan tekanan tambahan yang kebanyakan pembeli rumah tidak memerlukan. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa cara anda dapat mengenal pasti kadar gadai janji yang baik, membolehkan anda melompat dengan cepat dan menguncinya sebelum kenaikan kadar.

Kadar gadai janji yang baik akan berbeza bagi setiap peminjam dan setiap jenis pinjaman.

Ketika datang ke kadar faedah gadai janji, perkataan "baik" boleh sedikit mengelirukan. Kadar gadai janji bergantung pada beberapa faktor dan boleh berubah dari satu peminjam ke yang lain. Kadar gadai janji juga boleh berbeza antara jenis pinjaman; kadar yang baik untuk gadai janji konvensional mungkin berbeza dari kadar yang baik untuk pinjaman yang disokong oleh kerajaan. Adalah penting bagi peminjam untuk menyelidik pilihan mereka untuk menentukan apa yang mereka akan mempertimbangkan kadar faedah yang baik; Dengan cara ini, ketika mereka mencari pinjaman untuk membeli rumah, mereka akan mengetahui dengan tepat apa yang mereka perlukan.

Kadar gadai janji boleh turun naik dari hari ke hari, atau bahkan dalam hari yang sama.

Kadar gadai janji sentiasa berubah, dan kadar gadai janji hari ini mungkin berbeza dengan kadar esok atau minggu depan. Kadang -kadang mereka akan tetap sama selama beberapa hari berturut -turut, dan pada masa lain mereka akan berubah beberapa kali sepanjang hari yang sama. Pemberi pinjaman mendasarkan kadar gadai janji mereka terhadap beberapa faktor, dan turun naik pasaran boleh memberi kesan kepada berapa banyak dan berapa kerap kadar gadai janji berubah. Adalah idea yang baik untuk peminjam untuk mengawasi kadar gadai janji semasa, sementara juga mengingati bahawa mereka mungkin berubah dengan kerap. Peminjam juga boleh mencari "ramalan kadar faedah gadai janji 2022" untuk mendapatkan idea bagaimana kadar diramalkan berubah dari masa ke masa (walaupun mereka ingin ingat bahawa ramalan kadar gadai janji tidak dijamin).

Foto: Istock.com

Kadar gadai janji yang disenaraikan di laman web pemberi pinjaman adalah berdasarkan kepada peminjam sampel dan tidak semestinya mewakili kadar sebenar peminjam akan mendapat.

Semasa meneliti pilihan gadai janji, peminjam mungkin melihat kadar faedah yang disenaraikan di laman web pemberi pinjaman dan menganggap ini adalah kadar yang mereka dapat dengan pemberi pinjaman tertentu itu. Walau bagaimanapun, ini adalah kadar faedah utama yang pemberi pinjaman mengira menggunakan peminjam sampel, biasanya satu dengan skor kredit yang sangat baik dan sejarah kewangan yang kuat, yang bermaksud kadar tidak akan dikenakan kepada banyak peminjam. Semasa memeriksa kadar di laman web pemberi pinjaman adalah cara yang baik untuk mendapatkan idea pilihan pinjaman, peminjam akan mahu memilih beberapa pemberi pinjaman dari mana untuk mendapatkan petikan berdasarkan skor kredit sebenar dan situasi kewangan mereka. Ini akan memudahkan pembeli rumah untuk mendapatkan idea tentang apa yang sebenarnya akan diberi pembayaran gadai janji dengan setiap pemberi pinjaman. Peminjam boleh melakukan carian dalam talian untuk "kadar faedah utama hari ini" untuk melihat apa kadar faedah yang ideal mungkin seperti bagi pelbagai peminjam.

Peminjam dengan skor kredit yang tinggi dan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah kemungkinan akan memenuhi syarat untuk kadar gadai janji yang lebih rendah.

Seperti apa-apa jenis pinjaman, peminjam gadai janji lebih cenderung untuk menawarkan kadar gadai janji yang baik kepada peminjam yang mempunyai skor kredit yang tinggi dan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah. Secara umum, peminjam dengan skor kredit 670 atau ke atas dianggap mempunyai kredit "baik" atau "cemerlang", yang mungkin akan diterjemahkan ke dalam kadar gadai janji yang lebih baik. Begitu juga, peminjam dengan sedikit hutang kepada nama mereka dilihat oleh pemberi pinjaman yang kurang berkemungkinan untuk memungkiri pembayaran gadai janji mereka dan kemungkinan akan ditawarkan kadar gadai janji yang lebih baik. Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) dikira dengan membahagikan pembayaran hutang bulanan peminjam dengan pendapatan bulanan kasar mereka. Sekiranya peminjam mempunyai DTI sebanyak 43 peratus atau lebih, mereka lebih cenderung dilihat sebagai berisiko untuk memberi pinjaman, dan kemungkinan akan ditawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada peminjam dengan DTI yang lebih rendah. Peminjam dengan kredit yang adil atau tahap hutang yang tinggi dapat berusaha meningkatkan kewangan mereka sebelum mereka merancang untuk membeli rumah untuk mendapatkan kadar gadai janji yang terbaik untuk mereka.

Foto: Istock.com

Pemberi pinjaman asas gadai janji pada beberapa faktor, termasuk bayaran pendahuluan, pendapatan, jangka masa pinjaman, lokasi harta benda, dan sama ada kadarnya tetap atau boleh laras.

Terdapat beberapa faktor peminjam mempertimbangkan sebagai tambahan kepada skor kredit dan nisbah hutang kepada pendapatan ketika menentukan kadar gadai janji peminjam. Ini termasuk bayaran pendahuluan peminjam dan pendapatan bulanan, jangka masa pinjaman dan jenis kadar faedah, dan lokasi harta.

Apabila peminjam memohon gadai janji, mereka biasanya mesti memberikan bukti pendapatan. Ini termasuk borang gaji atau borang W-2 yang membuktikan pekerjaan dan gaji mereka, borang cukai, atau penyata bank untuk peminjam sendiri yang bekerja. Pemberi pinjaman kemudian akan mengira DTI peminjam berdasarkan beban hutang semasa mereka. Sekiranya DTI peminjam lebih daripada 43 peratus, pemberi pinjaman boleh menawarkan kadar faedah yang lebih tinggi, atau bahkan menafikan permohonan gadai janji peminjam.

Jumlah wang peminjam boleh diturunkan juga boleh menjadi faktor kadar gadai janji rumah mereka. Peminjam yang meletakkan sejumlah besar wang ke arah rumah pada penutupan lebih banyak kehilangan sekiranya mereka lalai pada gadai janji dan pemberi pinjaman dipaksa untuk merampas di rumah. Di mata pemberi pinjaman, bayaran pendahuluan yang lebih tinggi menjadikan peminjam lebih cenderung untuk membayar balik pinjaman tepat pada waktunya, yang boleh membawa kepada kadar gadai janji yang lebih baik.

Faktor lain dalam kadar gadai janji peminjam adalah panjang gadai janji mereka dan jenis kepentingan yang mereka bayar. Gadai janji biasanya 15 atau 30 tahun, walaupun beberapa pemberi pinjaman juga menawarkan pinjaman 20 tahun. Secara umum, lebih pendek jangka masa pinjaman, semakin rendah kadar faedah, kerana peminjam menganggap pinjaman yang lebih pendek kurang berisiko; Sukar untuk meramalkan pendapatan dalam tiga dekad dan agak mudah untuk meramalkan pendapatan pada separuh masa itu. Di samping itu, gadai janji kadar tetap biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji kadar laras, atau lengan-sekurang-kurangnya, pada mulanya. Arms cenderung mempunyai kadar faedah yang lebih rendah untuk tempoh yang ditetapkan pada permulaan pinjaman, selepas itu kadar akan berubah setiap tahun bergantung kepada pasaran. Ini bermakna peminjam akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi selepas tempoh pengantar berakhir, tetapi sesetengah peminjam berpendapat risiko itu bernilai kerana mereka sentiasa dapat melihat kadar pembiasan gadai janji untuk pinjaman kadar tetap jika kadar lengan mereka naik naik. Ramai peminjam memilih kadar gadai janji tetap 30 tahun berbanding jenis lain, tetapi itu tidak bermakna ia adalah pilihan terbaik untuk semua peminjam.

Akhirnya, lokasi harta benda juga boleh menjejaskan kadar gadai janji peminjam. Kadar purata boleh berubah dari negeri ke negeri dan bahkan dari bandar ke bandar. Peminjam yang tinggal di Nevada boleh membayar kadar yang lebih tinggi daripada peminjam yang tinggal di Michigan, sebagai contoh, dan seseorang yang membeli rumah di New York City mungkin mendapati bahawa kadarnya jauh lebih tinggi daripada jika mereka membeli di Buffalo, New York.

Rizab Persekutuan mempengaruhi kadar gadai janji tetapi tidak menetapkannya.

Rizab Persekutuan, juga dikenali sebagai Fed, adalah bank pusat negara. Ia mempunyai kuasa pengawalseliaan ke atas kebanyakan anda.S. Bank dan ada untuk membantu sistem kewangan negara tetap stabil. Salah satu masa utama orang mendengar tentang Fed adalah apabila ia menaikkan atau menurunkan kadar faedah, dan peminjam mungkin menganggapnya adalah kadar yang akan ditawarkan pada gadai janji. Tetapi sementara Fed mempengaruhi bagaimana peminjam menetapkan kadar faedah, ia tidak menetapkannya.

Sebaliknya, peminjam melihat kepada Fed untuk panduan mengenai kadar faedah jangka panjang dan menggunakan maklumat tersebut untuk menentukan kadar gadai janji yang ditawarkan peminjam. Umumnya, kadar gadai janji rapat dengan kadar faedah bank pusat, jadi peminjam dapat mendapatkan idea tentang kadar yang mereka dapatkan pada gadai janji mereka dengan mengawasi apa yang Fed lakukan dengan kadar faedah jangka panjang.

Peminjam boleh mengurangkan kadar gadai janji mereka dengan membayar mata diskaun.

Semasa berunding dengan kadar gadai janji bukanlah kejadian biasa, ada beberapa cara peminjam dapat menurunkan kadar mereka-dan salah satunya adalah dengan membayar mata diskaun gadai janji. Proses ini mungkin berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, tetapi pada umumnya peminjam dapat menurunkan kadar gadai janji mereka dengan 0.25 peratus dengan membayar sejumlah besar 1 peratus daripada jumlah jumlah pinjaman pada penutupan.

Oleh kerana membeli rumah sudah datang dengan banyak perbelanjaan, termasuk bayaran pendahuluan dan penutupan, membayar mata diskaun mungkin bukan pilihan yang realistik untuk banyak pembeli rumah. Tetapi bagi mereka yang mempunyai cara, membayar mata diskaun di depan bermakna kurang faedah yang dibayar sepanjang hayat pinjaman, dan oleh itu mungkin patut dipertimbangkan.

Bergantung pada bayaran pendahuluan peminjam, mereka juga mungkin perlu membayar insurans gadai janji atas pinjaman mereka.

Semasa mengambil pinjaman gadai janji konvensional, peminjam biasanya harus membayar sejumlah wang sebagai bayaran pendahuluan, dan pembeli rumah yang meletakkan kurang dari 20 peratus biasanya diperlukan untuk membayar insurans gadai janji. Apakah insurans gadai janji? Singkat. Peminjam yang mempunyai bayaran pendahuluan yang rendah dilihat sebagai lebih berisiko, dan insurans gadai janji adalah satu cara peminjam dapat melindungi kepentingan mereka dan masih memberikan peminjam ini pinjaman untuk membolehkan mereka membeli rumah. Peminjam akan membayar insurans gadai janji bersama dengan kos perumahan mereka yang lain, seperti gadai janji utama mereka, premium insurans pemilik rumah, dan cukai harta benda.

Foto: Istock.com

Rata -rata, insurans gadai janji kos peminjam sehingga 1 peratus daripada nilai pinjaman rumah mereka setiap tahun sehingga mereka mencapai 20 peratus ekuiti di rumah mereka. Peminjam yang memilih gadai janji Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) yang disokong oleh kerajaan akan dikehendaki membayar premium insurans gadai janji untuk hayat pinjaman, atau sehingga mereka membiayai semula pinjaman konvensional. Peminjam dalam keadaan ini dapat menyelidik bagaimana membiayai semula gadai janji untuk melihat apakah ini adalah pilihan yang sesuai untuk mereka.

Daripada memberi tumpuan kepada kadar faedah gadai janji, peminjam mungkin ingin memberi tumpuan kepada kadar peratusan tahunan, atau APR, yang juga menyumbang kos meminjam wang.

Insurans gadai janji adalah yuran biasa yang disebut sesuatu yang disebut kadar peratusan tahunan, atau APR. APR boleh memberi peminjam anggaran yang lebih realistik tentang apa yang akan mereka bayar setiap bulan untuk gadai janji mereka. Walaupun kadar faedah adalah sebahagian daripada itu, APR juga mengambil kira yuran tambahan, termasuk insurans gadai janji, yuran pemberi pinjaman, dan titik diskaun.

Untuk mengira APR, pemberi pinjaman akan mengambil semua yuran ini dan menyebarkannya sepanjang hayat pinjaman. Ini memberitahu peminjam dengan tepat apa yang akan mereka bayar jika mereka menyimpan gadai janji mereka untuk jangka masa pinjaman penuh. Walau bagaimanapun, penting untuk diperhatikan bahawa banyak peminjam sama ada membayar gadai janji mereka lebih awal atau menjual rumah mereka sebelum berakhirnya tempoh pinjaman dan membayar balik gadai janji dengan hasil penjualan; Dalam kedua -dua kes ini, peminjam akan membayar kurang keseluruhan daripada APR mencadangkan.

Cara yang baik untuk mencari kadar gadai janji yang terbaik adalah membeli -belah ke beberapa pemberi pinjaman dan membandingkan sebut harga.

Proses cara mendapatkan gadai janji boleh menjadi panjang, tetapi untuk alasan yang baik. Sama seperti menyewa kontraktor untuk projek pembaikan rumah, proses memilih pemberi pinjaman gadai janji perlu memasukkan penyelidikan dan pertimbangan yang teliti. Pembeli rumah akan ingin mendapatkan petikan dari beberapa pemberi pinjaman gadai janji terbaik supaya mereka dapat membandingkan kadar dan syarat dan memutuskan mana yang paling sesuai dengan keperluan mereka. Disarankan agar peminjam mendapat petikan pada hari yang sama dari setiap pemberi pinjaman pada senarai pendek mereka untuk memastikan mereka membandingkan epal dengan epal. Oleh kerana kadar gadai janji boleh berubah-ubah, mendapatkan sebut harga pada hari yang berbeza boleh membawa kepada kadar gadai janji yang berbeza-dan itu bermakna peminjam memilih pemberi pinjaman untuk kadar yang rendah walaupun terma pinjaman tidak betul-betul apa yang mereka cari.

Foto: Istock.com

Sebaik sahaja peminjam mendapati kadar gadai janji yang baik, mereka dapat menguncinya dengan pemberi pinjaman mereka untuk menghalangnya daripada meningkat sebelum ditutup.

Jumlah masa antara memohon gadai janji dan penutupan di rumah boleh beberapa minggu, atau lebih lama lagi. Oleh kerana kadar gadai janji berubah -ubah secara teratur, peminjam mungkin bimbang bahawa kadar gadai janji yang rendah yang dipetik dari pemberi pinjaman mereka mungkin naik sebelum mereka menyelesaikan pembelian rumah. Walau bagaimanapun, banyak pemberi pinjaman akan membenarkan peminjam mengunci kadar gadai janji mereka sehingga mereka dijamin menerima kadar yang sama pada penutupan.

Kelemahan untuk mengunci kadar faedah ialah jika kadar gadai janji berkurang, peminjam tidak akan mendapat manfaat daripada kadar yang lebih rendah dan mungkin perlu memilih antara memulakan semula proses pinjaman atau menerima kadar yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, sesetengah peminjam boleh menawarkan pilihan "terapung", yang akan membolehkan peminjam mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah sekiranya kadar pasaran berkurangan. Mungkin ada bayaran yang berkaitan dengan pilihan ini, tetapi jika penurunan kadar faedah adalah signifikan, mungkin berbaloi.