Diselesaikan! Apa itu gadai janji kedua?

Foto: Depositphotos.com

S: Pasangan saya dan saya ingin mengubahsuai dapur kami pada bulan -bulan akan datang, tetapi kami tidak pasti bagaimana untuk membayarnya. Kami diberitahu gadai janji kedua mungkin berfungsi kerana kami mempunyai banyak ekuiti di rumah kami. Apa itu gadai janji kedua, Dan bagaimana ia berfungsi?

Pada: Ramai pemilik rumah tertanya -tanya "Apa itu gadai janji kedua?"Apabila mereka mahu mengubahsuai rumah mereka. Mereka mungkin pernah mendengarnya dari rakan atau keluarga, atau bank mereka disyorkan mengeluarkan gadai janji lain untuk mendapatkan dana tambahan. Mengambil gadai janji lain mungkin kelihatan menakutkan, tetapi gadai janji kedua adalah cara yang sama bagi pemilik rumah untuk mendapatkan ekuiti dari rumah mereka.

Sebelum mendapat gadai janji kedua, pemilik rumah akan ingin memahami dengan baik pilihan mereka untuk mengakses ekuiti rumah. Di samping mempertimbangkan panjang pinjaman dan kadar faedah, pemilik rumah mungkin ingin menggunakan kalkulator gandum kedua untuk memahami sepenuhnya kos dan faedah pinjaman baru. Pemilik rumah tertanya -tanya bagaimana untuk mendapatkan gadai janji kedua dapat mengetahui lebih lanjut mengenai jenis pinjaman ini dan menentukan sama ada ia akan memenuhi keperluan kewangan mereka.

Gadai janji kedua, juga dipanggil junior-lien, adalah jenis pinjaman yang membolehkan pemilik rumah memanfaatkan ekuiti rumah mereka.

Bagaimana gadai janji kedua berfungsi? Juga dikenali sebagai junior-lien, gadai janji kedua adalah pemilik rumah pinjaman yang boleh digunakan untuk mengakses ekuiti di rumah mereka. Pemilik rumah boleh menggunakan ekuiti ini sebagai wang tunai tambahan untuk membiayai pelbagai keperluan, dari pembayaran balik hutang kepada pengubahsuaian rumah. Untuk memanfaatkan ekuiti mereka, pemilik rumah menggunakan nilai rumah mereka sebagai cagaran untuk mengambil pinjaman kedua di rumah.

Sebab jenis pinjaman ini dipanggil gadai janji kedua adalah kerana perintah di mana hutang dibayar jika pemilik rumah terpaksa menjual rumah untuk menampung hutang mereka-atau jika pemberi pinjaman itu merampas di rumah. Pemilik rumah atau pemberi pinjaman akan menggunakan hasil jualan untuk membayar gadai janji asal yang digunakan untuk membeli rumah terlebih dahulu, maka gadai janji kedua. Sekiranya rumah tidak mempunyai nilai yang cukup untuk membayar kedua.

Sebagai contoh, pemilik rumah mungkin mempunyai dua gadai janji dan berhutang $ 200,000 pada yang pertama dan $ 100,000 pada kedua. Akhirnya, mereka tidak lagi dapat membuat pembayaran mereka dan rumah dijual dengan harga $ 250,000. Pemberi pinjaman gadai janji kedua hanya boleh menerima $ 50,000 daripada jumlah $ 100,000 yang terhutang kerana hasil penjualan pergi ke gadai janji asal terlebih dahulu.

Dua jenis utama gadai janji kedua adalah pinjaman ekuiti rumah dan kredit ekuiti rumah (HELOC).

Terdapat dua jenis gadai janji kedua: pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit ekuiti rumah (HELOC). Kedua -dua jenis gadai janji kedua membiarkan pemilik rumah menggunakan rumah mereka sebagai cagaran untuk mendapatkan dana dari ekuiti mereka. Pemilik rumah biasanya boleh mendapatkan jenis pembiayaan ekuiti rumah melalui salah satu peminjam gadai janji atau bank terbaik di kawasan mereka.

Walau bagaimanapun, pinjaman ekuiti rumah dan helocs berbeza antara satu sama lain. Pinjaman ekuiti rumah lebih seperti gadai janji tradisional, di mana peminjam membayar jumlah yang ditetapkan setiap bulan untuk tempoh masa yang dipersetujui, atau istilah. Sebaliknya, Heloc adalah garis kredit pusingan yang serupa dengan kad kredit. Pemilik rumah boleh mendapatkan kelulusan untuk HELOC dengan had tertentu dan kemudian meminjam sehingga had itu dan membayarnya kembali seberapa banyak yang mereka suka sehingga jangka masa pinjaman selesai.

Pinjaman ekuiti rumah memberikan jumlah wang tunai dari ekuiti pemilik rumah sebagai pertukaran untuk lien kedua di atas harta itu.

Apabila kebanyakan orang bercakap tentang gadai janji kedua, mereka merujuk kepada pinjaman ekuiti rumah, kerana ia adalah cara yang biasa bagi pemilik rumah untuk mendapatkan ekuiti dari rumah mereka dalam satu pembayaran besar. Pinjaman jenis ini sangat serupa dengan gadai janji pertama di rumah. Pinjaman jenis ini sangat serupa dengan gadai janji pertama di rumah di mana pemilik rumah menawarkan rumah mereka sebagai cagaran sebagai pertukaran dana dari pemberi pinjaman gadai janji. Jumlah wang sebenar yang tersedia bergantung kepada beberapa faktor yang berkaitan dengan peminjam dan harta benda.

Pemilik rumah biasanya perlu memenuhi skor kredit dan keperluan pendapatan untuk mendapatkan pinjaman kedua. Pemberi pinjaman sering meminta pemilik rumah memberikan stub gaji dan dokumen kewangan lain yang menunjukkan pendapatan mereka. Pemilik rumah juga mungkin perlu menunjukkan nisbah hutang kepada pendapatan semasa mereka, yang dikira dengan membahagikan pembayaran hutang bulanan mereka dengan pendapatan bulanan kasar mereka. Ini membantu pemberi pinjaman menentukan sama ada peminjam mempunyai aliran tunai yang mencukupi setiap bulan untuk membayar pinjaman kedua.

Pemilik rumah juga mungkin tertanya-tanya apa keperluan gadai janji rumah kedua agar mereka layak mendapat pinjaman gandum kedua. Umumnya, rumah perlu menilai nilai tertentu untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuiti rumah, kerana penilaian mempengaruhi ekuiti pemilik rumah. Contohnya, jika pemilik rumah berhutang $ 200,000 pada gadai janji pertama mereka dan mahu mengambil satu saat, tetapi rumah hanya menilai $ 210,000, pemilik mungkin tidak layak untuk pinjaman ekuiti rumah. Dengan hanya $ 10,000 ekuiti di rumah, kos dan risiko pinjaman ekuiti rumah mungkin tidak masuk akal untuk pemilik rumah atau pemberi pinjaman.

Foto: Depositphotos.com

HELOC berfungsi sama dengan kad kredit tetapi biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah.

Heloc adalah satu lagi jenis gadai janji kedua yang menggunakan ekuiti rumah untuk menyediakan dana kepada pemilik rumah. Tidak seperti pinjaman ekuiti rumah, HELOC adalah jenis kredit pusingan. Ini bermaksud ia berfungsi lebih seperti kad kredit yang dijamin oleh harta pemilik rumah. Daripada meluluskan sekaligus, pemberi pinjaman gadai janji meluluskan had kredit untuk garis kredit. Pemilik rumah boleh meminjam terhadap akaun Heloc sebanyak yang mereka suka, sehingga had kredit. Sekiranya pemilik rumah membayar balik wang yang mereka pinjam-ditambah minat-mereka boleh meminjam sehingga had kredit lagi.

HELOCS bukan sumber dana ekuiti rumah yang tidak terhad untuk pemilik rumah. Seperti pinjaman ekuiti rumah, peminjam biasanya harus memenuhi keperluan pendapatan dan kredit untuk memenuhi syarat. Di samping itu, HELOCs telah menetapkan tempoh apabila pemilik rumah dapat mengakses garis kredit mereka, yang dikenali sebagai tempoh cabutan, dan pemilik rumah hanya boleh menggunakan dana di HELOC mereka pada masa ini. Ramai Helocs bermula dengan tempoh cabutan awal, seperti untuk 10 tahun pertama selepas kelulusan. Sebaik sahaja tempoh cabutan itu selesai, peminjam tidak dapat mengambil lebih banyak wang dari HELOC dan mesti membayarnya sepenuhnya, termasuk apa -apa faedah terakru.

Kerana Helocs bukan pinjaman tradisional, pemilik rumah hanya perlu membayar balik apa yang mereka pinjam. Ini bermakna pemilik rumah boleh mendapatkan HELOC dengan had kredit sebanyak $ 50,000 dan hanya meminjam $ 20,000 dalam tempoh cabutan. Pemilik rumah kemudian hanya perlu membayar balik $ 20,000 yang dipinjam ditambah apa -apa faedah atau yuran, dan bukannya $ 50,000 penuh mereka diluluskan untuk meminjam.

Pinjaman ekuiti rumah umumnya mempunyai kadar faedah tetap, sementara HELOCs mempunyai kadar faedah yang berubah -ubah.

Penghantaran dana bukanlah satu -satunya perbezaan antara pinjaman ekuiti rumah dan HELOC. Kebanyakan masa, pinjaman ekuiti rumah terbaik mempunyai kadar faedah tetap. Ini bermaksud pemilik rumah membayar pembayaran bulanan tetap seperti gadai janji pertama mereka. Helocs, sebaliknya, biasanya mempunyai kadar faedah yang berubah -ubah.

Sekiranya pemilik rumah memilih pinjaman ekuiti rumah, pemberi pinjaman gadai janji mereka akan menawarkan mereka kadar faedah yang ditetapkan. Mereka juga akan memilih panjang gadai janji kedua mereka, yang merupakan tempoh di mana mereka akan membayar balik pemberi pinjaman menggunakan pembayaran bulanan yang boleh diramal. Mempunyai pembayaran yang ditetapkan setiap bulan dapat memudahkan bagi pemilik rumah untuk membuat anggaran pendapatan bulanan mereka.

Walau bagaimanapun, kadar faedah yang berubah -ubah dengan HELOC boleh berubah -ubah dari masa ke masa. Pemberi pinjaman menggunakan apa yang dikenali sebagai kadar pasaran utama untuk menentukan kadar faedah semasa untuk HELOCS. Kadar Perdana dikira oleh bank atau peminjam individu. Ini adalah institusi kewangan kadar asas untuk menetapkan kadar pinjaman dan garis kredit mereka. Ramai bank menggunakan data dari Rizab Persekutuan untuk menetapkan kadar perdana mereka. Untuk mengambil kira kadar faedah, banyak pemberi pinjaman menawarkan kadar tetap awal untuk peminjam Heloc. Contohnya, pemberi pinjaman mungkin menetapkan kadar faedah HELOC pada 5 peratus untuk 5 tahun pertama dalam tempoh cabutan. Selepas kadar tetap 5 tahun awal, kadar HELOC boleh naik atau turun bergantung pada kadar perdana semasa.

Jenis pinjaman yang ketiga, dan kurang biasa ialah Gadai janji kedua lembut, Pembeli mana yang boleh digunakan untuk menampung kos membeli rumah utama.

Jenis pinjaman yang kurang biasa, gadai janji kedua yang lembut (juga dipanggil gadai janji kedua yang senyap) merujuk kepada pinjaman yang dibawa oleh pembeli rumah untuk menampung kos membeli rumah. Sebab yang paling biasa untuk menggunakan gadai janji kedua yang lembut adalah untuk menampung bayaran pendahuluan yang lebih besar di rumah. Selalunya, gadai janji kedua yang diam disokong oleh kerajaan persekutuan sebagai cara untuk membantu orang tanpa simpanan besar di tangga harta tanah. Salah satu contohnya ialah Program Jabatan Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) Amerika Syarikat yang baik (GNND), yang direka untuk membantu guru yang layak dan responden kecemasan membeli rumah dengan harga diskaun.

Gadai janji kedua yang lembut juga boleh dibiayai oleh pemberi pinjaman swasta. Dalam kes ini, peminjam mesti memaklumkan penyedia gadai janji utama mereka. Kegagalan berbuat demikian dianggap sebagai bentuk penipuan gadai janji. Sekiranya pemberi pinjaman utama mendapati bahawa peminjam mempunyai gadai janji kedua yang lembut yang mereka tidak mendedahkan, peminjam mungkin kehilangan rumah mereka atau mungkin menghadapi pendakwaan.

Foto: Istock.com

Pemilik rumah boleh menggunakan gadai janji kedua untuk mengakses ekuiti rumah mereka jika mereka tidak mahu membiayai semula gadai janji utama mereka.

Pembiayaan gadai janji rumah adalah proses mengeluarkan pinjaman yang sama sekali baru untuk membayar gadai janji yang ada di rumah. Pemilik rumah umumnya memilih untuk membiayai semula supaya mereka dapat memanfaatkan istilah gadai janji yang lebih baik, seperti kadar faedah yang lebih rendah. Ramai pemilik rumah mendapati bahawa mereka dapat menurunkan pembayaran gadai janji bulanan mereka dengan membiayai semula. Sesetengah pemilik rumah juga menggunakan pembiasan wang tunai untuk mendapatkan gadai janji baru dan mengakses ekuiti di rumah mereka dengan mendapatkan bayaran sekaligus apabila mereka menutup pembiakan.

Sekiranya kadarnya tinggi atau pembiayaan semula tidak menguntungkan, bagaimanapun, pemilik rumah mungkin mempertimbangkan gadai janji kedua dan bukannya pembiayaan semula. Menggunakan gadai janji kedua membolehkan mereka menggunakan dana ekuiti rumah tanpa kehilangan istilah yang menggalakkan dari gadai janji pertama mereka. Pinjaman Ekuiti Rumah dan HELOCS juga boleh menjadi pilihan yang lebih baik daripada pembiayaan semula bagi pemilik rumah jika gadai janji utama mereka hampir terbayar.

Sebagai contoh, pemilik rumah mungkin mempunyai kadar faedah yang rendah untuk gadai janji utama mereka. Kadar semasa mungkin lebih tinggi daripada kadar asal mereka, yang bermaksud bahawa pembiayaan semula rumah mereka dapat menelan belanja lebih dari masa ke masa daripada terus membayar gadai janji pada kadar semasa. Dengan mengambil gadai janji kedua, mereka boleh mengakses sebahagian ekuiti mereka sambil mengekalkan pembayaran bulanan mereka yang rendah pada gadai janji utama. Mereka mungkin akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi untuk gadai janji kedua, tetapi mereka mungkin akan membayar kurang faedah dalam jangka masa panjang daripada yang mereka lakukan jika mereka dibiayai semula pada kadar yang lebih tinggi. Pemilik rumah boleh mencari "Gadai janji Kedua vs. Pembiayaan semula "untuk mengetahui lebih lanjut mengenai perbezaan antara kedua -dua jenis pinjaman ini.

Mengambil gadai janji kedua boleh bermakna pemilik rumah akan membuat dua pembayaran gadai janji setiap bulan.

Titik penting bagi pemilik rumah untuk diingat ketika meneliti pilihan gadai janji kedua adalah realiti pembayaran gadai janji kedua setiap bulan. Kebanyakan pemilik rumah yang mengeluarkan gadai janji kedua harus membuat pembayaran kedua selain pembayaran gadai janji utama mereka. Ini benar terutamanya jika pemilik rumah mengeluarkan pinjaman ekuiti rumah, di mana pembayaran ditetapkan untuk jangka masa pinjaman.

Pemilik rumah yang ingin mengeluarkan gadai janji kedua akan ingin mempertimbangkan keadaan kewangan mereka dengan teliti, yang akan membantu mereka memutuskan jika mendapat gadai janji lain adalah berpatutan. Sesetengah pemilik rumah mungkin mendapati bahawa pembayaran kedua setiap bulan meletakkan terlalu banyak ketegangan pada anggaran mereka. Terlalu banyak tekanan pada anggaran pemilik rumah boleh menyebabkan pembayaran yang tidak dijawab atau ketidakupayaan untuk membayar bil lain, seperti pinjaman kereta atau insurans kesihatan.

Disyorkan bahawa pemilik rumah memahami kos gadai janji kedua sebelum melompat ke satu. Sebagai contoh, mereka mungkin meminta pecahan kos bulanan yang dianggarkan dari gadai janji baru mereka dari pemberi pinjaman gadai janji mereka. Pemilik rumah kemudian dapat membandingkan kos bulanan mereka yang ada dengan perbelanjaan gadai janji kedua baru. Membandingkan perbelanjaan semasa dengan kos yang berpotensi dapat membantu pemilik rumah tetap realistik tentang keupayaan mereka untuk membayar gadai janji kedua.

Pemilik rumah biasanya terhad dalam berapa banyak ekuiti yang dapat mereka pinjam terhadap.

Pemberi pinjaman gadai janji biasanya tidak membiarkan pemilik rumah meminjam terhadap ekuiti penuh yang mereka ada di rumah mereka. Sebaliknya, mereka menggunakan had nisbah pinjaman-ke-nilai (CLTV) gabungan untuk menentukan berapa banyak ekuiti pemilik rumah boleh meminjam terhadap. Nisbah CLTV adalah berapa banyak pemilik rumah mahu meminjam dibahagikan dengan nilai rumah mereka. Nisbah gabungan merangkumi baki baki pada gadai janji utama pemilik rumah dan baki cadangan mereka pada gadai janji kedua. Jumlah yang tepat berbeza dengan pemberi pinjaman, tetapi biasa bagi pemberi pinjaman untuk mengehadkan pinjaman hingga 85 peratus atau kurang dari ekuiti pemilik rumah.

Sebagai contoh, pemilik rumah mungkin berhutang $ 200,000 di rumah bernilai $ 500,000, yang bermaksud mereka mempunyai $ 300,000 di rumah ekuiti. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman mereka mungkin mempunyai had nisbah CLTV sebanyak 80 peratus. Dalam kes ini, pemilik rumah tidak akan dapat mengeluarkan pinjaman ekuiti rumah atau heloc untuk $ 300,000 penuh yang mereka ada dalam ekuiti. Ini bermakna mereka boleh meminjam sehingga $ 240,000 atau 80 peratus daripada ekuiti rumah mereka.

Ini juga bermaksud pemilik rumah ingin mempunyai ekuiti yang signifikan di rumah mereka sebelum memohon gadai janji kedua. Bagi pemilik rumah, kos mengeluarkan gadai janji kedua kecil mungkin tidak bernilai risiko kehilangan rumah mereka atau kos membuat pembayaran bulanan kedua.

Foto: Depositphotos.com

Pemberi pinjaman biasanya mempunyai keperluan kelayakan yang ketat untuk gadai janji kedua, seperti skor kredit minimum 620 dan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) tidak lebih daripada 43 peratus.

Bagi kebanyakan pemilik rumah, proses mendapatkan gadai janji kedua adalah seperti proses untuk mendapatkan gadai janji pertama mereka. Walau bagaimanapun, membeli gadai janji kedua, biasanya tidak termasuk tekanan membeli -belah untuk rumah baru. Pengecualian adalah ketika pemilik rumah ingin membeli rumah baru sebelum rumah asalnya dijual. Mereka boleh menggunakan gadai janji kedua dan menggunakan ekuiti di rumah mereka yang ada untuk membeli yang seterusnya. Kemudian mereka membayar gadai janji kedua ketika rumah pertama dijual.

Untuk memenuhi syarat untuk gadai janji kedua, pemilik rumah perlu memenuhi keperluan yang ketat dari pemberi pinjaman gadai janji mereka. Contohnya, kebanyakan peminjam gadai janji memerlukan skor kredit minimum 620. Pemilik rumah yang ingin mengeluarkan gadai janji kedua yang lebih besar mungkin perlu memenuhi keperluan kredit yang lebih ketat.

Pemberi pinjaman juga melihat nisbah hutang kepada pendapatan rumah (DTI) pemilik rumah. Nisbah DTI memberitahu pemberi pinjaman berapa banyak hutang yang dibawa oleh pemilik rumah berbanding dengan berapa banyak wang yang mereka buat. Pemberi pinjaman mengira nisbah DTI dengan membahagikan kewajipan hutang bulanan pemohon dengan pendapatan bulanan mereka. Sebagai contoh, pemilik rumah yang menghasilkan pendapatan bulanan $ 5,000 dan berhutang $ 1,500 dalam pembayaran hutang bulanan mempunyai nisbah DTI sebanyak 30 peratus. Biasanya, peminjam suka melihat nisbah DTI di bawah 43 peratus untuk gadai janji kedua.

Kadar faedah pada gadai janji kedua umumnya lebih tinggi daripada kadar faedah pada gadai janji utama.

Pemberi pinjaman ganda kedua biasanya mengambil risiko yang lebih besar dengan menjadi lien kedua di harta tanah. Untuk mengambil kira risiko yang lebih besar, peminjam gadai janji sering mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi untuk gadai janji kedua daripada yang mereka lakukan untuk gadai janji utama. Kepentingan tambahan ini membantu mengurangkan risiko pemberi pinjaman dengan membantu mereka menerima kos pinjaman semasa tempoh pembayaran balik. Sekiranya pemilik rumah tidak mampu membayar pembayaran mereka dan mempunyai rumah mereka yang dirampas oleh pemberi pinjaman, pemberi pinjaman kedua masih menerima sebahagian daripada baki pinjaman.

Secara umumnya, nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) yang lebih tinggi bermaksud kadar faedah yang lebih tinggi bagi pemilik rumah untuk mengambil kira risiko tambahan. Contohnya, jika pemilik rumah mempunyai $ 200,000 dalam ekuiti dan ingin mengambil pinjaman ekuiti rumah, mereka mungkin membayar kadar faedah yang lebih tinggi jika mereka mengambil pinjaman dengan nisbah LTV 75 peratus (pinjaman $ 150,000) berbanding dengan 50 peratus Nisbah LTV (pinjaman $ 100,000).

Disarankan agar pemilik rumah membeli-belah untuk mencari kadar ladai kedua terbaik yang tersedia untuk mereka. Dengan bercakap dengan tiga hingga lima peminjam gadai janji, pemilik rumah berpotensi mendapatkan kadar faedah terendah untuk gadai janji kedua mereka. Di samping itu, pemilik rumah ingin mempertimbangkan kos faedah pinjaman ekuiti rumah berbanding HELOC. Kadar tetap pinjaman ekuiti rumah, misalnya, mungkin lebih tinggi daripada kadar awal HELOC. Walau bagaimanapun, kadar faedah HELOC berubah -ubah dan berpotensi meningkat.

Risiko pemilik rumah kehilangan rumah mereka jika mereka tidak dapat membuat pembayaran atas gadai janji kedua mereka.

Menambah gadai janji kedua bermaksud pemilik rumah menggunakan rumah mereka sebagai cagaran. Pada masa yang sama, mereka berpotensi menambah pembayaran gadai janji bulanan kedua ke perbelanjaan hutang bulanan mereka. Sebagai contoh, mereka mungkin mempunyai pembayaran gadai janji utama, pembayaran pinjaman kereta, dan hutang kad kredit. Ini berpotensi mengatasi anggaran pemilik rumah dan menyebabkan mereka terlepas pembayaran mereka.

Pemilik rumah yang terlepas pembayaran gadai janji boleh merampas rumah mereka oleh pemberi pinjaman mereka melalui perampasan. Pemberi pinjaman kemudian menjual rumah untuk membantu menutup baki baki gadai janji utama dan sekunder pemilik rumah. Secara umumnya disyorkan bahawa pemilik rumah bercakap dengan penasihat kewangan, peguam, atau penasihat yang dipercayai sebelum mengeluarkan gadai janji kedua.

Gadai janji kedua datang dengan kos yang berkaitan, seperti yuran penilaian, yuran pemeriksaan kredit, yuran asal, dan yuran penutupan.

Seperti mana -mana produk pinjaman atau pembiayaan, terdapat kos yang berkaitan dengan mengeluarkan gadai janji kedua. Kebanyakan pemilik rumah mencari jenis kos yang serupa dengan yang diperlukan untuk mengeluarkan gadai janji utama mereka. Sebagai contoh, rumah umumnya perlu mempunyai penilaian baru -baru ini untuk memenuhi syarat untuk gadai janji kedua, kosnya biasanya dilindungi oleh pemilik rumah.

Apabila ditambah bersama, kos penutupan dan perbelanjaan asal pinjaman boleh berjumlah ribuan dolar di atas kos pinjaman. Walaupun pemberi pinjaman menjanjikan tiada kos penutupan, kos biasanya diserahkan kepada pemilik rumah melalui kadar faedah atau yuran yang lebih tinggi. Pemilik rumah mungkin menemui yuran prabayar yang ditulis ke dalam kontrak ladai kedua mereka. Beberapa pemberi pinjaman mengenakan penalti prabayar apabila peminjam membuat pembayaran tambahan ke arah baki pinjaman mereka.

Foto: Istock.com

Peminjam mungkin dapat mengambil potongan cukai faedah gadai janji untuk faedah yang dibayar atas gadai janji kedua.

Pemilik rumah yang menggunakan gadai janji kedua mereka untuk tujuan tertentu dapat melihat faedah cukai. Umumnya, faedah ini termasuk potongan cukai untuk faedah yang dibayar atas gadai janji kedua. Walau bagaimanapun, pemilik rumah mesti menggunakan dana pinjaman mereka untuk projek tertentu untuk memenuhi syarat untuk potongan. Ini termasuk membeli atau membina rumah baru, atau membuat penambahbaikan besar ke rumah mereka yang ada.

Undang-undang cukai yang mengelilingi potongan cukai kepentingan gadai janji itu rumit. Pemilik rumah akan mahu bercakap dengan profesional cukai mereka untuk memahami implikasi cukai gadai janji kedua yang berpotensi. Peguam atau akauntan cukai yang dipercayai dapat membantu pemilik rumah mengetahui sama ada mereka layak mendapat faedah cukai.

Pemilik rumah boleh menggunakan dana dari gadai janji kedua untuk apa sahaja yang mereka mahukan, termasuk penambahbaikan rumah, penyatuan hutang, bil perubatan, dan tuisyen kolej.

Beberapa jenis pinjaman mengehadkan bagaimana peminjam boleh menggunakan hasil pinjaman. Sebagai contoh, pinjaman kereta secara amnya hanya boleh digunakan untuk membiayai kenderaan baru atau terpakai. Mungkin ada sekatan selanjutnya mengenai jenis kenderaan yang boleh dibeli oleh peminjam.

Salah satu faedah gadai janji kedua ialah ia membolehkan pemilik rumah mengakses sejumlah besar wang tanpa sekatan bagaimana ia dibelanjakan. Seorang pemilik rumah boleh menggunakan dana dua kali ganda untuk membayar pengubahsuaian rumah, menyatukan hutang kad kredit yang lebih mahal, atau membayar pendidikan kolej anak-anak mereka. Walau bagaimanapun, tidak disyorkan bahawa pemilik rumah mengeluarkan gadai janji kedua tanpa terlebih dahulu mempertimbangkan kos yang berpotensi. Sekiranya pemilik rumah tidak dapat membuat pembayaran, mereka mungkin kehilangan rumah mereka sebagai hasilnya.

Gadai janji kedua adalah alternatif yang baik untuk pinjaman peribadi atau menggunakan kad kredit untuk pemilik rumah yang mempunyai cukup ekuiti di rumah mereka.

Walaupun kadar faedah untuk gadai janji kedua cenderung lebih tinggi daripada gadai janji utama, kadar gadai janji kedua biasanya lebih rendah daripada kadar pinjaman peribadi atau kad kredit. Sekiranya pemilik rumah ingin menampung sejumlah besar perbelanjaan, gadai janji kedua mungkin lebih murah daripada jenis pembiayaan lain, terutama pilihan kepentingan tinggi seperti kad kredit.

Pemilik rumah dengan sejumlah besar hutang kad kredit, misalnya, mungkin membayar kadar faedah dalam angka dua. Mereka berpotensi menyatukan hutang kad kredit mereka dengan menggunakan dana dari gadai janji kedua untuk membayar hutang kad kredit mereka. Walaupun mereka masih berhutang wang, kadar faedah pinjaman baru mungkin jauh lebih rendah daripada kad kredit, yang menjimatkan wang mereka dalam jangka masa panjang.