Diselesaikan! Apakah insurans pemilik rumah, dan bagaimana ia berfungsi?

Foto: Depositphotos.com

Q: Kami membeli rumah pertama kami, dan kami terkejut melihat bahawa syarikat gadai janji kami menghendaki kami memberikan bukti dasar pemilik rumah-dan kami membayarnya melalui akaun escrow kami yang dilampirkan pada gadai janji. Kami tidak memberi kesan dalam perbelanjaan bulanan tambahan ini! Apakah insurans pemilik rumah, dan mengapa kita memerlukannya?

Pada: Insurans pemilik rumah adalah perbelanjaan bahawa banyak pembeli rumah pertama kali tidak memberi tumpuan kepada anggaran mereka, dan ia boleh menambah beberapa ratus dolar untuk pembayaran gadai janji anda, jadi itu bukan kos kecil. Syarikat gadai janji biasanya memerlukan pemilik rumah membawa dasar untuk melindungi pelaburan mereka; Lagipun, sehingga anda telah melunaskan pinjaman anda, rumah itu adalah keselamatan yang dibebaskan oleh Bank, jadi mereka ingin melindungi struktur dari bahaya dan mengekalkannya dalam keadaan baik sekiranya anda lalai dan mereka perlu menjual. Sehubungan ini, polisi anda adalah insurans pemilik rumah, kerana ia melindungi anda secara kewangan, dan insurans rumah, kerana ia melindungi panjang umur struktur rumah. Adalah idea yang baik untuk benar -benar memahami insurans pemilik rumah dan apa yang diliputi supaya anda dapat berbelanja dengan berkesan dan mencari dasar yang tepat untuk anda, rumah anda, dan anggaran anda.

Insurans pemilik rumah adalah satu bentuk insurans yang meliputi kerosakan atau kerugian yang berkaitan dengan aset di rumah anda.

Rumah Anda adalah salah satu pelaburan terbesar yang pernah anda buat, dan sebaik sahaja anda mengambil gadai janji, anda terikat sehingga gadai janji telah dibayar atau anda menjual rumah. Dalam tempoh masa itu, anda bertanggungjawab untuk menjaga rumah dalam keadaan baik melalui penyelenggaraan biasa dan peningkatan sekali -sekala, yang merupakan tugas yang anda boleh belanjawan dan merancang untuk. Kadang-kadang, bagaimanapun, perkara-perkara yang berlaku di luar kebakaran, taufan, tornado, kecurian, cawangan pokok penyangak, pemandu yang salah dan terganggu-dan anda mendapati diri anda dalam keadaan di mana rumah anda telah mengalami kerosakan yang besar yang akan mahal untuk diperbaiki. Atau pembawa pos atau jiran slip di atas ais di jalan masuk anda dan menuntut anda untuk membayar bil perubatan mereka. Dalam kebanyakan kes ini, insurans pemilik rumah anda akan membayar untuk membaiki kerosakan.

Insurans pemilik rumah, seperti insurans perubatan, berdasarkan pemilihan liputan anda dan dibayar melalui premium tahunan atau dua kali setahun. Sekiranya anda mempunyai gadai janji, bagaimanapun, anda akan membayar ansuran setiap bulan dan syarikat gadai janji anda akan membuat pembayaran kepada syarikat insurans. Ini memastikan bahawa mereka tahu pelaburan anda (dan mereka) dilindungi. Sekiranya berlaku tuntutan yang dilindungi, anda akan membayar potongan yang ditulis ke dalam kontrak anda, dan insurans akan meliputi selebihnya sehingga had yang ditetapkan dalam polisi anda.

Foto: Depositphotos.com

Insurans pemilik rumah dianggap sebagai keperluan.

Pemberi pinjaman gadai janji, sebagai peraturan, tidak akan membenarkan pelanggan mereka pergi tanpa polisi insurans rumah. Tetapi walaupun anda memiliki rumah anda secara langsung dan tidak membuat pembayaran gadai janji lagi, insurans pemilik rumah bukanlah tempat untuk cuba menyelamatkan beberapa wang; Kos pembaikan rumah yang besar selepas kerosakan yang serius dan potensi ganti rugi yang mungkin dipaksa untuk membayar selepas kecederaan pada harta anda boleh berkisar beratus -ratus ribu dolar. Insurans itu sendiri, bersama -sama dengan deduction anda, bukanlah kos yang tidak penting, tetapi ia tidak dapat dibandingkan dengan hutang yang akan dilancarkan sekiranya ada kejadian di rumah anda.

Yang mengatakan, ada cara untuk menjimatkan wang melalui pilihan dasar anda. Terdapat tiga perkara yang boleh anda seimbang apabila memilih dasar: premium, atau jumlah yang anda akan bayar setiap tahun untuk liputan; Deductible, yang merupakan jumlah yang anda perlu bayar dari saku setiap insiden sebelum liputan anda bermula; dan had liputan anda setiap insiden dan setahun. Polisi anda akan menyenaraikan setiap angka dolar ini, dan akan membolehkan anda, dalam kebanyakan kes, untuk memilih keutamaan anda. Sekiranya pembayaran bulanan yang rendah adalah faktor yang paling kritikal untuk anda, anda boleh memilih deductible yang lebih tinggi dan maksimum pembayaran yang lebih rendah, jadi anda membayar lebih sedikit untuk perlindungan sedikit. Sekiranya matlamat anda adalah liputan maksimum, anda boleh memilih maksimum yang lebih tinggi dan deductibles yang lebih rendah, tetapi anda akan membayar lebih banyak setiap bulan. Dengan cara ini, anda boleh menyesuaikan bila dan di mana anda menghabiskan. Untuk mewujudkan cara terbaik untuk mengimbangi unsur -unsur ini, anda akan ingin mendapatkan petikan insurans pemilik rumah dari sekurang -kurangnya tiga atau empat syarikat sebelum membuat keputusan.

Setiap polisi insurans pemilik rumah dilengkapi dengan had perlindungan jumlah dolar.

Insurans pemilik rumah wujud untuk melindungi anda daripada kesusahan kewangan dalam hal kerosakan yang ketara ke rumah anda. Walau bagaimanapun, tidak ada air mancur wang tunai yang tidak berkesudahan; Polisi anda akan menyenaraikan jumlah maksimum syarikat insurans akan meliputi setiap peristiwa dan maksimum yang akan dilindungi setiap tahun, dan ada juga yang termasuk maksimum seumur hidup. Maksimum ini mungkin kelihatan seperti mereka begitu tinggi sehingga anda tidak perlu membimbangkan diri dengan mereka, tetapi itu tidak benar. Jika, sebagai contoh, anda mempunyai rumah yang lebih tua dengan sistem elektrik dan paip yang sudah lapuk, bandar anda mungkin memerlukan setiap pembaikan membawa sistem sehingga kod semasa, yang boleh menambah beribu -ribu dolar kepada kos pembaikan (terdapat pelumba liputan tambahan Anda boleh menambah dalam kes ini, tetapi maksimum mungkin masih berlaku). Menyedari had maksimum anda membolehkan anda memilih liputan anda dengan betul untuk umur rumah anda dan tahap ancaman bencana alam di mana anda tinggal.

Terdapat pelbagai jenis liputan.

Bagaimana syarikat insurans pemilik rumah anda memutuskan berapa banyak pembaikan anda harus kos, atau berapa harta yang rosak anda bernilai? Pertama, adjuster tuntutan insurans akan melawat rumah anda. Pelaras akan menilai kerosakan, merekodkan butiran, dan berdasarkan pengetahuan mereka yang luas mengenai subjek, menetapkan nilai pada kerosakan. Tetapi bagaimana nilai yang diberikan akan ditentukan oleh jenis liputan yang anda miliki: nilai tunai sebenar, penggantian, atau kos penggantian dijamin.

Perlindungan nilai tunai sebenar akan membayar nilai item semasa, tanpa mengira apa yang anda bayar pada mulanya. Penyelaras mungkin mengambil kos asal item dan tolak peratusan susut nilai (berapa lama anda memilikinya, berapa banyak yang tersisa dalam jangka hayat yang diharapkan, dan apa keadaan mereka) untuk menentukan berapa banyak nilai yang kekal dalam item tersebut. Kos penggantian tidak menolak susut nilai, jadi anda dapat membaiki rumah anda atau membina semula nilai asalnya tanpa potongan umur atau keadaan. Pembayaran terbesar akan datang dari dasar yang ditetapkan sebagai kos penggantian yang dijamin, atau kos penggantian lanjutan. Dasar -dasar ini meliputi apa sahaja kos untuk membaiki atau menggantikan rumah atau harta benda anda, dan dasar kos penggantian yang dilanjutkan akan meliputi kos itu walaupun jumlahnya melebihi had keseluruhan polisi anda.

Foto: Depositphotos.com

Kadar insurans pemilik rumah ditentukan oleh pengiraan "risiko".

Apabila anda memfailkan tuntutan yang dilindungi sepenuhnya dan dasar anda membayar untuk pembaikan, mudah untuk memikirkan penanggung insurans anda sebagai pelindung yang baik yang menyelamatkan anda dari kehancuran kewangan. Tetapi ingat, syarikat insurans adalah perniagaan yang wujud untuk menjana wang. Oleh itu, mereka mengambil kesempatan pada setiap pemilik rumah yang mereka pastikan, dengan harapan bahawa setiap satu akan melalui satu dekad membayar premium tanpa perlu memfailkan tuntutan. Mereka menilai risiko yang mereka ambil pada anda berdasarkan beberapa faktor termasuk tuntutan yang anda telah memfailkan pada masa lalu (kedua -dua bilangan tuntutan dan keparahan mereka); Tuntutan masa lalu di rumah anda oleh pemilik sebelumnya; kejiranan dan kadar jenayah; kemungkinan bencana alam; dan keadaan, umur, dan struktur rumah anda. Risiko sering terikat dengan kawasan di mana anda tinggal: kawasan yang rawan taufan dan puting beliung, bersama-sama dengan dataran banjir rendah, sangat mungkin akan menanggung tuntutan besar, jadi jika anda tertanya-tanya "berapa banyak insurans rumah berhampiran saya kos?"Dan melihat perbandingan antara syarikat yang berbeza, pastikan anda memasukkan lokasi anda dengan betul, kerana perbezaan serantau boleh menjadi penting.

Anda boleh mengambil beberapa langkah untuk mengurangkan penilaian risiko ini dan kos yang berkaitan. Sistem keselamatan rumah yang dipantau mengurangkan risiko kepada penanggung insurans, kerana mereka membawa bantuan ke rumah lebih cepat sekiranya berlaku kebakaran atau kecurian dan menghalang pencuri dan vandal daripada mencolok di tempat pertama, jadi kebanyakan syarikat insurans pemilik rumah menawarkan diskaun kepada pelanggan yang memilikinya dipasang. Juga, anda secara berkala boleh menilai nilai apa yang anda ada di rumah anda dan pastikan anda tidak membawa liputan yang anda tidak perlukan. Contohnya, jika anda telah menjual perhiasan mahal anda dan tidak lagi di rumah, anda boleh mengeluarkan pelumba perhiasan dari dasar anda dan mengurangkan liputan yang anda perlukan. Di samping.

Sebarang kecederaan yang berlaku di premis rumah yang diinsuranskan biasanya dilindungi oleh insurans pemilik rumah.

Walaupun selalu baik untuk menjaga anak anda diamankan dari orang yang lewat, setiap anjing membuat rehat untuknya sekali -sekala. Sekiranya anda berjaya membebaskan diri dan menggigit orang, jiran, atau tetamu, insurans pemilik rumah akan menampung kos perubatan mereka-tetapi biasanya hanya sekali. Selepas itu, anda perlu berhati -hati untuk menjaga anjing anda dari mangsa gigitan yang berpotensi atau menampung kosnya sendiri. Polisi ini juga akan meliputi anak -anak yang cedera di set swing atau bermain di rumah atau halaman serta perjalanan dan slip oleh tetamu atau orang yang lewat di permukaan berais atau licin. Perlindungan ini sering mengehadkan pembayaran kepada jumlah kewangan tertentu dan sebilangan insiden tertentu. Sekiranya kanak -kanak jatuh dari set ayunan anda dan cedera, sebagai contoh, syarikat insurans anda mungkin menghendaki anda menambah mulsa atau tempat pendaratan atau mengeluarkan set sepenuhnya untuk mengekalkan liputan.

Foto: Depositphotos.com

Beberapa senario tidak dilindungi oleh insurans pemilik rumah.

Terdapat situasi tertentu yang dikecualikan daripada kebanyakan dasar pemilik rumah atau hanya boleh diliputi dengan dasar tambahan yang ditambahkan ke yang utama. Sebagai contoh, kebanyakan dasar akan meliputi kerosakan yang disebabkan oleh angin, hujan, dan salji-tetapi tidak air. Insurans Banjir adalah jenis polisi yang berasingan yang mungkin anda perlu tambah, bergantung pada tempat tinggal anda. Begitu juga, sandaran pembetung tidak termasuk dalam liputan standard atau penunggang banjir; Sekiranya anda tinggal di kawasan yang sering banjir, anda akan mahu mempunyai injap aliran balik yang dipasang di garisan pembetung anda dan pertimbangkan untuk menambah liputan pembetung ke dasar asas anda. Sinkholes dan lumpur juga jatuh ke dalam kategori ini, dan gempa bumi memerlukan dasar yang berasingan juga.

Walaupun kebanyakan dasar menawarkan liputan terhad liabiliti anda untuk gigitan anjing, mereka mungkin tidak termasuk baka anjing tertentu yang telah diklasifikasikan (adil atau tidak) sebagai ganas atau berisiko tinggi, jadi jika anda memiliki pit lembu, gembala Jerman, terrier staffordshire Amerika , atau anjing jenis pengawal besar yang lain, periksa dengan pembawa insurans anda untuk memastikan bahawa anda dilindungi. Jenis serangan serangga tertentu juga boleh dikecualikan.

Insurans pemilik rumah tidak akan meliputi kerugian yang disebabkan oleh kemalangan atau mutu kerja yang lemah semasa pembinaan, atau dari apa yang diklasifikasikan oleh syarikat anda sebagai risiko besar, termasuk, dalam beberapa kes, trampolin, papan menyelam atau slaid air, atau peralatan luaran yang rumit. Anda ingin memastikan bahawa kontraktor anda diinsuranskan sendiri, dan pertimbangkan untuk menambah dasar liabiliti berasingan jika anda mempunyai banyak peralatan bermain di rumah anda. Akhirnya, kebanyakan pembawa tidak akan meliputi kerosakan peralatan perniagaan di rumah kecuali polisi meliputi perniagaan itu sendiri, jadi jika anda mengendalikan perniagaan anda sendiri dari rumah anda, periksa dengan teliti untuk melihat apa yang dilindungi.

Sekiranya anda, atas sebab tertentu, terpaksa meninggalkan rumah anda, perbelanjaan anda biasanya akan dilindungi.

Selalunya kerosakan yang dilindungi oleh insurans pemilik rumah boleh diperbaiki atau diperbetulkan semasa anda masih tinggal di rumah. Sekali -sekala, bagaimanapun, ini tidak berlaku; Mungkin pembaikan memerlukan penyingkiran paip yang dilindungi asbestos, atau ada lubang ternganga di bumbung. Dalam kes ini, anda mesti meninggalkan rumah anda. Untuk ketidakhadiran jangka pendek, insurans pemilik rumah anda akan meliputi bilik hotel, pengangkutan, dan menyumbang kepada perbelanjaan makanan anda. Untuk pembaikan yang lebih lama, polisi anda mungkin juga menubuhkan sewa jangka pendek apartmen.