Berapakah kos untuk membiayai semula gadai janji?

Foto: Istockphoto.com

• Julat biasa: 2 hingga 6 peratus daripada jumlah pinjaman

Membeli rumah adalah salah satu perbelanjaan terbesar yang akan diambil oleh ramai orang sepanjang hayat mereka. Sebilangan besar pembeli tidak mempunyai wang tunai untuk membeli rumah secara langsung, yang bermaksud mereka perlu beralih kepada peminjam gadai janji untuk membantu membiayai pembelian rumah mereka. Tetapi kerana gadai janji adalah pinjaman jangka panjang dan kadar faedah boleh berubah-ubah dari masa ke masa, pemilik rumah mungkin mendapati diri mereka ingin membiayai semula gadai janji mereka sekarang untuk memanfaatkan kadar faedah yang lebih rendah atau jangka masa pinjaman yang lebih pendek.

Pembiakan gadai janji pada dasarnya merupakan pinjaman baru yang menggantikan yang lama. Atas sebab itu, kos untuk membiayai semula gadai janji boleh tinggi, dengan kebanyakan pemilik rumah membayar antara 2 dan 6 peratus daripada jumlah pinjaman. Ini bermakna kos sebenar akan berbeza di kalangan pemilik rumah, dan semakin tinggi jumlah pinjaman, semakin mahal untuk membiayai semula. Panduan ini akan menerangkan faktor -faktor yang membentuk kos untuk membiayai semula rumah, pelbagai jenis pilihan pembiayaan semula, sebab -sebab dan manfaat pembiayaan semula, pelbagai cara peminjam dapat menyelamatkan, dan soalan pemilik rumah akan ingin meminta pemberi pinjaman mereka sebelum pembiayaan semula.

Faktor dalam mengira kos untuk membiayai semula gadai janji

Foto: Istockphoto.com

Berapa kos untuk membiayai semula rumah? Tidak ada jawapan yang mudah kerana kos untuk membiayai semula pinjaman gadai janji akan berbeza untuk setiap peminjam. Walau bagaimanapun, terdapat faktor -faktor tertentu yang dapat membantu pemilik rumah menganggarkan berapa banyak yang mereka bayar untuk membiayai semula pinjaman mereka. Ini termasuk saiz pinjaman, skor kredit pemilik rumah, jumlah ekuiti yang mereka ada di rumah mereka, jenis refinance yang mereka pilih, istilah pinjaman, yuran pembiakan, dan lokasi geografi rumah.

Saiz pinjaman

Saiz pinjaman akan memberi kesan yang besar terhadap jumlah kos pembiayaan semula. Menggunakan julat tipikal 2 hingga 6 peratus daripada jumlah pinjaman, kos penutupan pinjaman $ 250,000 akan berkisar dari $ 5,000 hingga $ 15,000. Kos untuk membiayai semula pinjaman $ 500,000 akan lebih tinggi, dari $ 10,000 hingga $ 30,000. Bagi kebanyakan pemilik rumah, itu adalah sejumlah besar wang, terutamanya memandangkan pinjaman rumah purata melebihi $ 450,000 pada Februari 2022.

Skor kredit

Seperti mana -mana jenis pinjaman, pelanggan dengan skor kredit "baik" atau "cemerlang" pada umumnya akan menerima kadar yang lebih baik daripada mereka yang mempunyai skor kredit "adil" atau "miskin". Peminjam dengan skor kredit sekurang -kurangnya 740 biasanya akan melihat kadar dan kos terendah untuk membiayai semula, dan pelanggan dengan skor kredit yang lebih rendah mungkin mengalami kesukaran mencari pemberi pinjaman yang akan meluluskan permohonan pembiakan mereka. Atas sebab ini, pakar mengesyorkan bahawa peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah berfungsi untuk meningkatkan kesihatan kewangan mereka sebelum memohon pinjaman utama seperti gadai janji atau pembiayaan semula.

Ekuiti

Pemilik rumah dapat membina ekuiti di rumah mereka dengan membuat pembayaran tepat waktu selama beberapa tahun, atau rumah mereka dapat meningkatkan nilai dan oleh itu meningkatkan ekuiti rumah mereka. Sekiranya pemilik rumah mempunyai ekuiti yang cukup di rumah mereka, mereka mungkin layak untuk membiayai semula wang tunai, yang meletakkan jumlah wang tunai dari ekuiti rumah ke tangan mereka. Tetapi di sisi lain, mengambil ekuiti dari rumah dapat meningkatkan kos pembiakan kerana pembayaran bulanan yang terhasil mungkin lebih tinggi daripada pembayaran gadai janji bulanan yang asal.

Istilah gadai janji

Panjang pinjaman gadai janji, juga dikenali sebagai istilah gadai janji, juga boleh menjejaskan jumlah kos pembiayaan semula. Pemilik rumah yang memilih jangka masa pinjaman yang lebih pendek ketika mereka membiayai semula mungkin mempunyai pembayaran yang lebih tinggi selepas pembangunan semula daripada yang mereka lakukan dengan pinjaman lama mereka. Contohnya, pemilik rumah dengan gadai janji 30 tahun yang membiayai pinjaman 15 tahun kemungkinan akan mempunyai bayaran yang lebih tinggi kerana mereka mempunyai masa yang kurang keseluruhan untuk membayar pinjaman, yang akan meningkatkan jumlah setiap pembayaran. Walau bagaimanapun, pembiayaan semula kepada jangka masa pinjaman yang lebih pendek akan mengakibatkan pemilik rumah yang membayar lebih kurang faedah atas pinjaman sepanjang hayat pinjaman.

Jenis Pembiayaan

Walaupun pemilik rumah mungkin mengandaikan bahawa pembiayaan gadai janji adalah proses yang mudah, sebenarnya terdapat beberapa jenis pilihan pembiayaan semula untuk dipilih, dan masing -masing boleh datang dengan bayaran yang berbeza dan kadar faedah. Sebagai contoh, peminjam boleh ditawarkan kadar faedah yang lebih tinggi untuk membiayai semula wang tunai daripada untuk membiayai semula kadar dan jangka masa kerana pembiayaan wang tunai adalah jenis pinjaman yang lebih berisiko untuk pemberi pinjaman untuk mengambil alih. Pemilik rumah juga mungkin mempunyai pilihan untuk menyelaraskan pembiayaan semula jika pinjaman gadai janji asal mereka dijamin oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), Jabatan Hal Ehwal Veteran Amerika Syarikat (VA), atau Jabatan Pertanian Amerika Syarikat (USDA). Untuk menentukan jenis pembiakan terbaik untuk situasi masing -masing, pemilik rumah boleh bercakap dengan pemberi pinjaman mereka.

Yuran asal

Kebanyakan pemberi pinjaman akan mengenakan yuran asal untuk pembiayaan gadai janji. Bayaran ini membantu menampung kos pemprosesan, pengunderaitan, dan menutup pinjaman. Bayaran yang tepat boleh berbeza -beza, tetapi biasanya berkisar antara 0.5 peratus dan 1.5 peratus daripada jumlah pinjaman. Untuk jumlah pinjaman $ 250,000, yang sama dengan antara $ 1,250 dan $ 3,750 untuk yuran asal sahaja; Untuk pinjaman $ 500,000, julat itu meningkat antara $ 2,500 dan $ 7,500. Peminjam mungkin dapat merundingkan yuran asal dengan pemberi pinjaman untuk menjimatkan wang dengan kos untuk membiayai semula pinjaman rumah.

Lokasi geografi

Lokasi geografi rumah boleh memberi kesan ke atas kos pembiayaan semula gadai janji. Ini kerana beberapa kawasan yang mempunyai kos sara hidup yang lebih tinggi mungkin mempunyai yuran atau cukai pihak ketiga yang lebih tinggi, yang seterusnya dapat meningkatkan kos pembiayaan semula keseluruhan. Di samping itu, harga rumah lebih tinggi di beberapa kawasan geografi, yang boleh diterjemahkan ke dalam kos penutup yang lebih tinggi pada pembiayaan semula rumah.

Kos dan Pertimbangan Tambahan

Sebagai tambahan kepada faktor kos utama, terdapat beberapa pertimbangan lain yang boleh menjejaskan kos untuk membiayai semula pinjaman gadai janji. Kos ini tidak selalu berlaku, jadi pemilik rumah perlu menyemak dengan pemberi pinjaman mereka untuk mengetahui mana yang mereka perlukan untuk membayar. Kos berpotensi ini termasuk yuran permohonan, yuran pemeriksaan kredit, yuran tinjauan, yuran peguam, insurans hakmilik, yuran pensijilan banjir, dan membayar mata hipotek (lebih banyak lagi di bawah).

Yuran permohonan

Bergantung pada pemberi pinjaman, peminjam mungkin dikehendaki membayar yuran permohonan ketika mereka mula -mula memohon pembiayaan semula pinjaman. Yuran permohonan boleh berubah dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, dan peminjam biasanya dikehendaki membayar yuran walaupun permohonan mereka ditolak oleh pemberi pinjaman.

Yuran cek kredit

Sesetengah peminjam akan menampung kos pemeriksaan kredit, tetapi jika ia jatuh pada peminjam, kosnya mungkin antara $ 10 dan $ 100. Ini membolehkan pemberi pinjaman memeriksa skor dan sejarah kredit peminjam untuk menentukan sama ada mereka adalah risiko yang baik. Yuran pemeriksaan kredit boleh dimasukkan dalam yuran permohonan, walaupun bagi beberapa pemberi pinjaman, ini akan menjadi caj berasingan.

Yuran penilaian

Sebelum pemberi pinjaman akan meluluskan permohonan pembiakan gadai janji, mereka perlu menentukan nilai harta semasa. Ini membantu pemberi pinjaman mengetahui sama ada nilai harta tanah lebih tinggi atau lebih rendah daripada jumlah pinjaman yang diminta. Laman penganggar nilai rumah terbaik dapat memberi pemilik rumah titik permulaan yang baik untuk menentukan apa yang bernilai rumah mereka, tetapi pemberi pinjaman akan memerlukan penilaian rasmi. Yuran penilaian perlu dibayar oleh pemilik rumah, dan biasanya akan menelan kos antara $ 300 dan $ 500 (walaupun jumlah yang tepat boleh bergantung kepada penilai dan lokasi geografi rumah). Jenis pinjaman refinance tertentu mungkin tidak memerlukan peminjam membayar yuran penilaian, jadi penting bagi peminjam untuk meminta pemberi pinjaman mereka sama ada penilaian diperlukan.

Yuran tinjauan

Walaupun tinjauan lebih biasa apabila pertama kali memperoleh gadai janji daripada pembiayaan semula, beberapa pemberi pinjaman mungkin memerlukan peminjam membayar yuran tinjauan sebagai sebahagian daripada proses kelulusan pinjaman. Juruukur profesional akan menilai harta benda untuk menentukan sempadan, kemudahan, dan ketinggiannya. Tinjauan boleh menelan belanja peminjam antara $ 375 dan $ 745, dengan pemilik rumah purata membayar sekitar $ 525.

Yuran peguam

Beberapa negeri memerlukan pemilik rumah untuk menggunakan perkhidmatan seorang peguam untuk mengkaji semula dan memfailkan kertas kerja pinjaman mereka. Sekiranya peminjam hidup dalam keadaan yang memerlukan ini, yuran peguam yang terhasil akan ditambah kepada jumlah kos pembiayaan semula gadai janji. Bayaran peguam boleh dirunding.

Insurans Tajuk

Membeli polisi insurans tajuk dapat membantu melindungi pemilik rumah terhadap sebarang kesilapan pada rekod pemilikan. Insurans tajuk biasanya dikira sebagai sebahagian daripada kos penutupan pinjaman. Pemilik rumah membayar $ 1,000 secara purata untuk insurans tajuk, tetapi mereka mungkin dapat menjimatkan wang dengan melekat dengan syarikat insurans tajuk yang sama yang mereka gunakan untuk gadai janji asal mereka.

Pensijilan banjir

Bergantung pada lokasi rumah, pemilik rumah mungkin dikehendaki membayar yuran pensijilan banjir. Yuran ini membayar dokumen yang menyatakan sama ada harta itu terletak di dalam zon banjir yang ditetapkan. Bagi harta tanah di dalam zon banjir, pemilik rumah akan dikehendaki membeli polisi insurans banjir melalui Program Insurans Banjir Negara. Bayaran pensijilan banjir biasanya dijalankan antara $ 15 dan $ 25.

Titik gadai janji

Sekiranya ada, titik gadai janji dapat membantu peminjam mendapatkan kadar faedah yang dikurangkan dan oleh itu menurunkan kos keseluruhan untuk membiayai semula rumah. Secara umum, setiap titik gadai janji sama dengan 1 peratus daripada jumlah pinjaman, dan semakin banyak mata peminjam membeli, semakin rendah kadar faedah mereka. Untuk setiap titik gadai janji yang dibeli, kadar faedah peminjam akan jatuh sekitar 0.25 peratus. Pembelian Mata Gadai Janji Meningkatkan Jumlah Kos Penutup Jumlah tetapi akan mengurangkan kadar faedah pinjaman, yang dapat menjimatkan wang pemilik rumah sepanjang tempoh pinjaman.

Foto: Istockphoto.com

Jenis Penambahbaikan Gadai Janji

Terdapat beberapa pilihan pembiayaan semula gadai janji yang berbeza yang boleh dipilih oleh peminjam: pembiayaan semula wang tunai, pembiayaan semula wang tunai, pembiayaan semula kadar dan jangka masa, membiayai semula, gadai janji terbalik, refinance kos tanpa penutupan, dan Pembiayaan semula pendek.

Pembiayaan semula tunai

Pembiayaan semula wang tunai adalah cara yang biasa bagi pemilik rumah untuk memanfaatkan ekuiti rumah mereka untuk membayar perkara seperti penambahbaikan rumah, bil perubatan yang tidak dijangka, penyatuan hutang, atau tuisyen kolej kanak-kanak. Apabila membiayai semula gadai janji mereka dengan pilihan tunai, pemilik rumah akan mengambil pinjaman untuk jumlah yang lebih besar daripada yang mereka berhutang, dan apabila gadai janji asal dibayar, mereka akan menerima jumlah yang tinggal dalam pembayaran tunai sekaligus. Wang itu adalah pemilik rumah yang berkaitan dengan apa yang mereka suka. Pemilik rumah akan mendapat bayaran gadai janji baru yang merangkumi jumlah yang terhutang atas pinjaman dan jumlah yang diambil dari ekuiti rumah secara tunai.

Bergantung pada jumlah ekuiti yang diambil dari rumah, peminjam mungkin berakhir dengan pembayaran gadai janji yang lebih besar daripada sebelumnya, jadi penting bagi mereka untuk memeriksa dengan teliti belanjawan mereka untuk memastikan ini adalah perbelanjaan yang dapat mereka ambil. Menggalakkan pembiakan wang tunai boleh mengakibatkan peminjam kehilangan rumah mereka, jadi mereka akan mahu melakukan penyelidikan yang teliti sebelum menandatangani kertas kerja. Pemilik rumah boleh membandingkan pembiayaan wang tunai vs. pinjaman ekuiti rumah untuk menentukan cara terbaik untuk memanfaatkan ekuiti mereka.

Pembiayaan semula wang tunai

Apabila pemilik rumah memilih pembiayaan wang tunai, mereka akan meletakkan sejumlah wang pada penutupan, sama dengan bayaran pendahuluan ketika pertama membeli rumah. Ini dapat membantu mengurangkan jumlah pinjaman, yang boleh menyebabkan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Meletakkan sejumlah wang tunai ke rumah semasa pembiayaan semula dapat membantu pemilik rumah yang jumlah gadai janji lebih tinggi daripada nilai semasa rumah mereka; Dalam istilah industri, ini bermakna mereka berada di bawah air atas gadai janji mereka.

Pembiayaan semula kadar dan jangka

Pembiakan kadar dan jangka masa direka untuk peminjam yang ingin mengurangkan pembayaran bulanan mereka atau memilih istilah gadai janji yang lebih pendek. Perlu biasa bagi pemilik rumah untuk membiayai semula gadai janji mereka dengan cara ini apabila kadar faedah semasa lebih rendah daripada kadar faedah pemilik rumah sekarang membayar gadai janji mereka. Kadar faedah turun naik dari masa ke masa kerana banyak sebab, dan apabila mereka rendah, pemberi pinjaman cenderung melihat peningkatan peminjam membiayai semula pinjaman mereka.

Pemilik rumah juga boleh memilih jenis refinance ini jika mereka mahu berubah dari tempoh pinjaman 30 tahun kepada yang 15 tahun. Tempoh pinjaman yang lebih pendek bermakna kurang faedah keseluruhan yang dibayar pada masa pinjaman matang, yang dapat menjimatkan ribuan dolar dari rumah dari masa ke masa. Ini mungkin menjadi pilihan bagi pemilik rumah yang pendapatannya telah meningkat sejak mengambil pinjaman awal kerana mereka kini mampu membuat pembayaran bulanan yang lebih besar atas gadai janji mereka. Di sisi lain, pemilik rumah boleh membiayai semula dari gadai janji selama 15 tahun kepada gadai janji selama 30 tahun untuk menurunkan pembayaran bulanan mereka jika mereka menghadapi kesusahan kewangan.

FHA Streamline Refinance

Pemilik rumah yang kini mempunyai pinjaman gadai janji dari FHA boleh memilih untuk membiayai semula FHA, yang boleh menjadikan mereka kadar faedah yang lebih rendah atas pinjaman mereka; Ini diterjemahkan ke dalam pembayaran bulanan yang lebih rendah. Terdapat beberapa peraturan di sekitar jenis pembiayaan semula ini, termasuk pemilik rumah yang tidak dapat menambah lebih dari 12 tahun untuk jangka masa pinjaman mereka ketika pembiayaan semula.

Terdapat dua jenis utama FHA Streamline Refinances: kredit-kelayakan dan bukan kredit-kelayakan. FHA yang memenuhi syarat kredit Penyebaran semula penyingkiran memerlukan peminjam memberikan bukti pendapatan kepada pemberi pinjaman, dan pemberi pinjaman untuk melakukan pemeriksaan kredit. Jenis pembiayaan semula ini biasa bagi pemilik rumah yang ingin mengeluarkan peminjam dari gadai janji mereka berikutan perubahan kehidupan utama seperti perceraian. Untuk pembiayaan semula FHA yang tidak memenuhi syarat yang tidak kredit, pemberi pinjaman masih akan memeriksa kredit peminjam tetapi tidak akan mempertimbangkan banyak faktor. Dalam jenis pembiayaan semula ini, peminjam biasanya tidak perlu memberikan bukti pendapatan, sama ada. FHA Streamline Refinances Umumnya tidak memerlukan pemilik rumah untuk mendapatkan penilaian kerana jumlah pinjaman berdasarkan kepada pemilik rumah yang berhutang daripada nilai pasaran semasa rumah.

VA Streamline Refinance

Anggota Tentera Duty Aktif dan Veteran yang mempunyai pinjaman VA boleh memilih Pinjaman Pembiayaan semula Kadar Faedah VA (IRRRL), juga dikenali sebagai VA Streamline Refinance. VA akan menawarkan jenis pembiakan jenis ini hanya jika ia akan memberi manfaat kewangan kepada peminjam, seperti kadar faedah yang lebih rendah atau pembayaran bulanan yang lebih rendah. Peminjam yang ingin membiayai semula kerana mereka tidak menyukai pemberi pinjaman semasa mereka atau kerana mereka mahu memanfaatkan ekuiti mereka perlu memilih jenis pembiayaan gadai janji yang berbeza.

USDA Streamline Refinance

USDA menawarkan pinjaman rumah kepada peminjam di luar bandar dan beberapa kawasan pinggir bandar. Pemilik rumah yang mempunyai pinjaman USDA boleh memilih untuk membiayai semula menggunakan USDA Streamline. Jenis pembiayaan semula ini membolehkan pemilik rumah membiayai semula pada kadar faedah yang lebih rendah atau jangka panjang untuk mengurangkan pembayaran bulanan mereka. Tidak seperti jenis pembiakan gadai janji yang lain, USDA Streamline tidak memerlukan peminjam mempunyai sejumlah ekuiti rumah atau untuk mendapatkan penilaian atau pemeriksaan, yang dapat menjimatkan wang.

Terdapat dua jenis USDA Streamline Refinances: Standard dan Streamline-Assist. Untuk pembiayaan semula USDA yang standard, pemilik rumah mesti memberikan bukti pendapatan, mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) yang memenuhi syarat USDA, dan mesti membuat pembayaran tepat pada masanya selama 6 bulan yang lalu. Pembiayaan semula bantuan menyelaraskan menghilangkan keperluan nisbah DTI dan pemeriksaan kredit dari proses itu, tetapi pembayaran gadai janji bulanan baru mestilah sekurang-kurangnya $ 50 kurang daripada pembayaran asal agar pemilik rumah layak untuk memenuhi syarat.

Gadai janji terbalik

Pemilik rumah mungkin tidak menganggap gadai janji terbalik sejenis pembiayaan semula, tetapi secara teknikalnya adalah. Jenis refinance ini biasanya tersedia untuk pemilik rumah berumur lebih dari 62 tahun yang mempunyai ekuiti rumah tertentu. Dengan gadai janji terbalik, pemberi pinjaman akan membuat pembayaran kepada pemilik rumah, sama ada dalam jumlah sekaligus atau melalui ansuran bulanan, yang tidak perlu dibayar sehingga rumah dijual. Semasa tempoh gadai janji terbalik, pemilik rumah mesti mengekalkan rumah dan terus membayar cukai dan insurans, tetapi tidak ada bayaran gadai janji bagi pemilik rumah untuk membuat.

Pembiayaan kos tanpa penutup

Kos penutupan boleh tinggi, dan banyak pemilik rumah mungkin tidak mampu membayarnya semasa pembiayaan gadai janji. Bagi pemilik rumah itu, refinance kos tanpa penutup mungkin menjadi pilihan terbaik. Daripada pemilik rumah yang membayar kos penutupan apabila pembiayaan semula dimuktamadkan, kos akan digantikan dengan kadar faedah yang lebih tinggi atau hanya dilancarkan ke dalam jumlah baki pinjaman.

Pembiayaan semula pendek

Pemilik rumah yang menghadapi masalah membuat pembayaran gadai janji dan berisiko untuk memungkiri pinjaman mereka mungkin dapat memanfaatkan pembiakan pendek. Jenis pembiayaan semula ini menggantikan pinjaman semasa dengan yang baru yang mempunyai baki yang lebih rendah, yang menghasilkan pembayaran yang lebih rendah untuk pemilik rumah. Oleh kerana pemberi pinjaman dapat kehilangan banyak wang jika harta itu masuk ke dalam rampasan, pembiakan pendek dapat membantu mengurangkan kerugian pemberi pinjaman. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman mesti meluluskan jenis refinance ini, dan mungkin mempunyai kesan negatif terhadap skor kredit peminjam.

Foto: Istockphoto.com

Adakah saya perlu membiayai semula gadai janji saya?

Pemilik rumah mungkin tertanya -tanya, "Bilakah saya harus membiayai semula gadai janji saya?"Terdapat banyak senario apabila pemilik rumah boleh memilih untuk membiayai semula gadai janji mereka. Ini termasuk menyingkirkan insurans gadai janji, menukar pinjaman semasa mereka kepada jenis pinjaman yang berbeza, mengeluarkan peminjam dari pinjaman, atau mengakses ekuiti rumah mereka untuk membayar bil yang tidak dijangka.

Menghapuskan insurans gadai janji

Pemilik rumah yang meletakkan kurang daripada 20 peratus pada gadai janji konvensional biasanya diperlukan untuk membayar insurans gadai janji swasta, atau PMI. Sebaik sahaja pemilik rumah mencapai ekuiti 20 peratus, mereka boleh meminta untuk mengeluarkan PMI mereka dari pinjaman mereka. Walau bagaimanapun, jika nilai rumah meningkat secara dramatik, pemilik rumah mungkin mahu membiayai semula gadai janji mereka lebih awal jika kenaikan itu bermakna mereka kini mempunyai 20 peratus atau lebih ekuiti di rumah.

Menukar jenis pinjaman

Beberapa jenis pinjaman, seperti pinjaman FHA, memerlukan peminjam membayar premium insurans gadai janji, atau MIP, untuk hayat pinjaman. Sekiranya keadaan kewangan pemilik rumah bertambah baik untuk menjadikan mereka layak mendapat pinjaman konvensional, mereka mungkin mahu membiayai semula untuk menurunkan pembayaran MIP dari pinjaman mereka. Begitu juga, pemilik rumah dengan gadai janji kadar laras mungkin ingin membiayai semula gadai janji tetap untuk mengunci kadar faedah yang lebih rendah dan mempunyai pembayaran gadai janji yang mantap untuk hayat pinjaman dan bukannya pembayaran turun naik selepas tempoh pinjaman awal.

Keluarkan peminjam

Selepas pemisahan atau perceraian, pemilik rumah mungkin perlu membiayai semula gadai janji mereka untuk mengeluarkan bekas rakan kongsi mereka dari pinjaman. Ini boleh berlaku selepas pembahagian aset jika satu pasangan diberikan pemilikan penuh rumah. Untuk memenuhi syarat, rakan kongsi yang tinggal di pinjaman mesti memenuhi syarat untuk pinjaman baru menggunakan pendapatan dan aset mereka, termasuk sebarang pembayaran sokongan atau anak. Pemilik rumah juga boleh mempertimbangkan pembiasan wang tunai sebagai cara untuk memecah aset dengan bekas rakan kongsi mereka.

Akses ekuiti rumah

Pemilik rumah mungkin ingin membiayai semula gadai janji mereka untuk mengakses ekuiti rumah mereka jika mereka dipukul dengan bil yang tidak dijangka. Contohnya, diagnosis atau kemalangan kesihatan yang serius boleh mengakibatkan bil perubatan yang sangat tinggi bahawa pemilik rumah tidak dapat membayar. Pemilik rumah boleh memilih pembiayaan semula wang tunai untuk mengakses ekuiti rumah mereka dan membantu membayar bil tersebut untuk mengelakkan kegagalan dan menghantarnya ke koleksi.

Faedah pembiayaan semula gadai janji

Pemilik rumah mungkin tertanya -tanya, "Sekiranya saya membiayai semula gadai janji saya?"Terdapat beberapa faedah membiayai semula gadai janji. Pemilik rumah boleh memanfaatkan kadar faedah yang lebih rendah, jangka masa pinjaman yang lebih pendek, atau peluang untuk membayar hutang berminat tinggi.

Kadar faedah penurunan

Kadar faedah turun naik dari masa ke masa, dan pemilik rumah mungkin dapat mengunci kadar yang lebih rendah dengan membiayai semula gadai janji mereka. Kadar faedah yang lebih rendah bermaksud kurang faedah keseluruhan yang dibayar sepanjang hayat pinjaman, dan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Yang membolehkan pemilik rumah meletakkan lebih banyak wang ke arah persaraan mereka, simpanan kecemasan mereka, atau percutian impian mereka.

Jangka masa pinjaman yang lebih pendek atau lebih lama

Ramai pemilik rumah membiayai semula gadai janji mereka untuk menukar jangka masa pinjaman. Tempoh pinjaman yang lebih pendek bermaksud bahawa gadai janji akan dibayar lebih awal, dan pemilik rumah akan membayar sedikit faedah pada masa pinjaman matang. Sebaliknya, jangka masa pinjaman yang lebih lama dapat membantu mengurangkan pembayaran bulanan, yang dapat membantu pemilik rumah yang berjuang untuk membayar gadai janji mereka.

Penyatuan hutang berminat

Pembiakan wang tunai menyediakan pemilik rumah dengan jumlah wang tunai dari ekuiti rumah mereka. Tunai ini boleh digunakan untuk membayar atau menyatukan hutang faedah tinggi seperti kad kredit atau pinjaman peribadi, yang seterusnya dapat membantu pemilik rumah keluar dari hutang lebih cepat.

Cara menjimatkan wang dengan kos untuk membiayai semula

Pembiayaan semula boleh mahal kerana kebanyakan jenis pembiayaan gadai janji memerlukan peminjam membayar kos penutupan antara 2 dan 6 peratus daripada jumlah pinjaman. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa cara anda dapat menjimatkan wang dengan kos pembiakan, termasuk yang berikut.

• Berunding yuran pemberi pinjaman. Tanya pemberi pinjaman anda sama ada yuran pembiayaan semula mereka boleh dirunding. Beberapa contoh yuran yang berpotensi boleh dirunding termasuk permohonan, asal, dan yuran pengunderaitan.
• Tingkatkan Skor Kredit Anda. Walaupun meningkatkan skor kredit boleh mengambil sedikit masa, ia boleh berbaloi jika anda dapat memperoleh kadar yang lebih baik dengan skor kredit yang lebih tinggi. Bekerja untuk membayar bil anda tepat pada waktunya dan membayar hutang berminat anda.
• Tanya mengenai titik gadai janji. Beberapa pemberi pinjaman mungkin membenarkan anda membayar mata gadai janji, yang dapat membantu mengurangkan kadar faedah ke atas pinjaman. Secara umum, setiap titik bernilai 1 peratus daripada jumlah pinjaman dan mengurangkan kadar faedah sebanyak 0.25 peratus.
• Gunakan syarikat insurans tajuk yang sama. Ini dapat membantu anda menjimatkan sehingga 40 peratus pada yuran tajuk.
• Membeli belah. Pemberi pinjaman yang berbeza mungkin menawarkan kadar faedah dan syarat pinjaman yang berbeza. Minta petikan dari beberapa pemberi pinjaman yang berbeza untuk mencari tawaran terbaik untuk anda, dan kemudian memohon dengan pemberi pinjaman pilihan anda.
• Pertimbangkan pembiayaan semula penyebaran. Sekiranya anda mempunyai pinjaman FHA, VA, atau USDA, anda mungkin layak untuk membiayai semula penyebaran, yang boleh membantu anda mengelakkan membayar beberapa yuran.

Foto: Istockphoto.com

Soalan yang perlu ditanya mengenai pembiayaan semula

Membiayai semula gadai janji adalah keputusan kewangan yang besar, dan yang mana pemilik rumah tidak boleh masuk ke dalam ringan. Sebelum memutuskan jenis refinance yang mana untuk dipilih, pemilik rumah mungkin ingin bertanya kepada pemberi pinjaman mereka soalan berikut.

• Apa jenis pilihan pembiayaan semula yang anda tawarkan?
• Pilihan pembiayaan semula yang terbaik untuk saya?
• Apakah syarat kelayakan untuk membiayai semula gadai janji saya?
• Apakah perbezaan antara kadar faedah dan APR?
• Adakah anda menawarkan kunci kadar?
• Akan membiayai semula penurunan pembayaran gadai janji bulanan saya?
• Adakah anda akan melayani pinjaman saya setelah ditutup, atau adakah anda akan menjualnya?
• Berapa banyak wang yang dapat saya dapatkan dari ekuiti rumah saya jika saya memilih pembiasan wang tunai?
• Berapakah kos penutup yang perlu saya bayar?
• Apakah pendedahan penutup?

Soalan Lazim

Membiayai semula gadai janji boleh datang dengan banyak soalan, terutama bagi pemilik rumah yang tidak memahami sepenuhnya prosesnya. Berikut adalah beberapa soalan yang paling biasa mengenai pembiayaan semula gadai janji yang mungkin ada.

Q. Bagaimana pembiayaan semula berfungsi?

Membiayai semula gadai janji pada dasarnya mengambil pinjaman semasa dan menggantikannya dengan yang baru yang mempunyai kadar faedah yang lebih rendah atau istilah yang berbeza. Pemilik rumah yang berminat untuk membiayai semula perlu menentukan jenis pembiayaan yang terbaik untuk mereka, terpakai dengan pemberi pinjaman pilihan mereka, dan membayar kos penutupan pinjaman. Setelah pembiayaan semula selesai, pinjaman lama pemilik rumah akan dibayar dan mereka akan mendapat pembayaran gadai janji bulanan baru. Untuk maklumat lanjut mengenai cara membiayai semula gadai janji, pemilik rumah boleh menghubungi pemberi pinjaman mereka.

Q. Mengapa pembiayaan semula sangat mahal?

Kos untuk membiayai semula gadai janji boleh agak tinggi, terutamanya untuk hartanah dengan pinjaman besar. Ini kerana pembiayaan semula adalah pinjaman baru yang menggantikan gadai janji asal. Sama seperti gadai janji awal, peminjam mesti melalui proses permohonan yang merangkumi pemeriksaan kredit dan pendapatan, penilaian, dan kerja tajuk baru. Ini bermaksud bahawa kos untuk membiayai semula gadai janji mungkin sama dengan kos untuk membeli rumah baru.

Q. Apa kos yang harus saya ambil kira semasa membiayai semula gadai janji saya?

Secara umum, kos antara 2 dan 6 peratus daripada jumlah pinjaman untuk membiayai semula gadai janji. Kos ini terdiri daripada beberapa faktor, termasuk yuran permohonan, yuran penilaian, yuran peguam, yuran asal, dan yuran tajuk. Peminjam boleh menghubungi pemberi pinjaman mereka secara langsung untuk menentukan kos yang tepat yang perlu mereka ambil kira ketika membiayai semula gadai janji mereka.

Q. Berapa kos untuk membiayai semula gadai janji saya?

Kos purata untuk membiayai semula gadai janji adalah antara 2 dan 6 peratus daripada jumlah pinjaman. Ini bermakna jumlah kos akan bergantung kepada jumlah gadai janji; Sebagai contoh, kos untuk membiayai semula gadai janji $ 200,000 mungkin antara $ 4,000 dan $ 12,000, sementara pemilik rumah yang mempunyai gadai janji $ 500,000 akan membayar antara $ 10,000 dan $ 30,000 untuk membiayai semula.

Q. Bilakah membiayai semula idea yang tidak baik?

Walaupun pembiayaan semula adalah pilihan yang baik untuk banyak pemilik rumah, ia juga boleh menjadi pilihan yang tidak baik untuk beberapa. Berikut adalah beberapa contoh ketika pembiayaan semula mungkin bukan idea terbaik.

• Pemilik rumah merancang untuk bergerak tidak lama lagi dan tidak akan menerima kos untuk membiayai semula pinjaman mereka.
• Pemilik rumah tidak mempunyai ekuiti yang cukup di rumah mereka untuk mengelakkan PMI.
• Skor kredit pemilik rumah lebih rendah daripada 620, atau pemilik rumah mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan di bawah 45 peratus.
• Pembiayaan semula tidak akan menyebabkan pemilik rumah mempunyai kadar faedah yang lebih rendah atau pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Q. Bagaimana saya dapat menurunkan kos pembiayaan semula?

Terdapat beberapa cara bahawa pemilik rumah dapat menurunkan kos pembiayaan semula rumah mereka. Ini termasuk meningkatkan skor kredit mereka, yuran perundingan dengan pemberi pinjaman mereka, membeli -belah dengan beberapa pemberi pinjaman, membeli titik gadai janji, memilih untuk membiayai semula penyebaran, dan menggunakan syarikat insurans tajuk yang sama seperti yang mereka lakukan untuk gadai janji awal.

Sumber: Forbes, Credible, Rocket Mortgage, LendingTree, Homeadvisor, CNBC