Cara mendapatkan ekuiti dari rumah anda dalam 13 langkah

Foto: Istockphoto.com

Kemungkinan besar pemilik rumah sudah biasa dengan idea untuk menunaikan ekuiti di rumah mereka untuk membayar barang -barang seperti pembaikan rumah atau bil perubatan yang tidak dijangka. Malah, terdapat beberapa pilihan ketika datang untuk mendapatkan ekuiti dari rumah anda, termasuk garis ekuiti rumah kredit, pembiayaan semula wang tunai, dan pinjaman ekuiti rumah. Sekali pemilik rumah tahu bahawa mereka mempunyai ekuiti yang cukup untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit, mereka perlu mengikuti beberapa langkah untuk menentukan yang, jika ada, pilihan ini adalah yang terbaik untuk keadaan mereka. Baca terus untuk belajar bagaimana untuk mendapatkan ekuiti dari rumah anda.

Sebelum awak bermula…

Adakah anda tertanya -tanya bagaimana mengeluarkan ekuiti dari rumah anda? Pemilik rumah terlebih dahulu perlu sedar bahawa tidak semua orang akan mempunyai ekuiti yang cukup di rumah mereka untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit. Pemberi pinjaman biasanya menghendaki pemilik rumah mempunyai sekurang -kurangnya 15 hingga 20 peratus ekuiti di rumah mereka untuk dapat meminjam daripadanya. Pemilik rumah akan melihat peningkatan ekuiti mereka ketika mereka membayar gadai janji mereka atau ketika nilai rumah mereka meningkat. Penambahbaikan rumah juga boleh membina ekuiti di rumah. Adalah penting bagi pemilik rumah untuk bekerja dengan pemberi pinjaman untuk menentukan berapa banyak ekuiti yang mereka ada dan sama ada cukup untuk memenuhi syarat untuk pinjaman, pembiakan, atau garis kredit. Pemberi pinjaman yang berbeza juga mungkin mempunyai keperluan nisbah pinjaman kepada nilai yang berbeza (jumlah yang dipinjam terhadap nilai rumah) yang boleh menjejaskan sama ada pemilik rumah boleh meminjam dari ekuiti rumah mereka, jadi penting bagi pemilik rumah untuk memeriksa pemberi pinjaman gadai janji semasa mereka atau membeli -belah untuk mengetahui keperluan tersebut.

Jadi bagaimana anda mendapatkan ekuiti dari rumah anda? Pemilik rumah harus sedar bahawa pinjaman dari ekuiti rumah mereka dapat memanjangkan jangka masa pinjaman dalam beberapa kes, yang bermaksud mereka akan membuat pembayaran gadai janji untuk jangka waktu yang lebih lama. Gadai janji kedua, yang merupakan istilah lain untuk pinjaman ekuiti rumah, boleh menambah pembayaran bulanan kedua di atas pembayaran gadai janji semasa. Pemilik rumah akan mahu selesa mengambil beban kewangan tambahan. Talian ekuiti rumah kredit dan pinjaman ekuiti rumah menggunakan rumah sebagai cagaran terhadap pinjaman, yang bermaksud pemilik rumah dapat kehilangan rumah mereka jika mereka gagal membuat pembayaran tepat waktu.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 1: Tentukan bagaimana anda ingin menghabiskan dana ekuiti rumah anda.

Sebelum memohon apa -apa jenis pinjaman ekuiti rumah, pemilik rumah harus mempunyai idea yang baik tentang apa yang mereka perlukan wang untuk. Pinjaman ekuiti rumah adalah jenis pinjaman pembaikan rumah biasa yang digunakan oleh pemilik rumah untuk membayar peningkatan atau pembaikan ke rumah mereka. Hasil dari pinjaman ekuiti rumah dapat digunakan untuk membiayai projek yang dapat meningkatkan nilai rumah, yang membolehkan pemilik rumah dapat memperoleh beberapa atau semua wang yang dipinjam terhadap ekuiti rumah mereka.

Walau bagaimanapun, pembiayaan pembiayaan rumah bukanlah satu -satunya penggunaan untuk ekuiti pemilik rumah; mereka boleh menggunakannya untuk membayar pelbagai perkara. Sesetengah pemilik rumah boleh menggunakan wang itu untuk membayar hutang faedah tinggi, membayar persekolahan untuk diri mereka sendiri atau ahli keluarga, atau membayar bil perubatan yang tidak dijangka. Sekiranya pemilik rumah telah mempertimbangkan pilihan kewangan lain dan mendapati bahawa kebanyakannya datang dengan kadar faedah yang tinggi atau terma pinjaman yang lebih lama, mereka mungkin menentukan bahawa menggunakan ekuiti rumah mereka atas sebab -sebab ini dapat menjimatkan wang mereka atas kepentingan dan menjadi pilihan terbaik mereka.

Langkah 2: Perhatikan berapa banyak ekuiti yang anda ada di rumah anda.

Untuk memulakan proses, pemilik rumah akan ingin menentukan berapa banyak ekuiti yang mereka ada di rumah mereka. Cara paling mudah untuk melakukan ini adalah untuk bercakap dengan pemberi pinjaman gadai janji. Pemilik rumah juga boleh mengira berapa banyak ekuiti yang mereka miliki dengan menolak nilai anggaran rumah mereka dari baki gadai janji semasa mereka. Untuk mendapatkan peratusan, pemilik rumah perlu membahagikan baki pinjaman dengan nilai pasaran semasa dan membiaknya dengan 100. Sebagai contoh, jika rumah bernilai $ 300,000 di pasaran semasa dan baki gadai janji pemilik rumah ialah $ 120,000, pemilik rumah akan mempunyai 40 peratus ekuiti di rumah mereka.

Untuk mencari baki gadai janji semasa mereka, pemilik rumah dapat melihat penyata gadai janji bulanan mereka atau periksa akaun mereka secara dalam talian. Pemilik rumah juga mungkin ingin mempunyai ejen hartanah menyediakan analisis pasaran rumah mereka sebelum memulakan proses pinjaman untuk mengetahui nilai pasaran semasa mereka di rumah mereka.

Langkah 3: Periksa kelayakan anda untuk pembiayaan ekuiti rumah.

Untuk langkah ini, pemilik rumah mungkin ingin bekerja dengan pemberi pinjaman mereka sekarang, yang dapat membimbing mereka melalui proses cara menarik ekuiti dari rumah. Pemberi pinjaman dapat membantu mereka menentukan sama ada mereka layak mendapat pinjaman ekuiti rumah. Mereka juga boleh memberitahu pemilik rumah sama ada ekuiti rumah mereka berada di atas ambang kerana dapat mengeluarkan ekuiti itu, yang biasanya 15 hingga 20 peratus.

Pemberi pinjaman juga boleh memberitahu pemilik rumah sama ada mereka layak mendapat pinjaman ekuiti rumah berdasarkan faktor lain dan membantu mereka menentukan cara terbaik untuk mendapatkan ekuiti dari rumah. Sebagai contoh, peminjam sering mempunyai keperluan lain untuk kelayakan pinjaman, termasuk skor kredit yang baik dan nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah. Sekiranya pemberi pinjaman semasa mereka tidak meluluskan pinjaman ekuiti rumah, pemilik rumah boleh berbelanja dan memeriksa dengan peminjam lain untuk melihat sama ada mereka layak di bawah keperluan pemberi pinjaman lain.

Langkah 4: Kirakan berapa banyak ekuiti yang boleh anda gunakan.

Pemilik rumah boleh meminjam ekuiti rumah mereka sehingga nisbah pinjaman-ke-nilai gabungan, yang biasanya sehingga 85 peratus. Ini bermaksud bahawa bersama -sama, gadai janji dan jumlah pinjaman yang dikehendaki tidak dapat melebihi lebih daripada 85 peratus nilai rumah.

Contohnya, 85 peratus rumah yang bernilai $ 300,000 ialah $ 255,000. Sekiranya pemilik rumah berhutang $ 120,000 atas gadai janji mereka, itu bermakna mereka boleh meminjam lagi $ 135,000 menggunakan pinjaman ekuiti rumah. Pemilik rumah akan bekerjasama dengan pemberi pinjaman mereka untuk menentukan berapa banyak ekuiti yang mereka ada di rumah mereka dan jumlah wang yang mereka dapat meminjam, yang bergantung kepada keperluan hutang kepada pemberi pinjaman.

Langkah 5: Tentukan berapa banyak ekuiti yang ingin anda tarik dari rumah anda.

Sekarang pemilik rumah mempunyai bilangan keras, mereka dapat menentukan berapa banyak wang yang mereka mahu tarik dari ekuiti rumah mereka. Hanya kerana mereka dapat meminjam jumlah tertentu tidak bermakna mereka perlu meminjam semuanya. Pemilik rumah perlu membayar balik jumlah itu dengan faedah, yang berpotensi membawa kepada jangka masa pinjaman yang lebih lama.

Jumlah wang yang meminjam pemilik rumah dari ekuiti mereka bergantung pada apa yang mereka merancang untuk membelanjakannya. Sebagai peraturan umum, pemilik rumah hanya perlu meminjam jumlah wang yang mereka perlukan untuk projek atau rang undang -undang yang mereka perolehi untuk. Sebagai contoh, jika pemilik rumah merancang untuk menggunakan ekuiti rumah mereka untuk menambah panel solar yang menelan kos $ 20,000 untuk bahan dan pemasangan, mereka hanya perlu meminjam $ 20,000, walaupun ekuiti rumah mereka lebih tinggi daripada itu.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 6: Semak pelbagai jenis pembiayaan yang tersedia kepada pemilik rumah.

Langkah seterusnya adalah untuk pemilik rumah untuk mengkaji pilihan pembiayaan mereka. Terdapat tiga cara utama pemilik rumah dapat meminjam wang dari ekuiti rumah mereka. Yang pertama adalah pinjaman ekuiti rumah, yang berfungsi dengan membayar pemilik rumah sejumlah wang tunai dari ekuiti rumah mereka. Pemilik rumah kemudian akan membayar balik pinjaman dari masa ke masa di atas gadai janji mereka yang ada. Pinjaman ekuiti rumah mempunyai beberapa kelebihan, termasuk agak mudah untuk memenuhi syarat dan menawarkan kadar yang menggalakkan.

Pilihan kedua adalah garis ekuiti rumah kredit (HELOC), yang berfungsi dengan sangat sama. Dengan jenis pinjaman ini, wang itu tersedia untuk pemilik rumah untuk digunakan seperti yang diperlukan, dan bukannya sebagai satu sekaligus. Pemilik rumah hanya perlu menggunakan sebahagian daripada dana yang tersedia untuk mereka, dan mereka hanya akan membuat pembayaran atas jumlah wang yang sebenarnya mereka pinjam dari garis kredit dan bukannya jumlah yang dipinjam dengan pinjaman ekuiti rumah.

Pilihan ketiga adalah pembiayaan wang tunai. Pembiayaan semula adalah ketika pemilik rumah mengeluarkan gadai janji baru dan menggunakannya untuk membayar yang lama. Dengan pilihan tunai, pemilik rumah menerima pembayaran tunai dari ekuiti rumah mereka, dan jumlah yang dipinjam dari ekuiti akan dilancarkan ke dalam gadai janji baru. Pemilik rumah tertanya-tanya bagaimana untuk mendapatkan pinjaman pembaikan rumah boleh mempertimbangkan pembiayaan wang tunai untuk membantu membiayai projek pembentukan semula rumah mereka.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 7: Kenal pasti jenis pinjaman dan pinjaman yang tepat untuk keadaan anda.

Penting bagi pemilik rumah untuk memahami semua komponen setiap jenis pinjaman sebelum membuat pilihan. Contohnya, jika mereka memerlukan pembayaran sekali. Sekiranya mereka lebih suka akses kepada kredit yang tersedia, rolling, garis kredit ekuiti rumah mungkin terbaik. Pemilik rumah boleh bekerjasama dengan pemberi pinjaman mereka untuk membandingkan pembiayaan semula wang tunai berbanding pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit untuk menentukan pilihan mana yang terbaik untuk mereka.

Pemilik rumah juga ingin menentukan bagaimana pembayaran pinjaman akan sesuai dengan anggaran mereka. Talian ekuiti rumah kredit atau pinjaman ekuiti rumah Tambah pembayaran lain di atas pembayaran gadai janji yang sudah ada, dan pemilik rumah perlu memastikan mereka mempunyai ruang yang cukup dalam belanjawan bulanan mereka untuk membayarnya. Pembiakan wang tunai akan mengakibatkan pembayaran gadai janji tunggal setiap bulan, tetapi pembayaran gadai janji baru mungkin lebih tinggi daripada pembayaran gadai janji asal atau mempunyai syarat yang lebih lama. Pemilik rumah ingin memastikan mereka dapat membayar jumlah yang lebih tinggi sebelum bergerak ke hadapan dengan pembiayaan wang tunai.

Langkah 8: Beli -belah untuk syarat pembiayaan terbaik.

Pemilik rumah akan mahu berbelanja dengan pemberi pinjaman yang berbeza untuk mencari terma pembiayaan yang terbaik untuk mereka. Pemberi pinjaman yang berbeza mungkin menawarkan kadar faedah yang berbeza, terma pinjaman, dan banyak lagi, jadi membeli -belah di sekitar membolehkan pemilik rumah membandingkan beberapa pilihan sekaligus. Sesetengah laman web bahkan membiarkan orang membandingkan kadar faedah bersebelahan dari pelbagai pemberi pinjaman.

Walau bagaimanapun, pemilik rumah mungkin mahu bermula dengan memeriksa dengan pemberi pinjaman semasa mereka untuk melihat apa terma dan kadar pembiayaan yang ada. Ini akan memberi pemilik rumah garis dasar untuk membandingkan pilihan lain, dan mungkin menjimatkan wang atau lebih mudah untuk tinggal dengan pemberi pinjaman yang sama. Sekiranya pemilik rumah memilih untuk tinggal bersama pemberi pinjaman semasa mereka, mereka mungkin bertanya sama ada pemberi pinjaman menawarkan diskaun kesetiaan atau diskaun lain.

Langkah 9: Pilih penyedia pinjaman dengan pilihan pembiayaan yang tepat untuk anda.

Sebaik sahaja pemilik rumah mempunyai beberapa pilihan pinjaman untuk dibandingkan, mereka boleh memilih penyedia pinjaman yang mempunyai pilihan pembiayaan terbaik untuk mereka. Pemberi pinjaman itu mungkin mempunyai kadar faedah yang paling rendah atau dapat menawarkan terma yang paling baik, seperti nisbah pinjaman kepada nilai yang lebih tinggi untuk pemilik rumah yang tidak mempunyai banyak ekuiti. Kadar yang lebih baik boleh bermakna pembayaran bulanan yang lebih rendah atau jangka masa pinjaman yang lebih pendek.

Penyedia pinjaman tertentu juga boleh menawarkan kadar gadai janji yang lebih baik kepada pemilik rumah yang memilih pembiayaan semula wang tunai. Sebilangan penyedia pinjaman mungkin menawarkan istilah yang lebih baik daripada pemberi pinjaman semasa pemilik rumah untuk mendapatkan perniagaan.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 10: Memohon pinjaman ekuiti rumah, pembiayaan semula wang tunai, atau garis kredit ekuiti rumah.

Langkah seterusnya adalah untuk pemilik rumah untuk mengisi borang permohonan untuk pinjaman pilihan mereka, yang mana banyak penyedia akan membiarkan mereka melakukan secara online melalui portal yang selamat. Pemilik rumah ingin memastikan mereka mempunyai maklumat penting di tangan, seperti nombor keselamatan sosial mereka, maklumat cukai, stub membayar, penyata bank, maklumat pekerjaan, kertas kerja gadai janji, dan butiran mengenai hutang dan pendapatan semasa. Pemberi pinjaman juga mungkin memerlukan bukti pendapatan tambahan jika berkenaan, seperti wang dari sewa, pencen, atau sumber lain. Pemberi pinjaman perlu mengesahkan maklumat ini dan akan menasihati peminjam mengenai dokumen yang mereka perlukan.

Sekiranya pemberi pinjaman belum melakukannya, mereka juga boleh menjalankan pemeriksaan kredit semasa proses permohonan. Perlu biasa bagi pemberi pinjaman untuk menghendaki pemilik rumah mempunyai skor kredit pada pertengahan 600-an atau lebih tinggi untuk memenuhi syarat untuk pinjaman ekuiti rumah. Skor kredit yang kuat menunjukkan bahawa pemilik rumah telah menunjukkan keupayaan untuk membayar bil mereka tepat pada waktunya, menjadikan peminjam kurang risiko untuk meminjamkan ke dalam mata pemberi pinjaman.

Langkah 11: Bayar yuran pemberi pinjaman dan kos penutupan.

Seperti jenis pinjaman rumah yang lain, pemilik rumah mungkin perlu membayar yuran tertentu ketika menunaikan ekuiti rumah mereka. Contohnya, pembiasan wang tunai biasanya datang dengan kos penutupan seperti gadai janji baru. Kos penutupan gadai janji biasanya berkisar antara 3 dan 6 peratus daripada harga pembelian rumah.

Pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit ekuiti rumah sering juga datang dengan kos penutupan. Ini termasuk yuran penilaian, yuran laporan kredit, kos insurans, yuran pemfailan, cukai, dan yuran tajuk. Kos penutupan untuk jenis pinjaman ini boleh berjalan dari 2 hingga 5 peratus daripada jumlah pinjaman. Sebaik -baiknya, pemilik rumah boleh bersedia untuk membayarnya dengan mengetepikan dana sebelum ditutup. Sebagai alternatif, sesetengah peminjam akan membenarkan peminjam melancarkan kos penutupan ke dalam pinjaman baru untuk membayar mereka kembali sebagai sebahagian daripada pembayaran gadai janji bulanan.

Foto: Istockphoto.com

Langkah 12: Tutup pinjaman dan akses dana anda.

Selepas pemilik rumah telah mengemukakan kertas kerja mereka dan mempunyai pinjaman yang diluluskan, mereka akan menutup pinjaman dan mempunyai akses kepada dana mereka. Bagaimana dana ini didepositkan bergantung pada jenis pinjaman. Wang dari pinjaman ekuiti rumah atau pembiayaan semula wang tunai dikeluarkan kepada pemilik rumah pada penutupan sebagai sekaligus, dan pemilik rumah bebas menggunakan wang itu tetapi mereka mahu.

Talian Ekuiti Rumah Akta Kredit sebagai garis kredit pusingan yang ada untuk pemilik rumah untuk mengakses seperti yang diperlukan. Pemilik rumah membayar baki tertunggak setiap bulan, dan jumlah kredit yang ada, sama dengan kad kredit. Tempoh cabutan (masa di mana peminjam boleh mengeluarkan wang) selalunya selama 10 tahun atau lebih. Tempoh pembayaran balik bermula selepas itu dan biasanya berjalan selama 20 tahun. Pemilik rumah boleh meminjam sedikit atau sebanyak yang mereka mahukan sehingga had kredit.

Langkah 13: Bayaran balik pinjaman anda.

Langkah terakhir adalah untuk pemilik rumah membayar pinjaman. Tempoh cabutan pada garis kredit ekuiti rumah berjalan selama beberapa tahun, di mana peminjam akan dikehendaki membuat pembayaran hanya. Sebaik sahaja tempoh cabutan berakhir, pemilik rumah perlu membayar balik jumlah peminjam, ditambah dengan faedah, sebagai tambahan kepada gadai janji bulanan. Dengan pinjaman ekuiti rumah, jumlah yang dipinjam dimasukkan ke dalam akaun bank pemilik rumah, dan kemudian pembayaran balik bermula tidak lama selepas itu. Bayaran bulanan ini biasanya sebagai tambahan kepada pembayaran gadai janji pemilik rumah.

Dengan pembiayaan wang tunai, pemilik rumah membayar pinjaman sebagai sebahagian daripada gadai janji baru. Oleh itu, pembayaran gadai janji baru biasanya akan lebih tinggi daripada pembayaran pinjaman lama, kerana mereka meliputi jumlah yang dipinjam terhadap ekuiti rumah.

Pemilik rumah tertanya -tanya bagaimana untuk mendapatkan ekuiti dari rumah boleh mengikuti langkah -langkah ini, yang akan membantu mereka mengira berapa banyak ekuiti yang mereka ada di rumah mereka dan berapa banyak wang yang dapat mereka pinjam. Pemilik rumah juga akan tahu bagaimana setiap jenis pinjaman berfungsi sehingga mereka mengambil jenis pinjaman yang mereka paling selesa membayar balik.