Diselesaikan! Apa itu gadai janji yang menarik dan bagaimana ia berfungsi?

Foto: Istockphoto.com

Q: Saya ingin membeli rumah untuk keluarga saya yang semakin meningkat, dan saya mendapati bahawa banyak rumah yang sesuai dengan keperluan saya berada di luar julat harga saya dengan gaji saya sekarang. Walau bagaimanapun, saya berada di jalan yang hebat di tempat kerja dan mengharapkan untuk menghasilkan pendapatan yang lebih tinggi dalam 5 tahun akan datang. Daripada membeli sebuah rumah kecil sekarang dan kemudian bergerak ke yang lebih besar dalam beberapa tahun, adakah masuk akal untuk mendapatkan gadai janji hanya di rumah yang sesuai dengan keluarga saya selama bertahun-tahun yang akan datang? Dan apa pinjaman faedah sahaja, tepat?

Pada: Gadai janji yang hanya boleh menjadi pilihan, kerana anda akan mempunyai bayaran faedah yang rendah untuk jangka waktu yang ditetapkan sebelum pembayaran anda akan meningkat untuk memasukkan prinsipal dan faedah. Tetapi ia boleh berisiko jika anda tidak mempunyai simpanan yang ketara, dan anda mungkin menghadapi masalah mencari pemberi pinjaman yang akan meluluskan gadai janji faedah sahaja jika anda tidak mempunyai bayaran pendahuluan yang besar. Ia sememangnya patut dilihat, walaupun, kerana gadai janji hanya mempunyai faedah untuk peminjam yang betul, termasuk pembayaran awal yang lebih rendah apabila pendapatan anda lebih rendah. Akhirnya, pilihan antara gadai janji konvensional dan gadai janji faedah sahaja boleh turun ke jenis pinjaman yang anda dapat memenuhi syarat untuk.

An gadai janji faedah sahaja adalah jenis pinjaman rumah yang memerlukan peminjam hanya membayar faedah untuk tempoh masa yang ditetapkan, yang dikenali sebagai tempoh pengenalan.

Apa itu gadai janji hanya? Apabila pembeli rumah mengeluarkan gadai janji tradisional, mereka dikehendaki membuat pembayaran bulanan yang terdiri daripada prinsipal dan faedah. Dengan pinjaman faedah sahaja, bagaimanapun, tidak ada syarat bagi pembeli untuk membayar wang ke arah prinsipal untuk jangka waktu yang ditetapkan, yang juga dipanggil Tempoh Pengenalan. Peminjam yang mengeluarkan pinjaman rumah hanya faedah akan membuat pembayaran bulanan berdasarkan kadar faedah pinjaman, dan sebaik sahaja tempoh pengantarnya, mereka akan diminta untuk membayar balik prinsipal sebagai tambahan kepada faedah. Kalkulator gadai janji yang hanya boleh memberi pemilik rumah idea pembayaran bulanan mereka supaya mereka dapat menentukan sama ada pilihan yang sesuai.

Selepas tempoh pengenalan, pembayaran bulanan peminjam akan meningkat untuk memasukkan kedua -dua prinsipal dan faedah.

Jadual pelunasan faedah sahaja merangkumi tempoh pengenalan yang biasanya berlangsung selama beberapa tahun. Setelah tempoh itu berakhir, pembayaran faedah peminjam hanya akan berubah untuk memasukkan kedua-dua prinsipal dan faedah. Itu biasanya bermaksud bahawa pembayaran bulanan meningkat, kerana sehingga masa itu peminjam hanya membayar faedah atas pinjaman.

Pinjaman rumah sahaja faedah secara amnya berstruktur sebagai gadai janji kadar laras. Peminjam akan membayar kadar faedah yang ditetapkan untuk tempoh pengantar, dan apabila itu naik kadar akan berubah pada jadual yang ditetapkan berdasarkan kadar pasaran semasa. Sebagai contoh, gadai janji faedah sahaja yang disebut oleh pemberi pinjaman sebagai "lengan 10/1" bermakna bahawa tempoh pengenalan berlangsung selama 10 tahun, selepas itu kadar faedah akan menyesuaikan setiap tahun sehingga jangka masa pinjaman berakhir (biasanya selepas 30 tahun ). Ini mungkin bermakna kadar faedah yang semakin meningkat bagi peminjam selepas tempoh faedah awal sahaja, yang mungkin mengakibatkan pembayaran yang terlalu mahal bagi pemilik rumah untuk bersaing.

Foto: Istockphoto.com

Sebagai alternatif, peminjam boleh memilih untuk membayar sekaligus, membiayai semula, atau menjual rumah selepas tempoh pengenalan.

Sekiranya peminjam tidak mahu membuat pembayaran utama bulanan pinjaman, mereka mempunyai beberapa pilihan alternatif. Sekiranya peminjam mempunyai simpanan dan rancangan yang besar untuk tinggal di rumah, mereka boleh memilih untuk membayar sejumlah wang tunai ke arah prinsipal. Ini mungkin bermaksud membayar baki dengan ketara, atau bahkan membayarnya sepenuhnya.

Pemilik rumah tanpa wang tunai itu boleh memilih untuk membiayai semula rumah mereka atau menjualnya untuk membayar baki gadai janji. Sekiranya pemilik rumah mahu tinggal di rumah dan boleh layak untuk membiayai semula, ini mungkin pilihan yang lebih baik. Membayar kos untuk membiayai semula boleh membenarkan pemilik rumah untuk mendapatkan kadar yang lebih baik daripada pada gadai janji faedah mereka sahaja, yang boleh diterjemahkan untuk menurunkan pembayaran bulanan. Tetapi jika pemilik rumah tidak mahu tinggal di rumah, menjualnya dan menggunakan keuntungan untuk membayar gadai janji faedah sahaja adalah pilihan yang lebih baik. Pemilik rumah mungkin ingin melakukan penyelidikan yang mendalam tentang masa untuk membiayai semula gadai janji untuk memastikan mereka memahami sepenuhnya proses sebelum bergerak maju.

Gadai janji faedah sahaja tidak layak untuk program pinjaman rumah yang disokong oleh kerajaan.

Pemilik rumah yang berminat untuk memohon gadai janji yang disokong oleh kerajaan, seperti yang ditawarkan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), Jabatan Hal Ehwal Veteran (VA), dan Jabatan Pertanian Amerika Syarikat (USDA), tidak akan mempunyai pilihan untuk Memohon gadai janji hanya kerana program yang disokong oleh kerajaan ini tidak menjamin mereka. Ini kerana piawaian kelayakan lebih ketat untuk gadai janji yang berminat, dan program yang disokong oleh kerajaan ini direka untuk membantu calon pemilik rumah yang mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk gadai janji konvensional.

An pinjaman faedah sahaja boleh merayu kepada pembeli rumah pertama yang mengharapkan pendapatan mereka lebih tinggi pada akhir tempoh pengenalan.

Selalunya, pembeli rumah pertama kali berada di awal kerjaya mereka atau hanya memulakan keluarga, dan oleh itu bekerja dengan anggaran yang terhad. Mereka mungkin berjuang untuk mencari rumah yang mereka mampu dan mendapati bahawa mereka mampu membeli rumah yang lebih besar setelah beberapa tahun. Bagi pembeli ini, pinjaman faedah sahaja dapat membantu mereka membeli rumah yang lebih mahal dengan harapan bahawa pendapatan mereka akan meningkat pada akhir tempoh pengantar. Walau bagaimanapun, mungkin sukar bagi pembeli jenis ini untuk mencari pemberi pinjaman yang akan meluluskan pinjaman faedah sahaja kecuali mereka mempunyai bayaran pendahuluan yang besar atau simpanan yang ketara.

Kerana tidak ada yang dapat meramalkan masa depan, ini mungkin langkah yang berisiko kerana pemilik rumah mungkin mendapati pendapatan mereka tidak meningkat sebanyak yang mereka harapkan untuk setelah tempoh pengantar berakhir. Dalam kes itu, mereka mungkin mendapati diri mereka tidak mampu membayar pembayaran bulanan sebaik sahaja mereka diminta untuk mula membayar ke arah prinsipal, yang bermaksud mereka mungkin perlu menjual rumah mereka untuk membayar pinjaman. Walau bagaimanapun, jika pendapatan mereka berada pada tahap yang mereka harapkan, mereka akan mendapati diri mereka di rumah yang lebih sesuai dengan anggaran dan gaya hidup mereka daripada mereka jika mereka telah membeli rumah yang lebih rendah sehingga akhirnya mereka akan keluar.

Foto: Istockphoto.com

Semasa membuat pembayaran faedah sahaja, peminjam tidak memperoleh ekuiti di rumah mereka.

Salah satu kelemahan gadai janji hanya berminat adalah bahawa pemilik rumah tidak memperoleh sebarang ekuiti di rumah mereka semasa tempoh pengantar kerana mereka tidak membuat pembayaran ke arah prinsipal pinjaman. Dengan gadai janji konvensional, pemilik rumah membayar kedua -dua prinsipal dan minat, dan mereka boleh mula membina ekuiti rumah mereka sebaik sahaja pembayaran balik mereka bermula. Setelah beberapa tahun membuat pembayaran, pemilik rumah mungkin mempunyai jumlah ekuiti yang cukup besar, bergantung kepada berapa banyak wang yang mereka gunakan sebagai pembayaran pendahuluan. Tetapi selepas tempoh masa yang sama membuat pembayaran atas gadai janji faedah sahaja, pemilik rumah tidak akan mendapat ekuiti di rumah mereka.

Gadai janji hanya faedah cenderung lebih sukar untuk memenuhi syarat daripada gadai janji yang disokong konvensional atau kerajaan.

Pemberi pinjaman gadai janji terbaik sering mempunyai keperluan kelayakan yang lebih ketat untuk gadai janji faedah sahaja daripada yang mereka lakukan untuk pinjaman rumah konvensional. Biasanya, ini termasuk bayaran pendahuluan yang besar, skor kredit yang lebih tinggi daripada purata, nisbah hutang kepada pendapatan yang rendah, dan penjimatan tunai yang signifikan. Peminjam yang tidak dapat memenuhi syarat-syarat ini mungkin tidak layak untuk gadai janji hanya faedah dan perlu mempertimbangkan jenis pinjaman yang berbeza untuk membiayai pembelian rumah mereka. Peminjam boleh menggunakan kalkulator pembayaran gadai janji sahaja untuk melihat sama ada mereka layak untuk jenis pinjaman ini dan membantu mereka memilih pemberi pinjaman gadai janji yang sesuai untuk mereka.

Kadar faedah mungkin lebih tinggi pada gadai janji faedah sahaja daripada gadai janji konvensional.

Walaupun pembayaran bulanan akan lebih rendah semasa tempoh pengantar, kadar gadai janji hanya biasanya lebih tinggi daripada gadai janji yang disokong konvensional atau kerajaan. Ini bermakna peminjam akan membayar lebih banyak faedah ke atas jangka masa pinjaman daripada yang mereka lakukan dengan jenis gadai janji yang lain dengan kadar faedah yang lebih rendah. Peminjam akan mahu mengingati ini apabila memutuskan sama ada untuk memohon gadai janji faedah sahaja atau jenis pinjaman rumah yang lain.

Peminjam mungkin dapat menghasilkan keuntungan jika mereka memilih gadai janji faedah sahaja dan nilai rumah meningkat.

Satu senario di mana pinjaman faedah sahaja boleh menjadi pilihan yang baik adalah apabila harga hartanah semakin meningkat. Sekiranya pembeli menjual harta itu sebelum tempoh pengenalan berakhir, mereka boleh membuat keuntungan jika nilai rumah telah meningkat dengan ketara sejak mereka membelinya. Ini boleh menjadi langkah yang berisiko, walaupun, kerana pasaran perumahan dapat menjauhi. Peminjam yang mengeluarkan lengan 10/1 dan menjual pada tahun kesembilan mereka pemilikan mungkin mendapati bahawa nilai rumah telah menurun, yang bermaksud menjualnya akan mengakibatkan mereka kehilangan wang daripada membuat keuntungan. Pemilik rumah memandangkan pilihan ini mungkin ingin berunding dengan penasihat kewangan untuk menentukan sama ada gadai janji kepentingan hanya masuk akal untuk mereka.

Gadai janji faedah sahaja Umumnya menawarkan faedah cukai tambahan ke atas pinjaman konvensional.

Kepentingan gadai janji adalah perbelanjaan deduktif cukai di u.S. Ini bermakna pemilik rumah boleh memotong faedah yang mereka bayar atas pinjaman rumah mereka sehingga had yang dikenakan oleh kerajaan persekutuan. Bergantung pada ketika pemilik rumah pada mulanya mengeluarkan gadai janji, hadnya boleh dari mana -mana dari $ 750,000 hingga $ 1 juta. Oleh kerana gadai janji faedah hanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji konvensional, pemilik rumah mungkin akan dapat memotong jumlah yang lebih tinggi daripada pulangan cukai tahunan mereka jika mereka membiayai rumah mereka dengan gadai janji faedah sahaja.