Insurans gadai janji vs. Insurans pemilik rumah 5 perbezaan untuk mengetahui

Foto: Istockphoto.com

Semasa anda membeli rumah, harga pelekat di rumah itu sendiri hanyalah permulaan dari apa yang anda akan bayar. Kos penutupan, yuran, faedah, dan pelbagai bentuk insurans akan semua dolar tambahan untuk pembayaran bulanan anda dan boleh menjadikannya sukar untuk menentukan berapa banyak yang anda mampu untuk dibelanjakan. Insurans, mengikut definisi, direka untuk melindungi dari bahaya kewangan. Pemegang polisi membayar premium sebagai pertukaran untuk liputan kewangan sekiranya berlaku kerugian yang ditunjukkan oleh dasar. Terdapat beberapa jenis insurans yang tersedia semasa membeli rumah, dan perbezaan di antara mereka boleh menjadi sukar untuk dihuraikan. Insurans pemilik rumah dan gadai janji mungkin diperlukan oleh pemberi pinjaman anda, tetapi mengapa? Apa yang mereka lakukan? Bagaimana mereka berbeza? Anda mungkin mempunyai soalan, seperti "Adakah insurans pemilik rumah saya termasuk dalam gadai janji saya?"Dan" Bolehkah saya membatalkan insurans gadai janji peribadi saya pada satu ketika?"Pada masa anda membelanjakan lebih banyak wang daripada yang anda fikirkan mungkin, dapat membantu benar Anggaran untuk pembayaran bulanan anda.

1. Insurans Gadai Janji Swasta (PMI) meliputi pemberi pinjaman, sedangkan insurans pemilik rumah meliputi peminjam.

Foto: Istockphoto.com

Definisi insurans gadai janji menerangkan polisi yang menginsuranskan jumlah yang anda dipinjam untuk gadai janji anda-tetapi tidak melindungi anda, ia melindungi pemberi pinjaman anda. Pemberi pinjaman mengambil peluang yang berpendidikan pada setiap peminjam yang mereka pinjamkan kepada: setelah menilai sejarah kredit peminjam, nisbah hutang kepada pendapatan, dan faktor kewangan lain, pemberi pinjaman memutuskan bagaimana peminjam dapat membayar balik pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan pinjaman dan menetapkan kadar faedah yang sewajarnya. Sekiranya peminjam tidak dapat membuat pembayaran mereka, pemberi pinjaman boleh merampas rumah, mengembalikan harta itu dan menjualnya kepada orang lain untuk mendapatkan semula kerugian kewangannya.

Kadang -kadang, pemberi pinjaman memerlukan peluang yang lebih besar. Sekiranya peminjam tidak mempunyai bayaran pendahuluan yang cukup besar untuk membuat pinjaman mereka, pemberi pinjaman lebih berisiko, kerana kos perampasan dan penjualan mungkin melebihi jumlah nilai di rumah dan mengakibatkan kerugian kewangan kepada pemberi pinjaman. Akibatnya, peminjam yang membuat bayaran pendahuluan kurang daripada 20 peratus daripada kos rumah mungkin diperlukan untuk membeli insurans gadai janji swasta, atau PMI. Sekiranya peminjam memungkiri pinjaman, syarikat PMI akan membayar pemberi pinjaman untuk apa -apa kerugian yang ditanggung semasa perampasan dan penjualan rumah. Pemberi pinjaman mengambil kesempatan pada peminjam, dan peminjam membayar insurans yang melindungi pemberi pinjaman. Adakah anda mesti mempunyai insurans gadai janji? Sekiranya pemberi pinjaman anda mengatakan bahawa anda lakukan, maka ya. Pastinya mungkin untuk berbelanja untuk pemberi pinjaman lain yang mungkin mempunyai dasar yang berbeza, tetapi jika pemberi pinjaman anda menuntut anda membawa insurans gadai janji, ia akan menjadi syarat meluluskan pinjaman dan tidak tertakluk kepada rundingan.

Insurans pemilik rumah, sebaliknya, melindungi peminjam. Membeli rumah adalah pelaburan paling penting yang kebanyakan orang akan buat, jadi apabila anda menandatangani kertas gadai janji anda, anda mendaftar selama bertahun -tahun pembayaran balik. Tetapi apa yang berlaku sekiranya bencana menimpa rumah anda? Sekiranya kebakaran menyapu rumah dan memusnahkannya, atau Tornado tahap rumah ke tanah, anda masih akan berhutang baki gadai janji anda walaupun anda tidak lagi mempunyai rumah. Insurans pemilik rumah melindungi peminjam dari beban kewangan yang dahsyat ini: Dalam hal peristiwa cuaca, kebakaran, kemalangan, atau vandalisme, polisi insurans pemilik rumah akan menampung kos pembaikan atau penggantian rumah. Peminjam akan terus membuat pembayaran gadai janji, tetapi rumah itu sendiri akan dipulihkan oleh polisi insurans pemilik rumah setelah ditolak telah dipenuhi. Di samping itu, insurans pemilik rumah akan menampung kos hidup di tempat lain semasa pembaikan atau pembangunan semula sedang berlaku, menghalang kos yang tinggi untuk menyewa atau menginap di sebuah hotel pada masa ini daripada menyebabkan kesusahan tambahan. Insurans pemilik rumah juga akan melindungi peminjam dari peristiwa yang lebih kecil yang boleh menyebabkan kesukaran kewangan. Sekiranya paip pecah, sebagai contoh, polisi insurans pemilik rumah tidak akan menutup pembaikan paip, tetapi ia akan meliputi kerosakan yang disebabkan oleh air yang bocor. Jaminan rumah, jika anda mempunyai satu, akan menampung kos membaiki paip itu sendiri. Insurans pemilik rumah tidak meliputi masalah penyelenggaraan atau pembaikan kerana umur atau haus. Acara semacam ini mungkin kelihatan kecil, tetapi kos pembersihan kerosakan boleh menjadi signifikan. Insurans pemilik rumah direka untuk melindungi peminjam daripada kehilangan rumah mereka (atau penggunaannya) dan masih mempunyai gadai janji untuk membayar balik.

Kadang -kadang dalam dokumen gadai janji, pemberi pinjaman akan merujuk kepada insurans bahaya yang bertentangan dengan insurans pemilik rumah, selanjutnya merumitkan perbendaharaan kata penutupan. Insurans Hazard adalah salah satu komponen polisi insurans pemilik rumah penuh yang memberi tumpuan kepada struktur rumah itu sendiri dan bukannya alasan, bangunan luar, atau liabiliti. Apabila membandingkan insurans bahaya vs. Insurans gadai janji, bagaimanapun, bahaya dan insurans pemilik rumah boleh dianggap sebagai perkara yang sama.

2. Insurans gadai janji swasta sering diperlukan oleh pemberi pinjaman sekiranya anda lalai pinjaman anda. Insurans pemilik rumah diperlukan oleh semua peminjam untuk semua peminjam.

Adakah insurans rumah termasuk dalam dokumen gadai janji? Prosedur standard untuk semua peminjam menghendaki semua peminjam membawa polisi insurans pemilik rumah untuk tempoh gadai janji, dan ya, ini akan dimasukkan dalam komitmen yang anda buat ketika anda menandatangani dokumen gadai janji anda. Ini termasuk gadai janji yang dibiayai semula dan semua program gadai janji persekutuan dan tempatan juga. Fakta mudah ialah insurans pemilik rumah membolehkan peminjam dalam situasi kewangan yang ketat untuk membuat pembaikan segera apabila rumah rosak, yang mengekalkan nilai di rumah. Memandangkan rumah itu sendiri adalah cagaran untuk gadai janji, insurans pemilik rumah memungkinkan peminjam tetap berada di atas pembaikan yang diperlukan berikutan acara yang dilindungi dan memudahkan peminjam untuk menjaga rumah dalam keadaan baik.

Keperluan PMI akan berbeza -beza dengan pemberi pinjaman, walaupun ia adalah keperluan standard jika peminjam mempunyai bayaran pendahuluan kurang dari 20 peratus. Dalam sesetengah kes, pemberi pinjaman mungkin memerlukan PMI walaupun dengan bayaran pendahuluan 20 peratus jika peminjam mempunyai sejarah kredit yang lemah atau nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi-atau pemberi pinjaman mungkin memilih untuk tidak memerlukan PMI dengan bayaran pendahuluan sedikit kurang daripada 20 peratus. Dalam kebanyakan kes, peminjam boleh meminta PMI dibatalkan oleh pemberi pinjaman sebaik sahaja ekuiti mereka mencapai 20 peratus, tetapi syarat -syarat terpulang kepada pemberi pinjaman dan akan dimasukkan ke dalam dokumen gadai janji asal. Beberapa program persekutuan, seperti Program Pinjaman FHA, termasuk keperluan terbina dalam untuk bentuk insurans gadai janji yang dipanggil premium insurans gadai janji, yang digunakan untuk semua pinjaman FHA dan teruskan untuk tempoh pinjaman. Walau apa pun, peminjam tidak perlu bertanya kepada diri sendiri "Adakah saya memerlukan insurans gadai janji?"Kerana ini bukan keputusan peminjam dapat membuat: PMI adalah panggilan pemberi pinjaman.

Foto: Istockphoto.com

3. Insurans PMI dan pemilik rumah meliputi aset dan minat yang berbeza.

PMI adalah, cukup, insurans pinjaman gadai janji. Sekiranya anda gagal dalam pembayaran anda, PMI akan membayar sejumlah wang kepada pemberi pinjaman untuk menampung kerugiannya selepas prosesnya dan menjual rumah anda melalui perampasan. Ia melindungi pemberi pinjaman dari kerugian-walaupun ia memberi peminjam juga, kerana sebelum kedatangan PMI banyak peminjam yang tidak dapat menggaru pembayaran sebanyak 20 peratus kemungkinan besar akan ditolak pinjaman gadai janji. Jadi sementara PMI melindungi pemberi pinjaman, ia juga membuka pintu untuk beberapa peminjam.

Insurans pemilik rumah merangkumi aset yang luas. Dasar -dasar ini biasanya merupakan dasar pengecualian, yang bermaksud bahawa melainkan peristiwa secara khusus dikecualikan dalam dasar, ia dilindungi. Kebakaran, kecurian dan vandalisme, dan bencana alam seperti taufan, tornado, dan badai salji biasanya ditutup. Malangnya, banjir biasanya tidak dilindungi, walaupun ia disebabkan oleh peristiwa yang dilindungi, jadi jika anda tinggal di kawasan yang rawan banjir, anda ingin mempertimbangkan membeli liputan banjir tambahan untuk menambah dasar. Gempa bumi juga dikecualikan. Insurans pemilik rumah tidak meliputi pembersihan berikutan sistem atau kegagalan perkakas, seperti kerosakan acuan, kerosakan air, atau kerosakan kebakaran, tetapi ia tidak akan membayar pembaikan kepada barang -barang yang mengalami umur atau haus biasa. Sekiranya anda terpaksa tinggal di tempat lain semasa pembaikan ke rumah anda, dasar pemilik rumah akan meliputi penginapan anda dan beberapa perkhidmatan tambahan yang anda perlukan kerana anda tidak tinggal di rumah anda.

Di samping itu, polisi insurans pemilik rumah melindungi pemilik rumah dari liabiliti: Jika tetamu atau jiran cedera di harta tanah, insurans pemilik rumah akan meliputi bil perubatan dan kos atau pembayaran apa -apa tindakan undang -undang yang berikut. Sekiranya pemilik rumah atau keluarga mereka menyebabkan kerosakan kepada orang lain, walaupun tidak berada di rumah, dasar pemilik rumah akan meliputi kerosakan yang anda lakukan dan liabiliti anda untuknya. Beberapa dasar juga akan meliputi kerosakan kecurian identiti dan pembaikan kredit.

4. Insurans pemilik rumah tidak semestinya termasuk dalam gadai janji yang anda bayar secara bulanan. PMI dibayar dalam ansuran bulanan kepada pemberi pinjaman atau penanggung insurans.

Adakah insurans pemilik rumah termasuk dalam kontrak gadai janji? Baiklah, ya dan tidak. Semua pemberi pinjaman akan menghendaki peminjam mereka membawa insurans pemilik rumah, jadi pengakuan keperluan itu adalah sesuatu yang perlu anda tandatangani apabila anda menutup gadai janji anda. Bagaimana anda memilih untuk memperoleh insurans itu dan membayarnya, sebaliknya, terpulang kepada anda. Anda boleh memilih syarikat dari mana anda membeli insurans rumah anda dan pemilik rumah dinasihatkan untuk membeli-belah dengan teliti kerana cukup banyak wang dapat diselamatkan dengan mengikat insurans pemilik rumah dan insurans auto. Walaupun beberapa peminjam gadai janji akan membolehkan anda membayar syarikat insurans pemilik rumah secara langsung selagi anda memberikan bukti bahawa polisi anda berada dalam keadaan baik, pemberi pinjaman lain akan menghendaki anda membayar melalui akaun escrow yang mereka pegang. Sebahagian daripada pembayaran gadai janji bulanan anda masuk ke dalam akaun escrow itu, dan kemudian pemberi pinjaman akan membayar premium insurans pemilik rumah anda dari akaun apabila ia perlu. Anda masih bebas memilih syarikat insurans dan mengubahnya pada bila -bila masa, tetapi pemberi pinjaman akan memastikan pembayaran dibuat dan polisi tetap berada dalam keadaan baik.

PMI ditangani secara berbeza. Beberapa pemberi pinjaman akan menawarkan pilihan antara membuat pembayaran tahunan atau menambah jumlah bayaran gadai janji setiap bulan, sementara yang lain akan membuat keputusan untuk anda. Proses pinjaman FHA MIP berbeza, memerlukan premium terdahulu kira-kira 1.75 peratus daripada jumlah pinjaman pada masa pinjaman dikeluarkan (yang biasanya boleh dilancarkan ke dalam kos penutup) ditambah dengan yuran tahunan 0.45 hingga 1.05 peratus daripada jumlah pinjaman, yang tersebar selama pembayaran bulanan setiap tahun.

Foto: Istockphoto.com

5. Walaupun apabila anda membayar gadai janji anda, itu adalah kepentingan terbaik anda untuk terus membayar untuk insurans pemilik rumah.

Sekiranya anda memilih, anda boleh membatalkan insurans pemilik rumah anda setelah anda melunaskan gadai janji anda. Namun, hanya kerana anda memiliki harta tanah secara terang -terangan tidak bermaksud anda tidak perlu melindunginya. Sebaik sahaja ia adalah milik anda, rumah dan tanah anda adalah sebahagian daripada aset terbesar anda, dan jika anda tidak membawa polisi insurans pemilik rumah dan serangan bencana, anda akan mendapati diri anda berada dalam kedudukan di mana anda tidak mempunyai apa -apa untuk menjual dan tidak ada sandaran: Semua wang yang anda bayar ke rumah akan hilang. Di samping itu, insurans pemilik rumah anda memberikan anda perlindungan liabiliti, jadi anda juga akan kehilangannya. Anda memerlukan insurans pemilik rumah, gadai janji atau tidak.

Adakah insurans rumah lebih murah tanpa gadai janji? Ia boleh menjadi. Sesetengah peminjam gadai janji menetapkan keperluan mereka bahawa deductible yang dijalankan ke atas dasar pemilik rumah yang diperlukan ditetapkan pada tahap tertentu. Tahap ini biasanya agak rendah kerana pemberi pinjaman tidak mahu ditolak tinggi untuk memastikan peminjam menyelesaikan pembaikan yang diperlukan selepas acara yang dilindungi. Sebaik sahaja dibebaskan dari keperluan pemberi pinjaman anda, bagaimanapun, anda dialu -alukan untuk memilih yang tinggi yang boleh ditolak seperti yang anda mahukan. Sekiranya anda mempunyai simpanan yang mencukupi untuk menampung deductible yang lebih tinggi sekiranya keperluan timbul, anda boleh menyimpan secara besar -besaran pada premium anda dengan memilih deduction yang lebih tinggi. Begitu juga, peminjam gadai janji mungkin menyatakan keperluan untuk tahap liputan yang anda bawa, yang dapat meningkatkan harga. Sebaik sahaja anda telah melunaskan gadai janji, anda boleh memilih liputan yang lebih rendah dan merancang untuk membayar apa -apa kos yang tinggal di luar saku, sekiranya anda memutuskan untuk. Ini juga akan menurunkan premium anda. Oleh itu, sementara anda tidak akan mendapat diskaun rasmi untuk membeli polisi pemilik rumah tanpa gadai janji, kebebasan untuk memilih pilihan dan tahap liputan yang anda suka mungkin membolehkan anda menjimatkan wang secara keseluruhan.