Pra -kelayakan gadai janji vs. PrePproval 7 perbezaan untuk mengetahui

Foto: Depositphotos.com

Apabila pembeli mula membeli -belah untuk rumah pertama, pembiayaan boleh kelihatan seperti misteri yang besar dan luar biasa. Pembelian rumah mungkin akan lebih banyak wang daripada yang pernah mereka habiskan di satu tempat pada satu masa, dan ketakutan untuk membuat kesilapan yang mahal di suatu tempat dalam prosesnya adalah nyata. Pra -kelayakan membolehkan pemilik rumah yang berpotensi untuk belajar bagaimana untuk mendapatkan pinjaman rumah. Pra-kelayakan gadai janji dan preapproval dapat membantu pembeli merasa seperti mereka mempunyai cengkaman yang lebih baik tentang bagaimana pembiayaan untuk rumah baru mereka akan berfungsi dan dapat membantu mereka merasakan mereka telah membersihkan halangan pertama dalam proses pembelian rumah. Kedua -dua istilah ini dilemparkan ke dalam talian dan oleh rakan -rakan dan jiran seolah -olah mereka bermaksud perkara yang sama, tetapi mereka tidak: pra -kelayakan bermakna bakal pembeli telah memberikan pemberi pinjaman dengan maklumat umum mengenai gambaran kewangan mereka dan julat harga di mana mereka akan Suka membeli, dan pemberi pinjaman telah memberikan potensi peminjam idea yang kasar tentang berapa banyak yang mereka dapat meminjam; Preapproval bermaksud bank telah mengesahkan calon pembeli calon, memeriksa kredit mereka, dan sebenarnya meluluskan peminjam untuk jumlah pinjaman tertentu (dengan beberapa syarat). Dalam pasaran penjual yang ketat, mempunyai pra -praProval di tangan ketika membuat tawaran dapat membuat perbezaan antara pembeli mendapatkan rumah yang mereka cintai atau tidak.

1. Walaupun istilah digunakan secara bergantian, pra -kelayakan adalah langkah pertama dalam proses permohonan gadai janji; Preapproval adalah yang kedua.

Secara umumnya, kebanyakan pemberi pinjaman akan memperlihatkan pembeli-iaitu, periksa apa yang telah dilaporkan oleh pembeli kepada mereka mengenai pendapatan, hutang, kesihatan kredit umum, dan julat harga rumah pembeli berminat untuk membeli-dan membuat anggaran berpendidikan tentang berapa banyak pinjaman yang mungkin mereka layak, memberikan semua maklumat maklumat mereka. Ini adalah langkah pertama dalam memohon pinjaman gadai janji. Selepas itu, jika pembeli ingin meneruskan pemberi pinjaman, mereka akan mengemukakan dokumentasi tambahan untuk menyokong permohonan dan persetujuan untuk pemeriksaan kredit. Pemberi pinjaman kemudian akan mempertimbangkan permohonan pembeli, dan jika pemberi pinjaman berpuas hati bahawa mereka adalah risiko kewangan yang baik untuk mengambil, mengeluarkan prePproval untuk pinjaman.

Foto: Istockphoto.com

2. Pra -kelayakan gadai janji menawarkan anggaran jumlah pinjaman dan berdasarkan maklumat yang dibekalkan oleh pembeli rumah.

Meluangkan masa untuk membuat pra-kelayakan untuk pinjaman rumah adalah langkah pertama yang hebat untuk diambil ketika memulakan proses pembelian rumah. Sangat mudah untuk membeli -belah dalam talian dan melihat rumah yang indah, tetapi membeli -belah sebelum pembeli mempunyai pemeriksaan realiti dari segi apa yang mereka mampu dan jenis gadai janji yang mereka layak dapat menyebabkan kekecewaan. Apabila pembeli memulakan pencarian mereka, memilih beberapa pemberi pinjaman dan memohon pra-kelayakan dapat memberi mereka anggaran masa nyata tentang apa yang mereka dapat meminjam dan berapa harganya. Peminjam berpotensi akan memberi peminjam dengan banyak maklumat: pendapatan, sejarah kredit dan apa yang mereka percaya skor kredit mereka, tahap hutang yang mereka bawa dan pembayaran yang mereka perlukan untuk membuat setiap bulan, dan sebarang aset tambahan. Langkah ini sering diselesaikan di telefon atau dalam talian. Pemberi pinjaman akan mengambil penilaian pembeli mengenai gambaran kewangan mereka dengan niat baik dan mengeluarkan pra -kelayakan, yang merupakan tekaan terbaik pemberi pinjaman tentang berapa banyak wang yang mereka mungkin akan bersedia untuk meminjamkan. Pembeli kemudian dapat membandingkan pra -kelayakan dari beberapa pemberi pinjaman dan mula membeli rumah dalam julat harga yang paling mereka selesa dengan, memandangkan anggaran yang mereka telah disediakan.

3. Gadai janji Preapproval adalah langkah kedua: ia menentukan keupayaan pembeli rumah untuk membayar balik pinjaman tanpa perlu menandatangani kontrak.

Dengan surat pra -kelayakan di tangan, pembeli dapat dengan selamat mula mencari rumah dan akan berada dalam kedudukan yang lebih baik daripada pembeli tanpa seseorang yang tidak disangka -sangka mencari rumah yang sempurna sebelum permohonan pinjaman mereka dapat meneruskan lebih jauh. Langkah seterusnya, bagaimanapun, akan meletakkan pembeli dalam kedudukan yang lebih kuat. Preapproval adalah langkah kedua dalam memperoleh pinjaman gadai janji: Pembeli akan memberi kebenaran pemberi pinjaman untuk menjalankan pemeriksaan kredit rasmi. Pemeriksaan kredit ini akan muncul pada laporan kredit mereka, tetapi pembeli boleh memohon prePproval di beberapa pemberi pinjaman dalam tempoh 30 hari yang sama tanpa merosakkan kredit mereka, kerana kredit memeriksa setiap pemberi pinjaman akan dikira sebagai sebahagian daripada proses permohonan yang sama dalam mata biro kredit. Maka pembeli akan menyediakan dokumentasi tambahan (Bayar Stub, dll). Hasilnya akan menjadi surat rasmi yang menyatakan bahawa pembeli diluluskan secara syarat untuk meminjam sejumlah wang. Ia menunjukkan bahawa bank telah menilai pembeli dan menentukan jenis gadai janji dan berapa banyak pinjaman yang mungkin dilakukan oleh pembeli. Walau bagaimanapun, bukan jaminan bahawa pinjaman itu akan dikeluarkan dalam jumlah yang dinyatakan, atau sama sekali. Contohnya, sebaik sahaja prapeproved, pembeli tidak boleh memohon kad kredit imbangan tinggi atau mengeluarkan pinjaman auto kerana itu akan mengubah baki laporan kredit mereka. Juga, rumah pembeli akhirnya memutuskan untuk membeli mungkin perlu memenuhi kriteria tertentu untuk pinjaman yang akan dikeluarkan pada jumlah yang diluluskan. Bahagian terbaik dari preapproval adalah bahawa pemberi pinjaman meluluskan jumlah pinjaman yang mungkin, tetapi pembeli sama sekali tidak mempunyai komitmen terhadap pemberi pinjaman; Sekiranya pembeli memutuskan untuk pergi dengan pemberi pinjaman yang berbeza atau masa tidak sesuai untuk mereka membeli rumah, mereka tidak mempunyai kewajipan kontrak.

Foto: Depositphotos.com

4. Pra -kelayakan gadai janji biasanya tidak mengambil masa lebih daripada beberapa jam dalam kebanyakan kes, sedangkan preapproval gadai janji boleh mengambil masa sehingga 10 hari bekerja.

Kerana pra -kelayakan adalah berdasarkan maklumat yang dilaporkan oleh pembeli kepada pemberi pinjaman, ia cepat; Kadang -kadang pra -kelayakan dapat diselesaikan dalam satu panggilan telefon. Masa lain mungkin mengambil masa beberapa jam sementara pemberi pinjaman menjalankan nombor mereka, tetapi pra -kelayakan biasanya dapat diselesaikan dalam sehari.

Preapproval mempunyai lebih banyak bahagian yang bergerak. Pertama, pemberi pinjaman akan menjalankan laporan kredit pembeli dan dapatkan skor dan sejarah. Yang akan ditambah kepada dokumentasi yang telah disediakan oleh pembeli dan memasuki sistem pemberi pinjaman. Seorang wakil akan mengkaji dokumentasi pembeli, melakukan matematik untuk mempertimbangkan nisbah hutang kepada pendapatan mereka, kesihatan kredit mereka, dan kemungkinan mereka untuk membayar balik pinjaman, pertimbangkan risiko pembelian lalai, dan membungkus jumlah pinjaman dan anggaran kadar faedah untuk pembeli menilai. Preapproval kemudiannya dihantar kepada pembeli sebagai surat rasmi pada kepala surat pemberi pinjaman untuk pembeli untuk digunakan ketika membuat tawaran di rumah. Langkah-langkah ini mengambil masa untuk pelaksanaan dan kelulusan, jadi mereka boleh mengambil sedikit masa lagi untuk menyelesaikan dan menganalisis-masa selama 10 hari bekerja.

5. Untuk kelayakan gadai janji, pembeli rumah perlu memberikan maklumat pendapatan dan bank, sejarah kredit, dan maklumat lain sebagai sebahagian daripada profil kewangan mereka.

Sebagai tambahan kepada sejarah kredit pembeli, pemberi pinjaman akan ingin membina profil kewangan pembeli supaya pra -kelayakan mereka dapat sebaik mungkin tanpa menjalankan pemeriksaan kredit rasmi. Pemberi pinjaman akan meminta peminjam yang berpotensi mengenai keadaan kewangan mereka dan mengharapkan terperinci dalam respons. Pembeli perlu mengetahui pendapatan mereka, mempunyai akses kepada maklumat perbankan mereka (kadang -kadang termasuk baki pemeriksaan dan simpanan), dan skor kredit anggaran mereka. Sebaik-baiknya, pembeli akan memeriksa skor kredit mereka sendiri beberapa bulan sebelum memulakan proses pembelian rumah, memberi diri mereka masa untuk membetulkan sebarang kesilapan pada rekod kredit mereka dan mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan skor kredit mereka supaya mereka mempunyai skor yang tepat.

Walaupun pra -kelayakan tidak memerlukan dokumentasi nombor ini, penting untuk jujur ​​dan tepat mungkin: memudar kebenaran atau menutup item negatif pada skor kredit tidak akan membantu, kerana sebaik sahaja pembeli bergerak ke preapproval, Pemberi pinjaman akan menuntut dokumentasi setiap maklumat yang diluluskan. Gagal terus terang di peringkat ini pasti akan ditemui di peringkat seterusnya dan kemungkinan akan mengakibatkan penolakan permohonan pinjaman.

Foto: Istockphoto.com

6. Preapproval gadai janji memerlukan pemeriksaan kredit, bukti pendapatan 30 hari, akaun bank dan penyata dari bank yang sama, penyata cukai W-2, dan banyak lagi.

Pembeli perlu memberikan dokumentasi khusus tuntutan dan anggaran yang mereka buat dalam proses pra -kelayakan apabila mereka maju ke preapproval. Pertama, mereka akan bersetuju dengan pemeriksaan kredit. Selain itu, dokumen sokongan akan memberikan gambaran yang jelas tentang kesihatan kewangan pembeli. Bayar stub selama sekurang -kurangnya 30 hari, kadang -kadang 60, memimpin senarai supaya pemberi pinjaman dapat mengesahkan pendapatan. Sekiranya pembeli bekerja sendiri, pemberi pinjaman mungkin memerlukan lebih banyak dokumentasi pendapatan. Penyenaraian akaun bank dan penyata untuk akaun bank tersebut diperlukan. Ini terasa invasif untuk banyak pembeli: Mengapa mereka harus berkongsi urus niaga perbankan mereka dengan orang yang tidak dikenali? Kerana orang asing itu bersiap untuk meminjamkan pembeli sejumlah besar wang, pemberi pinjaman berhak melihat bagaimana pembeli menguruskan kewangan mereka: adakah akaun itu tenggelam hingga $ 10 sebelum setiap gaji baru? Adakah banyak pemindahan wang masuk dan kemudian keluar? Maklumat ini sangat penting apabila menilai kemungkinan pembeli untuk membayar balik pinjaman, jadi tidak selesa atau tidak, pembeli mesti memberikan maklumat tersebut. Bulat senarai adalah salinan penyata cukai W-2 pembeli untuk tahun sebelumnya.

Beberapa pemberi pinjaman memerlukan lebih banyak, bergantung kepada keadaan pembeli. Sekiranya pembeli sudah memiliki harta lain, pemberi pinjaman akan memerlukan salinan dokumen gadai janji atau gelaran harta tersebut. Senarai aset lain dan senarai perbelanjaan bulanan yang tidak termasuk di tempat lain dalam pakej aplikasi juga diperlukan.

7. Pra -kelayakan gadai janji menawarkan anggaran jumlah wang pembeli rumah boleh meminjam, sedangkan preapproval gadai janji mengesahkan jumlah wang yang mereka dapat meminjam.

Apabila secara aktif membeli -belah untuk rumah, terutamanya di pasaran penjual, pembeli pertama yang muncul dengan tawaran di tangan mungkin bukan pemenang. Penjual dalam pasaran semacam ini mungkin mempunyai kemewahan untuk mempertimbangkan pelbagai tawaran untuk rumah mereka, dan mereka perlu menilai tawaran harga rumah dan kemungkinan bahawa kontrak untuk dijual akan membuatnya selesai. Walaupun pasaran tidak miring ke arah penjual, penjual perlu mempertimbangkan keselamatan tawaran sebelum menerimanya dan mengambil rumah dari pasaran. Sekiranya seorang penjual melihat tiga tawaran-satu tanpa sokongan pemberi pinjaman, satu dengan pra-kelayakan, dan satu dengan preapproval-pembeli dengan preapproval untuk gadai janji akan kelihatan seperti tawaran yang lebih kuat dan lebih selamat kerana pemberi pinjaman telah mengkaji Pembeli dan mengesahkan bahawa mereka adalah risiko "baik" atau "selamat" dan boleh meminjam jumlah wang yang dinyatakan dalam surat preapproval mereka. Pilihan seterusnya adalah pembeli dengan pra -kelayakan, kerana itu menandakan pembeli adalah serius dan telah mula mengambil langkah untuk mendapatkan pembiayaan dan bank telah menemui pembeli yang cukup layak untuk menganggarkan jumlah yang mereka mungkin meminjam. Ia tidak begitu kuat seperti preapproval, tetapi menjelang pembeli terakhir tanpa petunjuk bahawa mereka telah mula bekerja dengan pemberi pinjaman. Pra -kelayakan adalah langkah yang sangat baik untuk pembeli mengambil untuk mengetahui berapa banyak yang mereka dapat meminjam dan sangat membantu pembeli ketika memilih julat harga untuk rumah untuk dipertimbangkan. Preapproval akan memberikan leverage paling berat apabila pembeli sebenarnya membuat tawaran di rumah.