Diselesaikan! Bilakah saya harus membiayai semula gadai janji saya?

Foto: Istockphoto.com

Q: Saya pernah mendengar bahawa pembiayaan semula gadai janji saya dapat membantu saya mengakses kadar faedah yang lebih baik atau membenarkan saya mengubah syarat gadai janji saya. Sejak saya mula -mula mengeluarkan gadai janji saya, kesihatan kewangan saya bertambah baik dan kadarnya menurun. Adakah itu bermaksud sekarang adalah masa yang tepat untuk membiayai semula? Bilakah saya harus membiayai semula gadai janji saya?

Pada: Perlu biasa bagi pemilik rumah untuk bertanya -tanya, "Bilakah saya harus membiayai semula gadai janji saya?"Jawapan ringkas ialah pembiayaan semula secara amnya adalah idea yang baik apabila anda berdiri untuk mendapatkan istilah yang lebih baik pada gadai janji, dapat menjimatkan wang melalui kadar faedah yang lebih baik, perlu mengakses ekuiti rumah anda, atau menginginkan jenis gadai janji yang berbeza. Oleh kerana terdapat banyak pembolehubah untuk dipertimbangkan, tempat yang baik untuk memulakan proses penyelidikan adalah mencari "bagaimana pembiayaan semula gadai janji bekerja?"Pembiayaan semula gadai janji pada dasarnya berdagang dalam gadai janji yang ada untuk yang baru, yang boleh membawa kepada kadar dan terma yang lebih baik. Jika anda mempertimbangkan pembiayaan semula, penting untuk memahami gambaran penuh, termasuk manfaat pembiayaan semula dan apabila ia masuk akal untuk berbuat demikian; Ini akan membolehkan anda mendapatkan idea bila masa yang tepat adalah untuk mempertimbangkan pembiakan.

Pembiayaan semula mungkin menjadi pilihan yang baik untuk pemilik rumah yang dapat mengurangkan kadar faedah gadai janji mereka sekurang -kurangnya 1 hingga 2 peratus.

Kebanyakan pemilik rumah tertanya -tanya pada satu ketika dalam tempoh pinjaman rumah mereka, "Sekiranya saya membiayai semula gadai janji saya?"Apabila mempertimbangkan masa untuk membiayai semula terma pinjaman gadai janji, sesetengah peminjam melihat sama ada mereka boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih baik atas pinjaman mereka. Umumnya, jika pemilik rumah berada di tempat di mana mereka dapat mengurangkan kadar mereka dengan 1 hingga 2 peratus dengan kadar pembiasan gadai janji baru, ini boleh bermakna pembayaran gadai janji bulanan yang lebih rendah, yang akan menjimatkan wang sepanjang pinjaman.

Pemilik rumah mungkin melihat kadar gadai janji refinance terbaik untuk beberapa sebab. Pertama, kadar gadai janji mungkin telah turun sejak pemilik rumah mula mengeluarkan gadai janji mereka. Kedua, pemilik rumah mungkin telah meningkatkan kredit mereka sejak menubuhkan gadai janji mereka dan kini memenuhi syarat untuk kadar faedah yang lebih baik daripada yang mereka lakukan pada masa itu.

Pemilik rumah yang ingin memendekkan jangka hipotek mereka akibat peningkatan pendapatan atau kadar faedah yang lebih rendah dapat mendapat manfaat daripada pembiayaan semula.

Bagaimana pembiayaan semula berfungsi? Dalam kebanyakan kes, ini adalah soal penstrukturan semula pinjaman yang ada sehingga peminjam dapat memperoleh istilah yang berbeza pada gadai janji mereka yang mungkin lebih baik untuk keadaan mereka sekarang. Sebagai contoh, pemilik rumah mungkin pada mulanya mengeluarkan gadai janji selama 30 tahun kerana pembayaran sesuai dengan anggaran mereka pada masa itu. Tetapi sekarang, pemilik rumah mungkin membuat lebih banyak wang daripada yang mereka lakukan ketika mereka mula-mula membeli rumah, sehingga mereka mungkin memilih untuk membiayai semula pinjaman pinjaman 15 atau 20 tahun, yang biasanya akan meningkatkan pembayaran bulanan tetapi akan mengurangkan panjang pinjaman dan jumlah faedah yang dibayar.

Di sisi lain, sesetengah pemilik rumah mungkin mendapati diri mereka tidak dapat membayar jumlah gadai janji bulanan mereka kerana perubahan kehidupan utama seperti penambahan anak atau kehilangan pekerjaan. Dalam kes itu, pemilik rumah mungkin ingin membiayai semula gadai janji mereka kepada jangka panjang, seperti dari pinjaman 15 tahun kepada pinjaman 30 tahun, atau dari pinjaman 30 tahun kepada pinjaman 30 tahun baru, tetapi bermula dengan jumlah keseimbangan yang lebih rendah.

Pembiayaan semula boleh membolehkan pemilik rumah menukar dari gadai janji kadar laras ke gadai janji tetap, atau sebaliknya.

Satu lagi sebab umum bagi pemilik rumah untuk membiayai semula adalah mengubah jenis gadai janji yang mereka ada. Sebagai contoh, pemilik rumah mungkin pada asalnya memilih gadai janji kadar laras dan mendapati bahawa pembayaran gadai janji yang berubah-ubah tidak berfungsi dengan anggaran mereka dan juga yang mereka harapkan. Melalui proses pembiayaan semula, mereka boleh berubah dari gadai janji kadar laras ke gadai janji tetap, yang akan mempunyai pembayaran yang lebih diramalkan.

Sesetengah pemilik rumah mungkin memutuskan untuk berpindah dari gadai janji kadar tetap ke gadai janji kadar laras kerana mereka mungkin mendapati kadar faedah yang lebih rendah dan pembayaran yang lebih rendah pada awal jangka masa pinjaman lebih menarik. Walau bagaimanapun, penting bagi pemilik rumah untuk menyedari bahawa kadar dan pembayaran tersebut berpotensi meningkat kemudian dalam jangka masa pinjaman.

Foto: Istockphoto.com

Pemilik rumah boleh memutuskan untuk membiayai semula untuk memanfaatkan ekuiti rumah mereka.

Salah satu manfaat yang paling langsung dalam pembiayaan semula ialah pemilik rumah boleh memilih pembiayaan semula wang tunai untuk mengakses ekuiti rumah mereka. Pembiakan wang tunai adalah di mana sebahagian ekuiti yang dibayar ke rumah dibayar secara tunai kepada pemilik rumah semasa proses pembiayaan semula. Pemilik rumah kemudian berhutang wang tunai itu sebagai sebahagian daripada gadai janji baru, dan ekuiti yang dipinjam itu dilancarkan ke dalam pembayaran gadai janji baru.

Pemilik rumah kemudian boleh menggunakan wang tunai itu tetapi mereka. Adalah biasa menggunakan wang tunai untuk membayar projek pembaikan rumah utama, kerana pengubahsuaian rumah dapat meningkatkan nilai rumah. Wang tunai itu juga boleh digunakan untuk menyatukan hutang, membayar bil perubatan yang tidak dijangka, atau membayar tuisyen kolej, sebagai beberapa contoh.

Pembiayaan semula boleh membantu pemilik rumah menghilangkan premium insurans gadai janji mereka.

Pemilik rumah juga mungkin dapat menyingkirkan premium insurans gadai janji mereka (MIP) dengan membiayai semula pinjaman gadai janji. Sebagai contoh, pemilik rumah mungkin telah mengeluarkan pinjaman FHA dan kini layak mendapat pinjaman konvensional. Oleh kerana pinjaman FHA mempunyai premium insurans gadai janji untuk hayat pinjaman, pembiayaan semula pinjaman konvensional dapat menyingkirkan pembayaran bulanan tambahan itu dan membebaskan lebih banyak wang tunai untuk pemilik rumah untuk digunakan untuk bil lain. Walau bagaimanapun, agar pemilik rumah melangkau insurans gadai janji (dipanggil PMI, atau insurans gadai janji swasta) atas pinjaman konvensional, mereka mesti mempunyai sekurang -kurangnya 20 peratus ekuiti di rumah mereka.

Pemilik rumah juga mungkin berada dalam situasi di mana nilai rumah mereka telah meningkat sejak mereka mula -mula membelinya. Apabila nilai rumah naik, begitu juga jumlah ekuiti pemilik rumah di rumah mereka. Sekiranya nilai rumah meningkat cukup untuk mendorong pemilik rumah ke atas ambang ekuiti 20 peratus, mereka mungkin dapat memenuhi syarat untuk membiayai semula pinjaman bebas gadai janji untuk menghilangkan premium insurans gadai janji ini.

Pemilik rumah yang merancang untuk menjual rumah mereka dalam masa terdekat atau hampir membayar gadai janji mereka pada umumnya tidak akan mendapat manfaat daripada pembiayaan semula.

Walaupun pembiayaan semula masuk akal untuk banyak pemilik rumah, terdapat juga situasi di mana ia tidak masuk akal. Satu keadaan sedemikian adalah jika pemilik rumah merancang untuk menjual rumah mereka tidak lama lagi. Dalam kes ini, wang yang disimpan melalui kadar faedah yang lebih rendah pada umumnya tidak akan membatalkan membayar kos penutupan semula.

Satu lagi keadaan di mana tidak masuk akal untuk membiayai semula adalah jika pemilik rumah hampir membayar gadai janji. Tidak masuk akal untuk menubuhkan gadai janji baru ketika membayar yang lama adalah tepat dalam pandangan. Pembiayaan semula mungkin bermakna peningkatan tempoh pinjaman, yang akan membuat pemilikan penuh rumah mengambil masa yang lebih lama.

Secara umum, pembiayaan semula boleh menjadi pilihan yang baik untuk membantu pemilik rumah memenuhi matlamat kewangan mereka.

Pembiayaan semula dapat membantu meningkatkan atau mengurangkan pembayaran bulanan untuk lebih sesuai dengan anggaran bulanan pemilik rumah semasa. Pembiayaan semula juga boleh membantu pemilik rumah memendekkan syarat pinjaman untuk membayar rumah lebih awal.

Proses gadai janji membiayai semula juga boleh mempunyai pelbagai manfaat lain, seperti membantu menghilangkan insurans gadai janji, mengakses ekuiti rumah dalam bentuk wang tunai, atau mengubah jenis gadai janji supaya lebih sesuai dengan gaya hidup dan anggaran pemilik rumah.

Pemilik rumah boleh memulakan dengan membeli -belah dengan pemberi pinjaman yang bereputasi untuk melihat syarikat mana yang boleh menawarkan kadar pembiasan gadai janji terbaik dan terma yang paling baik. Dengan cara itu, pemilik rumah dapat memastikan untuk membiayai semula gadai janji dengan cara yang memberi manfaat kepada mereka dengan melalui salah satu syarikat pembiayaan gadai janji terbaik. Pemilik rumah juga mungkin bertanya soalan pemberi pinjaman seperti, "Bolehkah saya membiayai semula gadai janji saya tanpa kos penutupan?"Semasa membeli -belah untuk pinjaman terbaik untuk mereka. Ia juga mungkin membayar untuk melihat menggunakan kalkulator pembiayaan semula wang tunai untuk melihat sama ada pilihan tunai mungkin masuk akal semasa melihat pilihan kadar gadai janji refinance.