Apa itu pinjaman rumah FHA? Segala -galanya Mengetahui Mengenai Kelayakan untuk Pinjaman FHA

Foto: Istockphoto.com

S: Kami telah berusaha untuk menyelamatkan rumah selama bertahun-tahun, tetapi dengan sewa menjadi tinggi langit, kami tidak dapat menjimatkan cukup. Kredit kami baik, dan kami membuat wang yang cukup untuk membuat pembayaran bulanan, tetapi kami belum mula mencari rumah kerana bayaran pendahuluan kami tidak cukup. Rakan sekerja mencadangkan kami melihat pinjaman FHA. Apa itu pinjaman rumah FHA? Adakah ia akan membantu kita?

Pada: Kemungkinan besar, ya. Pinjaman FHA dijamin oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan, yang bermaksud bahawa pemberi pinjaman mungkin lebih bersedia untuk mengambil kesempatan kepada pembeli dengan pembayaran rendah, skor kredit yang lebih rendah, atau nisbah hutang kepada pendapatan yang tinggi. Sukar untuk menjimatkan bayaran pendahuluan jika anda menyewa dan hanya mengikis, tetapi kedengaran. Pinjaman FHA direka untuk membantu masalah-masalah tertentu untuk memudahkan pembeli rumah berpendapatan rendah atau pertama kali untuk masuk ke rumah dan mula membina ekuiti dan bukannya membayar sewa. Terdapat beberapa keperluan dan batasan yang anda ingin ambil kira, bagaimanapun, seperti kadar faedah yang lebih tinggi dan insurans gadai janji swasta. Pinjaman FHA mungkin sesuai untuk keadaan anda; Pertimbangkan manfaat dan kelemahan yang berpotensi dan mengetahui.

Pinjaman FHA adalah gadai janji yang disediakan oleh kerajaan yang diinsuranskan oleh FHA (Pentadbiran Perumahan Persekutuan).

Foto: Istockphoto.com

Apabila anda meminjam wang dari pemberi pinjaman untuk membeli rumah, satu -satunya cagaran yang anda harus menawarkan pemberi pinjaman sekiranya anda lalai adalah rumah itu sendiri dan harta di mana ia duduk. Walaupun itu mungkin kelihatan seperti itu perdagangan-mereka meminjamkan wang anda, anda menawarkan rumah sebagai pertukaran jika anda tidak boleh membayar-sebenarnya risiko besar bagi pemberi pinjaman. Harga perumahan beralih, jadi jika anda tidak dapat membayar gadai janji anda dan pemberi pinjaman cuba menjual rumah untuk mendapatkan kerugian mereka, mereka mungkin mendapati bahawa rumah itu tidak lagi bernilai apa yang anda masih hutang-plus pemberi pinjaman itu juga di cangkuk Untuk kos pentadbiran dalam memfailkan perampasan, membayar yuran undang -undang, dan membayar komisen kepada ejen hartanah. Akibatnya, pemberi pinjaman untuk gadai janji tradisional mengehadkan peminjam mereka kepada mereka yang mempunyai kredit yang sangat baik yang telah menunjukkan disiplin dan pendapatan untuk menjimatkan pembayaran yang signifikan. Peminjam itu kurang cenderung untuk memungkiri pinjaman mereka.

Pinjaman FHA mengurangkan risiko ini. Pentadbiran Perumahan Persekutuan, berkenaan bahawa pemilik rumah tidak dapat dicapai bagi mereka yang mungkin dapat membuat pembayaran bulanan tetapi tidak dapat menjimatkan cukup untuk pembayaran yang besar, atau yang mungkin membuat beberapa kesilapan kredit pada masa lalu, memutuskan bahawa mereka dapat menginsuranskan kelas pinjaman yang direka untuk membantu peminjam itu. FHA menjamin bahawa jika pembeli mungkir pada salah satu pinjamannya, pemberi pinjaman tidak akan mengalami kerugian kewangan. Akibatnya, pemberi pinjaman dengan yakin dapat menawarkan pinjaman FHA kepada pembeli dengan skor kredit yang lebih rendah dan menurunkan pembayaran. Kerana sangat sukar untuk mengumpulkan bayaran pendahuluan apabila anda juga membayar sewa, pinjaman FHA adalah pilihan yang baik untuk pembeli rumah pertama, yang tidak mempunyai rumah yang ada untuk dijual dan keuntungan dari.

Pinjaman FHA biasanya memerlukan kos penutupan yang lebih rendah dan bayaran pendahuluan yang lebih rendah di rumah.

Anda telah memilih rumah, menganggarkan bayaran pendahuluan dan pembayaran bulanan, memohon insurans pemilik rumah, dan mengetahui cukai anda. Anda sudah bersedia untuk pergi! Tetapi tunggu: jangan lupa tentang penutupan kos. Bagi sesetengah peminjam, kos penutupan (termasuk yuran penilaian, asal pinjaman dan yuran permohonan, faedah prabayar, insurans tajuk, dan pelbagai pembayaran lain) masih di atas meja. Kos ini dapat dilancarkan dengan cepat dan dapat membuat pembelian rumah sangat mahal. Untuk memudahkan pemilikan rumah oleh pembeli berpendapatan rendah, FHA meletakkan had pada kos penutupan untuk gadai janji FHA: Pemberi pinjaman boleh mengenakan tidak lebih dari 3 hingga 5 peratus daripada harga belian rumah pada penutupan. FHA tidak membenarkan penjual atau peminjam menyerap beberapa kos penutupan untuk memenuhi piawaian ini, yang boleh menjadi titik perundingan dengan penjual ketika menetap pada harga pembelian rumah.

Berapa bayaran pendahuluan di rumah? Pada masa lalu, diharapkan seorang pembeli bersedia untuk meletakkan 20 peratus harga rumah ketika menutup gadai janji. Itu menjamin ekuiti yang cukup di rumah yang peminjam merasakan pembeli akan mempunyai kepentingan di rumah dan kurang berkemungkinan besar. Dan jika mereka melakukan kegagalan, 20 peratus akan bertindak sebagai kusyen terhadap kerugian bank. Dengan harga perumahan melonjak, datang dengan 20 peratus harga pembelian rumah tidak dapat dicapai walaupun pembeli yang paling berdedikasi. Pinjaman FHA memerlukan bayaran pendahuluan minimum 3.5 peratus untuk peminjam dengan skor kredit lebih tinggi daripada 580. Bagi peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah dalam lingkungan 500 hingga 579, bayaran pendahuluan akan meningkat kepada 10 peratus. Ini boleh mendapatkan peminjam yang belum dapat menyelamatkan diri dengan lebih cepat ke rumah dengan lebih cepat sehingga pembayaran bulanan mereka dapat membina ekuiti dan bukannya pergi ke sewa.

Foto: Istockphoto.com

Biasanya lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, yang memerlukan skor kredit lebih rendah daripada apa yang diperlukan oleh pinjaman konvensional dan merupakan pilihan yang baik untuk pembeli rumah berpendapatan rendah.

Bagi peminjam dengan skor kredit yang lemah atau mereka yang mempunyai sejarah kredit yang sangat sedikit, mendapatkan pinjaman rumah boleh menjadi pendakian yang sukar. Gadai janji tradisional sering memerlukan skor kredit FICO sekurang -kurangnya 620 untuk pembeli yang berpotensi untuk dipertimbangkan untuk gadai janji. Bagi pembeli berpendapatan rendah yang mungkin tidak mempunyai sejarah kredit yang signifikan, mencapai skor ini hampir mustahil, kerana ia memerlukan berbulan-bulan dan tahun pembayaran tepat pada waktu dalam pelbagai jenis akaun kredit. Kerana masalah kredit kekal dalam rekod kredit seseorang selama tujuh tahun, membersihkan kredit buruk dapat mengambil sedikit masa. Pinjaman FHA boleh dikeluarkan kepada peminjam dengan skor FICO serendah 500. Peminjam itu akan membayar bayaran pendahuluan yang lebih tinggi daripada peminjam dengan skor kredit yang lebih baik sehingga mereka menyerap beberapa risiko pinjaman, tetapi mereka boleh memohon tanpa perlu risau bahawa mereka akan dibuang kerja hanya kerana skor kredit yang lebih rendah.

Sekiranya anda merancang membeli rumah dalam masa terdekat, adalah idea yang baik untuk mula melihat kredit anda sekarang. Mengakses salinan kredit anda dengan selamat dari Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan, yang akan menghubungkan anda ke pelbagai biro kredit. Anda juga boleh membeli salinan skor kredit anda. Laporan itu adalah maklumat, dan anda harus mengkajinya dengan teliti. Pastikan semua akaun yang disenaraikan sebenarnya adalah milik anda dan maklumat pembayaran adalah tepat. Dari laporan kredit, anda boleh menyambung terus ke biro kredit untuk mempertikaikan sebarang maklumat yang tidak betul. Kesalahan boleh mengambil sedikit masa untuk membetulkan, jadi mulakan proses ini lebih awal.

Pinjaman FHA boleh didapati dalam tempoh 15 tahun dan 30 tahun dan mempunyai kadar faedah tetap.

Sesetengah gadai janji membolehkan peminjam menyesuaikan jangka masa pinjaman mereka dan bermain dengan pilihan pembayaran balik pinjaman, seperti membayar faedah hanya pada mulanya dan kemudian menghadapi kenaikan mendadak dalam kos bulanan, atau menarik peminjam dengan kadar tetap yang rendah selama beberapa tahun, kemudian membuka naik judi kadar pembolehubah untuk baki gadai janji. Memandangkan tujuan pinjaman FHA adalah untuk meningkatkan bilangan pemilikan rumah yang stabil, FHA menyekat terma dan kadar pinjaman mereka untuk menjadikannya lebih cenderung bahawa peminjam akan dapat merancang dan membuat anggaran dengan teliti dan kekal di rumah mereka dengan baik berdiri.

Pinjaman FHA mempunyai kadar faedah tetap. Tiada kadar tempoh pengenalan, insentif, atau perubahan kadar selepas beberapa tahun tertentu; Kadar yang anda berikan pada asal pinjaman anda akan menjadi kadar yang anda bayar apabila anda melengkapkan pinjaman, yang tidak membantah atau membatalkan semula (mengira semula pembayaran bulanan) pinjaman anda. Tidak ada rundingan yang perlu dilakukan di sini, dan ia bertujuan untuk melindungi peminjam yang kurang berkelayakan daripada peminjam pemangsa.

Syarat pinjaman standard untuk gadai janji FHA adalah 15 dan 30 tahun. Bergantung pada jumlah wang tunai yang anda ada di tangan dan saiz pembayaran bulanan yang boleh anda buat, tempoh 15 tahun mungkin pilihan yang baik. Sejak istilah 15 tahun mempunyai kadar faedah yang lebih rendah, anda akan membayar kurang faedah secara keseluruhan kerana masa yang lebih singkat anda akan mendapat pinjaman. Walau bagaimanapun, pembayaran bulanan akan jauh lebih besar daripada yang mereka pinjaman jangka panjang-untuk banyak peminjam, mereka akan terlalu besar. Dalam hal ini, gadai janji 30 tahun akan menanggung kadar faedah yang sedikit lebih tinggi tetapi akan membolehkan anda menyebarkan pembayaran lebih dari 30 tahun dan mengurangkan kewajipan bulanan anda. Sama ada istilah menyimpan pembayaran anda konsisten sepanjang hayat pinjaman (dengan sedikit variasi berdasarkan cukai tempatan dan kenaikan premium insurans), menjadikannya mudah untuk merancang dan membuat anggaran. Juga, pinjaman FHA tidak mempunyai penalti untuk membayar pinjaman awal, jadi pendapatan anda meningkat atau anda mempunyai dana tambahan yang tersedia, anda boleh membayar tambahan setiap bulan untuk mengurangkan prinsipal pinjaman dan melengkapkan pembayaran anda lebih awal.

Foto: Istockphoto.com

Terdapat keperluan tertentu untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA.

Walaupun skor kredit dan keperluan pembayaran lebih rendah untuk peminjam FHA, terdapat beberapa sekatan yang cukup penting. Pertama, pinjaman FHA hanya tersedia untuk membeli kediaman utama anda. Sekiranya anda mempunyai dana untuk membeli harta kedua atau pelaburan, FHA tidak akan mendapat pinjaman kedua untuk anda. Anda mesti mempunyai bukti pekerjaan semasa dan pendapatan yang mantap untuk menunjukkan bahawa anda akan dapat membuat pembayaran bulanan anda. Keperluan pembayaran pendahuluan berbeza -beza mengikut skor kredit anda: 3.5 peratus bagi mereka yang mempunyai skor kredit sekurang -kurangnya 580, dan 10 peratus bagi mereka yang mempunyai skor kredit antara 500 dan 579. Keperluan ini cukup mudah.

Keperluan pinjaman FHA yang lain menjadi lebih rumit. Untuk mengurangkan risikonya, FHA memerlukan peminjam mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) kurang daripada 43 peratus. DTI anda ditentukan dengan membahagikan jumlah hutang bulanan anda dengan pendapatan bulanan anda sebelum cukai. Nombor yang dihasilkan adalah DTI anda. Pemberi pinjaman menggunakan nombor ini untuk mengukur seberapa mudah anda dapat membuat pembayaran bulanan anda. Terdapat banyak faktor yang tidak termasuk dalam makanan DTI, utiliti, peminjam hiburan-tetapi mendapati bahawa kadar 43 peratus dan di bawah adalah petunjuk yang baik bahawa peminjam akan dapat memenuhi pembayaran bulanan mereka. Sekiranya anda lebih tinggi dari itu, luangkan masa untuk membayar seberapa banyak hutang yang anda boleh sehingga kadar anda bertambah baik.

Mungkin kelemahan terbesar program pinjaman FHA adalah premium insurans gadai janji, atau MIP). Insurans ini mengimbangi kerugian FHA jika anda memungkiri pinjaman anda. Ia serupa dengan Insurans Gadai Janji Swasta (PMI), yang mana peminjam mengenakan bayaran ke atas beberapa pinjaman tradisional sehingga peminjam telah melunaskan 20 peratus pinjaman mereka, tetapi MIP dibayar dalam dua bahagian: yang pertama adalah caj pendahuluan yang anda akan Bayar pada penutupan pinjaman. Yang kedua adalah premium tahunan yang anda akan bayar setiap tahun. Jumlah pembayaran adalah berdasarkan kepada berapa banyak yang anda berhutang berbanding dengan nilai rumah anda. Sekiranya anda membuat bayaran pendahuluan sebanyak 10 peratus atau lebih, anda akan dapat meminta premium tahunan dibatalkan selepas 11 tahun pembayaran mantap,. Sekiranya anda membuat bayaran pendahuluan kurang daripada 10 peratus, MIP tidak dapat dibatalkan, dan anda akan membuat pembayaran bulanan sehingga pinjaman dibayar, sama ada kerana anda telah menyelesaikan pembayaran atau melalui pembiayaan semula. Bagi banyak peminjam, pembayaran tambahan ini adalah kesusahan, tetapi itu adalah perbelanjaan yang diperlukan jika aspek lain dari program pinjaman FHA menjadikannya pilihan terbaik.

FHA mengehadkan jumlah wang pembeli rumah boleh meminjam. Jumlah ini berbeza -beza setiap tahun, tetapi ia meningkat dan jatuh dengan pasaran dan kawasan di mana anda tinggal. Ini bermakna jika rumah yang anda ingin beli melebihi maksimum permit FHA, anda perlu memilih produk pinjaman yang berbeza. Had Pinjaman FHA direka untuk melindungi FHA dari kerugian, tetapi juga untuk memastikan peminjamnya tidak mengambil pinjaman yang lebih besar daripada yang mereka dapat membayar balik dengan munasabah.

Foto: Istockphoto.com

Seperti apa -apa pinjaman, ada kebaikan dan keburukan untuk menilai sebelum mencari pemberi pinjaman.

Terdapat banyak selok -belok program pinjaman FHA. Ia diberikan banyak pembeli yang masih akan menyewa keupayaan untuk membeli rumah, dan mungkin sesuai untuk anda. Seperti apa -apa pinjaman, anda ingin mempertimbangkan manfaat dan kelemahan program untuk memastikan mereka berfungsi untuk anda.

Kelemahan terbesar bagi kebanyakan orang adalah MIP. Selalunya anda boleh menolak bayaran pendahuluan ke dalam kos penutupan dan membiayai sebahagian daripadanya, tetapi premium tahunan atau bulanan akan berada di sana untuk hayat pinjaman jika anda mengambil kesempatan daripada pilihan pembayaran bawah bawah. Keperluan hartanah-had mengenai jumlah yang dipinjam bermakna pilihan rumah anda mungkin dihadkan, dan keperluan rumah menjadi kediaman utama anda bermakna anda tidak boleh menggunakan pinjaman ini untuk membeli harta pelaburan atau rumah kedua. Akhirnya, kos keseluruhan pinjaman mungkin sedikit lebih tinggi daripada gadai janji tradisional. Kadar mungkin lebih rendah, tetapi jumlah kos pinjaman, termasuk MIP, boleh lebih tinggi daripada gadai janji bukan FHA.

Walau bagaimanapun, kelemahan ini diimbangi oleh faedah besar pinjaman rumah FHA. Ramai pembeli rumah pertama kali ditimbang oleh sewa yang tinggi, ada yang mempunyai pinjaman pelajar untuk membayar balik, dan ada yang awal dalam kerjaya mereka dan tidak membuat wang yang cukup untuk menjimatkan. Pembeli yang lebih tua juga mungkin menghadapi masalah dengan bayaran pendahuluan, seperti jika mereka telah menggunakan ekuiti di rumah mereka yang ada untuk membayar bil, membayar pendidikan anak -anak mereka, atau tidak pernah memiliki rumah kerana mereka tidak mampu ia. Program FHA menjadikan pemilik rumah dapat diakses oleh pembeli ini dengan keperluan pembayaran bawah tanah yang lebih rendah. Begitu juga, pembeli berpotensi dengan masalah sejarah kredit dan juga kebankrapan mempunyai peluang untuk membeli rumah kerana pinjaman FHA membenarkan ambang skor kredit yang lebih rendah. Manfaat terbesar bagi kebanyakan pembeli adalah bahawa pinjaman FHA membolehkan mereka masuk ke rumah lebih awal daripada yang mereka dapat sebaliknya, supaya pembayaran gadai janji bulanan mereka pergi ke arah membina ekuiti di rumah mereka dan bukannya melapisi poket tuan tanah mereka.

Sekiranya anda fikir pinjaman FHA sesuai untuk anda, timbangkan pemberi pinjaman yang diluluskan oleh FHA yang berbeza sebelum memutuskan satu.

Mempunyai bayaran pendahuluan yang hebat tetapi kredit berkekalan? Kredit yang baik, pembayaran pendahuluan yang baik, tetapi DTI yang dipersoalkan? Hampir tiada pembayaran? Pinjaman FHA mungkin sesuai untuk anda, dan sudah tiba masanya untuk memulakan membeli -belah. Anda akan berfikir bahawa kerana FHA mempunyai garis panduan yang ketat yang anda dapat masuk ke mana. Pemberi pinjaman di mana anda akan memohon gadai janji FHA anda mungkin mempunyai kadar dan kos yang berbeza dalam garis panduan FHA, dan ada yang mungkin mempunyai piawaian pengunderaitan yang berbeza. Hanya kerana pinjaman FHA tidak bermaksud istilah anda akan sama pada setiap pemberi pinjaman. Anda akan mendapati bahawa ada yang mempunyai pilihan yang lebih baik untuk peminjam dengan pembayaran rendah, sementara yang lain memenuhi peminjam dengan skor kredit yang lebih rendah.

Sebelum anda menghantar permohonan anda, anda ingin memastikan anda mempunyai semua yang anda perlukan. Anda perlu meluangkan sedikit masa menilai anggaran anda dan memutuskan berapa banyak yang anda mampu untuk dibelanjakan. Apabila anda memohon prePproval, pemberi pinjaman anda akan memberitahu anda berapa banyak yang anda boleh meminjam, tetapi itu tidak semestinya bermaksud ini adalah jumlah yang anda mampu untuk mengambil. Tentukan berapa banyak yang anda mampu bayar setiap bulan. Terdapat kalkulator gadai janji yang ada dalam talian yang akan membantu anda mengetahui berapa banyak yang anda selesa membayar setiap bulan akan membawa anda. Jangan belanjawan secara automatik untuk jumlah tertinggi yang anda mampu: Rumah mahal untuk tinggal dan bersaing, jadi tinggalkan kusyen dalam anggaran anda.

Seterusnya, periksa laporan kredit anda, dan kemudian memasang semua dokumentasi yang anda perlukan untuk memohon. Mempunyai salinan penyata bank, membayar stub dari majikan, pulangan cukai, dan dokumentasi mana -mana harta atau aset yang mungkin anda miliki akan membantu menyelaraskan proses. Lihatlah pelbagai jenis institusi pemberi pinjaman: bank tempatan, kesatuan kredit, bank kebangsaan, dan peminjam gadai janji lain. Hubungi atau periksa laman web mereka untuk maklumat lanjut mengenai kadar dan keperluan skor kredit untuk pinjaman FHA. Kumpulkan seberapa banyak maklumat yang anda boleh.

Sebaik sahaja anda mempunyai maklumat, anda boleh memilih beberapa pemberi pinjaman untuk memohon untuk preapproval, yang bermaksud mereka akan menjalankan kredit anda, mengesahkan dokumen anda, dan memberi anda surat yang mengesahkan bahawa anda akan dapat meminjam sejumlah wang Menyediakan rumah memenuhi keperluan mereka. Ia tidak akan membahayakan kredit anda untuk memohon dengan lebih daripada satu pemberi pinjaman, selagi anda memohon dalam masa yang singkat. Kemudian anda boleh membandingkan kadar faedah, keperluan MIP, dan syarat pinjaman untuk memilih yang paling sesuai dengan keperluan anda dan membawa anda ke rumah secepat mungkin.