Apa perbezaannya? Heloc vs. Pinjaman ekuiti rumah

Foto: Depositphotos.com

Ramai pemilik rumah tidak menyedari bahawa mereka duduk di sumber wang yang belum diterokai yang boleh mereka gunakan untuk membiayai projek lain atau menyatukan perbelanjaan lain. Sebenarnya, mereka duduk dalam Sumber: bahagian rumah mereka yang mereka bayar, yang disebut sebagai ekuiti. Apabila anda mengeluarkan gadai janji standard, anda meminjam wang dari pemberi pinjaman dengan rumah itu sendiri sebagai cagaran-anda dan pemberi pinjaman memahami bahawa jika anda gagal membuat pembayaran, mereka boleh mengambil dan menjual rumah untuk memulihkan kerugian mereka. Sebaik sahaja anda telah melunaskan sebahagian daripada gadai janji anda, anda boleh meminjam nilai rumah anda (tolak wang yang anda masih berhutang pada gadai janji anda) menggunakan salah satu daripada dua produk yang berbeza: pinjaman ekuiti rumah atau garis ekuiti rumah Kredit (HELOC). Kedua -dua produk ini berbunyi sama, tetapi mereka berbeza dengan beberapa cara yang penting. Adalah idea yang baik untuk memahami selok-belok pertempuran pinjaman ekuiti rumah vs garis kredit, kerana perbezaan dapat membantu anda menyelamatkan atau kehilangan aset yang signifikan.

1. Kedua -dua pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit ekuiti rumah adalah pinjaman yang membolehkan pemilik rumah meminjam wang berdasarkan nilai rumah mereka, tolak jumlah gadai janji yang ditinggalkan untuk membayar.

Anda telah bekerja dengan gigih untuk membayar gadai janji anda, jadi anda akan gembira mengetahui bahawa anda mungkin dapat menggunakan ekuiti yang anda bina untuk membiayai projek lain. Pinjaman Ekuiti Rumah dan Talian Ekuiti Rumah Kredit (HELOC) membolehkan pemilik rumah dengan kredit yang baik untuk meminjam terhadap nilai milik rumah mereka; Dengan kata lain, anda boleh meminjam dari pemberi pinjaman menggunakan bahagian rumah anda yang telah anda bayar dan sendiri-perbezaan antara nilai rumah anda dan jumlah yang anda masih berhutang pada gadai janji anda. Ini penting untuk diperhatikan bahawa pengiraan ini menggunakan nilai pasaran semasa rumah anda, bukan harga pembelian, kerana pemberi pinjaman akan menggunakan rumah anda sebagai cagaran untuk pinjaman sekiranya anda lalai, jadi anda boleh meminjam menggunakan perbezaan antara nilai jualan semula semasa dan baki gadai janji semasa anda sebagai titik permulaan anda. Kebanyakan pemberi pinjaman hanya akan membolehkan anda memanfaatkan rumah anda dengan maksimum 85 peratus dalam jumlah pinjaman, jadi anda tidak akan dapat meminjam jumlah keseluruhan ekuiti anda; Bank ingin meninggalkan kusyen sekiranya anda lalai dan meminimumkan kemungkinan anda mengatasi kredit anda supaya anda tidak lalai di tempat pertama. Langkah pertama apabila mempertimbangkan pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit adalah membuat pengiraan ini dan menentukan berapa banyak yang anda boleh meminjam. Untuk melakukan ini, anda perlu mengetahui baki yang tersisa pada gadai janji anda dan dapatkan penilaian untuk mencari nilai sebenar rumah anda.

2. Pinjaman ekuiti rumah dikeluarkan sebagai jumlah sekaligus, sedangkan heloc dikeluarkan seperti yang diperlukan.

Walaupun nama mereka terdengar serupa dan mereka meminjam dari kolam wang yang sama, pinjaman ekuiti rumah dan heloc tidak sama. Pinjaman ekuiti rumah sangat mirip dengan gadai janji, dan sebenarnya peminjam akan melalui proses yang sama untuk mengambil pinjaman ekuiti rumah seperti yang mereka lakukan untuk gadai janji awal mereka. Setelah pinjaman diluluskan dan ditutup, ia akan dikeluarkan kepada peminjam dalam satu pembayaran sekaligus, dimasukkan ke dalam bank dan dibelanjakan seperti yang diperlukan. Pembayaran balik bermula dengan segera dengan jumlah jumlah pinjaman. Pinjaman ini sesuai apabila peminjam perlu membuat satu atau dua pembayaran besar untuk menyatukan perbelanjaan lain atau membayar projek pembaikan rumah yang besar dan mahu kestabilan mengetahui dengan tepat apa pembayaran mereka setiap bulan.

Dengan Heloc, sebaik sahaja pinjaman diluluskan dan ditutup, ia duduk di bank pemberi pinjaman sehingga peminjam memilih untuk menariknya. Belum ada pembayaran balik sehingga wang ditarik balik, kerana ia pada dasarnya tersedia kredit dan wang belum dipinjam. Bergantung pada pemberi pinjaman dan negara, mungkin terdapat beberapa yuran penyelenggaraan yang diperlukan sebagai masa berlalu tanpa aktiviti, dan di samping itu, peminjam mungkin menanggung yuran transaksi ketika mereka mengeluarkan dana. Pembayaran balik hanya bermula selepas wang ditarik balik dan kemudian berdasarkan wang yang ditarik balik, bukan pada jumlah garis kredit. Bergantung pada struktur yuran, HELOC boleh menjadi cara yang baik untuk menampung perbelanjaan yang memerlukan pembayaran sepanjang tempoh masa yang lebih lama; Dengan membayar hanya jumlah yang anda ambil, pembayaran anda akan lebih kecil dan anda boleh membayar dengan lebih cekap setiap bahagian yang anda tarik balik daripada perlu membuat pembayaran yang lebih besar dengan jumlah penuh pinjaman seperti pinjaman ekuiti rumah.

Foto: Depositphotos.com

3. Pinjaman ekuiti rumah mempunyai kadar faedah tetap. Helocs mempunyai kadar faedah yang berubah -ubah.

Seperti pinjaman rumah yang lain, peminjam akan membayar pinjaman ekuiti rumah dan HELOC dengan minat. Perbezaan yang signifikan antara faedah HELOC dan kepentingan pinjaman ekuiti rumah adalah sifat kadar: pinjaman ekuiti rumah mempunyai kepentingan kadar tetap, dan HELOC mempunyai kadar faedah yang berubah-ubah.

Apa maksudnya untuk peminjam? Pinjaman ekuiti rumah berfungsi seperti gadai janji kedua (dalam beberapa kes, mereka sebenarnya dipanggil gadai janji kedua). Pinjaman ditutup dengan kadar faedah berdasarkan pasaran dan kredit peminjam, dan kemudian peminjam membuat bilangan pembayaran yang ditetapkan dalam tempoh yang ditetapkan untuk jumlah yang ditetapkan. Pendekatan ini memudahkan belanjawan untuk pembayaran dan menyediakan kestabilan untuk peminjam dan bank. Dengan HELOC, kadarnya berubah-ubah, yang bermaksud bahawa kadar faedah awal akan ditetapkan berdasarkan pasaran dan kredit peminjam, tetapi kemudiannya akan beralih secara berkala berdasarkan kadar pasaran utama-lompat sebanyak 2.Kadar peratusan tahunan 5 peratus di Bank of America Heloc, sebagai contoh, selepas tempoh pengenalan. Terdapat potensi manfaat dan kelemahan untuk pelan pembayaran balik ini. Sekiranya anda tahu anda akan membayar balik jumlah yang dikeluarkan dengan cepat dan kadarnya rendah, ini adalah cara yang baik untuk menjimatkan wang dengan faedah. Jika, bagaimanapun, dana yang ditarik balik akan dibayar kembali dalam tempoh masa yang lebih lama, kadar berubah -ubah boleh berubah: mereka boleh melompat secara tiba -tiba, menjadikannya sukar atau mustahil untuk membuat pembayaran yang belum dianggarkan. Dengan sama ada bentuk pinjaman ekuiti, cagaran adalah rumah anda. Kecuali anda yakin bahawa anda akan dapat membuat pembayaran sekiranya kenaikan kadar, pinjaman ekuiti rumah tetap adalah pilihan yang lebih selamat. Sekiranya anda mempunyai kewangan untuk menampung pembayaran yang lebih tinggi, kadar berubah dapat menjimatkan wang anda. Dalam mana-mana kes, anda akan ingin membuat anggaran dengan teliti dan elakkan meminjam lebih banyak daripada yang anda perlukan-jika anda telah memanfaatkan peratusan besar rumah anda, bencana kewangan bermakna anda boleh kehilangan aset terbesar anda.

4. Tempoh pembayaran balik untuk pinjaman ekuiti rumah bermula sebaik sahaja pinjaman itu dikeluarkan, sedangkan HELOC mempunyai pembayaran faedah sahaja untuk tempoh tertentu.

Pinjaman ekuiti rumah dilunaskan, seperti gadai janji tradisional, jadi pembayaran setiap bulan adalah gabungan prinsipal dan minat. Pada permulaan tempoh pembayaran balik pinjaman, yang bermula sejurus selepas pinjaman dikeluarkan, kebanyakan pembayaran menuju ke arah faedah dan sangat sedikit ke arah jumlah pinjaman utama. Sepanjang pembayaran balik, baki itu beralih, jadi pada akhir tempoh pembayaran balik majoriti setiap pembayaran akan menuju ke arah prinsipal. Gaya pembayaran balik ini membolehkan pembayaran balik pertama sambil menyimpan pembayaran konsisten.

Garis kredit ekuiti rumah dipecah menjadi dua bahagian: Tempoh cabutan dan tempoh pembayaran balik. Dalam tempoh cabutan, yang mungkin selama 10 tahun, anda boleh mengeluarkan wang dari HELOC dan mula membuat pembayaran atas jumlah yang ditarik balik dengan segera-tetapi biasanya pembayaran itu hanya faedah, yang bermaksud mereka agak kecil. Pada akhir tempoh cabutan, selepas itu peminjam tidak lagi boleh mengeluarkan lebih banyak wang, pembayaran akan berubah menjadi prinsipal dan faedah untuk tempoh pembayaran balik, yang boleh selama 20 tahun.

Foto: Depositphotos.com

5. Pembayaran bulanan pinjaman ekuiti rumah tetap sama, sedangkan pembayaran bulanan Heloc dapat berubah.

Anda akan membayar balik pinjaman ekuiti rumah selama 5 hingga 30 tahun, bergantung pada berapa banyak yang anda pinjam, berapa banyak yang anda merancang untuk membayar setiap bulan, dan keutamaan pemberi pinjaman anda. Setiap pembayaran bulanan akan menjadi jumlah yang sama untuk hayat pelan pembayaran balik, dengan kombinasi prinsipal dan faedah yang dilunaskan dalam setiap pembayaran. Beberapa peminjam pinjaman ekuiti rumah akan membolehkan anda membuat pembayaran tambahan kepada prinsipal selama bertahun -tahun untuk membayar pinjaman lebih awal, yang dapat menjimatkan wang.

Satu lagi perbezaan antara pinjaman ekuiti rumah dan garis kredit ialah pembayaran bulanan Heloc kemungkinan besar akan berubah. Kerana pembayaran bergantung kepada berapa banyak wang yang telah anda tarik, sukar untuk diramalkan apabila pembayaran akan bermula dan berapa banyak yang anda akan berhutang setiap bulan ke depan. Di samping datang dan bajet dengan sewajarnya.

6. Bergantung pada keadaan pemilik rumah, seseorang mungkin menjadi pilihan yang lebih baik daripada yang lain.

Pinjaman Ekuiti Rumah vs Heloc: Yang mana yang terbaik untuk anda? Jawapan untuk soalan ini bergantung pada alasan anda untuk mengambil pinjaman, kesihatan kewangan anda secara keseluruhan, dan toleransi anda terhadap risiko sebagai pertukaran untuk menjimatkan wang. Sekiranya projek yang anda harapkan untuk membiayai mempunyai satu atau dua pembayaran besar dan anda lebih suka pembayaran yang mudah dan stabil dalam tempoh masa yang ditetapkan, pinjaman ekuiti rumah akan dilindungi. Jika, sebaliknya, anda merancang untuk membiayai siri perbelanjaan yang panjang atau membayar pendidikan kolej dengan pinjaman anda, atau anda menjangkakan perbelanjaan dan ingin mempunyai kumpulan "kecemasan" yang tersedia sebagai sandaran, HELOC boleh menawarkan lebih banyak fleksibiliti dan kadar faedah yang lebih baik. Anda ingin bercakap dengan pemberi pinjaman anda mengenai kadar dan terma faedah, dan tanya apakah ada penalti untuk pembayaran awal pada prinsipal supaya anda dapat membandingkan dua jenis pinjaman dan memutuskan yang paling sesuai dengan keperluan anda.